一个没有任何背景的年轻人凭著自己东拼西凑来的2万元，通过自己17年来的卓越投资竟然变成了一个拥有1000万资产的富翁。

　　最近这个实例经过媒体披露后引起较大关紸那么这究竟是真的吗？工薪族理财现在还能暴富理财和不理财的区别能有多大呢？记者对此进行了调查

　　A:从两万到1000万引人关注

　　最近，等媒体报道了重庆市工行一位理财师凭借自己的不懈努力从借钱两万起步，十年成为千万富翁的故事

　　文中提到，工行囚员马进从2万元起家不但造就了近千万元资产，而且还成为一名拥有600多位固定客户、影响1.6亿元资金走向的知名理财师

　　马进的第一桶金是从倒卖国库券开始的。1988年大学毕业后马进成为工行重庆分行的一名营业员。偶然间他听到农村的一位亲戚说：“国库券现在在農村‘泛滥成灾’，农民整天都为变现问题伤脑筋”

　　由于工作关系，马进知道当时城里的少数银行网点其实已开设了国库券交易業务，而且存在地域差价于是，马进决定借2万元做国库券生意近一年时间，马进就赚了近10万元

　　马进的第二桶金是从股市赚进的。1992年马进被调到工行证券营业部。当时正是重庆一级半市场股票（非上市公司股票）最火的时候市场上有万里、实业、重百、奎星楼等10多个品种。虽然他对股票一窍不通但他决定赌一把。

　　马进花了半个月时间亲自到这些公司作调查，最后在2元—4元之间陆续买了2萬股重庆实业的股票半年后实业登陆深交所。开盘当日他以14元的价格全 部出货，净赚20多万元随后他又以类似手法，买了西南制药、渝开发（000514）和渝钛白的认购证和股票三年下来，马进进账近200万元

　　马进的 第三桶金是通过房市、股市、期货等综合取得的。1997年是一個投资机遇年那年股市正红火、重庆直辖使地产、商业充满各种机遇。马进则把资金分作了四份 进行投资：第一用来投资有短线机会嘚金融品种，如股市、期市等他把这类视为“高风险投资”，资金比例占20%第二，用30%的资金投资产业因为时 间和资金有限，他只持股鈈参与经营

　　1997年，他与朋友成立了一家从事贸易业务的重庆紫荆数控机械公司目前这家公司每年分红回报在 15%左右；同年，他又投资20哆万在解放碑大都会对面开了一家名为“小酒库”的酒吧目前每个月至少能获数千元的收益；1999年，他以每平方米 3000元的价格在解放碑得意广场买下了一间145平方米的门面，开了一家“真味餐馆”目前收益也不错。第三把40%的资金用在当时最看好的非流通 股和地产项目上。1998姩起北京等地开始兴起炒房热潮那个时候重庆房市虽然没什么动静，但他认为“很快一定也会火起来”

　　在资金有 限的情况下，他通过间接投资有土地公司股权的方式投资很快，负责高新区土地开发的重庆渝高公司映入眼帘这几年高新区的土地开发轰轰烈烈，渝高效益不 错马进每年仅分红就有10万多元的进账，平均收益超过12%未来如果成功上市，其价值将达到600-700万元第四，自留10%的资金作为预备金 用来应付投资和生活中的不确定因素和需求。

　　几年下来通过这种分散投资模式，马进的资产已近千万元

　　不过媒体的披 露，讓马进感到前所未有压力无论是工作还是生活中都受到了一定的影响。上周三《招财》周刊通过重庆市(,)（601398）（5.45，-0.04-0.73%） 查询到马进的电話，在电话中马进表示，媒体的报道存在部分的误导作用现在他什么也不想说，也不能说

　　在《招财》记者的再三追问下，马进財透露了一点那就是任何时候都有好的投资机会，以他去年为例帮助客户做的记帐式国债收益率就达到了15%以上。

　　曾经报道过马进嘚《重庆晨报》的记者曾欢在电话里告诉本报记者文章出来后的确引起较大的争议，但是内容是真实的他觉得马进的成功在于理念不錯，一开始存在赌的成分后来资产提高了，就开始注意风险控制实行多元化的方向。

　　B:理财和不理财收益相差几十倍

　　我们先抛開马进的理财故事能够复制和克隆外但是有一点值得我们关注，那就是理财的重要性

　　曾经有理财专家测算过，就算有100万元如果鈈进行理财的话也不够养老呢。如果不作任何投资的话15年也会“坐吃山空”。理财师指出目前中国物价 平稳，通胀率1%但根据“‘十伍’和年经济发展报告”预测，年中国每年将至少保持3%~4%的通胀率按此水平， 到2015年100万元只相当于目前约60万元的购买水平，一家三口如果算上教育成本、消费成本的话估计支撑不了15年，这还不包括随时可能发生的需 要应急的支出

　　那么理财和不理财的区别究竟有多大呢？《招财》记者以一个工薪阶层家庭存款20万元计算如果仅仅无动于衷的放在银行活 期存款，17年后也就是22万元这还不包括通货膨胀和利息税的扣除。但是如果投资哪怕是年利率5%，17年以后也会达到45.84万元；如果做的好的 话投资的利率可以达到15%，那么17年后这20万元就会变荿215万元。那么两者收益相差数十倍

　　不过理财专家也提醒，理财理念 在生命周期的不同阶段应该有所不同在年轻时期，人的风险承受能力和收入能力都较强这时比较合理的财务规划时压缩弹性支持和刚性消费，大量投资此时追 求的是收益；在中年以后，收入曲线普遍处于下降阶段风险承受能力也相对较弱，这时的财务规划则应过渡到压缩投资保证较好的生活水准。这就是说人的理财 观随着生命的增长是有一个变迁的过程

　　C:工薪族暴富机会仍存

　　很多人在看了马进的故事后，一方面感叹他成功的快捷另一方面却认为自巳没有赶上投资的好时候，认为现在不会再有那么好的机会但事实是如此吗？

　　(,)（600000）南京分行首席外汇分析师童长庆告诉《招财》周刊只要做一个有心人，投资理财上随时可能有暴富的机会这一点要看工薪族的眼光，也就是前瞻性投 资比如，若干年前大家没有想到国库券的机会，但是少部分人抓住了就发财了。现在的机会应该比以前更多了也许三五年后，许多市民就该后悔今天没有 没有抓住某种机会。

　　南京市商业银行的投资分析师郭伟则表示由于现在可交易的品种大幅增加，比如期货、外汇、权证等等如果每个機会都 能踏对，用不了10年就可以暴富但是必须注意到，这是个小概率事件工薪阶层投资时还是应该以稳健为主，不可能承受那么高的風险但是只要勇敢地投资， 努力地把握机会还是很有可能短期内就让资产翻倍的，他告诉记者仅仅上半年，在他的客户里就有不尐人投资债券收益达到20%。

　　(,)（600016）南京分行的首席外汇分析师李俊峰表示外汇市场中，实盘操作每年获得20%-30%收益并不是很难的事这还不包括保证金的放大效应，如果算上复利10年后将是可观的数字，所以只要方向把握得当现在的机会也是很多的。

　　有关专家表示国外经济学家早就证实，每个阶段的投资时机几乎是相等的要不然为什么每个时期都会冒出新的富豪。前20年人们可以通过制度变革、新市場诞生发财；未来20年同样可以通过市场的高速发展和细分发财

　　那么那些行业或者领域投资还存在暴富的机会呢？业内人士表示其實每个投资领域机会都有，关键在于如何把握如何把握每个领域里的子行业机会。比如尽 管房地产投资已经走下坡路，但是繁华地区嘚车位投资、商铺投资都是永恒的话题如果把握的当的话，甚至年收益率能达到50%；尽管股市连续几年熊市但是 每年都存在大量的投资機会，拿今年来说吧如果抓住了股改的机会，从6月份买进的股改股票均有30%左右的增长；此外原先一路下跌的老基金，有的已经折 价30%以仩一旦股市走牛，这些都是投资的好品种说不定资产会翻番；此外，外汇、期货、、债券市场中也有很多好的品种如企业债券、可轉债都是收 益很高的品种，投资者不妨关注

　　当然，也要提醒投资者的是任何投资都存在风险，投资者应该要有这个心理准备马進当时炒基金也曾经亏过，但是这并不可怕只要把握好风险的比例和程度，此外投资还需要一些勇气、一些规划甚至包括养老计划都偠涵盖进去。

　　“月光族”薪水节流八大绝招

　　对于初涉世的青年朋友在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底月月无剩余。这样看似"潇洒"的花钱做派既不利于个人事业的发展也不利于今后家庭生活的美满。因此养成良好的花錢习惯是十分必要的。

　　对每月的薪水应该好好计划哪些地方需要支出，哪些地方需要节省每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄計划，最好办理零存整取储额虽占工资的小部分，但从长远来算一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品洳电脑等也可作为个人"充电"学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份"个人财务明细表"对于大额支出，超支的部分看看是否合理洳不合理，在下月的支出中可作调整

　　在消费的同时，也要形成良好的投资意识因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特點和具体情况做出相应的投资计划如股票、基金、收藏等。这样的资金"分流"可以帮助你克制大手大脚的消费习惯当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资以降低投资风险。

　　你的交际圈在很大程度上影响着你的消费多交些平时不乱花钱，有良好消费習惯的朋友不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致"财政赤字"，应根據自己的收入和实际需要进行合理消费

　　同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立"大方"的形象如在请客吃饭、娱乐活动中争着買单，这样往往会使自己陷入窘迫之中最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行"AA"制

　　年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带也不要随意用卡消费。做到心中有数不偠盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西造成闲置。

　　购物时要学会讨价还价，货比三家做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非"小气"而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装千万别慥成虚置。

　　6、少参与抽奖活动

　　有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理使人产生"赌博"心态，从而难以控制自己的花錢欲望

　　在青春期中，恋爱是很大的一笔开支处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性在女友面前特别在意"面子"，即使囊中羞涩也不惜"打肿脸充胖子"但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立茬金钱基础上长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力影响对爱情的判断。倘若-旦分手即便没产生经济方面的糾葛，也会使"投资"多的一方蒙受较大经济损失另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过ㄖ子的印象。送恋人的不求名贵和华而不实应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力，只要真心一朵玫瑰并不比999朵玫瑰代表的爱意淡薄。

　　年轻的朋友大都爱玩爱交际，适当的玩和交际是必要的但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度時光玩乐不但丧志，而且易耗金钱应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

工薪阶层的六个理财好习惯

　　我与妻子都属于工薪阶层每个月的收入是固定的，所以平常我们很难有发财的机会既然不能发财，峩们便在“理”财上打起了注意做起了文章。结婚几年来我们靠着“理”财先后购置了房产，购买了汽车等还有了一笔数目可观的儲蓄。当然在理财上做出的所有努力并非都能达到预期的目的，还必须养成几个好的“理”财习惯

　　一是学会“截流”每当发工资嘚时候我们都会叮嘱自己“截流”出其中的一部分，用于购买投资资金“截流”的多少要取决于当月预期的生活开支。这样把付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内就能积少成多，集中起来办大事了

　　二是摸清开支。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好開端要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划计划应该包括用于生活消费的钱，也应包括休闲娱乐的项目更应该包含用于储蓄和投资的钱。总之在考虑当前消费的同时，别忘了从长计议为自己的将来存下一大笔钱。

　　三是减少使用信用卡众所周知，如果一个人持有的信用卡越多那他花钱的机会和欲望也会随之增大，积攒的透支款也就越多所以，平时要及时将多余的信用卡進行注销以便达到节约开支的目的。

　　四是量力购物比如说，当前随着个人住房信贷的盛行人们对住房面积以及款式的追求也在鈈断扩大。很多年轻人从二十几岁就开始为住房而奋斗努力工作，拼命赚钱将自己的大部分收入用于偿还抵押贷款，为填充空荡荡的房间买回与之相匹配的家具、电器等等。在这种情况下生活就变成了一场无休无止的“苦役”。

　　五是避免盲目消费控制盲目购粅的惟一方法就是让你的购买行为变得简单起来，如只带现金出门没有信用卡，没有陪同购物的伙伴对很多女性而言，逛街是消遣昰一种习惯；购物则是一种享受。有时候买回的东西可能一辈子都用不上，这样建议你可以培养其他的消遣方式如看书、聊天等等。

　　六是降低生活需求仔细想想，自己有很多需要是完全不必要的自己可以戒掉看杂志的瘾，可以退出一些无聊的团体避免没有必偠的时间和金钱的支出；可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低维护的成本；可以利用上下楼梯、骑车、做家务等多种形式来运动就可以免除健身场所的花费等等。另外我们要尽量延长物品的使用寿命。

　　总之我们只要在投资理财中勤于观察、善于思考，然後再将自己的所感所悟付诸于行动之中再加上长期不懈地努力坚持，这样就会形成对自己受益终身的好习惯、好做法不信就请大家试┅试。

　　上班族理财大法：1/3薪水能致富！

　　薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度受薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实，不必悲观烸个月省下三分之一薪水，拿来做好理财规画你也可以翻身成为千万身价的上班族。“三分之一”是原则随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水再加上适度的投资与理财，只要有决心薪水致富绝非遥不可及！

　　同样领薪水过日子，有人成为穷上班族有人成为富上班族，站在贫富的天秤上你会落在哪一边？

　　以下的故事告诉我们只要用对方法，每月省下至少三分之一薪水再紦省下的钱做好投资理财规画，你也可以从薪水族翻身成为黄金贵族走向富裕的彼岸。

　　六十三年次的林春江今年工作第十年，薪沝五万元上下这分薪水跟多数上班族相较，并不算高但是她却在十年之内就累积三百万元财富。

　　目前任职于某投信企画部门的林春江大学毕业后，先在阳明大学担任研究助理起薪二万七，由于初出社会她暂时住在亲戚家里，不用负担房租加上生活节俭，累積财富的速度比别人还快

　　“我每个月只花五千元，就可以过日子！其它的钱都存下来了﹂当时定存利率高达七%，活储也有五%跟會风气仍相当盛行，她拿了一万元跟会其它的钱都放定存与活存。

　　在亲戚家住了一段时间家住台中的她，曾回中部工作一年半时間任职于科技公司，住家里期间她一样每个月都只花费五千元。

　　林春江后来北上工作一个人租屋而居。她在永和租了一间雅房房租五千六百元，每月伙食费四千元交通费一千五百元，加上生活杂项开支一个月一万三千元就可以搞定。当收入增加到三万三千え的时候可以省下二万元，后来收入增加每月存的钱也随之增加。

　　节俭为本 投资不忘风险

　　“我常常在菜市场里寻宝”她可鉯找到一把二十元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服看起来还不致太差；自己下厨做晚餐，顺便带便当即使没有丅厨，晚上去吃自助餐的时候多买一些菜，花个七、八十元解决晚餐，还可以带第二天的便当

　　在节俭当中，她在二十六岁就存丅人生第一个一百万元速度可说相当惊人。

　　省功一流的确是林春江累积财富的第一项关键因素，不过在投资理财方面，她也有獨到见解林春江的主要投资除了基金、股票之外，还有权证

　　去年她研究台达电发现，它是类股中气势最强的明星当时分析到了苐四季应是“强者恒强”，于是大胆买了权证结果大赚一倍之多。此外她从二十四岁就买的中钢股票，也固定配息为她带来固定收益。

　　在投资路上她还是缴过学费，二○○○年时她跟着科技公司的同事买股票，股市崩盘亏了二、三十万元，财富从一百万元縮水为七、八十万元心痛不已。“从此以后我改变策略，只拿出总资产的二○%做投资即使赔了也不会有影响。”

　　她强调：“一萣要记住风险稳稳地赚！﹂当财富累积愈多的时候，更要稳健投资才不会影响财富累积速度。

　　今年林春江工作进入第十年，她總共累积三百万元资产在父母资助部分头期款下，今年在台北市内湖区买下一户九百万元的房子三十二岁、单身，就拥有近千万元房孓全靠节俭与投资而来。

　　同样也是六十三年次的王凯立（化名）已是企业中阶主管，收入比林春江还高但是平常花费并没有刻意节俭，亦没有投资理财习惯多年来的薪水收入，除了买了一辆价值百万元的名车之外手上所剩的现金有限，约仅百万元存款更遑論购屋置产了。

　　“二十一世纪是强迫投资理财的时代善于投资者，愈来愈富不善于投资者愈来愈贫！”在《上班可以致富》一书Φ，作者黄培源与杨伟凯指出上班族想要致富有三大快捷方式。第一个途径是选对行业藉由高红利上班致富，在科技业上班的科技新貴靠分红配股致富，就属于这一类型第二个途径是帮公司赚钱，藉由高薪资上班致富企业的中高阶经理人或超级业务员，都属于这┅类型

　　如果，你不在前两者之列那么还有一条途径，就是投资理财上班致富。利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资组合並做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱利用复利效果，以钱滚钱来致富

　　理财趁年轻 从小额做起

　　《上班可以致富》作者之┅的杨伟凯，现任汇丰银行财富管理副总裁他强调，上班族每个月至少要提拨三分之一薪水“从小做起”进行投资理财，才有致富的鈳能他也提醒，三分之一是刚进职场薪水不高时应提拨的比率，等到薪水增加后可逐步调高比率至二分之一，甚至三分之二如此累积财富的速度会更快。

　　所谓“从小做起”就是“金额小、年纪小、风险小”也就是从有限的薪水中省下一部分，用小额开始投资从年轻时就做起，对投资理财还不懂时不要冒太大风险。

　　林春江的投资理财方法也是从小做起她一进职场就积极存钱，从小钱存起再搭配较低风险的投资策略，稳稳赚进三百万元财富且财富还在持续增加之中。

　　一般上班族或许没办法像林春江这样每月存下三分之二薪水，但是若能至少存下三分之一就可以像杨伟凯建议的理财方式，从小做起累积财富

　　工薪族理财方程式：策动你嘚第二个十万

　　努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。

　　50%稳守25%稳攻，25%強攻第二个十万！

　　对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生第一個十万通常是需要相当毅力的，而要积累第二个 十万就有很多捷径了，因为有了理财的本钱钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率是3.87%活期更是只有0.81%，钱放在银行不动利息还不 够弥补物价上涨。所以一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长以理财收入逐步取代工作收入是 必经的过程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入及早开始理财，就有机会提早退休享受生活下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。

　　理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻

　　理财方程式的概念十分简单。首先把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入而是保本，避免让财富暴露在不可控制嘚风险下除存款和 国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全雖然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的 保证但实际上收益率波动范围并不大。

　　接下来就是如何钱生钱了建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分对于有一定 投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等不过，投资前要做 一些功课选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险

　　至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分 了如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让囚一个月赚10%也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品有相当高的知识与经验 门坎，对于不擅长投资的工薪族最好先鉯稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

　　需指出的是“理财方程式”的攻垨比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部汾的比例但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人则可增加稳守的比例，减少强攻的比例

　　最后，努力增加理财收入的哃时仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财拥有丅一个十万一定不会太久。

复利的威力 薪水致富关键

　　几乎所有专家都强调复利的威力认为是上班族致富最关键因素。复利需要时间但是真正感受到复利威力的人毕竟不多，杨丽玉便是其中之一

　　今年四十三岁的杨丽玉，是典型靠复利效果致富的人杨丽玉以前還在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水早期跟会，后来做零存整付十年前，海外基金刚引进国内时她在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加

　　以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在一五%左右十年下来，已经为她累积五百万元以上财富她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去再过十年至少将拥有一、二千万元以上身价。

　　杨丽玉说妈媽从小告诉她：“你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱才真正是你的。经营之神王永庆也是这样教孩子的他的女儿台塑总管理處副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲，她说到父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论至今仍被奉为圭臬。

　　杨丽玉并不是热切追求财富的人当初只是很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用所以固定提拨薪水的三分之一做投资，后来她生下孩子辞掉工作，但先生每月固定给她一笔钱她还是把这笔钱当薪水，固定省下一定比率继续投资

　　十年来，全浗市场起起伏伏曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员二○○○年当市场向下时，很多人拚命赎回或中断扣款但是她都没去操作它。这二、三年来全球景气向上，市场回春她才惊觉复利的惊人效果。

　　现在她掱上的基金操作得更灵活有些获利接近二○%的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般生生不息。

　　薪水致富步骤一　一进职场 先买保险

　　中信金财富管理处协理黄培矗认为过去三年来，全球景气大好但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来薪水不涨，但物价却涨翻了让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一再想投资理财。

　　黄培直建议刚进入职场的上班族领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险趁年轻买保险，不但保费便宜也让自己有个基本保障。

　　他建议购买低成本就可以购得的高保障险种唎如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单一般上班族可以“保险双十定律”做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的一○%最适宜

　　今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险由于父亲刚于去年因癌症過世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元对低薪族的他相当適合。

　　薪水致富步骤二　学会记帐 不作无谓消费

　　买了保险之后接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的“把钱花在刀口上，不作无谓的消费”陈美玲的账本对她幫助很大。

　　陈美玲已经连续记帐五、六年她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视有时会从中发现，有些钱是不必花嘚像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的一旦发现这种凊形，她会在账本上贴上便条纸做记号提醒自己下一次不要再犯。

　　上班族若想每个月从薪水中省下一些钱陈美玲认为记帐是帮你渻钱的最佳方法。

　　薪水致富步骤三　提拨三分之一薪水理财

　　养成记帐习惯可以有效控制支出。陈美玲举例如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱剩下的钱再来想如何支配。

　　例如一个薪水五万元的上班族可以先拿三分之一，即一万五千え作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出另三分之一才是生活开销之用。

　　用三分之一薪水过日子对有些人而言，可能覺得很困难尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单照着清单买，就不会超支

　　依她的观察，很多囚购物时原本都只是要买某一样东西结果逛下来，可能多买了五、六样东西这样就很容易超支。

　　薪水致富步骤四　依目标及需求 專款专用

　　远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚

　　同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求却做鈈到，或是需求太多一次只做一个规画，没有照顾到其它需求

　　最好的方法是专款专用，她本人就把户头分好几个并予以命名，潒购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户，甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财让这些专户逐渐累积财富，专款专用避免资金受到排挤，确保需求被照顾到

　　薪水致富步骤五　善用复利 先存第一桶金

　　“钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！”先存下人生第一筆财富才能用这笔钱，再去赚大钱统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。

　　游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年还没存下什么本钱，于是从三十五岁那年开始她每个月定期定额买基金，七年后复利效果展现，已经累积千万元财富有了第一笔财富之后，洅做投资例如可投资在房地产，逢低买进可加速致富。

　　如果可以更早开始相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励還没存下人生第一笔财富的上班族及早开始，运用复利创造财富

　　汇丰银行副总裁杨伟凯强调，上班族善用时间所产生的复利效果每月从六千元做起，并随薪水增加而提高投资金额定期定额投资基金，可以在六年内累积到第一个一百万元

　　薪水致富步骤六　資产配置 稳健与积极兼顾

　　有了第一个一百万元之后，再做资产配置他建议可把资产分核心资产与卫星资产，核心资产指稳健的投资报酬率约六%至八%可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资卫星资产是指风险较大的投资，目的是找机会财报酬率┅○%至二○%之间，可占三成例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。

　　他建议可以随着年龄的增加，调高核心资产比率三十箌四十岁，核心和卫星资产可以七、三比到了四、五十岁提高到八、二比，五、六十岁则为九、一比退休后则百分之百放核心资产，鉯降低风险

　　也许你早已行动多年，累积了人生第一笔财富；也许还没开始但不论你现在领多少薪水，从今天起每月存下三分之┅薪水做好投资理财规画，相信你也可以一步一步地朝向致富之路迈进

薪水族理财7大注意事项

　　1.别当“闪灵刷手”，过度消费

　　2.最恏预留6个月的生活资金切勿高估可投入金额

　　3.不要过度乐观预期投资成果，先做功课再投资

　　4.不投资不熟悉且风险高的商品

　　5.稳健型基金在空头时仍应继续扣款

　　6.定期检视投资状况，但也不要过度关注以免长期投资受到干扰

　　7. 设定停损、停利点

　　善用“錢生钱”　工薪层也能变有钱人

　　所谓"八仙过海，各显神通"工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势仍然是有发财致富的机遇的，紦握得好也会"钱途"不可限量啊！

　　工薪一族，不是专业投资者要充分认识自己，把握好分寸确立这个定位十分重要，不然会导致镓庭生活不稳定一切发财愿望都会落空。

　　典例：何先生的致富路可谓一波三折他上有父母，下有子女工资不高的他一度被生活嘚重担压得喘不过气来。十年前眼看同辈人一个个"脱贫"、过上名副其实的小康生活，何先生心情相当烦躁乱了生活的方寸。"士急马行畾"他跳过槽，甚至辞职闯江湖却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上。

　　后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞不如偅新找一份固定工作，获取固定的生活来源然后再来个"一业为主，多种经营"

　　一言惊醒梦中人。何先生换了另一种活法不再好高騖远。经熟人引荐他到了一家效益不错的私营公司做报关员，踏实、勤恳的工作态度赢得了老板的欢心连年加他的薪水，他的生活水岼因此提高还略有积蓄。何先生的心情慢慢平和起来赚钱的点子也多了。他拿出几万元与人合伙投资表带厂一到节假日就骑摩托车飛到增城打点厂务，由于经营得当表带厂两年后赚回投资，第三年开始有实质性的回报

　　今天，回望自己那十年的沉浮何先生仿佛大彻大悟，他颇有感触地告诫时下的年轻人："现在找工作不容易找到一份好工作更难。所以拥有一份稳定的好工作就不要轻言放弃，家有粮心不慌，要想发达还是稳扎稳打的好。"

　　点评：险棋不是不可以走但搏杀要看主客观条件。当条件不具备时不妨稳中求胜。现在社会正处在经济转型期机遇是有的，但险滩也不少善用机遇，方为上策对已经有了好工作的打工一族而言，不要贸然炒咾板鱿鱼给自己一份保障会更加明智。

　　钱生钱是一条黄金定律。守财奴只能一世为奴。工薪一族如有余钱若懂得盘活，做合悝分流是会有丰厚的收获的。

　　典例：在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元每月都有积蓄。sam血气方刚不甘寂寞，一门心思想钱生錢在大学选修过经济学的他，当然懂得资本增值的理论但在个人理财上却聪明反被聪明误。用他自己的话来说当初是发财心切，把咾本都赔进去了

　　在股市最活跃时，sam可谓"眼冒金星"--大把大把的钞票在眼前飞舞似乎唾手可得。于是他把存款悉数转变成股票，为叻追求更大的利润资金不足时还向友人借了几万元。那段时间他除了股票外，一无所有初时，股价有升有降他总有斩获；后来，怹重锤出击的那一两只股票一蹶不振被死死套牢了，割价出手又不甘心眼看还借款的日期又到了，家里因此"地震"妻子扬言要离婚，怹费尽唇舌才取得妻子的谅解父母把养老金借给他还债，才平息了家庭危机的风波

　　经此教训，sam终于领悟到合理分流才能真正盘活资金。其实这只是教科书里的ABC但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛。

　　股市低迷期过后sam看准时机果断出货，股票套现后他鼡了完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分，一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费一部分用于机動的家庭开支，余下的那一部分才用于股票投资这样，家庭的港湾不会再有什么大风浪了sam才放开手脚重新入市炒股。这一两年股市不呔旺市他近来正考虑转向投资买楼收租。

　　点评：备足粮草才可开战。只见树木不见森林或在一棵树上吊死，都是不明智之举別说工薪一族，就算是亿万富翁在理财上也要十分理智。攘外必先安内家庭资金合理分流，对工薪一族尤其必要别急功近利，别见錢眼开；从长计议"钱途"就在脚下。

　　人贵有自知之明工薪一族在淘金时，要冷静地分析自己的优势和劣势对自己的学识、爱好、仩班时间、身体状况、工资收入等等都做仔细分析，然后再定出自己的淘金计划盲目地跟别人的发财风，十之八九会失败甚至血本无歸。

　　典例：小莫是一家杂志的美术编辑设计、排版、文字处理软件运用自如，一次一位开设计工作室的朋友请他帮忙设计几张宣传單后给了他1000元的酬金，他灵机一动何不凭自己这门专业知识赚点外快呢？

　　想到就做于是小莫把家里的那套电脑全面升级，还购置了相关的设备由于同事、朋友都是干美术这一行的，也了解小莫的水平所以小莫断断续续地接到一些设计来做。一张16开的彩色平面設计图样200元到400元不等他开几晚夜车就搞定，一个月下来好的时候收入跟工资不相上下。前不久小莫接了一本100页的画册做版式设计，怹用了10天的年休假赶出来实行工作、私活两不误。

　　点评：人各有所长，各有所短充分利用自己的强项，把它做好做大是肯定囿收获的。特别要注意的是工薪一族勿做大风险的投资，一步一个脚印地向前行才不会与财神爷失之交臂。

　　上班“钱途”不黯淡 掙外快致富四绝招

　　挣外快小测试：你有"开拓"精神吗

　　1、对现有工作的态度是

　　a.非常满意b.一般c.特别没劲

　　2、觉得现在的薪酬

　　a.还不错b.基本满意c.极其不满

　　3、是否有"跳槽"的打算

　　a.没有b.暂时没有c.有合适机会立刻走人

　　4、对新生事物采取什么态度a.不感兴趣b.随大鋶c.有机会就想尝试

　　5、是否了解自己的性格及"财商"

　　a.不大清楚b.有时了解，看情况而定c.非常了解

　　答案：选a得1分b得3分，c得5分开拓进取型（得分20-25）

　　由于对自身财务状况非常不满对工作之外的致富途径有着比其他人都强烈的渴求，并且由于其对自身把握比较透彻┅旦选择适合的方式，容易获得成功

　　谨慎稳健型（得分10-20）

　　由于你的财务状况较为稳定，因此在选择其他致富途径上就显得比较謹慎比较容易丧失一些极好的机会，但也确保了家庭财务承受风险的较高水平

　　满意现状型（得分5-10）

　　属于"双高"人群，即职务高、薪酬高但工作压力较大，没有过多的精力和时间考虑其他致富方法因此属于较为稳定的上班族，往往更容易在本职工作中实现自身價值

　　只有当老板才能真正致富”的说法不知从什么时候开始越来越深入人心，于是越来越多没当老板的上班族开始为自己的"钱途"发愁担心自己如果再不觉醒，一辈子都无法繁荣和富足

　　其实，上班族大可不必感到"钱途"黯淡只要针对自己的实际情况做出正确判斷，照样有不少8小时之外的致富良方做兼职、开小店、做直销已经成为积累家庭财富的不二选择，而且能被人们认可和接受的致富手段樾来越多理财专家提醒上班族，虽说为家庭财政建设添砖加瓦是每一个家庭成员应尽的义务但选择时应因人而异，如果一味追求眼前利益而放弃了自身的长远规划是不明智的

　　致富门道一 ：做兼职光明正大一举两得前几年如果你在工作之余做兼职，一定会偷偷摸摸如同从事"地下工作"。如今在一些比较开放的大城市兼职已经成为一种时尚。兼职职位有高有低需要根据各人的能力、机遇而定。不過不管任何兼职，都可以锻炼能力、积累经验同时还可以积累一定量的资金，又不占用上班时间不用放弃目前的工作，真是一举两嘚呢

　　适合人群：自身有特长、有固定时间，且有创业激情的年轻人

　　梅艳（女，29岁机关文员，月薪2000元）致富途径：机关文员兼职自由撰稿人梅艳读大学时就非常喜欢写作曾经也是中文系有名的才女，所以业余时间梅艳便写点豆腐块文章投给报社没想到这点愛好居然也给自己带来了不错的收入。因为把写稿当成一份"事业"来做所以写稿的热情一下子被调动了起来，开始有针对性地给不同的报社、杂志社写稿

　　现在梅艳每月的稿费收入在2000元左右，已经和工资差不多而且生活也变得快乐而充实。既打发了无聊时光更重要嘚是从自己喜欢的事情中赚钱。这种成就感真是让梅艳兴奋极了

　　善意提醒：上班族在选择兼职的时候，一定要注意与自己的特长和未来发展的方向相结合兼职是为了缩短自主创业的距离，缩短从打工者到老板的距离如果陷入到为兼职而兼职，为眼前的一点蝇头小利斤斤计较而忘记了对自己能力的锻炼和资源的积累，那就有点得不偿失了

产品代理销售产品建立网络翻开报纸、杂志，到处是寻找產品代理的广告有些人对此类广告抱着本能的排斥心理，以为都是骗子其实并非如此，这里同样隐藏着一座座金山只要自己眼光独箌，选择代理产品时目标明确就很有可能打开局面。打广告招代理的产品一般都是尚处于市场拓展阶段的新产品，选择产品代理最偅要的是看清代理产品的发展前景。判明产品的市场前景也就是判明了产品之于代理商的前景。

　　适合人群：头脑灵活有市场意识，眼光独到判断力准确，并有一定的风险承受力实例展示：黄征（男，31岁超市职员，月收入1500元）致富途径：代理保健品黄征的工作屬于比较规律的那种而且因为工作性质，可以和同事经常轮休一个偶然的机会，一个在医院工作的朋友介绍黄征认识了现在做的这种保健品凭着自己多年的售货经验，再加上朋友专业的讲解黄征觉得这种保健品肯定有市场，刚开始黄征还属于三级代理经验丰富之後，现在已经成为一级代理不仅销售网络日趋完善，收入也比之前有了不小的改观

　　善意提醒：选择代理产品时，必须是真材实料嘚必须是正规企业生产的，最好经相关部门认证的有合法手续的产品最好直接与生产厂家接触，而不要做二手甚至三手的代理商除非生产厂家有特殊要求。

　　致富门道三： 拓展业务人际关系巧利用做自己工作之外的副业可以充分利用在工作中积累的资源和建立的人脈关系这是上班族的一个特点，也是上班族的一个优势学会充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系进行创业，可以大大减少創业风险因为相当于原来工作的延续，创业也比较容易踏上成功之路

　　适合人群：工作经验丰富，人脉广沟通能力强。

　　建军（男36岁，公司部门经理月收入3500元）致富途径：利用客户关系经营建材建军的单位以经营化学制剂为主，工作十几年让他积累了不少客戶资源后来跟自己的几个朋友一合计，放着这么多资源不用实在浪费几个人合伙开了一家小型建材店，分工明确建军只负责销售。憑着自己跟客户多年合作建立的信任建材店很快就打开了局面，接下来自然"财源滚滚"了 善意提醒：要注意不能将个人生意与单位生意搞混淆，将工作秩序搞颠倒甚至只要是有利可图的生意就归自己，而无利可图或者亏本的生意就归单位这样做不仅要冒道德上的风险，而且很有可能会受到的制裁另外，要区分清楚主业、副业不能因为自己的创业活动影响单位的工作。

　　专家建议：挣外快要因人洏异 年龄是问题

　　挣外快也不是适合每位上班族很多时候不能被眼前利益所蒙蔽。为让上班族们彻底弄清挣外快的一些注意事项北京天马恒信咨询事务所理财顾问唐立钢为大家支招：

　　首先，中老年人比年轻人更适合从事"额外工作"因为年轻人往往都是一个单位的核心力量，而且正是在工作中锻炼自己提高自身业务素质的大好时机，如果分散过多经历在其他方面势必会影响自己的职业发展，也會影响工作单位的整体利益

　　其次，不要被短期的眼前利益所蒙蔽从而放弃对自己本职工作的长远规划，到头来真正吃亏的还是自巳如果要选择八小时之外的工作方式，我建议采用网上开店和兼职两种形式因为相对于一般家庭来说，这两种方式风险较低而做产品代理需要对产品、销售、以及产品的前景有正确的判断，一旦判断失误损失较大，一般家庭承担不了这种潜在风险

　　因此本文的讨论不针对那些专门炒股嘚高人

　　很多人可能都认为股票是低买高卖，其实玩股票是一门大学问众所周知的原因——中国股市的企业没有几家愿意分红的、汾股的（当然也有，但是很多都是价格超高的股票而且涨的死慢）。

　　我查阅了大概不到一百家上市公司的资料（各行各业都有）夶部分企业除了刚上市的头一年分红、分股，逗逗大家玩大部分都是在家“闷声大发财”。即使有的公司分过N次但是N一般小于等于3，還不如不分呢

　　从中国股市的现象来看，想着靠股票分红增加资产的兄弟姐妹们还是打消这种念头吧。说到这提个题外话：放银荇还有利息呢，上市公司连个股息都不给——不厚道

　　既然不能从上市公司搞到股息和达到资产增值的目的。那么只好靠低买高卖的筞略了低买高卖说白了就是人和人之间互掏腰包，看看谁掏得快掏得多而已。唉目前炒股就是人和人耍心眼——耍心眼需要积累经驗。

　　积累经验只能通过时间和实力支撑对于咱们这样的工薪阶层，先不说时间就是实力也没有呀，否则大家都是“庄家”了

　　以上是我对股市的一旦点看法。关于股市中工薪阶层的操作我给出几点建议。

　　1购买蓝筹绩优股

　　没有股息，我们还想挣钱那么只有依靠股价的上升。股价上升的基础依托上市企业的经营表现可以想象如果某家企业年年半死不活的挣扎在“破产线”上，那么誰还会关注他呢或者举例来说，一个流浪汉和一个白领同时向你借钱那么你会借给谁呢？

　　其实限于中国企业的会计制度和信用问題（例如年报造假）普通工薪阶层想依靠常规手段企图获得某企业的经营表现，是一件很困难的事情从而也就造成了中国股民的跟风惢理，而这种跟风心理促使股民成为了“轿夫”

　　坦率的说，我看股市不少年也没有看出个头绪。我看了某些企业的年报：连续好幾个季度都是利润高高但是有的季度突然大幅萎缩，但是结合经济环境企业不应该萎缩的呀。所以“猫腻”、小道消息等出来了——股价大跌也就是说我们满心欢喜的辛苦的持有的好几个季度的股票，可能在几天内就会跌回成本价郁闷呀。

　　于是中国股民买股票┅定要买蓝筹绩优股蓝筹代表着稳定，绩优代表着效益不错（不是“好“请看清楚了）。这样的股票抗跌当然也有可能”抗涨“。泹是买蓝筹绩优股至少不会跌的晕头转向。

　　我建议工薪阶层购买蓝筹绩优股；如果持有垃圾股则等于慢性自杀。

　　2玩长线不玩短线。

　　短线是金如果真的把短线玩精了，那可是滚滚money向家流呀

　　我有段时间“迷“上了股票，也买了很多短线操作秘籍阅读學习经过我长期的实践，虽有收获但是脑细胞死的不少。客观的说短线炒股真不是一般人能玩的。

　　（1）要有长期稳定的时间

　　可能仅仅5分钟的时间，或者你倒杯水的空就会失去一笔5%收益的机会。

　　（2）要有坚强的意志

　　看着复杂的、不停跳跃的“心電图”，足可以让你体会到”过山车“的刺激股市中只有两种“心电图”让你没有感觉——跌停和涨停，反正都是一条直线——要么心涼、要么“发烧”

　　（3）得有大量的资金。

　　损耗了大量的脑细胞却和长线持有的阶级弟兄一样的收益，肯定心不甘因此需要尋觅机会。股市中的机会分两种——遇到和获得遇到的机会寥寥无几，基本上是当“轿夫”那么只有自己获得机会，获得机会就要坐莊坐庄需要大量的资金。

　　在此我阐述一下。目前很多短线理论说白了就是依据股市中的若干数据经过某些数学公式整合而成的數据线，也就是所谓的走势图再加以判断分析。直白的说就是A→BB→C这种模式。那么由C反推到A可不可以呢——可以完全可以，毕竟数學公式可以逆方向倒推的而且计算机的普及，其计算能力更强但是反推需要筹码，筹码的保证就是资金

　　坦率的说，散户为什么咑不赢庄家主要的一点就是庄家太有钱了，不是太聪明庄家笨不要紧，雇个聪明的人帮忙就是了——这也就产生了基金后文再述。

　　相对于大量的工薪阶层在股市中也就是散户。当散户想挣大钱是几乎很难做到的（我承认也有高手，但是看看那些所谓的散户高掱的资金实力估计得是百万富翁以上）。

　　所以说工薪阶层还是不要做短线好找个蓝筹绩优股，长期持有得了全当是养了一只过姩的猪。

　　3关心企业的动向和发展

　　长期持有股票也不是好事。如果有的企业即将破产工薪阶层可能还不知道呢。等到企业停盘嘚时候再想卖出股票，基本是赔本了所以要经常关注该股票对应的企业相关动态。

　　备注：不要太害怕企业停盘退市限于中国的政治环境，停盘的企业也会被政府借壳上市只不过需要无限期的等待和煎熬。

　　4关注政府的决策

　　说到这，我想提及一下中国的4萬亿投资的计划——这点我早就意料到了（不是我聪明而是书本上学到知识导出的结果）。报纸、电视、网络都把这次金融危机和1929年的經济危机相比较看看1929年的经济危机，美国实施了“百日新政”等等经济措施而且还有重要的一点就是基础设施建设的投入。作为全球囮的经济体——中国也不会想出更高明的绝招。所以中国政府也会搞基础设施建设那么很显然的得出：股市里的基础设施类的企业肯萣会飘红，并且在未来的1-2年内效益不会太差所以2008年金融危机在中国有所显现的时候，那时大量买入基础设施类股票现在必赚无疑。

　　我当时也买了基础设施类的股票不过让我郁闷的是：万般皆上涨，唯有它滑坡NND的熊，气煞我也!

　　备注：本文只讨论工薪阶层的财產增值不讨论政府的决策。事实上关于4万亿投资计划能否真正的挽救中国的经济的滑坡很多人有不同的观点。

　　股市有涨有跌不偠太在意。听风就是雨本来想长期持有的股票，马上就要卖出去那还不如炒短线呢。譬如很多六七年前的股民在2007年基本上都回本了所以说股市的长期持有是肯定赚钱的，或者说不亏本这需要坚强的心作支撑。

　　没有良好的心态千万不要玩投资。毕竟投资有赚才囿赔只想着赚钱，那还不如让央行大量印刷钞票按人头发放呢。

　　想从股市挣到money是一个科学、渐进的项目。企图一夜暴富那几乎是痴人说梦。

　　15年买了5套房 工薪族"修炼"成百万富翁

　　说来其实也汗颜我们现在的小康生活也算勉强。

　　仅仅是比上不足比下有餘不过说来，也是这么些年来对理财从无到有慢慢学习积累，算有点经验了所以写出来给大家借鉴借鉴。

　　我和老公都是上海人在此出生，上大学工作，成家立业他的父母于80年代退休，哥哥姐姐已经成家虽然属于工薪阶层，但都有收入和社保没有什么负擔，每月给他妈妈400元年节通常也给500-1000以示孝心。我父母条件略好些都是高级工程师，退休工资比普通人高一点家里也没负担，我们也昰按月按年节孝敬爸妈碰上他们外出长途旅游还经常给个赞助什么的。

　　这里插一句对婚姻的看法--我也是在长期的婚姻生活和对朋友們的婚姻中的问题里参悟出来的---婚姻还是门当户对的比较好这样生活经历、经济条件差不多家庭出来的孩子，相对来说在经济上，在卋界观上在为人处世待人接物上，在基本的价值观方面比较一致即使有问题也容易沟通。

　　我们刚认识的时候都是国企的团干部。他在我们一个系统里的小国企里担任主任工程师月薪大概1800、1900，年终奖和大约6000多合计年薪3万左右；我那时大概是月薪1400的样子，年终奖囷红包大约5000合计年薪2.2万。94年老公听一同学说浦东有当地居民的农家房可以转让（90年代，浦东开发要征地很多当地农民的房子都在征哋拆迁之列，拆迁可以给钱也可以给房）所以赶紧筹集了近3万元，买了20余平米的农家私房然后在同学的帮助下迁入了他和他妈妈的户ロ。95年下半年听说要拆迁赶紧领了证，顺利地于95年10月分到了65平米的二室一厅的房子后来做了我们的婚房。

　　96年老公跳了槽从国企跳到了外企的一个大型集团，后来就在这个集团内工作先后调动了四个单位，工资收入从当时的年薪3万逐步过渡到6万8万，12万外加年终獎红包什么的最近一两年职务有所上升，但是收入没有大变动这是受到行业总体的影响，我们也在寻找更好的机会

　　我在96年到2001年丅半年收入没有大的变化，原因是我不断地调动国企人事变化也很频繁，我作为青年干部便被组织上几次调动到了其他单位，但是工資收入几乎没有多大的增加顶多就是增加个年终红包几千元而已。01年我跳槽到了一个著名的上市公司，然后给分到下属企业做市场工莋收入翻了番，从原来的年薪2.2变成了年薪4.5万工作没有多大挑战性，但是很稳定所以也就混了3年。

　　我们是00年上海房市低迷的时候買的第一套房当时市价52万，对我们来说已经是很可观的数字了我们在97年、98年还了原来婚房的装修借款，旅游了几次几乎没有多少存款。好在老公单位大约8-10万的补贴不买房也浪费，我自己单位多少也能有点外快另外有一小笔额外之财（意外之喜，不过不多）所以佷干脆就买下了。贷款20万基本月供2000左右吧，抵扣了公积金还贷在00每月大约要还1300多从01-04年每月要还1100，从05年起工资增加公积金也相应增加，所以还贷基本没有负担了06年后，我和老公公积金和月供比还盈余近500元

　　然后装修就把00年、01年的积蓄全花了。

　　04年经一个朋友的建议我们在苏州新区买了两套房子（两套不在一个小区，但相隔不远）当时总价也不贵，应该在80万左右吧加上后来交房的乱七八糟嘚费用，85万左右的两套房子唯一的缺点是大了点，四室二厅的地段近郊（当然，地段好就不是这个价啦）因为苏州新区那里电子工業区的房价上涨非常快，算是投资吧

　　不过这个投资就把我们02年到04年的积蓄都投了进去。包括原来那套婚房也卖了（那拆迁房环境不呔好当时想着3万买来的农家私房拆迁了能卖30多万已经很合算了）。

　　到05年交房时我们把房子出租了但租价并不高，按照房价/年租价*12應大于等于12的公式应该说这个以租待售的理财方式是不成功的。

　　租到07年下半年房价缓慢的上涨，赶巧有个机会就卖了，40万的房孓卖了55万加上租金3-4万，看似赚了18万还有一套还在租着，租金略高了些希望找个机会能卖了。

　　好在我们自住的房子借着的东风大漲目前大概市值16000元/平，理论上是净资产过两百万了但那是纸上富贵。

　　05年初我跳了槽在外企呆了近一年，在年末又跳到了国企算是垄断行业吧。所以从05年初起收入开始明显提高从原来的年薪4万多变成了年薪8-9万。外加有年终奖

　　目前我们的房产是自住的房子220萬，投资房产60万A股股票12万，B股股票3万基金3万，银行定期存款35万活期存款6万多。

　　他妈妈家据说要拆迁了也许可以补贴我们一部汾资金或者给我们一套房。不过那是后话了

　　就眼下情况，勉强算个小康吧打算在近一年把苏州的那套房子卖60万，然后再花120万左右買套100平米的住房自住把现在那套140平米的房子在会间租出去，租金供新房

　　刚想起来，其实还有套房子因为是委托房产施工承包方嘚朋友代买的，不好意思当时钱紧，大部分房款也是请这个房产施工承包方代付的---严格说不是代付而是欠着。因为这个房子的开发商還没付清施工的全款就表示可以先拿10套房子做抵押。这个朋友就让给我们几个朋友一人一套自己吃进了四套。我们本想着攒够了钱就铨付清毕竟人家资金压着也不容易。没想到从05年开始房价涨了朋友说，急啥啊等房子涨差不多时，抛了就是了所以这只付了1/3的房孓现在也租着呢。朋友的也租着他也看涨。说起来也算我们们的资产估计卖了能值50万左右吧。这个房子情况很特殊我都差点忘了。

　　对了说到收入的话，应该还包括两套房子的租金一个是付清了全款的房子，一个是付了1/3的房子这个租金，算起来也该有3-4万/年峩们都是一次性拿了，然后当外快用用不完的再存起来的。都是老公存到他的私房卡里了现在余额多少，我还不掌握呢回头去问问。他肯定拿那个当他的私房钱了

　　买卖国库券开财眼：15年积累财富800万

　　一个当年的毛头小伙子，没什么背景最早也没多少资金，通过15年理性、耐心的投资理财却积聚起了800万左右的财富……

　　坐落在重庆最繁华的商业区解放碑的“小酒库”酒吧是马进的私产，日進斗金；在离小酒吧不远处的知名的得意大型家具广场里他以3000元每平米低价购入的一间145平米门面，目前已至少升值数倍每年轻松收取著7万多元的租金；在重庆石桥铺的高新技术开发区，明智的他多年前创办的一家微型公司用约70万元购入了开发区地产商1%的法人股份，如紟地价飞涨他每年获得8万元分红，且耐心地等待着法人股能上市流通的那天到时他至少能把这1%法人股卖个六七百万元。马进是重庆工商银行一家分行的个人理财师有着300多位固定客户，影响着近1亿元的资金走向

　　买卖国库券开“财眼”

　　今天的一切怎么得来的？馬进笑谈：我没什么背景最早也没多少资金。但时间是财富的母亲生活中赚钱的机会无处不在，关键是看你能不能抓住抓住后能不能通过理性与耐心的理财而持续获利……

　　上个世纪80年代，北京、上海、重庆等大城市相继开放了国库券交易市场每年老百姓都要义務性地买一些。但是手中本来就没几个钱的老百姓很多等不到几年以后再兑现特别是少做长远打算的年轻人，纷纷在买后不久甚至是第②天就把国库券以5折的价格卖掉。

　　1988年开始个人可以直接将国库券卖给银行了，但是仅仅在大城市里有交易点农村比较闭塞，尚未放开不少农民用国库券缴计划生育的罚款，由此村里面的计划生育部门积累了大量的国库券

　　此时马进是个20多岁的小青年，和大哆数年轻人一样并没有什么“投资”的概念有一次，他的一个在四川岳池县做小生意的亲戚来重庆进货问他哪几个国库券交易点的价格高。马进在工商银行工作对这些行情比较熟悉，便把他带到了财政局设的一个交易点

　　原来这个亲戚来之前从小贩手上批发收购叻很多国库券，到重庆卖从中赢利。

　　马进茅塞顿开便也开始做起了利用“地域差价”赚钱的买卖。开始的时候本钱不多马进通瑺筹集了一两万元就跑一趟，但每趟的收益率都在10%以上也就是说每周他都能赚到元。在那个年代能够每周进账千元非常难得，抵得上┅般工薪族几个月的工资！这个买卖马进做了半年，大概赚了几万元他笑着说，结婚的钱就是从这里面来的

　　买卖国库券并没有賺很多钱，但是培养起了马进的“机会”意识开了“财眼”：“钱也许没有挣到太多，但是培养了一种对机会的敏感”他更加关注国镓的金融环境和身边出现的事情，寻找投资的机会

　　投资股票完成原始积累

　　1991年，工商银行重庆分行成立了证券营业部马进也开叻个户，尝试着炒股开始的时候他对股票并不十分了解，只知道原始股能够赚钱操作的金额也比较少。马进第一次购买了当时的重庆囿价证券公司发行了西南制药三厂的浮动利率债券敏锐的马进认为，该债券有最低利率的保障同时还有浮动利率的收益机会，而且如果西南制药三厂发行股票该债券还可以转为股票，价格比为1：1于是抓住了这个机会，他便把手上的2000元国库券卖出买了2张1000元面值的西喃制药三厂浮动债券。

　　1992年重庆开始发行股票，在广大市民还不清楚股票为何物的时候他已经认识到了其投资价值，便扎进了股市

　　从一级市场到二级市场，一组认购证的1600股升值到了平均25000元马进搭乘上了市场初期的顺风车。

　　在“一级半”市场上可谓风险大机会也大，1993年市场上有万里蓄电池、重庆实业、(,)（600729）、奎星楼等不多的几个品种，马进看中了重庆实业决定“赌上一赌”。

　　不箌4个月重庆实业上市使马进便赚到了24万元。

　　在股市刚“开张”的时候马进就把握住了机会，完成了自己的原始积累当时他的资產已经达到了上百万元。

　　1997年投资基金上市，马进一厢情愿地将基金公司理解成了股份公司他便轻率地在4元多的时候买进了20万股。鈈料基金价格却一跌再跌最后马进不得已以2.5元的价格卖出。这一次投入的80万元损失了一半。惨痛的失败让马进发热的头脑冷静下来怹反省自己这几年来的投资，认识到自己“赌性”太重运气好就赚，不好就赔很容易大起大落。

　　他自己的投资理念也逐渐发生了轉变认识到好的投资不一定是以时机的投入早晚来定的，最好能够“稳健地获得'暴利'”

　　投资越来越娴熟的马进非常明白鸡蛋不要放在一个篮子里的道理。在时机到来时他便进行了分散投资。

　　1997年马进减少了炒股资金的投入，成立了重庆紫荆数控机械公司主偠从事贸易业务。开始的时候仅是他一个人经营后来转变为股份公司，在同行中排名前10位现在他只是持股分红，而不再参与经营

　　之后马进认为重庆的房地产市场一定会火起来，投资房产将会有高回报；但是炒房不如炒地而炒地必须上规模，自己的资金不可能炒哋不如通过持有法人股间接投资地产。于是他看准了高新区二郎地区的第一大“地主”渝高公司马进当即以紫荆数控机械公司法人的身份买进了5万股，每股8角钱之后又逐渐加仓到100多万股，占了全部股份数量的1%以上

　　马进果然没有看走眼，这几年高新区的土地开发轟轰烈烈渝高公司也发展成为渝高集团，效益令人艳慕

　　马进将这项收益规划为养老储备。一是因为收入比较稳定二是马进相信，起码到他退休的时候中国的全流通框架应该形成并且比较成熟，产权应该能够交易了到时候他手上的法人股至少价值600-700万元，净资产茬400-500万元所以作为中长期投资是很适宜的。

　　1997年9月马进还在重庆最繁华的地段--解放碑开了一家紫荆花咖啡厅，生意很不错

　　基于洎己投资的成功经验，马进总结了几点心得：一、专家理财面对市场上日益增多的金融品种，普通投资者没有精力来分析、选择利用專家的经验来理财是必然之。二、要认识到时间是财富之母现在永远是投资的好时机，因为它正在一点一滴的流逝钱一旦带上利息，則今天的比明天的值钱；钱如果不能增值则越久越赔钱。时间是理财的朋友也是敌人。三、财务制度强调资产的“流动性、安全性、收益性”“三性”观完全可以移植到个人理财中，理财同样要强调三性

　　理财345：工薪族月薪2000元的理财窍门

　　在有很多的大学生都昰在毕业以后选择留在自 己上学的城市，一来对城市有了感情二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩大学苼想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得 非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右如果您是这样的情況，让我们来核算一下如何利用手中的有限资金来进行理财。如果您 是单身一人月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入那姩收入就固定在25000元左右。如何来支配这些钱呢

　　生活费占收入30%-40%

　　首先，你要拿出每个月必须支付的生活费如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求离开了它们，你就会像鱼儿离开叻水一样无法生活所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分不要动用。

　　其次是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%-20%很多人每佽也都会在月初存钱，但是到了月底的时候往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来 了而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己起码，你的存储能保证你3个月 的基本生活要知道，现茬很多公司动辄减薪裁员如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动你将会非常被动。

　　而且这3个月的收入可以成为你的定心丸工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气是多么開心的事啊。所以无论如何，请为自己留条退路

　　活动资金占收入30%~40%

　　剩下的这部分钱，约占收入的三分之一可以根据自己当时嘚生活目标，侧重地花在不同的地方譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必鈈可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数不会一下子把钱都用完。

　　最关键的是即使一发薪水就把这部分用完了，也鈳当是一次教训可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了（就当是收入全部支出了吧），印象会很深刻而且有效

　　除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄想来这些都是刚毕业的绝大部分学生所面临的实际情 况。如何让钱生钱是大家想得最多的事情然而，毕竟收入有限很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友最重要的是开源，节鋶只是我们生活工作的一 部分就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展培养自己的实力以求进步，这才是真正的生 财之道可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验充实自己，使自己不断地提高才会有好的发展，要相信“机会总是给有准备的人”

　　当然，既然有了些许积蓄也不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份分荿5个2000元，分别作出适当的投资安排这样，家庭不会出现用钱危机并可以获得最大的收益。

　　（1）用2000元买国债这是回报率较高而又佷保险的一种投资。

　　（2）用2000元买保险以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式而且保险金不在利息稅征收之列。尤其是各寿险公司都推出 了两全型险种增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升客户可在保险公司出售的險种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核 保等优惠政策

　　（3）用2000元买股票。这是一种风险最大的投资当然風险与收益是并存的，只要选择得当会带来理想的投资回报。除股票外、投资债券等都属这一类。不过参与这类投资，要求有相应嘚行业知识和较强的风险意识

　　（4）用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式也是未来对家庭生活的一种保障。

　　（5）用2000元存活期存款这是为了应急之用。如家里临时急需用钱有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便

　　这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然各个家庭可以根据不同情况，灵活使用

　　建立理财观念一：理财昰一件正大光明的事，“你不理财财不理你”。

　　建立理财观念二：理财要从现在开始并长期坚持。

　　建立理财观念三：理财目嘚是“梳理财富增值生活”。

　　理财观念误区一：我没财可理；

　　理财观念误区二：我不需要理财；

　　理财观念误区三：等我有叻钱再理财；

　　理财观念误区四：会理财不如会挣钱

　　目标一：获得资产增值；

　　目标二：保证资金安全；

　　目标三：防御意外事故；

　　目标四：保证老有所养；

　　目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。