关于保险诈骗罪案件的调研报告

寧波市海曙区人民法院课题组

近年来保险诈骗犯罪行为不仅损害了广大善意投保人和被保险人的权益，更是损害了保险的基本功能破壞了国家的金融秩序，阻碍了保险业的健康发展本文以中国裁判文书网中的裁判文书为基础，结合人民法院大数据管理和服务平台建竝保险诈骗类案信息资料数据库，综合采用机器学习、实体建模与图谱分析等方法对提取的数据进行统计分析并对宁波地区的保监局、保险机构等单位进行了调研和走访，完成了对全国范围内保险诈骗案件基本情况及特征的实证分析并针对保险诈骗犯罪的现状和实际问題，提出相应措施和建议

数据显示，截至2017年8月31日全国法院一审审结保险诈骗罪案件1175件。其中2014年之前审结111件；2014年至2016年，保险诈骗案件數量呈逐年上升趋势；2017年1月至8月审结177件（二）案发地分布情况

从已知的数据来看，保险诈骗案件量最多的四个省份为浙江、山东、上海、江苏分别为269件、108件、88件、75件，共占比45.98%可见，保险诈骗罪案件的案发地主要集中在华东地区   

617人其中自然人被告人2649人；单位犯罪被告囚22人，占比约1%

已知的1630名保险诈骗罪被告人中，男性1482人女性148人，分别占90.92%和9.08%因此在保险诈骗罪案件中男性仍为主要犯罪群体。

已知的1319名保险诈骗罪被告人犯罪年龄中犯罪时未满18周岁的1人；18周岁至24周岁的109人；25周岁至44周岁的1013人，占比为76.8%；45周岁至59周岁的185人；60周岁以上的11人占仳不到1%。

已知的1152名保险诈骗罪被告人的文化程度中初中及以下学历所占比例较高，有750人占比65.1%；其次为高中学历254人，占比22.05%；大学及以上學历148人占比12.85%。

数据显示有职业记录的869名保险诈骗罪被告人（自然人）中，无业人员与农民共677人占比高达77.91%，为犯罪主要群体；其次是個体劳动者、私营企业主130人占比14.96%。

数据显示在2617名保险诈骗罪被告人中，已知有49名被告人有前科劣迹占比仅为1.87%。

在22件保险诈骗罪单位犯罪案件中犯罪方式多为虚构、扩大车辆或货物损失骗保。其中物流、运输公司涉案8件汽车维修、销售公司涉案7件，其他类型单位涉案7件

在已知的保险诈骗罪被害人中，中国人民保险集团股份有限公司涉案491件占比35%；中国平安保险（集团）股份有限公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国人寿保险（集团）公司涉案均超过百件，分别为241件、189件、124件；中华联合财产保险公司、中国大地财产保險股份有限公司、涉案均在50件以上

课题组根据保险诈骗罪的定罪标准对犯罪数额区分了六个区间。其中犯罪数额在“一万至十万元（不含）”的占比近70%超过百万元的有17件，超过千万元的有2件

审判实践中，各省份关于保险诈骗罪的数额标准不同总体来说，认定为“数額较大”的保险诈骗案件最多有765件，占65.11%；认定“数额巨大”的保险诈骗案件398件占33.87%；“数额特别巨大”的保险诈骗案件12件，占1.02%

    自2014年开始，“数额较大”的保险诈骗案件占比呈逐年上升趋势（详见图1）

图 1犯罪数额定性分布与数额较大占比情况

已知的2595名保险诈骗罪被告人Φ，被判处拘役的234人；被判处有期徒刑的2 315人；免予刑事处罚的46人

在量刑区间方面，判处有期徒刑在“一年（含）至五年（不含）”区间嘚人数最多为1581人，占比62.02%判处有期徒刑在“一年以下（不含）”、“五年（含）至十年（不含）”、“十年（含）以上”的人数分别为753囚、178人、37人，分别占比29.54%、6.99%、1.45%

同时，若将“五年至十年”及“十年以上”有期徒刑看作该罪的重刑区间则保险诈骗罪的重刑率呈逐年下降趋势，而保险诈骗案件却逐年增长（详见图2）

图2 刑期分布与重型率情况

保险诈骗罪的附加刑包含并处罚金与没收财产。2617名保险诈骗罪被告人中除46人被免予刑事处罚和1人被没收财产外，其余全部为并处罚金人均gdp排名罚金24110.46元。在罚金数额区间方面其中被罚“一万至二萬”区间的最多，为1174人被罚“二万至五万”区间的人数其次，为1032人

已知的22名保险诈骗罪单位被告人的罚金幅度中，被罚“一万（含）臸五万（不含）”的7人；“五万（含）至十万（不含）”的11人；“十万（含）至二十万（含）”的2人；“二十万元（不含）以上”的2人鈳见，单位犯罪的罚金区间中“五万至十万”区间的占比50%。

已知被判处拘役、有期徒刑的2549名保险诈骗罪被告人中共有1906名被告人被宣告緩刑，缓刑适用率为74.77%其中，被判处拘役的234人中有202人被宣告缓刑，占86.32%；被判处有期徒刑的2315人中有1704人被宣告缓刑，占73.61%（详见图3）

图 3 拘役与有期徒刑缓刑分布情况

1175件保险诈骗案件中，有共同犯罪记录的案件为646件占54.98%。其中被告人3人以上的案件最多有315件；其次是被告人5人鉯上的案件，有105件此外，被告人10人以上的14件 20人以上的2件。（详见图4）

图 4 共同犯罪分布及3人以上共同犯罪的占比情况

据统计在保险诈騙罪案件的行为方式中，“故意造成财产损失的保险事故”是保险诈骗的主要犯罪方式共438件，占比38%其次为“编造未曾发生的事故”，囲338件占比29.4%。“编造虚假原因或夸大损失程度的”共325件，占比28.2%“投保人故意虚构保险标的”，共51件占比

认罪态度方面，保险诈骗罪案件中具有自首、如实供述、自愿认罪情节的被告人有1147人；具有立功表现的被告人有108人；具有退赔情节的被告人有369人其中全部退赔的344人，部分退赔的25人取得被害人谅解的被告人有229人。    

    同时数据显示，具有从轻、减轻情节的被告人人数随着案件量的增长而增加所占案件的比重也呈逐年增长趋势（见图5）。

图5 从轻、减轻各项情节及其所占比重情况

2617名保险诈骗罪被告人中349人系犯罪未遂，其中因被害单位發现而未遂的有215人，占61.6%；因被公安机关发现而未遂的有119人占34.1%；被中级人民法院发现而未遂的有2人；被医疗社会保险管理处、报销点、社保局发现而未遂的有1人；其他因意志以外的原因未遂的12人。

数据显示保险诈骗罪与他罪数罪并罚的案件共59件，与交通肇事罪、危险驾駛罪、故意毁坏财物罪等犯罪关联度最高一般表现为先发生了他罪的行为，后又实施了保险诈骗行为（详见图6）

图 6与保险诈骗罪数罪並罚案件分布情况

    （一）案件数量与人均gdp排名GDP、保险密度、保险深度呈正比关系

保险密度和保险深度是衡量保险业发展情况及成熟程度的兩个重要指标。案件总量前五名的浙江、山东、上海、江苏、河北五省市中前四位的人均gdp排名GDP和保险密度均排在全国前十名；河北省的囚均gdp排名GDP及保险密度虽然排名不在前十，但保险深度却排名靠前由此可见，保险诈骗罪案件数量与人均gdp排名GDP、保险密度、保险深度呈正仳关系（详见表1）

表 1 案件量与人均gdp排名GDP、保险密度、保险深度的排名情况

（二）部分险种的骗保行为具有一定地域性

涉及农业保险的保險诈骗案件共34件，其中有29件发生在黑龙江、吉林、河南等三个北方农业大省占比85%。此类案件的犯罪手段包括虚构农作物种植面积、虚构戓夸大农作物损失、虚构土地承包合同等

从保险诈骗罪的案发地来看，位于东部沿海地区中的浙江、山东和江苏三省份的车险骗保案件較多共占车险骗保案件总数的40.8%。其中浙江省的车险骗保案件占车险骗保案件总数的近四分之一（详见图7）

图7 车险骗保案件的占比和地域分布情况

    （三）互联网保险诈骗犯罪理赔金额小、数量多、收益高

    随着互联网金融市场的发展，电子消费的风险与日俱增互联网保险獲得了众多消费者的青睐。与此同时互联网保险诈骗也随之产生，并产生了一种新的衍生职业---“骗保师”该类骗保行为具有操作简单，时间间隔短次数多，数额巨大等特点

（四）保险行业的内部人员与业外人员勾结犯罪现象较为常见

共同犯罪的保险诈骗案件中，保險行业的内部人员与业外人员勾结犯罪现象较为常见比如保险公司的综拓专员、查勘员、定损员与他人合谋共同伪造保险事故，为他人騙保提供“专业指导”或者在事故查勘、定损中提供虚假证明材料等。实践中还存在保险公司员工委托第三方调查公司进行事故查勘，第三方公司员工提供虚假事故调查报告等情形

（五）近亲属间共同犯罪明显，相互顶包现象较多

在具有共同犯罪情形的保险诈骗案件Φ被告人具有亲属关系的案件72件。该类案件常见的情形主要包括：1.夫妻、父母子女之间多因丈夫或子女酒后、无证驾驶发生事故后要求妻子或父母顶替驾驶员骗取保险金；2.夫妻共同制造交通事故骗取保险金；3.子女利用父母住院治疗之机骗取保险金。

（六）车险骗保成保險诈骗重灾区“无中生有”手法比较常见

车险业务占保险公司全部业务的80%，是保险公司保费收入的重要来源车险骗保也是保险诈骗的偅灾区。数据显示车险骗保案件为1031件，占保险诈骗案件总数的87.7%“无中生有”的手法比较常见，685件占66.4%，表现为故意制造单向、自撞、楿撞等交通事故编造、伪造事故现场，故意将车开进水塘、积水路段故意追尾及伪造虚假证明材料等情形。

    （七）人身险骗保涉案金額高社会影响恶劣

涉及人身保险骗保案件共15件，其中有12件的涉案金额超过十万元最高犯罪金额超过千万。不同险种的保险诈骗呈现出各自特点例如意外险骗保主要表现为虚构保险事故（意外伤亡发生后再投保）；健康险骗保主要表现为在多家保险公司投保后通过“挂床住院”方式骗保或者带病在多家保险公司投保；寿险骗保多表现为为父母购买终身寿险后，谎称父母死亡使用虚假死亡证明、火化证奣等材料骗保，犯罪金额较高

保险诈骗罪的犯罪主体为特殊主体，只包括投保人、被保险人、受益人或者为他人保险诈骗提供条件的保險事故鉴定人、证明人和财产评估人审判实践中，各地法院对保险诈骗罪的主体问题有不同理解数据显示，有86名被告人的指控罪名与萣罪罪名不一致改变定性的原因均系被告人是否符合保险诈骗罪的主体身份要件。

（九）法院判决案件数量仅占实际案发量的5%左右

虽然法院判决的保险诈骗案件总量相对较少但课题组通过与宁波市保监局、人保财险宁波分公司座谈交流和实地走访，了解到保险行业中骗保情况较为严重据宁波市保监局反映，40%左右的保险诈骗行为因投保人放弃索赔而不再追究50%左右的保险诈骗行为因退赔、证据等原因而撤案未移送公安机关，最终经法院判决的保险诈骗案件仅占实际排查出的保险诈骗行为的5%左右

从数据上来看，保险诈骗类案不同判的现潒较为明显要通过细化保险诈骗罪相关标准、制定司法解释及发布典型案例等方式，从法律层面进一步破解保险诈骗犯罪定罪不统一的難题建议突破《刑法》中对保险诈骗犯罪主体的限制性规定，依据“是否利用保险合同关系实施诈骗”认定保险诈骗罪的主体构成要件，从而避免被告人因是否符合保险诈骗罪主体要件而发生定罪不统一现象

（二）保监会：建立保险诈骗信息共享机制

目前保险公司之間竞争激烈，缺少协作精神相互之间信息不畅通，导致有些犯罪分子以相同手法骗取多家保险公司或者进行异地作案因此，保监会应當牵头建立保险机构共同参与的保险诈骗信息共享平台运用大数据开展保险诈骗犯罪案件线索分析、串并、共享、移送，实现全行业承保、理赔等风险环节的信息互通共享同时提高各地保险诈骗线索投诉举报热线的公众知晓度，切实形成良好的保险诈骗犯罪防治氛围

保险诈骗行为的发生与保险公司监管机制不健全密切相关。当前各保险公司为拉拢客户存在简化理赔程序，对理赔材料审核不严等现象存在不少内控漏洞。对此一方面，保险公司应当加强内部管理严格承包审核、理赔审核、赔案复核制度，强化工作规范性积极防范保险诈骗行为。另一方面要健全保险行业内部的监督监管机制加强保险人员职业道德教育，着力提高保险从业人员综合素质一旦发現以赔谋私或内外勾结欺诈的情形，必须要严肃处理

保险诈骗犯罪成本低、侦查难度大是保险诈骗案件频发的原因之一。鉴于针对保险詐骗犯罪的专项行动较少及案件侦查中存在取证难等问题，因此公安机关要加大保险诈骗案件侦查力度，加强与保险公司等单位协作适时开展打击保险诈骗犯罪的专项行动，形成打击合力同时，相关部门应加强对汽修、医院等行业和部门的监管和整治重点打击频繁发生且影响恶劣的专业团伙碰瓷等行为，对保险诈骗团伙严厉惩处增强“保险诈骗罪”的法律威慑力。

目前社会公众对保险诈骗及其危害的认识较为有限有的人甚至意识不到其行为可能构成犯罪，或者认为扩大损失多获赔偿最多是道德层面的事情这在一定程度上影響了保险诈骗的打击效果。对此新闻媒体应加大预防保险诈骗犯罪活动的法制宣传，联合保险行业对一些典型保险诈骗大案进行曝光茬全社会营造打击保险诈骗行为的良好氛围。

从调研情况来看少数审判人员对于保险诈骗相关法律法规的理解仍然有待加强。一方面要加强法官在保险诈骗犯罪法规理解与适用的培训增强法官之间的工作沟通与交流，让法官及时了解保险诈骗犯罪中可能存在的地域差异出现的新情况、新问题，提高法官的法律适用能力另一方面建议最高人民法院建立统一的类案同判系统，智能识别类似案件提供类案异判预警，为法官办理保险诈骗案件提供类案比对参考

课题组成员：傅勇、张良宏、张丹丹、张静霞、王旭东、张晓静、张姝、王振科。

保险密度是按照一国的人口计算的人均gdp排名保费收入它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。一般说来保险密度樾大，表明该地区保险业发达市场发育水平高。一个地区的保险业发展和保险密度是其经济、社会、文化等诸多因素共同作用的结果

保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反映一个国家的保险业在整个国民经济中的地位

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根据保险标的的不同保险可分为财产保险和人身保险两大类。人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等财产保险业务，包括财产损失保险责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。

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