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刘冬文：农村民间高利贷是中和农信竞争对手
中和农信总经理刘东文
　　和讯消息 1月20日，由中国扶贫发展中心、中和农信主办的“第二届新时期金融扶贫论坛”在北京召开，本届会议主题为“金融扶贫的创新与发展”，和讯网作为独家媒体对会议进行了全程的图文报道。中国扶贫基金会副秘书长、中和农信总经理刘冬文参加论坛并发表了“中和农信，专为穷人服务的小贷机构”的主题发言。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　刘冬文：大家下午好！今天下午论坛也进行了很长一段时间，大家都注意到，刚刚发言的一些嘉宾都是来自于国内顶尖的金融机构，都是那些高大上的金融机构，有政策银行，也有商业银行，也有公司，也有农信社。我在这儿，其实我是代表中和农信来做这个发言。
　　和刚才发言的机构比较，我们这个机构其实非常非常小。甚至在国内统计金融机构区别时也没有这个机构。我想中和农信在扶贫方面还是做了很多的工作。我们存在已经有十几年时间，也许很多人不一定知道，所以在这里我花点时间介绍一下中和农信是谁。
　　中和农信是中国扶贫基金会发起成立的社会企业。他成立这个社会企业的主要目的是要为农村的贫困户提供无抵押，无担保的的小额信贷。我们是扶贫组织，发现很多贫困户有劳动能力和劳动意愿，想发展生产时确实缺乏资金支持，找金融机构贷款时确实又遇到很多的门槛和障碍，使他没办法从这些机构获得贷款，这是他们现实生活中面对的难题。所以，过去十几年时间里，中国扶贫基金会也一直在学习和借鉴国外的做法，我们能不能建立专门的基金，由专门的队伍来针对这些贫困户进行贷款支持。
　　从刚才金融机构的报告也反映出，这些金融机构也做了很多支持“三农”、农村、农户的贷款支持，规模也很大，几百亿、上千亿的规模，全国统计有上万亿资金投向农村和农户。实际，在中国，农村信贷需求也是分层次的，我们尽管金融机构很多资金投向了“三农”，但需求角度来讲还是远远不够。从官方统计数据来看，在中国现在能直接给农民提供信贷支持的机构首先是农信社，之后是、邮政储蓄银行三家大的机构。其他银行机构说实话和农民打交道还是比较少的。
　　我看了的统计数据，全国农信社大概扶持了8.7万农户，8.7万农户获得农信社贷款，大概占我们全国农民1/3多一点。剩下2/3在农信社也没有借到钱，或者到农业银行或。尽管三大银行规模很大，能力也很强，扶持小农户还是很有限制的。发放5万元以下的贷款一共覆盖了171万户，大概496亿元，也就平均一共贷款2、3万的规模。这是中国农业银行全国性涉农比较多的机构。所以，以我们的体会来看，觉得在目前来讲，不可否认的现实是农村信用社是主力军，其他金融机构也做了工作，但覆盖面还是有限的。我和农村金融机构在基层也打过交道，他们也有他们的苦衷和难处。
　　记得以前我和农行人交流时，他们说我们只要在农村发放5万元以下贷款都是亏的，县级支行就跟我抱怨，我们没有办法，总有考核任务，要发放涉农的5万元以下贷款。但成本角度来考虑我根本不会做5万元以下的贷款，做一笔亏一笔。从这个角度来说，我只想告诉大家一个事实，尽管我们国家一直以来都在推动大型金融机构到农村发放小额信贷，给农民贷款，尤其贫困户贷款，包括海波司长提出我们要采取各种措施，包括提供风险补充金，提供担保金，成立担保公司，贴息贷款，或者榜样带头，农村致富人带头，让金融机构一块儿到农村给他们借钱，带贫困户去贷款还是很难。这就是为什么中和农信这样的金融机构还存在，还有业务发展，而且这几年每年的业务增长都超过50%，说明底下还是有需求的。
　　应该说中和农信从1996年由世界银行支持开始做，到现在18年，已经在全国142个县有分支机构，也就是有我们的队伍，我们投入的资金在当地专门向那些向银行借钱借不着的银行发放贷款，累计发放94万笔，84万元，平均每笔不到1万元。去年2014年我们一共发放了25万户小额信贷，发放总金额28亿元，这个规模和金融机构相比很小，但我们每笔贷款额度也很小，只有1.1万元。农行发放了171万户5万元以下的贷款，贷款2.9万元，3万不到的贷款额度，非常小。而我们相比农行更小，只有1.1万元。目前中和农信存量贷款客户24万户，贷款余额19亿元，平均单户贷款占我贷款余额只有7900元，而且所有贷款都是信用贷款，不需要财产抵押、村支书担保都不需要，最需要的是本村农民互相组成联保小组，每个人都可以贷款，每个人组成联保小组集体向我申请贷款。即使像这样低的贷款，我们给农民提供单笔1万元左右的贷款不良率还是很低的。到目前为止不良率只有0.27%。
　　我们目前已经发放了84亿元，余额19亿元，也就是说过去时间我应该收回60多亿元的贷款，但实际60多亿里真正没有回来的，还损失的不到1000万，900多万。60多亿应该收回来，实际只有900多万没有收回来。我们统计了一下，总体还款率应该是99.87%。所以，应该说我们的贷款质量还是控制得非常好。
　　中和农信来讲，我们本身是中国扶贫基金会发起成立的机构，我们的本意不是去做贷款，不是希望通过贷款去挣钱，本意是为了解决那些无论如何的不到金融机构信贷支持机构提供贷款支持。功能角度来讲我们希望中和农信起到拾遗补缺的功能，我们非常鼓励也非常高兴地看到很多大型金融机构都去给农户发放贷款，都去扶贫，但我们依然会发现还是有些人在金融机构服务范围之外的，我们的目标是那些客户。对市场分析我们也有定位，中和农信永远不和银行去争客户，永远做最低端的，没有人去做的。说实话，谁是我的竞争对手？农村民间高利贷是我的竞争对手，农民从我那儿贷款的人，不从我这儿贷款的时候唯一的出路就是找亲戚朋友或者民间高利贷，这是中和农信和其他金融机构最大的区别，就是有特定的目标群体。
　　从我们自己的定位来看，我们是希望扶持的农户都是贫困户或刚刚脱贫，没有稳定脱贫的贫困户。从统计数据来看，在我们贷款客户99%户口是农民，1%为什么户口还不是农民？一是我们当时在四川灾区，什邡做了灾后重建的贷款，他们不是农民；二是他们干一些农村的活，由于农转非各种原因转为城市户口，但系统统计是99%。我这个数据是非常准确的，因为我这个数据要进人民银行的征信中心，必须准确，不准确就跟那个对不上。
　　我们也曾经在2013年时在河北抽了几个样，到去年全国贷款贫困户系统没有建立起来，但在河北有完整信息库的几个县我们做了比对，我们贷款户有52%是建档立卡户。如果扶贫系统建档立卡数据库出来之后，我们也非常希望和贷款系统、建档立卡数据库系统好好对接一下，看贷款用户有多少是扶贫系统的建档立卡户。
　　在我们的贷款客户里有93%是妇女客户，说句实在话，金融机构一般男的贷款比较多，男的一般家里主事，我们鼓励妇女贷款，虽然妇女在家里地位低下，文化层次比较低，但我们希望妇女贷款，一是妇女有更高的信用，二是妇女可以更加提高我们的贷款还款质量。我们1/3的客户75%是从金融机构没有获得国贷款的，因为他们确实没有贷到款，因为我们的银行利率比银行高，不是一点点，是相当高的水平。他能从金融机构借到一定成本的资金一定不会找我来借，只有从银行借不了钱，只有一部分从银行借了钱不够使还找我借钱，所以20%是和农信社、银行重叠的客户。这也从另一个层面反映我的客户群体和银行不太一样。
　　为什么中和农信的利率一定会比银行要高？最主要是受我们经营模式的影响。第一，我们资金70%以上来自银行的批发贷款，银行75%的钱借给我，我再借给农民，但我还要加上管理费，因为我有一帮人马运作，还要管理这个项目；第二，我做农户贷款，额度更低，服务的农户居住更加偏远，他们管理难度更大，这样我操作成本自然会很高，我们也没有办法把成本完全降下来，这也造成我们贷款里比银行要高。我们贷款利率比银行高一点，能保证凡是能从金融机构借到钱的人不用来找我，反而是从金融机构借不到钱的人来找我，这样客观上锁定了我的客户是银行服务不了的机构或被排斥的客户，说实在的就是贫困户。金融机构怎么努力，道德怎么高尚，总行说我们道德怎么高尚，但相信信贷员和基层经理去做客户时会有比较，我放给谁更安全一点。所以，我相信那些农户绝大部分还是那些无法享受传统金融机构服务的贫困群体。我们的所有交易记录都输入到人民银行的征信中心，我们可以查询，银行里80%的客户在银行里没有任何征信记录，这说明他没有在农信社、人民银行贷过款，如果贷过款一定有征信记录。我们有93%的客户是妇女，有些家庭在金融机构有贷款，但可能以丈夫名义登记的，查妇女不一定查得出来。但我们为很多金融机构还没有服务到的客户提供了贷款支持。
　　贷款客户里平均年龄42岁，在当地都是中年农村妇女或农户；95%的客户是初中以下学历，应该说在农村，他42岁大概就是70后，我们贷款客户是70后的客户或妇女，学历是初中以下，在当地也算是比较贫困的群体。中和农信主要的目的不是主要靠做金融挣钱，关键是给穷人提供机会，我们也发现光给他们提供贷款还不够地还需要非金融性的服务，所有的非金融性的服务都是免费的，比如提供技术培训。今天下午另一个会场，通过清华大学教育扶贫远程中心也在提供金融教学课程和培训，这些都是免费的。
　　我们还给客户提供卫生健康方面的知识培训，包括爱心助学活动都是免费提供的。我们最大的好处，对农民来讲最大的感受是从中和农信贷款不需要求人，他们有时候贷款打个电话我们就上门提供服务，而且一旦需要服务我们会不遗余力提供支持。我们提供金融服务时，要在利息中拿出预算提供免费服务，我们也获得了资金的支持，包括花旗给我们提供互助资金做教育方面的事儿。今天的论坛和会议也得到了的支持，在这里也感谢花旗银行的大力支持。
　　给农民提供需求，提供这种服务一定要有需求的调研和分析。我们也在花旗银行支持之下做了很多的工作，其中有一项工作在2013年做了一些问卷调查，主要是为了充分了解农村农户特别是贫困农户他们有什么生产生活的需要，有哪些信贷方面的要求和金融方面的要求，我们只有了解他们需求之后才能针对性地提供支持和服务，包括征信教育。
　　这是中和农信服务的特点。另一个角度来讲，尽管中和农信不是个金融机构，但确实在干金融的活。我们给自己的定位，我们是做大型金融机构得力帮手。因为我们觉得在农村市场，尤其是服务最低端农户时比这些大银行更有有识之和专业知识。主要是我们对这个群体已经进行了充分的了解和长期的摸索，非常了解他们的生产生活特点，信贷需求，生活习惯，我们知道用什么产品服务他们，招什么样的信贷员服务他们是好的，把钱怎么贷给他，怎么回收是安全的，这都是我们的一些经验。在过去十几年时间里，我们主要是替银行打工，和银行合作，银行你给我提供资金，我们刚开始和、农行合作时，他们除了提供给我们资金之外业提供了产品设计合作、技术支持，我们就希望作为专业机构，使那些不能够从银行借到钱的人通过我的努力之后也能获得金融机构的支持。
　　术业有专攻，我们就是希望成为一个专业的小额信贷机构，小额信贷产品和流程设计上有我们独到的东西，包括产品特点，比如没有抵押，如果有抵押很多人就借不着了；期限比较短也根据农民生产生活的特点，期限比较短，额度比较小。我们也希望像海波司长提出来的，希望贷款多样化。最近几年农村人群特点发生了变化，过去我们服务50、60后，现在基本是70后、80后，过去我们50%的贷款支持种养业，现在70%都还不到支持种养业。农民支持特点变化之后我们服务的产品也要发生相应的变化。
　　根据贷款模式，我们分为两类，一类是小组贷款，是我们的主流贷款，大概94%的贷款是小组联保贷款，6%的贷款是个人贷款，小组贷款来讲单比贷款额度不会超过1.6万元，第二类是个人贷款来讲不会超过5万元，所以我们所有贷款不会超过5万元，平均单笔贷款只有1.1万元。2014年单笔贷款11300元。我们和银行合作最大的好处是银行可以发挥吸储和再贷款优势，我们可以进行更好的客户放贷。这是很好的银企合作的模式，现在给我们提供资金最多的国家是，2006年给我们提供支持，一共开行给我们提供了11亿的批发贷款，到现在余额还有6.1亿，提供了8000万，后来停了因为渣打银行利率稍微高一点。(,)、(,)都在给我们提供批发资金的支持。其实我们做这个资金，在转贷给农民时很好地解决了金融机构在农村机构服务最低端客户的难处。
　　中和农信还是会坚持这个最低端的市场，希望中和农信真正为农民服务，为政府分忧，给银行帮忙，并且做到和而不同。谢谢！
（责任编辑：HF004）
01/20 17:3901/20 04:12
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论民间高利贷境况及银行经营管理风险防范
与​文​库​中​的​《​论​民​间​高​利​贷​境​况​及​银​行​经​营​管​理​风​险​防​范​.​P​D​F​》​相​对​应​的​W​O​R​D​版​讲​解​文​档​。​内​容​有​案​例​。
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你可能喜欢一个民间放贷者的自白：我以前从来没让人写过借条|民间借贷|钢铁物流_凤凰财经
一个民间放贷者的自白：我以前从来没让人写过借条
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本文讲述的故事—江西商人李鸣的放贷经历是中国民间借贷的冰山一角。对于刘方这位不走运的朋友加老乡，李鸣丝毫没有紧紧相逼的意思。”　　李鸣把钱借给的多是像刘方这样的熟人，有时候则是“熟人的熟人”，熟到借钱不需立任何字据。
长久以来，民间借贷都是中国经济的参与者，它与银行等机构一起，构成了一个庞大复杂的间接金融体系，大量的企业和个人在其中扮演着资金掮客的角色，他们跟做实业的企业家之间并无清晰的界限，同时也被认为是经济中的危险因素。 本文讲述的故事&江西商人李鸣的放贷经历是中国民间借贷的冰山一角。某种程度上也是中国这个世界第二大国的国民经济的缩影：资金链条的维系意味着经济生机勃勃的继续，没有哪个主题比这更重要、更现实。 放高利贷的人 李鸣此次来北京，要会见一个刚被保释出来的朋友，同时也是他的债务人，&一个身家千万的诈骗罪嫌疑人&。 在北京四环一套五六十平方米的出租屋里，李鸣兴致盎然地向时代周报记者讲述了自己的经商历程：起点是上世纪90年代初，不过时间到了2008年之后，用他的话说，已经&纯粹在做民间借贷了&。 &我以前从来没让人写过借条，&李鸣转身找出一摞写着字的白纸，这是一天前他刚要求朋友写下的欠条和借条，粗大乌黑的字迹全都出自同一个人的手笔，&借条是本金，欠条是累计下来的利息。&这些都是拖了两三年的旧账。 写下这些借条、欠条的刘方最近倒了霉，因为公司的现金流出现问题，他用信用卡套现还贷，以诈骗罪被捕，不久前刚被放出来。李鸣不知道，自己几年前借给刘方的几十万元究竟什么时候能收回，因此他头一回让对方留下了字据。 不过，对于刘方这位不走运的朋友加老乡，李鸣丝毫没有紧紧相逼的意思。 今年48岁的李鸣出生于江西省某个贫困的革命老区，说话时有浓重的家乡口音。与他们这一代的许多生意人一样，外出经商，老乡之间的抱团必不可少。但当记者提及赣商抱团时，他马上纠正：&江西人就是还不够抱团，远远比不过温州人、福建人。& 李鸣把钱借给的多是像刘方这样的熟人，有时候则是&熟人的熟人&，熟到借钱不需立任何字据。至于人们具体拿钱去做些什么，有时候知道，有时候未必知道。 &我只做短期的。&李鸣的意思是，只借给那些急需资金周转的人，这样能快速收回本金和利息。不过这样的生意也往往不那么轻松遂愿，比如刘方的这笔&呆账&，再比如一年前一笔数额更大的借款，债务人也没有履行三个月还款的承诺，拖欠至今。 这才是让李鸣最头疼的。再过两周，自己一年前从银行贷的400万元就要到期，这笔钱当初借给了一个在江西老家做房地产开发的朋友，处理完北京这边的事后，李鸣须得再回老家追回这笔更紧要的款项。 根据这番追款可能的结果，李鸣做了三手准备：最理想的，是迫使对方从别处借钱还自己的债，这样的话，&今年的难关就算过去了&；第二种情况，是拿对方没办法，自己找亲戚朋友借钱还给银行；第三种，则是从亲戚朋友处也借不到钱，只能找民间中介机构去借。这种情况的成本最高，&一个月至少6分的利息&。 从企业家到职业债主 李鸣初中毕业后，干过最久的营生是开拖拉机。家中兄弟在老家靠木材生意发家后，上世纪90年代初纷纷去了广东珠海。李鸣也跟着南下，在珠海给兄弟的工厂打工，后来则开始做自己的生意：开过电子厂、绣花厂，卖过跳舞毯、游戏机，做过贸易。虽然早已不做钢贸，但李鸣名片上的头衔仍是某钢贸公司的负责人。 在李鸣这样的生意人还没有&玩金融&的时候，中国商品经济还处于最具原始生机的时期，四处是致富的商机。李鸣刚到珠海时，拉一根线开间公用电话亭就有极其不错的收入，后来也曾差一点就靠卖跳舞毯大赚一笔。 李鸣兴高采烈地谈起自己当年是国内第一个生产跳舞毯的厂商。上世纪90年代末，跳舞毯从日本传到香港，李鸣去香港时买回了几块，然后找到技术人员开发、仿制，推出国产跳舞毯。跳舞毯迅速流行，全国各地的小商品市场都向李鸣要货，最多的时候账上共收到了几百万元定金。 但由于技术不到位，李鸣卖出的跳舞毯纷纷出现质量问题，被退回要求返工。加上他的小工厂生产能力不足，最终无法实现大量的供货，最后只能退回几百万元的定金。 李鸣做过的生意，似乎都没有让他在财富的阶梯上更上一级。他有些尴尬地称自己是&不成功的&，其中很大一个原因是&太守规矩&。比如做钢贸生意的时候，从不短斤缺两，而在业内，用不足长的钢材充当标准长度的钢材，以增加利润，是&惯用的伎俩&。 人们须&靠不守规矩才好赚钱&，这是李鸣多年来总结出的经商哲学。他的怨言和批判，也指向了金融体系：&钢贸就是被银行、被担保公司搞死的，形势好的时候追着我们贷款，说得不好听，是教唆我们作假，不管对方有没有还贷的能力。& 李鸣的怨言也是近几年钢贸商和银行关系恶化的侧面&银行将违约的钢贸商告上法庭，钢贸商则指责银行收紧贷款不给企业喘息时间，资金链才会断裂。 2008年以后，对钢贸企业而言，已经进入了微利时代。企业单靠钢材生意无法继续高杠杆融资发展；而在全球次贷危机的背景下，中国政府的宽松的货币政策让银行开始&大跃进式&放贷，钢贸企业享受到更宽松的融资环境。 &整个行业里里外外抱团，向银行贷款。&李鸣如是概括。事实上，所谓抱团，是钢贸圈盛行的联保互保、动产质押和担保机构担保的融资方式。抱团的企业可以互助增信。除了联保，不少钢贸市场主也自设担保公司，为市场内的小企业提供融资担保；抱团之下，其中一个钢贸商出现资金问题，也可以通过其他钢贸商集体凑钱来填补缺口。 抱团虽有优势，却常常人情大过理性。李鸣深知其中之苦，&有时借钱给熟人，收不回的可能性反而大&。 钢贸商从银行贷来的钱往往去做其他的投资，比如房地产。近几年一再被媒体以&行业危机&、从业者&跑路&、&自杀&为噱头进行报道的钢贸业，已经更像一个抱团玩金融的行业，业内一些大企业也早已&多元化&发展，主要利润来源也非钢材贸易。 李鸣承认，自己的亲戚所在的一家行业内规模不小的钢贸企业，早已投资参股了银行、担保机构、水电站等行业，这家企业几年前曾借了5000万元给河北廊坊的一个房地产开发项目，但至今分文未收回。 中国物流与采购联合会物流专委会不久前发布的报告称，&自2012年钢贸危机发生以来，全国的钢贸商数量已经从20万家缩减至10万家左右&。在这10万家里，很可能包括不少李鸣所在的这类名存实亡的钢贸企业。 钱的价格与成本 &以前做生意的时候，借钱给别人，都不知道要收利息。&李鸣这样描述自己一度对财务运作的无知。如今，在跟时代周报记者的聊天中，他一再重复的是&没有什么比玩钱更赚钱&。 李鸣眼下要到期的400万元贷款，是他用一位律师朋友的房子做抵押从银行借的。银行贷给他的利率是7%左右，他再贷出去是&三分息&，换算成年利率便是36%。 不过细账算下来，利润并没有看上去那么高。比如虽然律师朋友是无偿把房子借给自己抵押，但一年里花在对方家人身上的送礼等人情支出，也有30多万元；如果不能及时收回这400万元，自己去借高利贷还银行，又是一项不小的支出&& 400万元的大部分借给了在老家做房地产开发的朋友，后者正在操作一个别墅项目。对此，李鸣也做了最坏又乐观的打算：&大不了他拿几套房子给我抵债，我自己在老家确实也需要一套别墅。而当地我也认识不少朋友，可以帮他卖出几套。& 李鸣严格意义上的&家&在湖南，他的第二任妻子在湖南一个小城当公务员。而李鸣在北京的居所，则像极了一个临时歇脚的地方。他告诉时代周报记者，在京郊某处，他有一套自己名下的房子，也是此前别人用来抵债的，自己未曾看过一眼，连具体地址也说不上来。 中国的房地产市场正处在一个微妙的阶段&今年3月30日，央行、、住建部联合发文，将商业贷款最低比例由六成下调至四成。 李鸣对房地产政策面的话题不置可否。他指出，投资（借钱）是否成功的重点是，对方是否有运作这个&盘子&的能力。 而前述李鸣朋友在江西老家的别墅项目，现在&还是一块空地&。那位朋友当初找李鸣借钱，据说是为了还银行利息。 李鸣约定在银行贷款到期日的5天前回江西与对方谈判。身为债主，李鸣的地位看起来并不强势，他的谈判筹码是，如果对方将本息都还上，自己这笔银行贷款还清后，再贷出的400万元，&自然要继续借给他&。李鸣已提前咨询了银行，得知贷款还清两天之后，同一抵押物便能再次放贷。 &放高利贷，不是人们以为的坐着就能收钱。&李鸣说。 旧资本和新商业 在李鸣对银行的抱怨中，也包括商业银行缺乏管理、不负责任的放贷方式。比如这些银行并不太关心贷款的用途和债务人的还款能力，只要到期能还上本息，就能&还旧借新&。企业往往在这个时候想方设法借钱还贷，对那些已经有问题的企业来说，这等于风险会越积越大。而李鸣的放贷生意，看起来也在复制这种&还旧借新&的规矩。 另一方面，对于那些经营良好但是现金流与还贷期限不匹配的企业，不得不让钱&从账上走一遍&。比如为了凑足本息去借高利贷，大大增加了经营成本。李鸣告知，由于银行&还款不灵活&，企业从银行获得的任何一笔贷款，最终实际产生的资金成本要比银行利息高得多。 对银行的这种指责显得有失偏颇。企业过度依赖资金杠杆，以及由此付出的高额融资成本，责任终归在自己。 谈到钢贸行业的金融危机时，时代周报记者问：&银行不放贷了怎么办？&李鸣的回答是&利益已经绑架在一起了，银行不继续贷我们就不还&。某种程度上，这也是李鸣和他的债务人之间关系的概括。 李鸣最近考察了一些P2P借贷平台，他承认，去网络借贷平台投资，也是可以考虑的选择，虽然相比当下自己从事的高利贷，大多数网络平台的利率低了不少，但是&轻松，不用自己去追款&。同时，他又强调这些平台本质上跟民间借贷没有区别，网络并不能解决信息不对称和道德风险的问题。 不过多年的放贷经历让他深知，利率越高，风险越大。 李鸣有更大的商业蓝图。他认为自己所做的民间借贷，能运作的仍然只是小规模的资金，缺乏更大的&平台&。他正在琢磨一种&能够让人把钱借给你，以后又不用还钱、还能持续不断赚他们的钱&的商业模式，比如，某种通过认购床位来集资的养老社区。 &年轻人的创业项目&也吸引了李鸣。事实上，像钢贸业这种传统行业的资本也开始盯上了新的商业计划。李鸣随口也能谈起的运作：&就算20个项目，每个投50万，其中有一个成功，投资就成功了。& 说到这里，他不忘补充，做这些要靠&书读得多的人&，自己已经不太能跟得上时代。比如，&我最大的爱好是看电视，而且最爱看抗日剧&。 李鸣还是要面对更多的新事物：他的小女儿刚出生，尽管才几个月，但李鸣已经开始筹划给她安排一间单独的书房。他还要给下一代提供良好的生活、教育条件。这也意味着，他需要购置更大的住宅。 在计算每一笔资金运作的收益的时候，他也不忘计算自己每年的开支&随着小女儿的出生，未来的支出也会越来越大。这或许就是中国经济长盛不衰的秘诀。 （文中李鸣、刘方使用化名）
[责任编辑：zhaoyl1]
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