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鄂伦春族的民族身份与跨文化的民族认同——关小云、王再祥《中国鄂伦春族》的书评
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鄂伦春族的民族身份与跨文化的民族认同——关小云、王
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大公总裁王再祥：免费评级动了别人的奶酪
摘要: 关于大公国际“黑名单”的舆论风暴已经过去，不过争议还在继续。一纸“黑名单”，引得网贷行业集体吐槽，其中吐槽最多的还是陆金所的上榜和拍拍贷的地址错误。 ...
&关于大公国际“黑名单”的舆论风暴已经过去，不过争议还在继续。一纸“黑名单”，引得行业集体吐槽，其中吐槽最多的还是陆金所的上榜和拍拍贷的地址错误。1月21日，大公国际信用评级集团旗下全资子公司大公信用数据有限公司(以下简称“大公信用”)发布了一份针对P2P网贷平台的预警名单和黑名单，分别有676个、266个平台上榜。该名单一经发布，由于“打击面”太广，立马引起了轩然大波，一些省市的网贷行业协会也纷纷发声，有的指责这种信用评级是一种负向激励，易引发“监管套利”……而报告中的一些“硬伤”，如将行业内知名平台拍拍贷划归陕西、兴利贷在广西名单中出现了两次，也让外界对大公数据评级的科学性提出了质疑。法治周末记者经过多次联系，1月29日，大公信用总裁王再祥接受了记者采访，正面回应了外界的质疑，以及大公对目前网贷市场评级的看法。&免费评级动了别人的奶酪&法治周末：猛然间向市场扔这么一个重型炸弹，很多人认为大公司是在借此博眼球，有的网贷协会也在质疑是一种监管套利，有没有预想到报告会造成这么大的影响？王再祥：能理解市场上的各种揣度，也欢迎大家进行监督，大公在给别人评级的时候，市场也会给大公进行评级。我们首先推出的是一个黑名单，是一个得罪人的东西，我们没有去讨好这个行业，没有向市场收一分钱，而是自己出资1000多万元，最多时投入了300多人的力量，严格按照标准揭示风险，我们的出发点不是为了眼前的利益，是为了行业的规范和发展。因为只有这个行业发展起来后，评级机构才有生存的基础，因为市场企业是评级机构的衣食父母，如果这个市场没有起来，你去收费，这是无源之水。法治周末：那你如何看待报告发布后外界的反映呢？有很多行业协会发布了声明，有的观点就认为大公是在监管套利。王再祥：实际上大公其实就是动了一些人的奶酪，影响了一些人的利益，大家纷纷都在发声，但仔细看一下都是哪些人在发声，都是一些大的机构。我们现在担忧的是，一些打着行业监管、自律组织的机构都在变相地向企业收费，而现在行业中60%至70%的平台都是不赚钱的，很多都是靠自融、靠发假标的来输血、来维持，自身根本没有造血功能，都在等待着战略投资、外部支持，等着“那头猪”飞起来，等着风口的风更大，整个行业还没有发展起来呢，但是现在很多打着行业服务的平台和机构，都在纷纷向这些企业伸手，这样其实是对行业不利的，我们认为这些机构不能一开始就向行业杀鸡取卵。法治周末：市场上有传言说，大公这份名单作出来之后，有平台曾花费30万元，要求将自己从黑名单上撤下，有过这样的事情吗？王再祥：假如我们现在发黑名单，收了别人30万，在这样一个冒犯众怒的情况下，早就被别人给举报了，这只是一种很可笑的猜测。&系统还需完善&法治周末：在这份名单中，行业内知名平台拍拍贷被划归陕西、兴利贷在广西名单中出现了两次，这也让业界质疑这个评价的科学性，怎么会出现这样的失误？王再祥：我们的评级是数字化的评级，基于一些参数，我们基本能做到对很多网站进行跟踪，也能快速形成对一个平台的基本判断。当时在陕西有一家拍拍贷的钓鱼网站，对我们的系统造成了干扰，后期我们也会有人工校验，但由于这次推出的评级报告涉及平台数量有点大，在人为校验过程中，做的还是不太到位，导致对机器误判的结果做了认定。还有一些网贷平台是一个网站，但有多个地址、多个名称，钓鱼网站也很多，有的页面几乎一模一样，还有一些是关联平台，比如一个法定代表人同时注册多个平台，这在行业中也比较多。下一步我们还要继续完善系统，也要加强人工校验。法治周末：对于这些失误，大公信用有没有为企业提供一个类似于申诉的通道？王再祥：大公的评级是持续跟踪的，如果平台发生了重大变化，经大公确认，会在第一时间进行调整。最近跑路、或者出现严重风险的平台都在我们的预警名单和黑名单中，这也说明我们的准确率是非常高的。&信息披露是互联网金融的本质要求&法治周末：对机构进行信用评级的前提就是要获取真实、全面的信息，但是大公没有进行线下调查，仅通过网络搜集数据，能否保障评级的准确性？王再祥：互联网金融是一种全新的金融业态，是基于互联网的基础构架，把金融的功能通过互联网来行使，你能不能真实、全面、客观、及时、准确地披露信息，这是首要条件，这是互联网金融的本质要求，也是保障投资者权益的基础。所以我们把信息披露作为评价此次预警名单和黑名单的第一要素。法治周末：但是很多人认为，互联网金融的本质其实是金融，很多风控的措施其实是在线下来实现的，大公信用未实地调研，单凭互联网上的信息能否充分、准确地描绘出一个平台的风险状况？王再祥：这其实是犯了一种逻辑上的错误。互联网上的信息是非常分散化、去中心化的，投资者不知道融资对象是谁，需要平台把信息披露出来之后，让投资者做评估然后再做决定，而现在很多互联网金融平台要么不披露，要么是让投资者先把钱投进来，才开放信息，这其实是一种霸王条款。作为投资者的正当权益根本没有得到保护，他无法事先对项目的风险进行评估。如果是这样，我们认为这是一种比传统金融更倒退的、封建式的金融，是一种打着金融旗号、强权式的一种非法集资，而现实中很多网站都是这么做的。法治周末：那在你看来，平台的透明度和用户的信息隐私之间应该如何平衡；另外，根据大公信用的指标体系，平台应该对经营、财务、风控情况都做详细披露，但很多企业认为，经营和财务数据跟企业的商业机密密切相关，如何把握这个度？如何赋予其权重？王再祥：信息披露是有这么一个过程，现在看到的更多的平台要么是假信息，要么没有信息，很多债务人信息基本都是被屏蔽的、通过各种方式被技术性处理了，很多平台为什么能够假融、自融，并最终跑路，就是因为没有信息披露。&陆金所对行业有误导性&法治周末：这次评级报告中，有着平安银行背景的陆金所也出现在预警观察名单中，这跟很多投资者的理解是很不一致的，根据评级的结果来看，陆金所的问题主要是什么？王再祥：陆金所的主要问题是信用平台特征太明显、线上金融和线下金融之间没有防火墙、具有政策套利、逃避监管的一些不合规的行为。另外有一些对投资者不公正的条款，如在投资者出现风险损失后，在后续的保障措施上具有不公正性，设有很多免责条款，或者说是陷阱。法治周末：陆金所在P2P网贷行业中是龙头平台，也是大家学习的榜样，吸引的投资者也非常多，都认为它是最不可能跑路的平台，以项目的操作风险来反映平台的综合风险，会不会有失偏颇？王再祥：这就是误区，现在老百姓这么选择也是一种无奈，老百姓现在对风险进行判断就是去找一些国字号、银行背景的，认为越大越好，因为他们找不到一个按照我们要求的完全透明化、完全合乎规范的平台。而众多的平台又把它作为老大、作为榜样来学习。此次将陆金所列入预警观察名单，还有一个重要原因就是它对行业的误导性是特别大的，就是把互联网金融的方向给导偏了，导到了还是要建立一个传统银行上，那陆金所可以建银行，其他的平台能像你以这样的模式发展吗？陆金所如果不改变，监管政策一出来，它肯定会有巨大风险。如果你靠监管套利把自己做的很大，国家一旦出台政策，将这些杜绝掉，你还有活路吗？&评级机构不能当事后诸葛亮&法治周末：这个行业目前还不太成熟，有一种观点认为，只有当这个行业发展比较成熟时，建立的指标体系才有助于全面、科学、准确地评价这个行业，你认同这个观点吗，你认为目前网贷行业的发展阶段到了可以进行评级的时候了吗？王再祥：其实互联网金融在国外已经有成熟的模式了，并不是说不成熟，就中国目前这个阶段来说，是相对比较成熟的，但中国的互联网金融有点走偏了，如果不去关注，等到尾大不掉，等到行业形成一种错误的模式时再去纠正，整个社会、投资者付出的代价更大。一个事物等他成熟，什么叫成熟？举个例子，稻田里面有杂草，你是等到杂草长得更茂盛了之后将它除掉，还是在它幼小刚刚冒芽的时候去把它除掉？我们认为评级就是预先揭示风险，判断风险，这是评级本身的职能。如果一个评级机构当事后诸葛亮，还有什么意义？等到风险都爆发了，根本就不需要你评级。法治周末：你提到评级机构的意义在于揭示风险，可是这次报告中有一些平台，其实早已经跑路，行业内人士就在讨论，这样的信息过于滞后，已缺乏警示意义，为什么还要列入其中？王再祥：我们是把2012年以来所有跑路的平台基本都列进来了，目的就在于建立一个黑名单库，名单上一部分是已经跑路，一部分是即将要跑路，还有一部分是未来要跑路的，我们是想做一个全版的黑名单，也算是黑名单的“全家福”吧。&评级市场需要规范&法治周末：大公集团旗下的大公国际资信评估有限公司具备评级资质，但是大公信用作为一个独立的公司，并不具备对P2P网贷行业进行评级的资质，你对此怎么解释？王再祥：首先大公是一个集团化运作的企业，集团是拥有评级资质的，也拥有评级经验、资历、人才和技术，其次当前对于互联网金融，监管当局并没有提出允许哪些机构、或者指定哪些机构进行评级的情况下，就像现在所有人都可以做互联网金融，很多机构也在尝试做互联网金融评级一样，我认为同他们相比，大公更具有条件。法治周末：就像你所说的，目前有很多机构在对互联网金融行业进行评级，评级机构五花八门、评级质量参差不齐，你怎么看待这个现象？王再祥：目前市场上很多机构根本不具备评级经验和能力就在做评级，我认为这是一种排序，是一种市场化的排序，即，你掏了钱我就给你排，你掏的越多我就给你排的越靠前。其实市场上对评级确实有需求，在信息不透明的情况下，都希望有一个评级机构指出这些风险，但千万别被这些打着评级、伪评级的机构来误导市场。法治周末：目前我国对于信用评级是没有国家层面的法律法规，就大公从事评级的经历而言，你认为目前评级市场是不是需要，或者需要什么样的法律规范？王再祥：我认为信用评级还是要有一定的市场准入门槛、对其资质进行审核，否则评级结果可能会误导市场，搞乱这个市场；其次，要强化对评级机构的监管，市场上评级机构的设置要同市场的发展规模、速度要成合理比例；评级机构必须对自己的评级结果负责任，评级责任要有一定的履行条件和后续的管理措施，不能乱评级。
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汽车金融服务短期内不会发力——访中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥博士
作为发达国家汽车企业之间竞争的一个主要手段，汽车金融公司承载汽车产业链条的整个循环中最重要的职责。中国的汽车金融产业政策已经出台，众多厂家已提出申请，有望于明年下半年开张的汽车金融公司是否将为汽车企业之间的竞争开辟一块新的战场？金融服务的力量对于厂家的成败究竟能起到多大的作用？
借富济贫的工具
《经济观察报》：对于汽车金融公司到底是什么各界的定义很多，有的认为是汽车生产企业的促销手段，有的认为是靠金融赚钱的工具，作为国内汽车金融方面唯一的一位博士，您是如何定义汽车金融公司的？
王再祥：汽车金融应该有大中小三个范畴。小的概念就是消费信贷，是市场开发初期，针对消费能力不足的促进方法，从目前国内政策看主要集中在这一块，国外也是由此起步。中的概念是上游向汽车产业的延伸，市场大了，消费能力增强以后，产能跟不上消费的增长时，社会资金从销售目的出发向生产厂商提供中长期融资。这标志着金融资本与产业资本的融和，不再是原来的直接从资本市场融资而是通过消费领域，以产业化金融资本来解决融资问题。而最高层次的概念是汽车产业的金融化。任何一个产业都是从实体化起步然后向资本化发展，最后实现金融化。上市就是资本化，但不够，还要全面金融化，金融产品证券化使长期投资变为可流动性，具有及时变现的能力。这才是推动整个产业的源动力。
像福特、通用等公司他们主要的资金来源都不是银行，其80%以上的资金来源都是把消费信贷打包后证券化销售出去变现。而其主要的利润来源也不再是汽车制造销售，而是金融资本市场。
把汽车金融公司看透了就是汽车金融工具制造的机器，同时也是吞吐的机器。
《经济观察报》：我们可不可以这样理解，就是说汽车金融公司是一个把社会财富在汽车产业上重新进行合理分配的工具——让没有钱的人能早一点开上汽车；让汽车制造企业能尽快地获得市场和资金，更快实现规模降低成本；让拥有多余资金的人可以把钱借给前两者而获取超额的利息？
王再祥：对，如果把一生的积蓄加起来，其实很多人都是百万富翁，但是生命短暂，他们永远享受不到一生的积蓄，金融工具最大的优势就是把财富的使用权转移，以提高其内在的财富创造能力。这也体现了一种稳定社会的人文关怀，在国外不只是汽车，教育金融也很发达，道理是一样的。
但汽车金融在中国还有一些特殊的意义。我把金融公司比喻成一个巨大的抽水机，消费市场是一个大海，过去我们把抽水机放在其他消费市场，现在那些地方都逐渐被吸干了。由于目前汽车消费市场增长潜力无限巨大，所以这个抽水机能放到的最好的地方就是汽车市场里，它可以源源不断地从中吸收资源再为整个社会增值地创造财富。
《经济观察报》：也就是说这种金融工具最后发现，从规模、速度和操作可行性方面来看，最适合也最有永续动力的市场就是汽车消费市场？
王再祥：因为汽车相对是一种标准化的产品，比如房地产是固定的长期消费产品，在全球没有一个统一的价格标准，比如家电和电子产品，单位价值很小，使用年限短新品类更新迅速，产品价格变化没有一定之规，而汽车全世界也就那么百多个车型，价格规律明显，而且它对人的服务性和人们对它的需求度又是非常高的。这就决定了它是金融工具的最好载体。
为什么说是从消费市场中吸水呢？因为我们通过创新个性化的信贷消费品种可以使消费者通过选择信贷的方式来自己决定车价。汽车金融公司则可以通过金融品种的创新把消费变成投资。在消费之前，这笔钱存在银行里面，但如果把这些钱用于购车，其在消费行为发生的过程里，也将产生投资价值。特别是在中国汽车市场迅速增长的情况下，相比其他国家更具有现实意义。
《经济观察报》：那么各汽车企业所建立的金融公司将消费转变成投资的能力与经验就成了他们创造利润的决定因素，这将会成为中国汽车企业未来更高层面的竞争？
王再祥：是的，如何利用好购车者的钱在流通领域里滞留过程中所创造的资金的时间价值，将其转变为最有回报的投资，是考核汽车金融公司盈利能力的重要指标。如果没有这个能力，即使成立了汽车金融公司，也只不过是拥有了一个具有很高风险的汽车信贷公司而已。
有劲儿现在还使不上
《经济观察报》：从最新的统计数字来看，目前全国的库存车已经增加到8万辆，这表明汽车企业在中国的竞争将逐渐从生产的竞争转入销售与服务的竞争，那么汽车金融公司在这时候的出现是否意味着各厂家将通过它在销售服务上展开竞争？在汽车金融公司串起来的消费者、汽车生产销售企业和金融投资者这个链条中，各方利益的均沾正是使汽车金融这潭水活起来的内在动力。而决定这种动力大小的汽车企业金融运作能力却受制于汽车金融产业政策，从目前我国的汽车金融产业政策来看，是否能孕生这样的源动力呢？
王再祥：我国公布新的汽车产业政策只是开了一个口子，现在你必须进去，以后才能跟人家竞争。但是就目前的政策限制来看，由于对调整利率、建立分支机构和资金来源的限制，汽车金融公司还远远发挥不出其真正价值。
《经济观察报》：是不是因为这一政策过多地考虑了银行的利益？
王再祥：这个你说到点子上了，我们仔细分析征求意见稿和最后的政策，原来是把银行作为发起主体纳入进来了，后来虽然银行不再是主体，但在实际操作上却给银行预留了很大的空间，使它成为了幕后操纵者。因为汽车金融公司不能建分支机构，整个结算系统就必须由银行来做。实际上是让银行在规避了风险、拿走了利润最丰厚的一块业务的同时，占有了很大程度上的控制权力。
我们应该把这个办法看作是特定历史条件下的产物。由于目前中国的金融体系是分业经营，这里面就埋下了一个伏笔，当中国金融系统从分业经营向混业经营转变后，银行肯定要走上前台成为主要出资者。
《经济观察报》：多少年之内会走向混业经营？
王再祥：最多三五年，这是一个必然趋势，取决于我国主要几家国有商业银行的不良资产处理的完成，那时也正是我国汽车产业保护的最后期限。银行目前最为有力的砝码就是分支机构，国家只要在三五年之内利用法规限制汽车金融公司建立分支机构，然后放开，到时，银行可以既可以直接投资汽车金融公司，又有了几年的操作经验，自然还是实际的控制力量。
《经济观察报》：那这几年内不是汽车金融公司培训了银行吗？这种赔本的事情汽车企业愿意去做吗？银行介入的结果会是什么呢？是不是会使本来应该是销售竞争手段的汽车金融变得限制重重效率低下，死气沉沉？中国汽车金融会不会因此而走上与世界其他地方完全不同的道路？
王再祥：结果现在我还看不透，因为有很多的不确定因素。我们应该看到中国金融体制改革的大背景。在这三五年的保护期内，银行是否能凭自己的实力真正介入进去？如果能，这也未尝不是一件好事，借汽车之力让银行和汽车金融公司共同强大起来。
但另一方面，市场的口子打开了，不管你如何限制，这种开放的趋势就已经不可逆转，很多国外大公司都介入到这个市场上来做了，他们会采取一些金融创新的办法来解决这个问题。如果金融体制改革不能使银行真正从中发挥最佳的作用，政策保护最终也是保护不住的。
如果银行再像以前那样，利益都想拿走，风险不愿承担，又不能提供更好的服务。就没人跟他玩了。
比如分支机构这种垄断性资源，开始的几年肯定是要依靠国有银行。但是几年之后，随着信用卡、网上支付等方式的逐渐普遍，汽车金融公司可以通过对经销商的培训与合作，结成结算系统联盟，让经销商成为汽车金融的终端网点，再间接与银行发生结算关系，甚至通过统一的网上结算中心来交割款项。而且汽车公司还可以回过头来控股或发起某家银行，再用它为汽车金融公司服务。比如上汽财务公司每年的资金吞吐量上千亿，拿出二三十个亿控股一家银行是相当轻松的，控制了一家银行以后，其获得的金融资源是相当巨大的，一两年之内股本金就可以收回来。
与国外不同，国内银行的大股东操作的现象是非常明显的，比如新希望、东方集团等很多企业都是通过银行发展起来的，由于中国在公司治理结构上的不完善，在政策的缝隙里留下了很多想象空间和操作空间。
经济观察报：也就是说今后在汽车金融这方面，汽车企业仍然可以摆脱银行的制肘，使其成为独立的竞争手段？
王再祥：你别看现在这些汽车企业的金融公司目前都是默不作声，但这是猫和老虎的斗争，将来他们肯定会与监管机构有一番较量的。但是这种力量的释放肯定是非常缓慢的，因此在三五年之内，不会成为主要的竞争手段。
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