昨天，上海沪惠保新一轮投保已经上线了！
延续不限年龄、不限职业、无健康要求的优势，129元就可购买到310万的高额保障，对于年龄大、健康情况异常、高危职业人群来说非常友好~
一、有了医保还需要买沪惠保吗？
国家药监局备案的药品数量约有17万种。这些药品分为甲、乙、丙3大类。
其中进入国家社保目录的叫甲、乙类药，报销比例分别为100%、80%。没有进入国家目录的叫丙类药，也就是自费药，不在报销范围内。
目前，甲乙类的药品数量约在两千种左右，占药品总数量不足2%；而社保目录外的丙类药占比确超过98%。其实只有极少一部分成熟的、常用的药品进入了医保目录，更大一部分的药品在目录外，需要自费。
所以重点来了，自费项目比如被狗咬打进口狂犬疫苗、心肌梗塞用进口支架，如果这两项比较虚无再者《我不是药神》中，用于治疗慢性白血病的「格列卫」，一个月花费约为4万元，就是属于社保外的自费药，医保无法报销。
所以这些高不可攀的进口药、专利技术等需要保障社保外报销的产品来填满，力求个人承担费用最小化，别看惠民保的价格低就瞧不起人，保障保额上百万外，包含社保目录外费用报销，以沪惠保保障为例，我们来看一下。
1.住院医疗的自费部分，保额100万
限二级及以上医保定点医院普通部，免赔额2万元，年内可以累计。
住院的费用的结算：先用医保接算。（普通版，外地可以就诊），最后，超出自费2万元的部分，给报销70%（有既往症的报销50%）。
2.质子、重离子医疗保险金，保额30万
非既往症人群按70%、既往症人群按30%给付保险金。
医院限定：上海有质子、重离子资质的医院。
3.国内特定药品25种，保额100万
报销比例：非既往症人群70%，既往症人群30%，与2021版本相比，把原来的21种药品，有7种纳入社保报销就去掉了，又新增了11种。
4.海外进口药物15种，保额30万
报销比例：非既往症人群70%，既往症人群30%
在海南博鳌乐城的指定医院就诊开具的国外上市、国内未上市且为治疗必须的临床急需进口药品。
5.CAR-T治疗药品费用，保额50万
去年传说中120万一针的CAR-T，沪惠保也纳入了保障范围，包含2种药品，仅用于治疗细胞淋巴瘤，报销比例：非既往症和既往症人群都是100%。对于有CAR-T治疗需求的人群来说，减轻了一部分负担。
二、沪惠保相比去年有哪些升级？
1.保费价格上涨14元
2021年保障三大责任：
2022年提升为五大责任，在原来三大责任基础上，
增加：15种海外特殊药品费用保险金、50万CAR-T治疗药品费用保险金；
国内特药由21种变为25种；
总保障额从230万提高到310万。
3.特药药房从2021年的23家增加到2022年的30家。
价格虽然上涨了，但是保障增加、保额提升，整体来说还是更优秀了！
三、沪惠保优缺点有哪些？
（1）门槛低，有上海医保即可投保
不限年龄、不限职业、无等待期、无健康告知，只要有上海医保就可以参保，对于上海的无数打工人来说非常友好。
（2）既往症患者可保可赔
从上线的惠民保产品来看虽然投保宽松，但基本都限制了既往症，沪惠保则进一步开放，身
患疾病、被保险拒保人群均可以闭眼买。
扩展医保外自费药品的报销，25种国内特定药、15种海外特药也可以报销，相比其他惠民保只保障20多种特药，在药品种类和保障范围上都大大提升。
（1）惠民保保障内容不全面
通过惠民保保障责任来看，主要保障医保内医疗费用，外加特药费用，对于慢性病门诊、特殊门诊、重疾保障，而且主流百万医疗险实用的增值服务都没有涉及。
（2）有较高的免赔额设置
惠民保产品多为2万元的免赔额设置，这在一定程度上降低了被保人获得理赔的可能性。年轻、健康状况较好的投保人，基本达不到免赔额。
惠民保除设置了2万元的免赔门槛外，在扣除免赔额之后的报销比例大多只有只有70%，而不是100%，报销比例相对也比较低。
所以健康情况允许、想要更全面的保障，还是优先推荐医疗险。
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原创 | 第104篇·首发于公众号
理工男说保险，讲逻辑有数据：
「总是严谨，常常帮助，有时治愈」
不买错不买贵保险，更有严谨的理赔协助：
「买得放心，赔得安心」
沪惠保是一个由地方政府主导的包含一定公益性质的“普惠型”医疗保险，现在全国各主要地方都陆续退出了自己的地方“普惠型医疗险”，比如：北京“京惠保”、江苏“苏惠保”、厦门“鹭惠保”等等。
“普惠型医疗险”是响应国家相关部门号召，弥补医疗不足短板，给医保提供补充的一种医疗补充型保险。虽然各地的“普惠保”不尽相同，但是它们的基本特点是类似的，都是可以，主要核心有三点：
3）投保低门槛：本地医保居民，无重大既往症
保障项目：特定住院自费医疗报销、特定高额药品费用、质子重离子，其中特定住院自费医疗报销需要注意的点是对于药品费、手术材料费和PET-CT费用有限额，而且只报销医疗目录外的费用。也就是说医保目内的个人自付部分也是没有报销的。
报销比例：报销比例分为非既往症人群和既往症人群，最高报销比例是70%。同时医保目录内的自付部分也是没有报销的，通常这部分项目会占到医保范围内费用的30-40%之间。
免赔额：2万元，也就是说扣除掉医保报销之后，再扣除2万元，剩下的费用才是可报销的费用。
以上说法比较抽象，我们来举个栗子：
假设L先生以非既往症人群投保了“沪惠保”，而后不幸因为肺癌住院，花费50万元，其中20万元是医保目录外自费项目，12万是医保目录内个人自付部分，医保报销18万。后期，需要使用肿瘤特药可瑞达，费用12万。那么L先生可以报销多少钱呢？（文中医疗费用为非真实费用，仅供教学参考）特定住院费用：（20-2）*70%=12.6万；特药费：12*70%=8.4万一共报销：12.6+8.4=21万一共需自费：50+12-21-18=23万
2. 沪惠保与商业医疗险区别
沪惠保有超低的门槛和医保外报销，其实大部分的网友最想问的是沪惠保与我们常见的商业医疗险到底有什么区别，如果买了沪惠保还需不需要购买商业医疗险呢？
今天的重点，我们就来讲这个内容。
医疗险的分类非常的复杂，商业医疗险包括百万医疗、中端医疗和高端医疗。这三种类型的产品对应于不同的人群，价格差异也是巨大。
百万医疗是现在最为常见的商业医疗险，适合大部分的普通家庭；中端医疗是百万医疗的升级，适合中产和较富裕家庭；高端医疗适合企业主和富裕家庭。
从保费来说，30岁男性，百万医疗三四百元，中端医疗两三千元，高端医疗更为复杂，保费则从数千到数十万不等。
俗话说，一分钱一分货。当然，今天我们不讨论中高端医疗，我们以大众化的百万医疗产品来与沪惠保作为对比。
2）沪惠保的两个优点与百万医疗相比，我把沪惠保总结为“两个优点两个缺点”。两个优点：第一个优点是投保门槛低，我们都知道，购买商业医疗险需要我们身体足够健康，但是沪惠保几乎就是没有门槛，只要是上海本地缴纳社保人群即可。第二个优点是可以报销特定高额药品的费用，这里特定高额药品主要指的是治疗癌症相关的先进靶向药、免疫药物。这一部分很重要的原因是，现在癌症治疗有很多先进的药物，虽然疗效好，但是价格贵，而且医院药房不一定买得到。百万医疗险产品众多，不是所有产品都带肿瘤特药服务的，所以我们在选择百万医疗险的时候要注意搭配有肿瘤特药的产品。
沪惠保我们可以把它看做是“阉割版”的百万医疗，它的最大缺点是报销比例和报销范围。
首先来说报销比例，沪惠保的最大报销比例是70%，也就是说至少有30%需要自费。它的免赔额也较高，2万元的免赔额。
其次，报销范围。我们这边需要特别强调的是，沪惠保是只报销住院期间医保目录外的费用，那么有几个费用是不报销：医保目录内自付部分、住院前后门急诊费用、特殊门诊费用、门诊手术费用等。
医保目录内自付，比如说医保目录内费用有10万，但是医保不会全部都报，大概会有30-40%比例需要自费，这里主要看你的医保等级，医保等级越高报销比例越高。你是城镇职工医保、城镇居民医保还是新农合呢？
特殊门诊，也很重要，通常是一些慢性疾病和需要长期跟进治疗的疾病，这些疾病不需要住院，但是需要定期到门诊接受治疗。比如说肿瘤放化疗、门诊肾透析、器官移植术后治疗、冠心病、高血压等疾病的治疗。
而与之相对比，百万医疗险如果是以社保身份参保的，扣除掉免赔额1万元，剩下费用100%报销，包含医保目录内外住院费用，住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术费用等。
我们还是以L先生的案例来做比较说明：
假设L先生以有社保身份购买了某百万医疗险（含肿瘤特药服务），而后不幸因为肺癌住院，花费50万元，其中20万元是医保目录外自费项目，12万是医保目录内个人自付部分，医保报销18万。后期，需要使用肿瘤特药可瑞达，费用12万。那么L先生可以报销多少钱呢？（文中医疗费用为非真实费用，仅供教学参考）住院费用：50-18=32万（癌症不扣除免赔额）；肿瘤特药：12万一共报销：32+12=44万一共需自费：0元
我们以L先生作为假定，同样的疾病，同样的医疗花费，沪惠保需要L先生自费23万元，而购买的是百万医疗险的话，因为癌症属于重疾，不用扣除1万元免赔额，最后费用是全部都可以报销。
3. 沪惠保最适合人群
沪惠保是一个很好的产品，作为“入门级”的商业医疗险，它虽然保障不够充分，但是门槛低费用低，给很多想要买保险都是买不了保险的人群开了一扇窗。
有几个人群特别适合配置沪惠保：
1）年长的父母，因为超过百万医疗的投保年龄上限无法购买商业医疗险。
2）既往病史人群，商业医疗险需要做健康告知，一些因为体况无法正常投保商业医疗险的人群
3）特殊/高危职业，比如像海员、矿工、高空作业者等高危职业，正常无法购买商业医疗险的人群
4）较低收入群体，对于收入较低人群，缴费商业医疗险感觉有困难的，这款产品的保费足够低，也是不错的选择。
第一，沪惠保是“普惠型医疗”，具备公益性质，低门槛低保费；
第二，沪惠保是“阉割版”的百万医疗，在保障比例和保障项目上面存在不足。沪惠保最适合四类人群：年长者、既往病史者、高危人群和低收入群体，如果你已经有百万医疗，建议继续续保百万医疗。
第三，如果你有条件配置商业医疗险，建议根据自己家庭收入情况配置商业医疗险，商业医疗险有百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险的区分，普通大众建议是百万医疗险作为医疗标配。
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