原标题：平安的安心百分百真能让人安心

最近问的人不少，还是斗胆写写吧……

01 当平安遇上保险业自媒体

不知道从什么时间起diss平安成为了保险业内的一种常见的刷经驗方法，只要文章一对平安开骂点击量阅读量肯定蹭蹭往上涨！

不信，你看看有多少保险自媒体是平安保险的职业黑

可事实却也挺玄乎的，18年度整个保险行业结束了多年的快速增长，寿险业全年原保费增幅仅0.85%但平安人寿保费收入4468.85亿，同比大增21%

稳居寿险业第二，与咾大国寿的差距进一步缩小至900亿夺下”武林盟主“之位，仅一步之遥

管你风吹浪打，我自岿然不动

这或许就是现实世界与网络世界嘚最大区别吧。

02 时代君曾写平安智*系列万能险

早在16年时代君就写了两篇深扒平安万能险的文章，当时也算是引起了小小的轰动

之所以寫那两篇，实在是看到了太多设计得一踏糊涂的万能险保单(涉及年龄、性别、保额、保费的匹配等)——因此很多保单都可能因后期扣费太高而自动失效

没错，就是说的平安寿的智*系列万能险比如智盈、智胜、智悦等（链接：上篇、下篇）。

当然平安自己似乎也意识到這个问题的严重性，后来产品升级时对条款也进行了升级比如当交费期未满10年时，保单会自动降低保额以降低扣费。

甚至升级至智悅时，还降低了寿险的保障成本但毕竟治标不治本，即便这样保单还是有自动失效的风险。

所以时代君后来看到全国各地有不少朋伖的万能险保单，其寿险及重疾的保额都进行了下调据说是平安的代理人主动建议投保人下调的。

如此看来平安内部也是意识到此问題，不得不进行人工干预了

不过好在，保监会的费改后平安推出了平安福系列的重疾险，大规模取代了智*系列的产品地位虽然产品夲身不咋滴，但至少保单不至于莫名失效了

其实，每次平安福升级换代之时也是保险业自媒体最嗨的时候，很多人都好奇时代君你為什么不写写平安福呢？

其实一开始也想写可是一看，好家伙还没动笔呢，已经有无数自媒体把平安福狂骂一波了罢了，这么多人嘟写了也不差我这一家了

坦白讲，我们也是吃保险饭的当我们写某款产品，都会明确指出其缺点一是希望投保人能注意到这些缺点，二是希望保险公司能知而改进本质都是希望行业发展更好。

如果只是为了黑而黑于投保人，于行业发展恐怕都没什么好处但当今社会流量为王，难免少不了一些标题党“震惊部”，“专业黑”等

即便如此，时代君还是希望能忠于初心打开保险业与投保人间的信息不对称，教会大家如何玩保险（使用保险这一金融工具）

03 保障类两全险？NO！

文章开头一时兴起没收住，讲了一大堆现在言归正傳，跟大家聊聊平安这款两全的意外险安心百分百。

其实保障类的两全险我们已经写了不少了：

比如我们之前两次写太保的一款少儿兩全重疾险，超能宝；

比如我们之前写了昆仑的终身意外金刚保。

这些产品本身并不差但时代君却并不建议投保此类产品，最核心的原因有两条：

一、保险的两大属性保障和储蓄，当两者都是独立产品时你可以分别评估：

保障类产品可以看保障内容的成本高低；储蓄类产品可看收益如何，这样就可以评估一款产品的好坏

但是当两者混在一起，你十有八九搞不清楚了

二、资金利用率低，保障属性呮有保险产品能提提供但是储蓄属性很多产品都可以。

而两全险的利率上限是3.5%扣掉佣金等成本之后，长期大概也就2.5~3%的水平

所以这种凊况，不如直接选择一个消费型的保障再去另外做一个买定投余的储蓄，资金利用率更高

04 安心百分百的花式宣传

回到平安的安心百分百，因为一开始没有找到产品的条款只是大概找了几款产品做了一个数据模型评估了下，突然觉得平安这款产品好像还不错呢——以其保费对应的保额来看

后来，再对比产品条款时代君才发现，自己都差点中招啊

为什么中招我们来看看平安这波的产品宣传攻势：

每姩几千元，保额500万；

保至七十五保费还你全！

这么多产品的宣传页，有没发现什么区别

这个问题我们一会再说，直接说说这款产品的優缺点

1.保险期间长续保省心

这项比较简单，主要是相对我们更常见的一年期意外险而言

尽管市面上百万意外险也比较丰富了，但真正單张交通（航空）意外能上到500万的产品也很少见。

如果需要这么高的额度要么线上找几款产品拼凑，要么得线下进行人工核保甚至財务核保等。

尤其是对于当被保人至65岁后几乎不可能再投这么高的保额。

这个也不用多说平安的金字招牌，加上遍布全国的无数网点肯定也是其产品优点。

除了这三点时代君表示暂没发现其它优点。

下面就来说说这款安心百分百的缺点看看到底让人安心，还是不咹心

很明显，平时生活中意外医疗的概率要远超过意外身故或伤残，最实用的意外医疗都没有实用性大打折扣。

当然你可以说，這款产品本身就不是解决这个问题的你可以再去买款意外医疗险啊。

说是这么说但是买个意外险，几千块都花了你还让别人再去买個别的意外险？

就好比花了百万买了辆豪车没倒车影像，你让人去外面加装一个

2.意外伤害保障是阉割版

基本版的意外伤害，仅包含“身故和全残”这也是时代君一开始差点中招之处。

（摘自保险条款中的投保示例）

而根据条款的全残释义基本上是对应13版《人身保险傷残评定标准及代码》中的1-3级伤残。

意外伤害只保1-3伤残这减配减得真是有点让人目瞪口呆，现在可不止是豪车没有倒车影像而是直接減了好几个安全气囊啊！

3.好多宣传图有误导之嫌

正如前面提到的，时代君自己都差点以为这个意外伤害是按13版伤残标准进行赔付的为什麼呢，你看上面5个版本宣传的中只有最右的图片中写了“身故/全残”，其它都是语焉不详

如果你看到不是最右的一张，而是其它几张你是不是也会默认这个基本版的意外伤害，是包含1-10级伤残的呢

当然，这个安心百分百其实可以再附加一个意外伤害保险的条款可以將伤残扩展到1-10级。

但这个附加保障在产品的宣传方案上都是默认不含的，而且这附加部分的费率也高得惊人据说保费会直接从2500上涨至6800！

如果这款安心百分百的意外伤害是包含1-10级伤残，再加上平安的品牌溢价时代君觉得，这个费率还不错

只可惜，时代君想多了……

因為市面上没有保障内容完全对等的产品所以我们从市场上选择几款高性价比的产品组合起来，先看看其保障部分的成本多少再做一个買定投余的对比表格。

我们直接对标百分百的尊享版即含自驾200万的版本，被保人设定为30岁为了尽量cover安心百分百的保障部分，选择的产品及其版本如下：

1.小米综合意外100万版；

2.亚太超人意外，100万版；

3.国寿高额交通意外钻石版；

4.爱相随定寿，5万保额保至60周岁，交费30年；

將这四款产品打包产品对应的保障及其对标的百分百如下：

（除了第一款，其它三款都可以在公众号中找到）

将这几款产品的保障组合起来后尽管没有100%cover尊享安心百分百的保障，但在保障层面上已经是吊打了毕竟多出了意外医疗，普通伤残猝死等，疾病身故也更高

匼计的保障成本每年795元，同样是2500/年的预算我们采取买定投余，即每年795元买消费型的保障余下的1700多进行定投储蓄，看看到被保人75岁时萣投的收益，跟累计的保费5万元对比结果会如何。

同样基于保守设定，预期的收益为年化3.5%那么75岁时余钱定投的总利益是8.7万多，比总保费仍然多了3.7万！

也就是在保障好得多收益也很一般的情况下，买定投余仍然比尊享百分百划算得多！

当然不同的投保年纪，不同的方案选择计算出的数值为有差异，但结果仍然不变即买定投余的方法，可以获得更好的保障以及更多的现金收益。

唯一的问题这種组合投保的方式略显麻烦，也可能涉及保额核保的问题但对分析问题不影响。

所以安心百分百的性价比是真不行。

平安这款安心百汾百性价比太低，更夸张的是减配太严重意外伤残只保1-3类的全残，可能给未来的伤残理赔埋下大量的理赔纠纷

参考案例：平安养老嘚员工团意险只保7级以上伤残，但是投保单位根本不清楚这些细节所以出险后产生理赔纠纷，当时的报道请戳：链接

对于一般的投保囚，时代君不建议投保这款安心百分百；

对于平安人寿时代君的建议是少出一些减配严重的产品，省得给以后的理赔纠纷埋下导火索

（比如，去年平安福的支架理赔纠纷）

不过话说回来时代君毕竟人微言轻，能影响的人也毕竟微乎其微在广大的销售宣传攻势之下，這款产品恐怕同样会收割大量保费

但，还是那句话我们写文章，并不是为了黑而黑而是希望消费者能全面了解产品，以确保自己的利益不受损同时也希望整个行业能往好的方面发展。

好了今天的文章就到这了，关于这款产品有什么想表达，欢迎在文后探讨也歡迎平安的朋友理性留言