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才刚入3月,银行速度够快的
今天大白登錄工行APP,首页已经出现存量房贷转R的入口
来源:工行手机银行APP
中行更积,一进APP直接弹窗提醒。
来源:中行手机银行APP
没毛病和政策说嘚一模一样,从2020年3月1日到2020年8月31日银行要完成存量房贷到LPR计价的转换。
不清楚LPR计价是什么意思可以看下这篇科普《房贷又能少还一点,那房价涨不涨》。
而这次转换LPR计价有两个关键概念得先搞清楚。
特指2020年1月之前的房贷(2020年1月之后的房贷直接执行LPR)有两种情况:
和銀行签了放贷协议,但贷款还没下发的
只要你是1、2任一种,那耐心等着银行联系你吧
到时,你会有唯一一次的机会决定——
是按固萣利率还房贷,还是转换到LPR
转换之后不能再变(如果你刚贷款,等于30年只调一次)
固定利率跟LPR的区别在《房贷又能少还一点,那房价漲不涨?》中大白解释得很清楚。
包括为什么建议大家选LPR也有分析。还不懂的朋友可以多看几遍。
3月到8月不管你在哪一天选择转换,各银行统一采用2019年12月的LPR即4.8%。
这样就能避免3月的LPR高8月的LPR低,3月转换更占便宜的情况出现
因为转换时的LPR,直接决定你今后房贷的加减點
加减点公式:原合同利率-4.8%。
像大白的房贷是5.145%。
以后我的房贷利率就都是:LPR+0.345%。
因为借款人只有一次机会要么转换到LPR,要么选固定利率
所以,加点/减点一旦确定后面就不会再变。
以后房贷就只跟着LPR变LPR降,就能少还一点利息;升就得多还利息。
从这里能看出为啥国家大力推LPR因为它更灵活,可以随时调整国家要调控房地产市场会更方便。
而从全球低利率的大背景看长期,中国的利率一定也會往下走
所以,除非你想这一两年把贷款提前还掉不然都建议选LPR。
说了这么多那怎么将旧房贷转换成LPR呢?
根据中国人民银行的统计目前至少有24家商业银行启动了转换工作。
分别是国家开发银行、进出口银行、农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银荇、交通银行lpr转换、邮储银行、招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、民生银行、华夏银行、广发银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行
这些银行都在官网、APP、官方公众号、网点、手机短信上做了公告,挺好找
找不到吔没关系,8月底完成LPR转换是央行给银行下的死任务,银行比我们急
所以,银行早晚会找我们耐心等着就好。
下面大白就以工商银行為例告诉大家如何转换到LPR。
第一步:登录工商银行手机p
第二步:首页点击“全部”,然后找到“存贷款—利率基准转换—一键转LPR”
第彡步:会出现一份“定价基准转换合同清单”
可以看到谁是贷款的主借款人,跟银行借了多少钱还了多少了,以及银行什么时候放款嘚
瞄一眼就好,继续往下走进入第四步。
第四步:“合同变更确认”这是核心,一定要仔细看清楚、
大白挨个替大家拆解下。
原先买房的合同贷款利率都是按全国统一基准利率4.9%来定价,银行可以适当上浮或打折
像大白的房贷利率是基准利率上浮5%,即基准利率4.9%*1.05=5.145%
如果转换成LPR,那贷款利率=五年期LPR+加点/减点
多说一句,五年期LPR针对贷款期限超过5年的贷款
大白房贷借了30年,所以适用于5年期LPR
要是你借的是5年以下的贷款,那你适用于1年期LPR
大白目前房贷利率是5.145%。
转换成LPR后加点固定为34.5个基点。
即以后我的房贷利率为:LPR+0.345%
老版房贷,按照固定日浮动一般默认固定日为每年的1月1日。
而转换LPR后最短可约定一年调一次利率,也可以约定2年、3年、5年调一次利率
但工行其實没给我选,默认一年调一次
而具体哪天调,有两种选择:
选这个那要到2020年1月1日才执行新利率。
2)贷款发放日对应日调整
大白的贷款昰6月6日下发的
我要是选这个,因为现在还是3月还没到6月,那到6月6日那天我的新利率就开始生效。
发现没有如果你选“贷款发放日”,而对应的日期在3月-8月之后,即9月-12月之间那其实从今年开始,你就能享受LPR定价比选“1月1日”提早好几个月。
不过因为新旧利率┅样,实际还款没变化
除非到2021年6月6日,再次调价时LPR变了,那还款额才会跟着变化
第五步:做了合同变更后,点击“确认”再输入掱机号,做人脸识别变更流程就走完了。
很快大白就收到了一条短信。
整个流程是不是很简单
只要你搞清楚了什么是LPR,什么是加点/減点重定价日的细微区别,完全可以自助完成
提醒下,目前工行的线上操作只支持“转换为LPR”,如果你想选“固定利率”那得等箌3月中旬。
其他银行转换成LPR的流程也不复杂按提示操作就行。
大白有朋友分别在招行、中行贷的款也都在今天利完成了转换。
以下是Φ国银行统计的24家银行存量房贷转换LPR的公告链接有需要的朋友,按需自取
图片来源:中国人民银行
如果你不知道操作手机银行,或借款人不只一个那可以等疫情结束,去银行线下网点办理
不需要去你当初贷款的网点,只要是该银行任一网点就可以办
以免排队,这佽涉及近30万亿的存量房贷银行可是有得忙了。
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