人寿险应该购买消费型还是返还型寿险？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-08-28 17:18 标签： 返还型寿险

人身保险包括人寿保险、健康保险，保障的是人的生命和身体健康，是最普通、最常见的保险产品。按保险期限人身保险一般可分为一年期以上和一年期保险，也就是我们常说的长险和短险。

人身包括人寿保险、保险，保障的是人的生命和身体健康，是最普通、最常见的保险产品。按保险期限人身保险一般可分为一年期以上和一年期保险，也就是我们常说的长险和短险。那么，到底是买长险还是短险，消费型保险还是返还型保险？

长险最大的特点就是一次核保，保障终身，带有较强的储蓄性质，而且省去了每年购买的麻烦。对被保险人的保障期可以一直持续直到身故，比较接近消费者“终身无忧”的理想。如果分期缴纳保费，其各期保费也是均衡的，不因客户年龄或健康状况的变化而变化。

长险保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。还需要注意的是，长险实际是有基本保额限制的，即获得保险给付的总金额不超过账户总金额。

短险保障期多为一年，基本上都是纯消费型的，其最大的优势就是保费低廉、保障较高。但如果被保险人没有出险，那么缴纳的一切保费都将付诸东流。此外，随着被保险人年龄的增长，保费也会水涨船高。这类险种往往还有投保年龄限制，多数产品的续保年龄最高只到65岁。通常保险出于减少风险的考虑，不会允许上一年出过险的被保险人续保，因此在投保时应尽量选择能够保证续保的产品。

买返还型保险还是消费型保险

“消费型”和“返还型”是对人身保险的另一种分类。

消费型缴费较少，每年的缴费会随着被保险人年龄的增加而递增。对于年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群比较合算，花上几百元就能买到数十万元的保障，但保单到期保费没有返还，保单到期保费也消耗完了。

如果是返还型的险种，保单到期后会将缴纳保费按预定利率返还，相当于买了储蓄+消费型保险。当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型人身保险具有较强的储蓄性，但支付费用较高。

简单来说，这两种保险就好比买房和租房，返还型的就像买房一样，追求自己长期持有资产而且能得到回报，消费型就好比租房，在于一次性的消费。

总结一下，短险基本上都是消费型的，保费低保障高，但没有保费返还，而且还可能发生不能续保的情况，适合年轻人余钱不多的情况。长险包括消费型和返还型的，特点是保障效果较好，购买了返还型长险，保险到期没发生保险事故还能拿回保费，是经济能力较强的家庭选项。

需要提醒的是，为了防止被保险人带病投保，有一些医疗保险合同对疾病发生的时间以及什么时间可以赔偿做了专门规定，即等待期/观察期。在等待期/观察期内发生的疾病事故，保险公司不负赔偿责任。

观察期的设立是为了能够更大限度上保护更多投保人和被保险人的利益。一般说来，观察期是指被保险人在首次投保健康险时，从合同生效日起一段时间内，被保险人患疾病所发生的费用，保险公司不予赔付。其中，住院类医疗险的观察期一般为60天或90天，重疾险的观察期则一般为90天、180天甚至一年。因此在健康险的投保中，观察期的时长也是投保人选择时应该留意考虑的。

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　　对于想买重疾的人来说怎么挑选产品是个大问题，是买返还型更实在还是消费型更划算困恼了很多人。今天就来做个重疾大揭秘，看看消费型和返还型保险，哪个更划算？

　　什么是返还型，什么是消费型？

　　返还型重疾：其实就是储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。

　　消费型重疾：顾名思义，纯消费的保险，没有返还。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那对不起，所交的保费已经被“消费”掉了，不能奉还。

　　返还型保险有返还，消费型没不返还。倘若买完保险后没有理赔，那这钱岂不是白花了吗？

　　这么看，似乎返还型保险比消费型更划算。其实不一定，若要选择哪个更适合，还要有两种产品的细节区别。

　　返还型和消费型的区别？

　　保费：消费型更便宜

　　返还型重疾和消费型重疾保障方式不一样，保费也大有不同。同样的保额，返还型重疾比消费型重疾贵很多，费用一般会高出50%以上。

　　例如，30岁男性，想要购买一款50万保额的重疾险。如果选择消费型，保障期限30年，1年保费4000多，交20年；如果选择同一款产品的终身返还型，同样交20年，每年保费估计要达到14000左右。

　　保障范围：返还型更广

　　消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少；现在国内返还型的重疾，尤其是终身重疾保障比较广，保的病种四五十以上，除了身故、全残、重疾外，还包括部分轻症。

　　当然重疾的保障病种也不是越多越好，有些重疾产品涵盖的疾病非常罕见，中国人得病的几率也不高，保障意义相对不大，关键还是要看自己的选择。

　　保障期限：消费型更灵活

　　消费型重疾的保障期限比较灵活，通常有10年、20年、30年或者保障至xx岁。在这期间内，如果没有理赔，不返还保费。

　　返还型重疾保障期限比较固定，要么是定期返还，比如在30年后没有理赔就返还保费，要么是终身型保障，保障一生。

　　现金价值：返还型有消费型无

　　返还型的重疾一般都有现金价值，即中途退保，会退还一部分保费；而消费型重疾通常没有现金价值一说。

　　由此可见，返还型和消费型是重疾的两种不同产品形态，各有各个的优点，也各有各的不足。

　　返还和消费型重疾的优缺点？

　　保障范围比消费型更广，保障期限更长；

　　可以返还，甚至有分红，活得越久返还越多；

　　退保后有一定的保费补偿（现金价值）。如果是年交20年的返还型终身重疾，在

　　交了20年后退保，返还保费可能比交的多。

　　保费比消费型重疾贵，而且贵不少；

　　前期分红少，后期即使分红多也会有通胀的风险。

　　保费便宜，对比返还型重疾便宜很多；

　　保费缴纳灵活，要是有新产品，可以立即转换买其他产品。

　　保费不能返还，如果在有效期内没有发生理赔，钱也等于白花了；

　　年缴保费会随着年龄的增加而增加，比如30岁买50万的消费型重疾只要4000元，

　　35岁同样这款产品得6000交

　　保障时间有限，很多消费型重疾一般到60岁以后就不能续保，而60岁以后通常是

　　被保险人最需要保障的饿时候

　　返还和消费型重疾怎样选择？

　　对于经济收入不太稳定，预算不高的人来说，消费型重疾更适合。同样的保额，消费型产品费用只需返还型重疾的一半不到；缴费灵活，退保或者转向其他保险也方便，对个人和家庭的收入压力较小。

　　经济收入稳定，预算足够的话可以多考虑返还型保险。因为自带的储蓄和分红功能，这类保险有理财和储蓄效用，保障期限也长，60、70岁以后也不用愁。

　　从经济财富方面说，老人和小孩都不是经济收入的主题，对家庭经济贡献有限，更适合消费型重疾。

　　举例来说，给5岁的小孩买一份30万保额的重疾。如果消费型产品，年交900元，缴费10年，一共9000元，保障期限30年，可以到其35岁；如果是返还型重疾，年交2400元，缴费也是10年，一共缴纳24000元。

　　如果在这期间发生了理赔，返还型比消费型多交15000元，如果不发生理赔，返还型会返还保费，消费型多交了9000元。但几十年后返还的24000（有些产品还有分红和保险金）和当初缴纳的24000元保费之间的通胀差距，不一定要比9000元少。

　　收入稳定的家庭支柱可以适当考虑返还型。过了30岁以后，如果经济实力不错，而且有养老的规划，可以选择返还型重疾，虽然保费不便宜，但后期保障更好，就当是强制储蓄，对以后养老有很好的作用。

　　总之还是那句老话，保险产品没有好坏之分，消费和返还哪个更划算不一而足，还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。

　　以上的标准也只能是建议，不能当做定律。

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