2024年保险大盘点！全险种测评，测评出34款值得买的保险产品！每年这个时间段，我都会给大家准备一篇【保险测评】的干货，会把全市场的保险产品精选一遍进行测评。每一次都耗时长达近一个月，字数达到1.6万左右，内容堪比一本保险百科全书。比如这期，我前前后后共测评了近百款产品，最终过五关斩六将，筛选出了目前性价比最高、最值得购买的 34 款保险产品：囊括了5大险种：【重疾险+意外险+医疗险+定期寿险+储蓄险】细分了3大人群：【少儿+成人+老人】大家可以把这张表或者是这篇文章尽情地收藏起来，以后想买保险的时候，拿出来看一看，不至于买错。想了解最新的保障型保险产品精选（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险），可以点击下方卡片查看详情↓↓想了解最新的储蓄型保险产品精选（养老年金险、教育年金险、增额终身寿），可以点击下方卡片查看详情↓↓这张表我也会及时更新，保险市场一有个风吹草动，就会把最新最热的产品更新上去，保证大家看到的都是当前最值得购买的保险产品。
一、重疾险推荐先来说说极其复杂，且价格较贵的重大疾病保险；在我的了解中，发现很多人都误解了重疾险的作用，认为重疾险是用来看病的；其实不然，看病所需，即使上百万医疗费用，我们的【医保+百万医疗险】足以覆盖掉。而重疾险的真正用途是用来弥补大病后【收入损失+康复护理+日常支出】等一系列费用的。所以，重疾险的重要性，举足轻重。下面我会把重疾险按人群分为成人重疾险和少儿重疾险分别测评，一起来看。
1、成人重疾险今年的重疾险市场，可谓是神仙打架，高性价产品扎堆，一时竟挑花了眼。我原以为超级玛丽6号和达尔文6号已是天花板，没想到天花板之外还有卷王。下面这些产品，是我筛选出来的目前热度比较高的成人重疾险，我会详细测评分析，给到大家直接的选择建议：
tips：买任何东西，都是根据自身需求和预算出发的，所以每个人对重疾险的选择可能也不同，大家没必要盲目跟风，适合自己的便是最好的。（1）综合保障好，女性买价格更便宜——达尔文7号达尔文系列一直是爆款重疾险，叱咤风云好几载，在保障和价格上，从没有让我们失望过。此次强势上线的达尔文7号，也延续了优良传统，不仅加码了很多保障，保终身的价格也更便宜了。达尔文7号最大的2个优势：①
重疾赔完，轻症/中症还能继续赔：一般的成人重疾险，重疾赔完合同就结束了，而达尔文7号，重疾赔完，间隔90天，再次发生其他轻症/中症，还能继续赔，可以说是破天荒的存在。② 癌症2次赔保障更好：大多数重疾险关于这项保障，只针对一些恶性肿瘤-重度能多次赔，但达尔文7号针对一些恶性肿瘤-轻度也能多次赔；以高发疾病原位癌为例，只要两次疾病发生在不同器官就行，比如第一次为肺原位癌，第二次为肾原位癌，就都能正常赔付。这两点是达尔文7号最独特的地方，其它产品都不具备。除此之外，能提升这款产品竞争力的，还有这两点：可附加60岁前额外赔：60岁前，重疾能额外赔80%，中症能额外赔30%，假如我们买了50万保额，确诊重疾就能赔到90万，确诊中症能赔到45万；虽然有的产品在60岁前最高能额外赔100%，但说实话，能额外赔80%已经能碾压一大批产品了。女性保终身的价格很便宜：以30岁女，买50万保额，30年交，保【重疾+中症+轻症】为例，保终身每年只要4885元，在众产品中是最便宜的。总之，达尔文7号保障很全面，不仅常规保障有的都有，甚至还创新了两项实用保障，而且不管是保至70岁还是终身，价格都很便宜，如果大家同时看重保障全面和高性价比这两点，可以重点考虑这款产品。不过东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友购买的时候要注意，会有保额限制，最高只能买30万保额，如果还想做高保额，可以加保其它高性价比产品。（2）男性专属好产品——超级玛丽7号暖男版超级玛丽7号暖男版最大的不同在于：它是一款“仅限男性朋友投保”的重疾险。推荐超级玛丽7号暖男版的理由主要有 4 个：① 男性重疾地板价：以30岁男性，50万保额，30年交为例，保至70岁每年只要3255元，保终身每年只要5060元，是当前重疾险中最便宜的。② 可附加60岁前额外赔，最高能赔2倍保额：这款产品对重疾、中症和轻症都能额外赔，50岁前，重/中/轻分别额外赔付100%/30%/20%，50-60岁前，重/中/轻分别额外赔付80%/20%/10%。② 重疾2次赔保障更好：60岁前，确诊首次重疾，间隔3年后，第二次重疾还能赔100%，而且第二次重疾是不限年龄的，60岁之后也能赔，而像上面提到的达尔文7号，虽然也能附加这项保障，但第二次重疾是限制在60岁前的。④ 可附加心脑血管疾病无限次赔：有数据显示，男性确诊心脑血管疾病的概率更高，而这款重疾险投其所好，针对这项保障不断加码，是能不限次数赔付的；当然，我们也不用太在意这项保障，毕竟人这一辈子得两次疾病已是难得，更不用提无限次了。总之，这款产品对男性朋友很友好，选购重疾险时，可以当做首选；价格是最便宜的，保障上也可圈可点。（3）想要重疾多次赔——阿波罗2号阿波罗2号是一款保终身、多次赔付的重疾险，与单次赔付的重疾险相比，它赔完一次重疾后，保障不会中断，能继续提供其它重疾保障。推荐阿波罗2号的理由主要有 2 个：① 重疾不分组，赔 3 次：110 种重疾全部单独成组，赔完一种后，间隔 1 年以上再患其他疾病，还能继续赔；第一次赔 100% 保额，第二、第三次都是赔 150% 保额。② 女性买价格很便宜：作为一款多次赔付的重疾险，加料不加价，尤其对女性朋友来说，50万保额，保终身，30年交，每年只要4985元，甚至比一些单次赔付的重疾险都要便宜。购买建议：如果只买基础保障【重疾+中症+轻症】，女性朋友可以优先考虑，毕竟重疾能不分组赔3次，花差不多的的钱买更好的保障，何乐而不为。不过，有两个小点需要注意：①购买保额有限制，40岁以上的朋友，最多只能买45万保额；②只能选择保终身，预算有限的朋友可以考虑能保至70岁的产品，比如达尔文7号或达尔文6号。（4）甲状腺、乳腺结节有机会正常承保——i无忧买重疾险，对健康的要求很高，如果买不了上面所列的几款产品，大家可以留意下这款人保寿险的i无忧，甲状腺、乳腺结节均有机会正常投保。这款产品在基础保障上也没什么缺陷，重/中/轻保障都有，赔付比例也属于正常水平，而且保单前10年还可以额外赔付50%，买50万能赔75万。我推荐i无忧的理由主要有 2 个：① 健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节以及肺结节等都有机会承保就拿肺结节来说，一般查出肺结节后，如果手术切除且恢复良好，投保重疾险会相对容易；但如果是未手术的肺结节，对保险公司来说风险相对更大，大部分重疾险会直接拒保，只有极少数产品能正常承保或除外承保，而i无忧就属于这极少数之一。如果能满足上表所列的核保要求，就算不做手术，i无忧也有机会买到。② 大品牌：由人保寿险承保，知名度高，对青睐大品牌的朋友很友好。
购买建议：如果因为身体原因买不了上面那些产品，大家可以尝试投保这一款，一些常见疾病的健康告知都比较宽松，容易买到；另外，虽然这款产品捆绑身故责任，但在保身故的重疾险中，价格是比较便宜的。不过，不建议大家选择保至70岁，如果选保至70岁，只能分10年交费，无疑会加大交费压力；以50万保额，保至70岁为例，30岁男每年要10100元，30岁女每年要9200元。
小结：如果大家还不知道怎么选，也可以直接看这儿；当然，除此之外，像上边没有提到的超级玛丽7号经典版，这款重疾险性价比也很高，是原来的重疾险王者，60岁前买50万能赔100万，如果想要60岁前赔的更多，也不失为一种选择。
2、少儿重疾险目前少儿重疾险也有很多优秀的产品， 保障全面，价格便宜，如果不仔细辨别的话，可能长得都一样。为了帮大家做好决策，我经过层层筛选，锁定了下面这5款产品：光看表格，大家可能眼花缭乱，并不知道该怎么选。我会详细分析，把最值得买的2款产品的推荐理由、购买建议一一呈现给大家。 （1）如果预算有限，想保30年——慧馨安2022如果预算有限，想给孩子锁定未来30年的保障，无条件选择慧馨安2022。主要推荐原因如下：慧馨安2022是唯一一款“选择保30年，并且这30年都可以额外赔”的产品，重疾/中症/轻症分别额外赔付50%/30%/15%，而其它少儿重疾险，选择保30年的时候，只能在保单前10-15年额外赔。除此外，慧馨安2022的其它保障也很不错：特定疾病保障好，20种少儿特疾能赔2.2倍保额，比如得了白血病，买50万能赔到110万；10种罕见疾病能赔付3倍保额，比如得了婴儿进行性脊肌萎缩症，买50万能赔150万。能附加重疾多次赔，附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔付100%/120%/140%/160%。能附加癌症2次赔，如果第一次确诊疾病为癌症，间隔3年后，再次确诊癌症，赔付120%，买50万也就能赔60万；如果第一次确诊疾病为癌症以外的疾病，间隔180天，就能再次赔付。价格也比较便宜，虽然选择保30年需要捆绑身故责任，但价格依然很有竞争力，0岁男，每年只要725元，10岁男孩每年只要1130元。总之，如果只买保30年的产品，慧馨安2022是首选，我个人认为没有产品比它更优秀了；但如果是买保至70岁或者保终身的产品，则还会有其它选择，我们接着往下看。（2）如果有条件，想保至70岁或终身——小青龙如果有条件，想给孩子一步到位，买保至70岁或终身，可以优先考虑君龙人寿小青龙。主要推荐理由如下：在保至70岁和终身的情况下，价格是最便宜的：以保终身为例，0岁男孩，每年只要1815元，10岁男孩，每年只要2485元。其次，小青龙在保障上也是可圈可点，在众产品里面算是佼佼者：① 保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万。② 重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：一般的重疾险，重疾赔完，可能合同就结束了，但小青龙在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔付；当然，像大黄蜂7号、青云卫2号这些产品，也同样有这项保障。③ 特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，买50万能赔110万，且没有年龄限制。④ 能附加重疾多次赔：跟慧馨安2022一样，附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔100%/120%/140%/160%。综上，不管是在保障上还是价格上，小青龙的表现都很不错，是保长期的不二之选。
当然，除了上面这两款产品，“青云卫2号”和“超级宝宝”这两款重疾险也有特别之处，在选择保至70岁或终身的时候，60岁之前都可以额外赔，而其它产品，大多只能保单前30年额外赔。 所以，如果是想让60岁之前赔的更多，宝爸宝妈们也可以把这两款产品纳入选择范围。
二、医疗险推荐医保是国家福利，几乎人人都有，用处也很大，治病所需的医疗费用能报销一部分。但其实说句老实话，仅靠医保早就不能解决我们看病住院的需求了。因为医保报销不仅上有封顶线、下有起付线，而且医保目录外的一些昂贵特效药更是没法报销。所以，要想妥善解决看病的难题，我们还需在医保的基础上，加购一份商业医疗险，这样才能实实在在地报销大病、意外给我们带来的高昂医疗费用。我们常见的商业医疗险有：百万医疗险+小额医疗险+防癌医疗险，下面我也会一一评测。1、百万医疗险近几年，百万医疗险凭借“几百块保费，三四百万的保额”一跃成为保险界的新宠。医保报不了的它都能报，完美弥补了医保的不足。但要在琳琅满目的产品中挑选出最值得买的那款，实属不易。为了让复杂的事情简单化，我从上百款产品中筛选出了如下这些产品，下面也会把最值得买的 4 款介绍给大家：产品较多，表格较大，看上去有点模糊，想要原表的朋友，也可以在留言区找大师兄要。（1）保20年首选——蓝医保大品牌，由太平洋保险承保。保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。所以，不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。（2）好医保20年期 / 好医保6年期支付宝上的好医保，可谓是如雷贯耳，大家没买过，但至少应该听说过。在众多版本中，卖的最好的主要有两款：“好医保20年期”和“好医保6年期”。下面我也会给大家详细分析，支付宝上的这两款好医保到底该怎么买，适合谁买。（1）保20年，健康告知较宽松——好医保20年期作为同样能保20年的百万医疗险，相比蓝医保，有4点优势：① 健康告知相对比较宽松，比如不询问1年内检查异常情况（血液、尿液、心电图、病理、影像检查等），而其它大多百万医疗险，均有此项问询。② 续保条件更宽松，即使是买了保20年的百万医疗险，大家也会担心20年后怎么办，如果产品停售了就买不了了；而好医保20年期这款产品做得好的一点是，就算20年保障期满后停售，也能免健康告知续保其它产品，虽然不能保证新续保的产品怎么样，但至少有的买。③ 整体价格低一些，以40岁男性为例，买蓝医保20年总缴保费为32665元，买好医保20年期总缴保费为25958元，相差6707元。④ 投保年龄更广，好医保最高60岁还能买，但蓝医保最高55岁能买。虽然好医保20年期保障也很出色，但也有一个不可忽略的缺陷：“外购药只能报销90%”，而蓝医保是能100%报销的。总之，如果想买百万医疗险，首选还是蓝医保，如果由于年龄限制或者是身体状况买不了蓝医保，大家可以试试同样保20年的好医保。（2）续保条件更宽松，免赔额更优惠——好医保6年期然后我们再来说说好医保6年期这一款：虽然只能保证续保6年，但它具备蓝医保和好医保20年期都没有的优势。① 6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这两点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。② 6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势；如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率；好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然也离不开这一点。除这两大优势外，好医保6年期的保障也丝毫不落下风，不论是四大基础保障，还是增值服务，都样样俱全。不过有一点倒是要注意，关于外购药保障，好医保6年期这款产品是赠送的，并没有写在合同里，为了以防理赔时发生扯皮，我们尽量在购买时询问清楚，也能当做证据留存。
总之，这两款好医保，性价比是数一数二的，至于这两款产品具体该怎么选，其实也很简单：给上了年纪的爸妈买，选20年期，直接锁定20年的保障，不用担心身体变差买不了；如果是我们年轻人自己买，可以选择6年期，毕竟续保条件和免赔额共享这两大优势可是很实用的。（3）肺结节、高血压也有机会买——医享无忧惠享版如果由于身体情况买不了上面的产品，大家可以尝试投保医享无忧惠享版。这款产品由瑞华健康承保，亮点主要有3个：① 健康告知比较宽松，像肺结节、小三阳和高血压这些常见病，都有机会正常投保。② 投保年龄广，最高到80岁还能买，但70~80岁老人买，需要50岁及以下的家人同时购买。③ 能保证续保5年，一般超过60岁，就很难买到保证续保的产品，而这款产品60岁以上能买，并且还保证续保5年，在这5年内不管是身体变差还是发生过理赔，保障都不受影响。其中，最大的亮点便是“投保宽松”，毕竟身体异常能买到的产品就少之又少了。关于一些常见疾病的核保，我也做了汇总，大家可以根据自己的情况看看核保结果：很明显能看到，像一些常见病乳腺结节、肺结节、小三阳、高血压等也都有正常购买的机会。如果上表有未提到的疾病，大家也可以在评论区留言，我会及时回复的。总之，如果大家由于身体原因买不了蓝医保、好医保这些产品，医享无忧惠享版也是个不错的选择。2、小额医疗险百万医疗险是医保的补充，医保报不了的百万医疗险能报。小额医疗险则是百万医疗的补充，因为大多百万医疗险都有1万的免赔额，1万以内的费用都是不赔的，而小额医疗险的报销费用恰恰能抵扣这1万免赔额。所以，如果大家想把百万医疗险的1万免赔额也给报销了，补充一份小额医疗险无疑是锦上添花。在众多产品中，我筛选出了保障还不错的几款，供大家选择：（1）5~50岁首选——众安住院保2022众安住院保2022保障齐全，疾病住院、意外住院都有，而且最高支持65岁的老人投保。这款产品的最大亮点就是：它不限社保报销；对于疾病住院和意外医疗的花费，满足条件都是 0 免赔且不限社保 80% 报销，能帮我们减轻压力。举个例子：张三出院结算时，社保报销后自己还要付 3000 块，如果买了这款保险，就能帮忙报销 2400 块，张三自己只需要付 600 块。不过有 2 点需要注意：部分疾病报销比例有限制：这款产品对于结节、囊肿以及痔疮、女性生殖系统疾病的赔付比例仅为20%，而对于颈椎病、腰椎间盘突出等脊椎疾病产生的治疗费用不能报销。部分医院有限制：这款产品有些医院不保，比如北京平谷区、怀柔区、四川宜宾市等地的医院，所以投保前需要关注一下投保须知，以免不能报销。总的来说，众安住院保 2022 的性价比还不错，保障全面且报销范围广，5~50岁的朋友购买，价格也比较便宜。如果你想知道还有哪些高性价比的医疗险可以选择，可以查看我整理的这份医疗险精选。（2）50岁以上的老年人首选——小医仙2号小医仙2号由国寿财险承保，妥妥的大品牌，知名度很高。这款产品最大的优势是：50岁以上的人群购买，价格要比其它产品便宜不少。小医仙2号的报销条件也不错，疾病报销不限社保，经过社保报销后，因疾病产生的医疗费用，不论社保内外，都能报销80%。虽然因意外住院报销范围只限社保，但经过社保报销后，剩余费用是能100%报销的。另外，这款产品的免赔额也很友好，仅0~3岁有100元的免赔额，4岁~60岁是没有免赔额的。不过这款产品同样有医院限制，北京平谷区、密云县内所有医院都不保的，所以大家买的时候可以多加留意。除此之外，如果大家更看重报销比例，也可以考虑护宝侠少儿保险和现代橙易住院保，这两款产品分别能报销100%、90%，不过他们最大的缺陷是：报销范围只限社保内和自费药。所以，大家也看到了，每款产品都各有优劣，无法绝对的说谁好谁坏，只能说大家在选择的时候要有所取舍，按照重点来挑，比如说保障范围要比报销比例更加重要。（3）少儿门诊首选——暖宝保超能版暖宝保超能版是一款少儿门诊险，孩子感冒发烧、肠胃炎等看门诊的费用都可以报销，实用性很强，而且还能报销孩子住院的费用，意外医疗、身故、伤残等也都有保障。这款产品最大的优势是：“报销条件好”，意外、疾病医疗均能100%报销。除此外，相比大部分同类产品，它还能报销社保外的自费药，虽然只能30% ，但孩子看病总归能少花一点钱。总的来说，这款产品还不错，价格也不算贵，如果孩子体质较弱，一年去门诊就医的次数比较多，可以考虑入手。3、防癌医疗险防癌医疗险是给买不了百万医疗险的朋友准备的。因为百万医疗险对年龄、健康情况的门槛会稍高些，部分上了年纪的老人，或有健康问题如糖尿病、高血压等的朋友，可能会买不了百万医疗险，此时可以考虑防癌医疗险。防癌险的健康告知比较宽松，部分产品投保年龄也更广。（1）保障很全面——好医保·终身防癌医疗险好医保·终身防癌医疗险由人保健康承保，大公司产品，保障很全面。它的主要优势如下：① 续保条件好：可以保证续保一辈子，即使产品停售，保障也不受影响。② 保障非常全面：四大基础保障都涵盖，质子重离子和外购药保障也没落下，实用的增值服务也都涵盖；虽然另外两款产品保障也没多大问题，但都缺少了门诊手术，就意味着只有住院手术的费用才可以报销。总之，就目前来看，支付宝上的这款终身防癌医疗险，在同类产品中算是拔尖的，保障全面，价格也不贵，大家可以优先考虑。
（2）80岁也能买——微医保·中老年癌症医疗险微医保·中老年防癌医疗由平安健康承保，同样是大公司产品，所以在承保公司这一层面，大家大可放心。这款产品的最大优势是：投保年龄广，最高80岁也能买。若是年龄超过好医保·终身防癌医疗险投保限制的，可以考虑这一款，不过这款产品是一年期产品，买一年保一年。除此之外，买的时候还有 2 点要注意：外购药保障是可选保障，需要另行附加：我们建议大家在购买时附加上，保障上更全面一些，价格也并未贵出多少。没有门诊手术保障，上面也提到过，仅住院相关的手术费用才可报销。总之，这个年龄段，还有产品能买就已经很不错了，且买且珍惜。
小结：如果大家看的还是糊里糊涂，也可以直接看这儿；三、意外险推荐意外险的核心保障有 3 个：身故、伤残、意外医疗。小至猫抓狗咬，大至交通事故，都在保障范围之内。而且100万保额，每年连300元都不到。如此高杠杆产品，也是每个家庭必不可少的抗风险神器。不过，意外险对人群有严格的划分，不同人群购买到的产品也会不一样，下面我也会从成人、少儿、老人、高危职业 4 个人群一一去介绍值得买的产品。1、成人意外险成人大多是家庭的顶梁柱，担负着上有老下有小的责任和义务。所以成年人买意外险要尤其关注“身故”和“伤残”保障，保额至少买到100万，以防意外风险造成的不可逆的损失。通过全网搜索，我也把一些热度较高的意外险整理殆尽，将最值得买的 3 款介绍给大家：产品较多，表格较大，看上去有点模糊，想要原表的朋友，也可以在留言区找大师兄要。 （1）成人意外险首选——统护卫统护卫有 5 个版本可选，最大的不同是保额，不过我建议大家在至尊版和天尊版之间选一个，也就是100万保额和120万保额二选一，因为这两个版本是不限社保报销的。然后我们来具体说一下这款产品的优势：① 大品牌，由中国人保承保。② 身故/伤残最高保额能买到120万，其它多数意外险产品最高也只能买到100万。③ 意外医疗高达 10 万保额，不限社保，社保报销过后，剩余费用均能100%报销。④ 最重要的两项交通保障（营运车意外、私家车意外）都包含，平常额外赔付35万，法定节假日额外赔付70万，如果买的是100万保额，最高能赔到170万。⑤ 价格便宜，100万保额，一年只需要 298 元。而且这款产品还没有健康告知，投保比较宽松，对身体有异常的朋友来说也很友好。总之，不论是保障还是价格，统护卫都算得上是意外险中的No.1。另外还有两款高性价产品不得不说，小蜜蜂2号超越版和大护甲3号Pro，我在之前的测评文章中也多有提到。小蜜蜂2号超越版买50万及以下的保额，也是能不限社保报销的；大护甲3号Pro则同样由大公司中国人保承保，并且价格是最便宜的。总之，买这 3 款产品，都不会有太大的问题，在保障上，也只是差之毫厘。（2）没有健康要求——专心成人意外险2022这款产品最大的优势便是：投保没有任何健康要求。有的产品，虽然投保时没有健康告知，但却把健康要求写进了“投保须知”里面。以上面提到的小蜜蜂2号超越版为例：在投保须知里面明确提到要求身体健康，能正常工作和生活；身体健康指没有患过重大疾病，如癌症、急性心肌梗死这类疾病。但专心成人意外险2022是没有此项要求的，所以，相比起来，在投保条件上还是要略为宽松一些。不过，这款产品的缺陷也很明显，那就是社保外的费用只能报销80%，好一点的产品是能100%报销的。总之，这款产品是备选，如果大家由于身体状况买不了上面提到的产品，退而求其次，进而考虑这款。
（3）夫妻投保首选——小两口夫妻意外险焕新版这款产品是专门为夫妻设计的意外险。最大的亮点在于：如果夫妻双方不幸因同一公共交通意外身故，能多赔100%，比方说买的是100万保额，就可以赔到 300 万。而且两人投保，总费用只要 566 元，相当于一个人 283 元，性价比非常高。如果有孩子，还可以考虑加上孩子的意外保障，只需多加 68 元。不过，这款产品 50 万保额以下的版本，只能报销社保内的费用，想买 50 万的朋友建议考虑小蜜蜂2号超越版。 总之，如果是夫妻二人共同购买，可把这款产品当做首选。
2、少儿意外险小孩子比较调皮，摔伤、烫伤等都是常见的意外事故，而一份少儿意外险一年只要六七十块钱，最高就能报销上万医疗费用，还能保意外身故或伤残。所以，少儿意外险也早已成为居家必备良品。不过，由于国家限制了少儿意外险的身故保额：0~9岁，身故赔付不能超过20万，10~17岁，身故赔付不能超过50万，超过限制的保额部分是不能赔偿的。所以，我们没必要太在乎身故保额。倒是意外医疗保障，我们要重点关注，看能不能不限社保100%报销，免赔额是不是为0。值得购买的少儿意外险我也筛选出来了，一起来看：（1）少儿意外险首选——小顽童2号小顽童2号由众安在线承保，整体保障非常优秀，意外医疗报销不限社保，并且能0免赔，100%报销；价格也很便宜，20万保额，每年只要65元。另外，它还有3大可选责任能附加，能给孩子多重保障：① 意外住院津贴，如果不幸发生意外需住院接受治疗，每天都可以领取 100 元的住院津贴，只需多花 9 元，很划得来。② 误食异物导致的意外医疗，例如小孩子不小心误吞一些小玩具，卡住喉咙或导致喉咙受伤需要就医，能在意外医疗保额的基础上多加 0.5~2 万，附加这项保障也就多出8块钱。③ 意外骨折、脱臼，孩子在成长路上升级打怪，难免磕磕碰碰，若因意外造成骨折、脱臼这些情况，这项保障最高可直接赔付5000元，附加后也只需多出10元。这三项责任都是针对孩子这个特殊人群设计的，还是蛮实用的，大家可以按需附加。不过购买的时候有 2 点需要留意：2 米及以上高空意外坠落导致的身故或伤残，这款产品是不赔的；医院有限制，像北京平谷区的一些医院是不保的，北京的朋友要多加留意。总之，说了这么多，只是想告诉大家，小顽童2号在众产品里面是比较拔尖的，值得购买。
（2）看重大公司——专心少儿意外险这款产品由平安产险承保，主要适合想买大公司产品的朋友。不过，大家也不用担心，这款产品的保障也很不错。① 意外医疗同样能100%报销，且不限社保，0免赔。② 也能附加误食异物导致的意外医疗+意外骨折、关节脱位两项实用保障，且赔付额度和小顽童2号一模一样。仅是由于缺少住院津贴保障而稍逊之一筹，其它并无太大差异。所以，如果是看重大公司的朋友，这款产品也是完全值得考虑的。
（3）能保第三者责任——米宝保2022这款产品最大的亮点是：能保第三者责任，其实也就是熊孩子险。比方说，孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，最高可赔付10万元，孩子调皮好动，这项保障还是蛮实用的。不过，对一些数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，是不赔的。总而言之，如果大家特别看重这项保障的朋友，可以重点考虑。3、老人意外险老人年纪大了，容易发生骨折等意外受伤的情况。因此，在挑选老人意外险时，我们建议重点关注意外医疗。我帮大家筛选了 4 款产品：（1）老人意外险首选——专心老人意外险2022专心老人意外险2022由平安产险承保，大品牌，知名度高。这款产品不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。在保障上有如下亮点：① 报销条件好，因意外发生的门急诊、住院医疗费用，不限社保，0免赔，经过医保报销后，剩余的可以100%报销。② 含意外住院津贴，因意外住院，每天可领80元，每次最高能领90天，每年最高领180天。③ 意外骨折最高赔2000元，还有1000元救护车费用。不过购买的时候也有2点需留意：有疾病限制：有二级以上高血压、糖尿病等疾病无法购买；有医院限制：北京平谷区、密云县等医院不保。总之，这款产品在保障和价格上都没得挑剔，适合给60岁以上、身体健康的父母购买。
（2）高龄人群，90岁还能买——小米老人意外2021这款产品完全是为高龄人群准备的，最高90岁还能买。保障也并不差，与专心老人意外险2022相差无几，价格也一样。不过购买的时候有一点要注意：驾驶或乘坐机动车发生单车事故或溺水，意外身故/伤残保额会减半赔付，如果买的是5万保额，因这两种意外身故，只能赔付2.5万。总之，这款产品可以给上了80岁的父母备着。4、中高危职业意外险意外险虽然健康告知极为宽松，但对职业的划分非常严格。毕竟消防员、高空作业、电工等高危职业要比公司白领、文员这些低风险职业发生意外的概率高的多，保险公司也不傻，这些职业自然不能一概而论。于是，保险公司便针对这些高危职业推出了中高危职业意外险，因为出险概率更高，所以保额也会更低、价格也会更贵。值得买的产品，我也筛选出来了：（1）4类职业首选——华泰大保镖PLUS4类职业如：出租车司机、交警、电梯维修工等职业，如果大家还不确认自己的职业属于几类，盲目买怕出错，也可直接在评论区留言，我看到会及时回复。下面说一下推荐这款产品的 3 个理由：① 意外医疗报销不限社保，社保内、社保外的费用经医保报销后都能100%报销，而其它几款产品仅限社保内。② 交通意外保障好，航空、列车、轮船这些交通意外都能额外赔付，而且赔付保额也是这几款产品中最高的，另外还有比较重要的一项“乘坐营运汽车”发生的交通意外还能多赔50万，而其它产品都不保。③ 价格相对来说，是比较便宜的，30万保额，一年需329元，比其它几款都便宜。总之，如果从事的是4类职业，买不了上面提到的统护卫、大护甲3号Pro、小蜜蜂2号超越版这些高性价比产品，可以考虑这一款。
（2）6类职业也能买——全民保意外险（1-6类）推荐这款产品的理由也很简单，像消防员、防暴警察等这些高危职业也能买。在同类产品中，保障要更好。比如说，社保内的费用能100%报销，而另外两款最高能报销80%~90%。再比如这款产品还保猝死和交通意外额外赔付，其它两款产品则没有。所以，如果您从事的是高危职业，在买不了上述产品的前提下，那这款产品将会成为不二之选。小结：看完以后，若还不确定选哪款，我也做了总结；四、定期寿险推荐定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故/全残，所以受到了很多人的冷落。不过，虽然很多人忌讳谈生死，但对每个人而言，死亡终究是是一件无法被避免的事情。对于家庭顶梁柱而言，未雨绸缪，做好极端风险规划，防止家庭主要成员身故带来的家庭经济风险，何尝又不是爱与责任的体现呢？所以，定期寿险也是保险配置中必不可少的一环。经过一番查找，我选出了比较值得买的4款：由于寿险的保障简单，大同小异，所以我们主要看谁的价格更便宜以及投保更宽松。1、性价比之王——定海柱2号在过往所有定期寿险的测评中，我都会提到这一款，也是屡次推荐最多的一款，原因无二，因为它是众产品中最便宜的。100万保额，交30年保30年，30岁男每年只要1068元，30岁女每年只要575元。不过，购买的时候，有2点需要留意：健康告知比较严格：会询问肝炎病毒感染，结节等疾病。购买保额有限制：5-6类职业最多只能买50万保额。总之，如果年龄、身体状况都符合要求，大家在买定期寿险的时候，可以优先考虑这一款。
2、健康要求宽松——擎天柱7号如果因为身体情况买不了定海柱2号的，大家可以看过来；擎天柱7号投保时的健康告知要宽松许多，比如下面所列的这些常见病，购买的时候都没有问到，也就意味着可以正常购买：就拿肺结节来说，在医生的眼里可能并非什么大病，但对保险公司来说，已经被列入了高风险人群，有肺结节还能买的保险产品，实则少之又少。而擎天柱7号在购买时并未询问“肺结节”，这无疑是对这类人群的福音。在价格对比上，也就比定海柱2号贵出几十块。另外，还有一款产品投保比较宽松——“大麦旗舰版”，像肺结节、高血压、糖尿病、甲状腺癌等常见病都有机会买到，这款产品的价格也与擎天柱7号相差无几，性价比很高，买不了擎天柱7号的，大家也可以试试这一款。3、夫妻投保首选——大麦甜蜜家2022从名字也能看出来，这款产品是为夫妻量身打造的，适合夫妻二人共同投保，一张保单，可以同时保障夫妻两个人。优势主要有如下 2 个：① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。 ② 如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。而且，价格也很有优势，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要1830元。总之，如果是夫妻二人共同购买，选这款产品的保障能发挥到最大化。小结：经过一系列测评，买定期寿险，建议大家这样挑；个人买，优先选择定海柱2号，价格是最便宜的；夫妻买，优先考虑大麦甜蜜家2022，若夫妻二人因同一事故身亡，可以翻倍赔，能使保障发挥到最大化；身体抱恙，如果因为身体缘由买不了上面两款产品的，大家便试着购买擎天柱7号和大麦旗舰版，健康告知更宽松一些。五、储蓄险推荐平常我跟大家聊得最多的是保疾病和意外的险种，如：治大病的百万医疗险、弥补收入损失的重疾险、保意外的意外险和保身故的寿险。但其实储蓄险也是保险的一大种类，有着“储蓄理财”的作用，保的是“钱”。今年的经济环境想必大家都能感同身受，银行降息、基金股票跳水式大跌，很多人心里都不好受，本来想着让手里的闲钱发挥出作用，却不曾想连本金都没守住。不过大家也不用灰心，倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。保险中的两类储蓄险：“增额终身寿”和“年金险”便给我们提供了一种方法，因为保险合同受法律的保护，所以安全性是绝对能保证的，并且收益写进合同里，不管经济环境如何变化，该给的钱都一定能给到。下面，我也会为大家详细介绍这两类产品，并附上最值得购买的产品推荐。1、增额终身寿增额终身寿本质上还是一种寿险，不过在寿险的基础上又赋予了它“增值理财”的功能，因为它的保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会越来越高。不管何时用钱，都能通过“减保”的形式领取现金价值，只要没领完，剩余的还可以一直在账户中增值。从增额终身寿产品特性以及领钱的特点来看，很适合我们用于闲钱的储蓄，理财渠道安全稳健，将来用钱也能灵活取现。下面是我筛选出来的还不错的几款产品，一起来看：（1）收益整体较高——恒大万年禧在当前市场中，万年禧的收益可以说是一马当先；以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，60 岁时的收益率就能达到3.49%，现价价值有 65.4 万，是已交保费的 2.6 倍，也是众产品中收益最高的。看重收益的朋友，可以优先考虑它。不过购买的时候也有2处需要留意：现金价值＞已经保费的时间较慢，不管是趸交、3年交，还是5年、10年交，都需要10年，也就是说，我们现在投入一笔钱，得等到10年后才是赚的，而其余几款快一点的只需要六七年。它不支持加保，灵活性差一些，后续有闲钱不能继续投入，只得另行购买；不过如果是资金充足想一次性趸交的朋友，则不用顾虑这一点。综上，如果大家不建议这两点的话，恒大万年禧则是增额终身寿的第一选择，毕竟收益可是出类拔萃的，真银白银能进我们口袋的。（2）10年交收益更高——康乾1号益利多康乾1号益利多由国联人寿承保，推荐它的理由主要有以下 2 个：① 缴费期限按10年交的话，收益比万年禧还高：如果按10年交，在60岁时的时候，康乾1号益利多的收益率是3.486%，万年禧的收益率为3.473%。② 支持加减保，规则更宽松：加保不需要重新健康告知，即使产品停售也不影响；减保则没有比例限制，在新规改革后，像这样规则宽松的产品已经寥寥无几了。总之，我个人还是蛮喜欢这款产品的，不仅收益高，加减保规则也更宽松；就以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，万年禧在80岁时的现金价值是130.1W，康乾1号益利多在80岁时的现金价值是130W，相差无几。更何况，按10年缴费的话，收益还要高于万年禧。所以，如果大家一方面看重高收益，另一方面又在乎加减保，那康乾1号益利多更值得选择。（3）没有地区要求，全国都能买——长城人寿平型关上面提到的2款产品，万年禧和康乾1号益利多虽然收益率很不错，但都有投保地区的限制。而长城人寿平型关由于是线上产品，没有投保地区的要求，全国各地都能够买，这也是它最与众不同的地方。 不过，它的收益率要差上一些。总之，有利有弊，如果是由于地区所限，买不了万年禧和康乾1号益利多的，这款产品则是备选。
2、养老年金险年金险又名养老年金，主要的作用便是养老储备，可以为退休生活提供一笔现金流。前期缴完保费后，在约定时间内就能领钱，活多久领多久。比如以某款产品为例，每年交5万，交5年，60岁时开始领，每年能领3.9万，7年左右就能领回所交保费，再往后领的钱就都是赚的。当前的社保养老体系大家可能都心如明镜，截至去年，全国各地能自己发得起养老金的，只有 5 个省，2 个市，其他都得中央补贴。从老龄化问题，到推行延迟退休、个人养老金制度等，不难看出，单靠社保也许很难满足大多数人对退休生活的需求。所以，如果有条件的情况下，提前规划一份商业养老金，无疑能让自己的老年生活更加体面。值得买的养老金，我也测出来了，一起来看：（1）高收益首选——养多多3号以“30岁女性，5年交，每年交5万，60岁开始领”为例；每年能领3.96万，是众产品中领取金额最高的。 不过，这款产品有两个版本可选，侧重点都不同，大家可以按需选择：版本一（保证领取 10 年）：每年能领 3.9 万，一定能拿到 39.6 万。到 80 岁时，一共能领 83.2 万，此时退保，还能拿到 24.4 万现金价值。版本二（保证领取 20 年）：每年能领 3.7 万，一定能拿到 74.8 万。到 80 岁时，一共能领 78.5 万，此时退保，还能拿到 23.0 万现金价值。如果追求高收益，可以考虑版本一，每年能领的钱更多，后期收益率也更高；想要更稳妥些，可以考虑版本二，有 20 年保证领取期，能保证领到的钱更多。另外，这款产品还可以附加万能账户进行二次增值，保底利率为 2.5%，但投入的钱不能超过主险的总保费（比如买 10 万的养多多 3 号，万能账户最多只能投入 10 万），每年最多可以取出账户内已交保费的 20%。除此外，养多多3号还能对接养老社区，只要总保费缴满25万，就有旅居权，缴满200万，便可长居，不过入住是需要自费的，保险公司只是提供一个养老场所。
（2）终身都有现金价值——乐养多这款产品最大的优势便是：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。而像有的产品，现金价值在 80 岁之后就会变为0，有的产品会在 85 岁之后变为0，要是在之后的年龄段退保，就没钱能拿了。除此外，还比较占优的一点是，年龄越大，收益率越高；以“30 岁女性，分 5 年交，每年交 5 万”为例，60 岁开始领取，到 85 岁时的收益率为 3.80%，90 岁时为3.92%，甚至超过了「养多多 3 号」。由此可见，有长寿基因的朋友，则可以重点考虑这款产品。
（3）没有地区要求，全国可买——金盈年年（A/B款）金盈年年由光大永明承保，最大的优势是：“没有投保地区要求，全国都能买”。而像我们上面提到的两款产品，均有投保地区限制，比如养多多3号，目前只能在北京、上海、广东、四川销售。 金盈年年也有2个版本：金盈年年A款，保终身：能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。金盈年年B款，保至85岁：增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。另外，金盈年年也能对接养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权。总之，如果是因为投保地区所限，买不了养多多3号和乐养多的，那金盈年年则会是比较好的选择，建议大家优先选择B款，领到的钱会更多一些。写在最后嚯，一口气测评近百款产品，终于迎来大结局。虽然测评过程极为繁琐，也占用了大量时间，但当结果呈现出来的那一刻，一切都是值得的。文章最后，我再来跟大家回顾一下文章所推荐的产品：如果大家有买保险的想法，可以参照思维导图里汇总出来的产品；目前为止，最值得买的保险产品都在这儿了。最后，又到了厚脸皮的时候，码字不易，测评不易，希望大家点赞收藏走一波~你们的支持，是我们源源不断肝稿的动力！
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！如果以上内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！