您发给我的route里面最后一条就是保险啊 这个意思说已经投保了么 我还需要额外买么？ 不好意思问题有点多 十三、关于旅游保险: 我社为每位参团客人都进行了旅游人身意外伤害保险的投保,被保险人在保险单有效期间,发生保险责 任范围内的伤亡时,被保险人或其受益人应通过投保单位向保险公司申请给付保险金。在境外如出现以 上情况,请您先到医院进行治疗,费用暂时自行垫付并保留好单据,回团后可自行拨打 95518 进行报案, 工作人员会耐心为您解答保险报销需要准备的材料及后续治疗等问题。保险公司接到申请后,经过调

于车主来说，车险是爱车的一道保护屏障。然而车主们对车险是“又爱又恨”，明明是自己吃了亏，但在保险公司面前，却说不出一个“不”字来。

索赔不得的主要原因是人们对车险中一些重要细节没有掌握好，一到理赔环节却因对车险理赔范围和理赔流程的不了解而造成许多不必要的纠纷。

如何才能改变这样的“待遇”？那车主就得明白2012年车险变更标准，向保险公司索赔有哪些技巧。本刊将各路专家的观点汇总以供您不时之需。

尽管保险合同上明确规定了保险公司的职责和车主的权利，然而，发生交通事故后，依然有大量的纠纷发生。对此，发生纠纷之后，能否理赔成功，关键在于车主能否正确理解保险条款，避免因误解而进入保险理赔的误区。

王先生在过家门口一条小巷时，车尾不慎将一名男子撞到，当时男子并无大碍，只是蹭破了皮，王先生给了该男子300元私了，结果男子肩膀轻微骨裂，造成一笔医药费。几天后伤者家属找到车主索赔，车主想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝赔偿。

通常情况下，交通事故保险赔偿流程大致可分为：报案、查勘、定损与核价、递交单证四个主要部分。看似简单的流程，如果车主不注意细节问题，就有可能遭到拒赔。

专家提醒，按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

所以，若不幸发生道路交通事故，司机应该马上停车，保护现场，抢救伤员和财产，迅速向公安交管部门报案，并通知保险公司。在事故处理结束后，可以带齐有关单据向保险公司索赔。若发生车辆被盗抢或其他非道路交通事故，应及时向交管部门报案，同时通知保险公司。报案方式可采用电话报案、网上报案、到保险公司报案或理赔员转达报案等方式。

切勿在未能标明事故现场状况的情况下，将车驶离现场，然后再商讨事故责任的划分。这样往往会导致纠纷的产生。

对于事故损失较大的，车主想要顺利理赔，一定要谨记车险理赔技巧之一：及时保护出险现场。不要急于驶离现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。这样既能保证道路交通不会拥堵，车主理赔也有了根据。

不过，当车辆发生撞墙或者撞台阶、水泥柱、树等事故时，可以不向交管等部门报案，直接向保险公司报案就可以。

向保险公司报案后，不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料，这些资料对以后的理赔非常关键。车主在找救援公司拖车、修理厂修车时，也要与汽车保险公司及时沟通，以免对方开的价与汽车保险公司的赔偿额相差太远。

2.勿擅自先修车后定损

有些车主认为只要车辆有碰撞，就可以得到保险公司的赔偿，这种想法是错误的。

定损单上的维修价格是保险公司根据汽车修补所需要支付的维修价来预先设定的，除非汽车维修过程中发现新的故障，需要重新定损，否则定损单上的维修价就作为确定理赔款的唯一有效依据。

如果不懂得汽车保险理赔流程，擅自采用先修车后定损这种做法，保险公司就会缺乏客观的事故查勘定损过程。

车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。所以，为了规避少数人故意夸大事故损失而非法牟利，保险公司会按照这类修车项目的市场均价赔偿，而不是按照车主维修的实际价格赔偿。因此，车主一定要等定损员查勘现场并出示权威的定损单据后，再离开现场，这样才能得到顺利理赔。

一些车主通常在汽车发生碰撞后，急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险。这时，保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司不作理赔。

因此，遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等保险公司查勘现场。车辆发生事故必须先保护现场，而不能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔时造成一定的困难。

车险理赔技巧中车主没有必要“锱铢必较”。

目前，保险公司每年都会根据车主的出险率来定价，出险率低的车主在续保时可以获得比较优惠的折扣。

对于一些小事故造成的损失可由自己承担，因为由于没有或只有次数较少的理赔记录，第二年续保时就可享受低费率优惠。例如一些保险公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。

一般小擦小碰，车主可以自己解决。虽然花费点小钱，不过相对于保费而言，还是九牛一毛。因此，建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。

当然，也不要总是不理赔。在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上，结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿。保险专家表示，如果费用在300元以下，可以考虑私了。不过，有些车虽然看上去只是外伤，但说不定已埋下安全隐患。如果有大的损伤，一定要向交管部门和保险公司报案。因为如果私了后，又发现有重大车损，保险公司是不再认账的。

现在人们开车外出频繁，小擦小碰也会经常发生。异地出险时，车主在不了解当地维修价格的情况下，尽可能到当地保险公司推荐的修理厂维修车辆。出险后，尽量不选择私了，私了之后没有保险公司的定损证明，出现问题后若再想理赔，很难得到赔偿。

1.异地出险时间有限制

如果问题不严重，可以先电话通知保险公司备案，回到本地之后，再把车开到修理厂修理。如果发生大的交通事故，首先必须要保护好现场，并立即向当地的公安交通管理部门报案，同时和当地保险公司取得联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。

保险专家表示，当车主在异地出险时，一定要在48小时内向保险公司报案，或者拨打4S店的24小时救援电话，由4S店代为联系。如果没有及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿。

如果被保险人发生了保险合同约定赔付的保险事故后，从发生保险事故出险报案的时间算起，如果在2年内不向保险公司申请理赔，那就意味着车主放弃了理赔权利。

2.定损内容要力求详细

一般来说，保险公司会与离客户出事点最近的分公司联系，该机构在接到通知后会到现场帮助车主进行事故处理。由于一些小保险公司在全国的网点数量有限，车主出险时，保险公司不一定能及时派人赶到现场进行处理。现在大部分保险公司，即使附近没有网点，车主也可以通过求助其他与投保公司有协议的保险公司和汽车维修厂进行定损。

如果车主这时又不得不离开现场，车主可以与保险公司商量，看是否可由车主自行拍照，作为日后定损的依据。如果保险公司能较快派人到达现场，一般都不会允许车主自己拍照。

保险公司派人到现场进行勘查、拍照后，并且车体损伤也并无大碍，也可以提出回本地后再进行定损。不过，必须让保险公司进行备案，以免错过处理期限。如果事故的损失较大，保险公司一般会要求现场定损。

出险后，许多车主往往会选择将车辆拖运回居住地进行维修。虽然这并不违反保险公司规定，但大部分保险公司还是提倡在事发当地维修，而且大部分保险公司不提倡使用私车拖运。拖运要以不扩损为前提，由于私车拖运而造成的事故损失，保险公司不予理赔。专家建议：车主应耐心等待施救车辆，或者请附近的修理厂派专业车辆给予施救。拖运费是否报销以及报销费用的多少，在各个保险公司中略有差别。

如果车主要求去4S店修理，而保险公司推荐的维修点不是4S店的话，保险公司一般的做法是：报出一个定损价格，超出部分由车主自行负担。车辆损伤情况不严重，不影响安全，回来修理可在定损单上注明。

为尽量减少纠纷，定损的内容一定要力求详细，免得有些维修项目遭到保险公司的拒赔。大部分保险公司都要求车主回到本地后，才可以凭发票领取理赔款，一般不能够在出险所在地的保险网点直接领取。

外地车与本地车碰撞，若外地车主负全责，本地车主需提供相关资料及维修发票等到外地车承保的公司办理索赔。若双方车主都有责任，且双方事故损失金额都不超过交强险限额，双方签署互碰自赔协议书后，到各自的保险公司办理自身车辆损失的索赔手续。若外地车主没有责任，那么，其车辆损失需由本地车主负责，若本地车保险限额不足以赔偿外地车辆的损失，超出部分需由其本地车主个人承担。

在保险公司理赔过程中，保险公司最为看重的是各类证明文件，只有文件通过审核，车主才能获得有效的赔偿。而保险公司对于单证不齐全或者不能提供有效证明的车主，有权不予以赔付。

被保险人索赔时，应当向保险公司提供能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和资料。主要有以下材料：

(一)保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。

(二)损失清单、有关费用单据。

(三)属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等)。

(四)属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明，同时客户在向客服专线报案时，应告知报案人姓名、电话，出险车辆型号、号牌号码、保险单(证)号、出险时间、地点、事故情况等。

　　理赔是所有人都关心的事，每天也有很多粉丝留言，大家都很好奇保险公司到底是如何进行理赔调查的？

　　比如自己的体检记录能查到吗？10 年前小县城医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？

　　基于以上疑问，今天深蓝君就和大家来聊一聊，关于保险理赔调查那些事。主要内容如下：

　　1、保险理赔，哪些情况下会严格调查？

　　2、理赔分析，保险公司是如何调查的？

　　3、保险公司理赔速度，有什么规定吗？

　　一、理赔时，哪些情况会严格调查？

　　不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。

　　每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。

　　但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。

　　如果碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格：

　　投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。

　　这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。

　　2、投保时间太集中

　　一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。

　　对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

　　保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。

　　二、案例分析，就医记录怎么查？

　　有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗？

　　其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：

　　有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：

　　医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；

　　面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；

　　体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；

　　医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；

　　政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

　　其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

　　下面深蓝君就通过 2 个真实案例，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程：

　　案例一：等待期内出险，拖延确诊

　　这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：

　　客户吴某，女，40 岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。

　　于 投保某重疾险，保额 10 万，健康告知无异常，全为否。

　　于 提供浙一医院诊断为“(左)乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。

　　保险公司调查过程：

　　1、查浙一医院：(等待期后)病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。

　　2、查市四医院：(等待期内)B超记录左乳占位，未见投保前记录。

　　3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于 直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。

　　4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。

　　5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。

　　6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。

　　7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。

　　8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。

　　9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息

　　吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出 2 条关键信息：

　　客户隐瞒等待期内就医情况

　　等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告

　　客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。

　　这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。

　　随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。

　　案例二：专业人士骗保

　　在之前的文章中，深蓝君讲过一个 790 万元的重疾险理赔案例：

　　高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。

　　高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。

　　在太太的指导下， 月高先生先后在当地 13 家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。

　　2017.2 月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向 13 家保险公司申请理赔

　　公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了 3 万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。

　　经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。

　　这宗保额 790 万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破，有兴趣的朋友可以看下《骗保，其实就在我们身边》的文章，里面有详细的分析。

　　所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的 3 个条件，所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。

　　三、保险公司会恶意拖延不赔吗？

　　看到这里可能有些朋友会担心，如果我就是运气不好，买了 50 万重疾险，刚过等待期就出险了，保险公司会不会借着调查为由，不愿意理赔？

　　1、保险理赔有时间约定吗？

　　我们可以随便看一份保险合同，里面对理赔时间有着详细的规定：

　　本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定；情形复杂的在 30 日内作出核定。

　　也就是说，无论调查结果如何，必须在 30 天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔，这点在国内是不会出现的。

　　深蓝君之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单，由于刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月。

　　2、理赔都会调查很久吗？

　　是不是刚过等待期就出险，保险公司都会调查很久呢，其实也不是，一些保险公司还有快赔绿色通道服务，我们再来看一个例子：

　　客户黄某，于 为自己投保防癌险，保额 30 万，健康告知无异常，全为否。

　　于 入住惠州市中心人民医院，病理确诊宫颈原位癌，治疗一个月后申请保险理赔。

　　:客户出险，确诊宫颈原位癌

　　:经过一个多月治疗后，客户向保险公司报案

　　:因个人原因，和保险公司约定时间面访，8日才正式立案

　　:经过调查后，未出现既往相关就诊记录，随即当天完成打款

　　该案件投保 9 个月后出险，也算是投保时间比较短的案子，但保险公司从立案到赔付仅用了 3 天时间就赔钱了，所以从严调查并不意味着拖延赔付， 每个案件都是特殊的，要具体问题具体分析。

　　四、保险公司理赔速度很慢吗？

　　在 2017 年保险公司年度理赔报告中，我们可以看到部分公司公布的理赔数据，各家保险公司都是特别在乎理赔速度的：

　　甚至还有些保险公司的重大疾病理赔，都不需要提交纸质报告了，只要拍照上传就可以了，免去了来回跑的麻烦，这也可以看出保险公司的用心。

　　对于普通人，不是恶意骗保其实不用过分担心，很多小额理赔案件，以及投保时间过了几年的案件，基本可以排除骗保的嫌疑，保险公司也会自己去衡量。

　　太多的偏见都源于不了解，以至于到现在还是有很多人觉得保险是骗人的。卖一单保险和理赔一单保险，在保险公司眼里，都是最正常不过的事情。

　　其实这些理赔调查人员和大家一样，不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉，不会因为赔给客户钱而被扣工资，也不会因为拒赔而获得额外的奖金，仅仅是做着自己的本职工作而已。

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