小朋友睡乳胶床垫到底好不好？看完才知道，居然要注意这么多细节
每个小朋友的健康对于家长来说莫过于最重要的事情了。现在市场上各式各样的床垫中，乳胶床垫是最受大众喜爱的一种，那么对于正处于发育期的儿童来说，长期睡乳胶床垫究竟好不好呢？今天我们就来了解下。
Q1：乳胶床垫是用什么材质制成的？
我们要想知道儿童睡乳胶床垫好不好，那先要知道什么是乳胶床垫？天然的乳胶床垫用的是橡胶树的汁液制成，本身有很多的透气孔。所以，从材质原材料来讲，儿童使用乳胶床垫是可以的。
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Q2：乳胶床垫的透气性好不好？
天然的乳胶床垫有几千个细小的网状排气孔，这些排气孔可以很好的排除人体所散发出来的湿热和潮气，可以促进天然的空气流通，从透气性和散热性上来说是非常不错的。而且，儿童如果年龄较小，像有尿床这类现象而父母没有异地时间察觉的话，乳胶床也能很好的排湿、排热的作用，不会对孩子造成大伤害。
Q3：乳胶床垫容不容易吸附螨虫？
大家都知道，螨虫和细菌对孩子的危害，尤其是年龄较小的幼儿，它不仅会影响到孩子的皮肤健康情况，甚者还可能会引起孩子接触性皮炎等一系列问题。而乳胶床的表面很光滑、平整，一般的螨虫、细菌之类是很难依附在床垫表面的。所以，从预防螨虫、隔绝细菌这方面来说那当然是极好的。
Q4：乳胶床垫的弹性好不好？
首先从床垫本身回弹性来说是非常不错的，大家知道，儿童是属于其生长发育的关键时期，这个时候孩子的骨骼和神经状况尤为的要得到重视，我们天然的乳胶床垫有着超强的弹力和回弹性，能很好的贴合人体的曲线，均衡受力，能帮助孩子较好的完成骨骼发育。
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Q5：乳胶床垫会不会造成过敏？
在以上的内容中，我们谈到的大多是乳胶床垫的优势和优点，但是事无完美，那我们乳胶床垫有些什么样的缺点呢？这些缺点明显的情况下儿童睡乳胶床垫好吗？这对孩子有没有影响呢？首先，乳胶床垫的第一个缺点就是其过敏反应了，虽然乳胶取材于天然橡胶树汁液，但是世界上仍有一小部分人对这类汁液有过敏反应，所以，如果要为你的孩子购置乳胶床垫的话一定要进行简单的检测比较好。
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再次强调：如果一些特殊人群对汁液有过敏性反应，一定要在买床前先了解清楚自己家的孩子是否也存在这一类的过敏性反应。
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重庆家具厂&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fcb96a52cc18_b.jpg& data-rawwidth=&5472& data-rawheight=&3648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&5472& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fcb96a52cc18_r.jpg&&&/figure&&p&问题来自：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&石乐天的回答：预算1万到2.5万，如何配置一张床？&/a&&/p&&p&这篇文章由住范儿原创，我们提供北京和上海的整体装修服务，并会经常更新一些理性的、有思考有深度、易读易懂的装修购房原创文章，欢迎关注我们的公众号：住范儿（ID：zhu-faner）&/p&&hr&&p&之前关于床垫的回答可以参考这里：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/bVFEkWqw4JaWQ0cpg0vr8w& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&床垫怎么挑，才能有睡在云端般的感觉？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果说起家里最不值得花大钱的地方，床（特指床架）我觉得排名绝对靠前。决定了睡眠的舒适度是床垫和床上用品，而无论是上万元的红木床，还是前几年很火的叉车板再利用，本质上功能都一样：把床垫架空。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-669eea86cb89a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-669eea86cb89a_r.jpg&&&figcaption&2016年4月我们推送过的民宿改造，使用叉车板（垫仓板）架起来的床，图源：XIGIN提供&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&&b&5000元的床，基础功能只值200元&/b&&/h2&&p&我睡了两年直接放在地上的床垫，舒适感与睡在床上无异。但人在睡觉时，身体排出来的潮气会进入床垫，再通过床垫散发出来。&/p&&p&&br&&/p&&p&床垫直接放在地上，潮气只能从床垫两侧排走。在北方还好，在南方床垫下会积水，掀起床垫后，下面的地板就像洗过澡的浴室瓷砖，长期如此床垫极其容易发霉。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ee1e8294215b_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ee1e8294215b_r.jpg&&&figcaption&我们2017年的半包客户大结巴就把自己的床垫放在了地台上，在北京这么操作没有问题，图源：住范儿自摄&/figcaption&&/figure&&p&把床垫抬高架空，让空气在床垫下方流通，潮气才能自然散去。&/p&&p&从这个角度来说，床的基础功能就仅限于此。现在淘宝上很多杉木板做的床板，一两百块钱就能实现这样的效果（还是纯实木哟！）。其它在床架上花的所有钱，大多是买个好看。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-daeeeafd97a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&368& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-daeeeafd97a_r.jpg&&&figcaption&图源：Taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&有些床号称自己的床头采用了和功能沙发靠背一样的设计，这个见仁见智，比如我是更倾向用几个靠枕按需调整姿势的。&/p&&p&&br&&/p&&h2&更方便换床单的床&/h2&&p&普通的家用床，为了防止床垫移动，四边都有围板，床垫是嵌入到床里的。&/p&&p&要是使用了比较沉的弹簧床垫，换床单就变成了一个体力活：手得费劲地塞到围板和床垫的缝隙里，再把床垫抬起来。每次铺床，都能累出一身汗，手也被夹得很疼。久而久之，就会非常痛恨换洗床单。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dd9c453cb6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&317& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-dd9c453cb6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cd258a9a474ff4acaf0ca0ce1b97c8fb_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cd258a9a474ff4acaf0ca0ce1b97c8fb_r.jpg&&&figcaption&像这样的床，床垫要嵌入到床架里，而且嵌入很深，铺床单的过程就会极其痛苦，但优点是很稳固。图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&而酒店里的床品需要经常更换，用的是最简易的床箱，床垫直接放在床箱上，床箱也可以很方便地挪动，更换床单非常方便。而且这种床和床垫同等大小，避免了对空间额外的占用。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-34b630282cda7a478c9ff551de828ea4_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-34b630282cda7a478c9ff551de828ea4_r.jpg&&&figcaption&酒店的运作追求效率，要求客房清洁在极短的时间完成，家具不仅要舒适，也要便于维护，图源：Youtube&/figcaption&&/figure&&p&现在也有一些床是类似的形式，四周没有围挡，床垫直接搁在床板上。&/p&&p&床单一周一换的家庭，这种床会更合适。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-3cfc8b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-3cfc8b_r.jpg&&&/figure&&p&&i&像这张床，床垫就是直接放在床板上的，但缺点是床板突出床垫，容易碰腿，图源：易木山舍（极有家）&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&床垫用久了通常是向床尾滑，折中的解决方案就是挑选床尾有挡板，左右开放的床。或者围挡稍浅的床，也能较为轻松地把床单掖到床垫下。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-32ee2e07131caabcdf246_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-32ee2e07131caabcdf246_r.jpg&&&figcaption&这张床只有床尾有围挡，左右没有挡板，防止床垫滑动也兼顾了换床单的便利性，图源：易木山舍（极有家）&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-91fc9eef08cd8824867cacd8_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-91fc9eef08cd8824867cacd8_r.jpg&&&figcaption&这张床的排骨架可以调节高度，不但不挑床垫，也能实现低围挡、减少床垫夹手的痛苦，图源：二黑木作（淘宝），保龄床&/figcaption&&/figure&&h2&既然花钱买床头，为何不单独配一个呢&/h2&&p&现在的床品尺寸都比床大，铺好床后，再贵的床大多也只露出一个床头。既然如此，为何不像酒店一样，买个没有床头的床箱，然后再单独购置床头板呢？&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b7d5b9ad8c340b35d9f1a848bc7f75ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b7d5b9ad8c340b35d9f1a848bc7f75ce_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2fdf0b59c1a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2fdf0b59c1a_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9ab8e3bc87cf86fb24dcc2f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9ab8e3bc87cf86fb24dcc2f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b6a462ace20a43d0d3b938b79bce463f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b6a462ace20a43d0d3b938b79bce463f_r.jpg&&&figcaption&我们大部分客户家里的床实际都不太能看到床本身的造型，在小户型中尤其如此，图源：住范儿自摄&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&床头板的用处就是好看，坐在床上时有靠背，睡觉时不会一头撞在墙上。但没有床头也未尝不可，大不了定制两个大枕头就好。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-60d8efadaac0254658ce_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-60d8efadaac0254658ce_r.jpg&&&figcaption&用靠枕满足床头的作用，图源：住范儿自摄&/figcaption&&/figure&&p&酒店的做法是定制软包贴在墙上，配合好床垫的高度，看起来就像一张完整的床，但又很方便清洁人员随意地挪动床，把床单掖得服服帖帖。&/p&&p&Thornam推出过真皮床头板The M Bedboard，直接用钉子悬挂在墙上，售价$ 1894.46~$ 2252.16，Hancock Home（极有家）、芋头家具（极有家）都有相似款的真皮床头板出售，价格在元。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e440a429efaf4c9667a3_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&564& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&564& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e440a429efaf4c9667a3_r.jpg&&&figcaption&The M bedboard byThornam，图源：Thornam&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&再怎么玩也不怕把床压塌&/h2&&p&床最核心的结构，就是支撑着床垫重量的床板。当然床本身的结构稳固也很重要，结构不稳的床在剧烈运动时会吱吱呀呀的，挑床时最好上去晃几下。&/p&&p&现在市面上销售的床，床板大概有这么几种结构：&/p&&p&&b&排骨架&/b&&/p&&p&最常见的形式，材料有金属板、层压板和实木几种，通风比较好。排骨架排列越密集，承重压力越大，但不用一味地追求高密度。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bc162cc10ddd21d_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&126& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bc162cc10ddd21d_r.jpg&&&figcaption&图源：ikea&/figcaption&&/figure&&p&比较特殊的是独立袋弹簧床垫，它要求排骨之间的间隙不能超过5cm，挑选时注意量一下尺寸。不过独立袋床垫比较高端，普通的床垫不会有这个担心。&/p&&p&排骨架本身没有太多技术含量，一两百块的木架就能满足需求。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c155b842a7fbefafc886b5_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c155b842a7fbefafc886b5_r.jpg&&&figcaption&排骨架的间距满足独立袋要求，图源：二黑木作（淘宝）&/figcaption&&/figure&&p&层压板（实木夹板）板式床用得最多，宜家在售的两款排骨架也都是这个材质。胜在便宜，还可以做蒸汽弯曲，弧形的排骨架能给床垫增加额外的舒适性，在平价床垫上的感觉尤其明显。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-37dd332fd132641bcf4e_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-37dd332fd132641bcf4e_r.jpg&&&figcaption& 图源：IKEA&/figcaption&&/figure&&p&纯实木的排骨架，用&b&松木、杉木&/b&等便宜的速生木材制造就足够使用，而且这些木材质地松软，更适合排汗。最廉价的是几块未经打磨的木板，下边加几根木方，完全不影响功能。&/p&&p&纯用木方做的排骨架，主要的作用是看起来显得高档，使用体验和普通的排骨架区别非常小。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1adc98b66_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1adc98b66_r.jpg&&&figcaption&这种排骨架看着简陋，但已经足够牢固，图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-22d9a6fecefd_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&530& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-22d9a6fecefd_r.jpg&&&figcaption&这张床的排骨架又粗又大又密，使用的还是比杉木、松木贵出数倍的白橡木，虽然好看，但并非经济的选择。这张床售价5999元，性价比不高。图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&金属排骨架直接焊接在金属床架上，是比较廉价的处理工艺。也有的金属床架只是粗粗地焊几根横粱，上面再加杉木床板。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b5c0a1adac03b4f2c44759_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b5c0a1adac03b4f2c44759_r.jpg&&&figcaption&图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&&b&整板（板材、实木）&/b&&/p&&p&常见于箱式储物床，包括定制的“榻榻米”（地台）也是这种材料，多是三聚氰胺饰面板，&b&材质本身并不透气。&/b&有的款式会打几个杯子口大小的洞方便通风，我个人认为作用不大，南方和低楼层慎选。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-13c3f18a0be6da01e9aa7db12bf31385_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&497& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-13c3f18a0be6da01e9aa7db12bf31385_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-13c3f18a0be6da01e9aa7db12bf31385_r.jpg&&&figcaption&图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&还有随意一些的就直接裁一块层压板（九厘板）。只要床板下有几根钢架，这么用倒也没什么问题。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9bda81a39054cde4c13f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9bda81a39054cde4c13f_r.jpg&&&figcaption& 图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&用实木，尤其是中高档木材做的床板，虽然好看，但形式大于作用，纯粹是浪费。很多独立实木品牌为了迎合市场，都有这种过度设计。这些品牌大多还都是网红，如果不是预算特别充足，挑选时请谨慎。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-32ee2e07131caabcdf246_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-32ee2e07131caabcdf246_r.jpg&&&figcaption&还是这张床，床板使用了和床头完全一样的实木，红橡木售价5300，黑胡桃售价6700，但如果把床板改为松木排骨架，售价能低至少一半，图源：易木山舍（极有家）&/figcaption&&/figure&&p&&b&金属网&/b&&/p&&p&金属网结构的床板，在以前的板式床见得多，但现在似乎渐渐被淘汰了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&钢丝支撑&/b&&/p&&p&多见于酒店式的床箱，内部的结构是密集的钢丝，能吸收床垫受压迫时的重量。表面覆上一层布料，轻便好移动。&/p&&p&上万的床垫，什么金可儿、席梦思黑标、思涟、“天梦之床”配的床箱也是这种结构，价格在两三千左右。我们也有粉丝买了贵的床垫，直接磨到让商家送床箱的，连买床的钱都省了。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6d4c26c6c18c22bff313_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&635& data-rawheight=&303& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&635& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6d4c26c6c18c22bff313_r.jpg&&&figcaption&图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-2a32cdd519d21ffe44d21dc_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-2a32cdd519d21ffe44d21dc_r.jpg&&&figcaption&白色的是席梦思黑标床垫，下方黑色的就是床箱，图源：onestophomefurnishings.com&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&蹦上床，或滚下床&/h2&&p&因为床的高低是床架和床垫共同决定的，而床垫又决定了睡眠的舒适度，所以我们强烈建议先买床垫，再买床。如果买的床垫比床的围挡要矮，就很尴尬了。&/p&&p&国内普通的弹簧床垫大概在20cm高，国外高端床垫可以做到30甚至40cm，而纯乳胶垫或棕垫天生做不高，也就5~10cm。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ad9f25c1362dbeb25df68fd456a65013_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&481& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ad9f25c1362dbeb25df68fd456a65013_r.jpg&&&figcaption&这种四周有围挡，床头有突出软包的床非常挑床垫，床垫高了顶住软包，床垫矮了围挡硌得疼，图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&高床本身自带华丽感，而且相当舒适，我一位表姐家里的大床比床头柜还高，一定要助跑起跳才能蹦上去的那种，她爱得要死。不过这么高的床，在卧室里的存在感也很高，好在她卧室比较大，看着也不显得拥挤。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c340b3fb882a679212dbf58dc18b913e_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c340b3fb882a679212dbf58dc18b913e_r.jpg&&&figcaption&这位客户家里的主卧床就极高，本身造型也偏复古华丽，与之搭配的主卧空间也比较大，图源：住范儿自摄&/figcaption&&/figure&&p&而我自己睡过两年直接放在地上的床垫，确实显得空间很开阔，而且完全不用买床头柜，整片地板都可以随便放东西。但因为太矮，每次都是先从床上滚到地板上再爬起来。&/p&&p&如果没有特别的偏好，铺上床垫后最好还是离地40~50cm，这个高度和椅子的高度相似，便于上下床和坐在床边休息。&/p&&p&&br&&/p&&h2&压榨最后一点储物&/h2&&p&在华南生活了十多年的我以人格担保，床下储物不会有任何的问题，直到现在我爸妈床下也放着干净的床单被套。床底储物的诀窍在于不要塞太满，保证空气的流通，被子和衣服放在床下也不会发霉。&/p&&p&毕竟一铺床最小也占地2㎡，在不大的卧室里，床下是非常宝贵的储物空间。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&高配版&/b&&/p&&p&气撑床在所有的储物床里，使用起来是最便利的。床上的东西完全不用收拾，轻轻一掀，床底的物品一目了然，和汽车尾箱用着一样方便。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1d4a80ad498abca75ec6f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1d4a80ad498abca75ec6f_r.jpg&&&figcaption&这位客户家用了宜家的马尔姆气压床，图源：住范儿自摄&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&奢配版&/b&&/p&&p&床底带抽屉的床一定是奢配版，抽屉本身增加了床的成本，而床两侧得有足够的空间才能把抽屉完全拉出来。床头下的抽屉，因为有床头柜挡着，完全不能使用。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ceaca5c506f62ea60c0597_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ceaca5c506f62ea60c0597_r.jpg&&&figcaption&靠床头的抽屉因为有床头柜挡着，大部分情况下都不能派上用场，图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&&b&经济版&/b&&/p&&p&普通的床架，配合上特别的收纳件，也能放下大量的物品。宜家的布制收纳盒相当好用，强力安利。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4fc2faed5d87da6a2ae8f9c37f02461_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&537& data-rawheight=&535& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&537& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4fc2faed5d87da6a2ae8f9c37f02461_r.jpg&&&figcaption&图源：IKEA&/figcaption&&/figure&&p&&b&弱智版&/b&&/p&&p&如同地台一般的设计，床下分区隔断，盖板没有液压，必须掀掉床垫才能储物。&/p&&p&朋友家的床是这种款式，每次要拿东西，都得有一个人顶住床垫，另一个人赶紧搬开沉重的盖板，抓到什么就手忙脚乱地往里塞。一年用两次，每次都觉得设计这种床的是智障。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8c867bc77c3fdef1ef55b4e_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&655& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8c867bc77c3fdef1ef55b4e_r.jpg&&&figcaption&床下储物没有抽屉、不是整床液压的都是智障，图源：taobao.com&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&为何要纠结双人床&/h2&&p&我一位好朋友家买的新房是三居，两个次卧都比较小，一个卧室是他自己的，但他长期在外地；另一个卧室留给他奶奶，只有过年才会到城里住一两个月。&/p&&p&明明只是给一个人睡的卧室，面积又小，但这两个卧室都配了双人床。&/p&&p&结果朋友的卧室就放不下衣柜了，得到另一个次卧拿衣服；而他奶奶的卧室原本定的1.5米的床，后来却买了1.8米的床，把床头的开关直接挡住了，还得额外接一根灯线出来，整个房间也是挤得根本没法走路。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-613b9efafcb4b1f5c8735f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-613b9efafcb4b1f5c8735f_r.jpg&&&figcaption&图源：gearog.us&/figcaption&&/figure&&p&现在的户型卧室都比较小，设计时就是以1.5米双人床和1.2米单人床为基准，二话不说是间卧室就要塞下1.8米大床，空间肯定不够用。&/p&&p&尤其是小朋友，1米宽儿童床就足够了，剩下的空间都可以让他自在地在地上玩耍。&/p&&p&当然也有的小伙伴很清楚地了解自己的需求，不睡大床就是不舒服，这倒是另当别论了。&/p&&p&&br&&/p&&h2&一些高性价比的推荐&/h2&&p&普通家庭买两三千的床就完全够用了，剩下的预算尽量花在床垫和床品上，绝对要比买个大几千的双人床划算很多。&/p&&p&三千的床和五千的床用起来没有任何区别，但300块和500块的四件套完全不是一个档次。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&彩恒实木家具（淘宝）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a8cace32bfbd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a8cace32bfbd_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-67fdc8fc315eef477a7d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&410& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-67fdc8fc315eef477a7d_r.jpg&&&/figure&&p&日式矮床原木无漆40高，1.5米，￥296&/p&&p&极致性价比的床架，只保留了床最原始也是最核心的功能，全床松木无上漆，床板排骨架也是松木的。店铺排名在淘宝没有优化，得往后翻几页才能找到。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&IKEA&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cc2cf9273_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&639& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cc2cf9273_r.jpg&&&/figure&&p&奈斯顿床架+鲁瑞床板，1.5米，￥799&/p&&p&宜家最便宜的双人床，样式也很好看，钢结构不必担心有环保问题，但是不适合剧烈运动。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&IKEA&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-39fb1bc5dbf7afefeaa12_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&853& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-39fb1bc5dbf7afefeaa12_r.jpg&&&/figure&&p&马尔姆，1.5米，￥2799&/p&&p&宜家经典款的气压床，开合体验非常顺畅，样式也很大方。下面的床箱没有隔断，随便怎么使用都可以，高度足够塞下32寸行李箱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&造作&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f926c11cec994bea8ae5f63_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&436& data-rawheight=&221& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&436& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f926c11cec994bea8ae5f63_r.jpg&&&/figure&&p&贡多拉床，1.5米，￥1999&/p&&p&白色的基本款，但是在细节和比例上又有更精炼的设计，内收的床脚能避免铺床时踢到。床板排骨架间隙小于5cm。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&马氏皇庭家居旗舰店（天猫）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eceefdb6b1f8c567e2e5c5a688dbbda8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&246& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eceefdb6b1f8c567e2e5c5a688dbbda8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fca33c3cae9f9c871bc9a3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&631& data-rawheight=&476& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&631& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fca33c3cae9f9c871bc9a3b_r.jpg&&&/figure&&p&白蜡木软靠大床，1.5米，￥2880&/p&&p&使用了价格比白橡木较低的白蜡木，床头做了可拆洗的绒布软垫，排骨架是松木的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&木也家具（极有家）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-37ded31ef8e7d0afaf0b86_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&334& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-37ded31ef8e7d0afaf0b86_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7a28d9aa9fd615b35fe3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7a28d9aa9fd615b35fe3_r.jpg&&&/figure&&p&实木大板床，1.5米，￥2920&/p&&p&这是复刻了比较经典的木床造型，框架是北美白橡木，床板骨架是松木，避免了不必要的成本。床垫是放在床架上的，换床单会很方便。&/p&
问题来自：这篇文章由住范儿原创，我们提供北京和上海的整体装修服务，并会经常更新一些理性的、有思考有深度、易读易懂的装修购房原创文章，欢迎关注我们的公众号：住范儿（ID：zhu-faner）之前关于床垫的…
&p&&b&我的&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.wegene.com/shop/%3F_source%3DR_7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&WeGene&/a&&b&基因检测初体验（高清无码）！文末最后有彩蛋！有彩蛋！有彩蛋！（是的，彩蛋就是WeGene基因检测的优惠码优惠券=。=）&/b&&/p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.wegene.com/shop/%3F_source%3DR_7& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcafa61babae2a2ef8b63db_ipico.jpg& data-image-width=&100& data-image-height=&100& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&WeGene 检测套件 - WeGene - 个人基因组检测与分析平台&/a&&p&看完《人类简史》或者《2050科幻大成真》这种图书，对于自己的祖源和基因产生了无限的好奇，所以入了一个 WeGene 家的基因检测服务。&/p&&blockquote&WeGene 致力于让中国人受益于知道和理解的自己的基因组数据。 现在主要的服务内容包括基于基因组数据的祖源分析、个性化的运动和减肥建议、营养基因组学、基因组医学等方面的内容。未来，我们会跟合作伙伴一起把基因组数据推向每一个被基因所影响的角落。&/blockquote&&p&简单说，&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.wegene.com/shop/%3F_source%3DR_7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&WeGene&/a&是国内个人消费领域不错的基因检测服务提供商。（目前活下来的竞品已经不多了：）&/p&&p&实际的体验发现，整个流程虽然历经了1个月左右的时间，但每一步都有及时的微信提醒，让你有一种收海淘快递的期待感。&/p&&p&基因检测的包装如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-563b793b91a263a1f1d7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-563b793b91a263a1f1d7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-80f8a9e81895bee56453dafb622a5d41_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-80f8a9e81895bee56453dafb622a5d41_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d32eacd4047abd5f2524eb7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d32eacd4047abd5f2524eb7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&主要的流程：&/p&&p&1、在&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.wegene.com/shop/%3F_source%3DR_7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&官网&/a&下单后，5天后收到了WeGene寄来的唾液采样器。按照提示采集自己的唾液就行。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-029a49a8a6e3be44ce7155_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-029a49a8a6e3be44ce7155_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&2、回寄唾液，然后等待各种过程的进度说明。&/p&&p&3、整个检测完成后会生成报告，可以在 PC 和微信端查看，并且可以有用户 UGC 的微解读，让基因检测的报告有了娱乐性。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-daed2cef42ccf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&291& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-daed2cef42ccf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&检测完成后的报告是这样的：（&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.wegene.com/shop/%3F_source%3DR_7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&文末有WeGene微基因检测优惠码优惠券&/a&）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5d7e9b7f9d5de1c1a28ae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&7685& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5d7e9b7f9d5de1c1a28ae_r.jpg&&&/figure&&p&有族源分析：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-f77d2041cbc1cb8e1b086_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-f77d2041cbc1cb8e1b086_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-68dced3e0a4d5d3543bb4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-68dced3e0a4d5d3543bb4_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（尼安德特人曾经与智人有着共同的祖先。智人走出非洲时，在中东一带与尼安德特人相遇。两个相见恨晚的尼人和智人，往上几十万年搞不好还是同一部落的隔壁邻居。 在很多不可描述的事发生后，现代人的体内有了1%—4%的尼安德特人基因。）&/p&&p&还有关于影响代谢的分析（我确实是乳糖不耐……）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-a55a1dbfc8a50f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-a55a1dbfc8a50f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&整体来说比较准确，我也第一次知道了我是 O 型血。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c7a029a604b7a5d2d468_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c7a029a604b7a5d2d468_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&微解读有很多有趣的话题，不过绝大多数内容因为是网友上传的，所以不太准确，可以当另一种形式的性格测试或者星座测试吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-bf6a012a8d77a6afeb2ad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-bf6a012a8d77a6afeb2ad_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dc84e155fa96defc90cc18af0ef9bcb2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dc84e155fa96defc90cc18af0ef9bcb2_r.jpg&&&/figure&&p&&b&彩蛋环节&/b&&/p&&p&需要&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.wegene.com/shop/%3F_source%3DR_7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&wegene 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&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险