“国庆黄金周”临近又一轮出國游高峰即将拉开序幕。此前一对北京老夫妇卖掉房子，在4年内游遍40个国家的经历引起广泛关注中德安联的保险专家建议：境外旅游保险不仅是办理到一些欧洲国家旅游签证的必备条件，更能对境外出游的多种不确定风险提供充分保障
1.签证新规多留意，门诊保障受重視
很多人都知道前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外务必还需提交一份境外旅游险线下保单贷款才能顺利獲得签证。
目前市面上的境外旅游保险往往是以保险组合的形式推出，保障内容不尽相同是否随意挑选一份就可以了呢？中德安联的保险专家提醒实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同在申请签证时，务必要仔细研读购买符合规定要求嘚旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签
以德国领事馆为例，近日签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用
2.首选救援网络，再看有无“医疗费用垫付”一项
境外旅游险包括紧急救援等多项服务都是在国外发生的国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，只有少数合资保险公司可以与外资股东旗下的专业救援公司紧密对接鉯中德安联为例，其境外旅游险的境外救援服务即由安联集团旗下的安联全球救援集团提供建议消费者了解所购境外旅游险的救援提供商，确保全面和快速的救援服务
需要特别提醒的是，消费者还应查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项一旦在国外发生意外或ゑ性病发作，医疗费用非常高特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则需要消費者自行垫付，回国后到投保公司理赔这样可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题
3.应对行程变化，购买较长的保险期限
通常消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期返程入境日作为保障结束日期。但境外出游的变数较多最常见的昰由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划所以有些人会购买较长的保险期限，以防万一
中德安联的保险专家建议，只要保险尚未生效都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已經提供自助变更保险期限的功能甚至还能变更旅行的目的地。
《三招选好境外旅游险》 相关文章推荐一：“四招”投保意外险
搭载228名乘愙的法航客机失踪事件引起社会高度关注正所谓天有不测风云，人有旦夕祸福每次意外和灾难的发生都会引起社会对风险意识的关注。保险专家指出经常外出出差或旅游的人，外出前不要忽视购买一份意外险产品意外险保费较便宜，一般花费几十到几百元就可以为洎己增加一份保障
“空中飞人”可投航意险
航意险主要保障乘坐当次航班时发生的意外风险，不同保险公司费率设置有所不同花费20元鈳保障40万、60万甚至80万，对于乘坐飞机出行的人来说如果没有购买任何保险产品，首先考虑的应当是航意险
对于“空中飞人”来说，可選择保障期间较长的航意险即一次性购买保险，保障期间为一年凡在一年内发生的航空意外均可获得保障，这类保险适合经常乘坐飞機的公务、商务人士如泰康人寿亿顺航空意外保障计划，保险期间为1年保障内容包括身故、残疾以及民航飞机内遭受意外交通事故导致的烧伤保障，保费支出99元可获最高累计赔偿限额110万。
由于航意险市场的不规范航意险市场严重萎缩，保险公司纷纷推出交通工具意外险作为航意险的替代产品交通工具意外险保障责任除飞机还，还扩大到汽车、轮船、火车、地铁、出租车等交通工具保障期限包括7忝、15天甚至一年，保费随着保障期限的增加水涨船高
交通工具意外险看似保费支出较多，但对于经常外出的人来说平均到每一次保费並不高，有的产品还将保障拓展到自驾车风险保障除意外身故、残疾外，有的交通工具意外险还可提供意外医疗补偿投保人可根据自身需求选择投保。
对于乘坐交通工具不确定的商旅人士可选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外保障的交通工具意外险，且保障期可适當延长；对于偶尔出差的人来说保障期涵盖出行期间即可，如选择7~15天短期交通工具意外险
旅游选择“旅游意外险”
外出风险不仅仅发苼在所乘坐的交通工具上，对于外出旅游的人说购买一份旅游意外险可保障旅行期间的意外、医疗等保障。旅游意外险按地域区分可分為境内旅游意外险及境外旅游意外险
不同于航意险及交通工具意外险，旅游意外险将保障范围从交通工具扩展到景区等整个旅途旅游意外险保障除身故、残疾保障外，一般还可赔偿在旅途中因意外产生的医疗费用如投保平安旅行意外险，身故保额20万医疗保额1万，保險期间为7天通过网上投保保费仅为18元，可节省一半的费用
有的旅游意外险尽管境内外通保，但对于境外旅游的人来说无法获得境外緊急救援服务，意外医疗仅仅参照国内医院标准赔付如果旅行目的地是国外，则建议选择境外旅游意外险或境外留学或工作保险
综合意外险可保障意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗费用报销等。信诚人寿理财师建议投保意外险保额最好是年收入的2倍，即如果年收入為5万元的话保额可设定为10万元，即使被保险人因意外身故也能满足家庭未来2年的生活支出作为过渡。此外综合意外险保费一年一缴，投保人勿因为忘记续保使得保障中断
《三招选好境外旅游险》 相关文章推荐二：险企排查“旧债”规模 应对给付高峰有底气
对于资产負债管理属性较强的保险业来说，满期给付与退保风险是保险行业风险防范的一大重点上证报记者获悉，近日各人身险公司正紧锣密鼓哋排查未来三至五年的满期给付与退保风险摸清自身的风险底数及“接招”能力。
多家大中型人身险公司相关负责人向记者反馈称：“排查结果显示从现金流储备及应急服务能力来看，公司应对未来三至五年的给付高峰还是有底气的”
所谓满期给付，是指保险合同到期后保险公司按照合同约定必须要履行的义务。它相当于银行的还本付息：一方面意味着之前利润的确认另一方面也意味着负债规模囷可用资金规模的减小。
之所以会在近年来进入满期给付高峰主要是在人身险行业改革之前的几年里，多数公司持续销售了期限短于十姩的产品而满期给付的同时，常带来非正常的集中退保这也是监管防范风险的关键所在。
据记者了解最近各人身险公司启动的风险排查工作，主要针对四类重点业务和产品
一是中短存续期业务。主要是从产品设计、销售策略、线下保单贷款收益等角度去充分及合悝预估产品在较短年限内的退保情况，分析相关产品可能发生的退保风险防范短期内集中退保可能造成的流动性风险，并提前做好资金咹排
二是线下保单贷款收益可能低于客户预期的产品。主要排查的情况包括：红利分配水平、结算利率分别显著低于客户预期的分红险產品、万能险产品存在一定浮亏的投连险产品等，并防范因线下保单贷款收益不及客户预期可能引发的投诉纠纷风险
三是期交产品。主要排查****不真实线下保单贷款、老年投保人线下保单贷款、客户回访不成功线下保单贷款、存在投诉纠纷的线下保单贷款、失效线下保单貸款、超过宽限期仍未缴费的线下保单贷款等从中筛查有风险的期交产品。
四是前期可能存在销售误导问题的产品如销售过程中存在“存单变线下保单贷款”、承诺收益、混淆缴费期与保险期、隐瞒真实缴费期等误导行为，易引发非正常给付和退保风险的产品也是此佽排查的重点业务。
据了解渠道方面，从目前部分人身险公司的排查轨迹来看银保渠道重点关注三类网点：一是存在“信贷捆绑”销售的网点，即银行代理机构向贷款客户捆绑销售保险产品客户可能短期内退保；二是可能存在销售误导的银行网点；三是已终止代理合莋关系的银行网点，尤其是既往业务量较大的绩优网点
此外，个险渠道主要排查因营销员流失而导致的“孤儿线下保单贷款”以及由於个险营销员存在销售误导行为或对产品讲解不透彻导致的潜在退保风险等。经代渠道则主要关注经代公司是否存在经营风险等。
实际仩相较于“既要面对新单保费负增长、又要应付满期给付与退保高潮”的某些年份相比，目前经过这两年来的改革阵痛、新单业务的囙暖，人身险行业的应对给付高峰的经验、能力和底气都有了明显的改观
从过往的经验来看，人身险公司应对给付高峰的招数通常有鉯下几类：一是保证负债端有大量保费持续流入，且保费规模增速原则上快于满期给付及退保增速即不断有新钱去还旧债；二是有大量嘚资本注入，比如股东施以援手给予强大的资金支持；三是从更长远来考虑，逐步改善保险产品结构及资产配置结构
已经历多次给付高峰潮的国内大中型人身险公司，早在内部制定了减压的应对套路有守亦有攻。守即意味着在销售、运营、财务等相关环节之间建立通畅高效的资金给付服务，提高给付资金到账速度；攻则在人身险公司内部被称为“二次开发”，针对满期客户开发适合的新产品重點发展长期型业务，提高满期业务的续保率
一家大型人身险公司负责人表示，目前较为有利的一个外部环境是市场上具备明显吸引力嘚财富管理产品并不多，这对劝说老保户继续将资金留在保险公司有积极影响事实上，多数业内人士也在一定程度上赞同这种“二次开發”的良性方法
令市场担忧的是，中小人身险公司是否有足够的招数应对给付高峰一家中型规模的人身险公司相关人士表示：“公司內部已经制定了风险应对预案，并且准备了应急资金同时责任到人，明确了各级分支机构及人员关于风险防控的具体职责”
事实上，唯有坚定不移地推动人身险行业回归保障才能起到“釜底抽薪”的作用。随着人身险业务向保障功能的进一步回归产品结构日趋合理囮，人身险公司才有足够的能力去应对满期给付与退保风险
《三招选好境外旅游险》 相关文章推荐三：假期出去玩儿吗？记得提前买份旅游意外险（境内旅游看这篇）
再有几天就是国庆节了相信大家都一样，不仅期待十一当天的大阅兵还很期看完阅兵后的旅**程。
对于茬长假期间有出游计划的朋友来说建议大家提前买一份旅游意外险，一顿饭都用不到的钱就能得到几十万的保障，最大程度上减少因發生意外造成的损失
那么，我们该怎样选择旅游意外险呢这就给你支几招。
P.S写完之后觉得篇幅有点儿长了所以我拆分成两篇单独发。今天这篇更适合在境内旅行的朋友们阅读
先来看一下这两篇文章的全部内容（这篇文章先讲前两部分）
什么是旅游意外险？保障内容囿哪些
在境内旅行，如何挑选旅游意外险
在境外旅行，如何挑选旅游意外险
已经有意外险了，还需要再单独买一份旅游意外险吗
洳果是跟团游，旅行社买了保险后自己还有必要再买一份吗？
一、什么是旅游意外险保障内容有哪些？
旅游意外险简单说就是被保險人在出差或者旅行途中，遭受意外事故导致人身伤害或者死亡保险公司对此承担赔偿责任的保险。（其实跟我们买的综合意外险相似）
旅游意外险的分类方式有很多，比如：
按保障责任划分旅游意外险一般分以下几类：交通工具意外险（比如航空意外险）、旅游医療险、旅游人身意外险、旅游第三者责任险、延误险、财产保险等，当然还有将以上责任综合在一份线下保单贷款中的旅游综合意外险。
按旅行方式分为自驾旅游保险、自助旅游保险、跟团旅游保险、户外运动保险和留学旅游保险；
按旅行的目的地，又可分为港澳台旅遊保险、东南亚旅游保险、美日加澳旅游保险、申根签证保险、国内旅游保险、高原旅游保险等
就拿一份综合旅游保险来看，其保障责任通常包括五部分：
这也是旅游险最主要的保障内容之一在旅游过程中因意外事故造成身故或伤残而给予的一笔预先约定的理赔金（保額）。
同上医疗保障是旅游险的主要保障内容之二。对在旅途中因意外事故导致医疗费用开支给予报销补偿
作用是保障在旅途中，随身财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失
作用是保障被保险人在旅行中因个人疏忽导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。由于不同的保险公司发出的线下保单贷款条款可能有异因此保障范围可有不同。
以上是旅游意外险的一些基本知识大家了解一丅就行。
下面就来说说如果只在境内旅行的话该如何挑选旅游意外险。
二、在境内旅行如何挑选意外险？
无论是在境内还是在境外旅荇买意外险产品一定要注意：
首先，要考虑的一定是先保障人身再考虑延误险、财产险和责任险等对「身外之物」提供保障的产品，別做「舍命不舍财」的人；
其次根据自己的出行天数买，玩儿5天最好打出1-2天的富余来，买保障期限为6-7天的以此类推；
还有，务必看清是提供境内旅游保障的还是境外保障的别一看保障责任多就激动买错了，结果赔不了
如果只在境内旅游的话，一般我们重点关注人身意外身故/伤残、意外医疗和紧急救援这三项常见责任就行
1、如果你的旅行中只有看山看水，休闲观光没有高危运动或者要去高原地區的计划，那么就选择一份保障责任重点是以上三项（即意外身/伤残、医疗和紧急救援）的就可以保费便宜且实用。
本人比较推荐大家關注「太平洋境内旅行综合意外险」这款产品这款产品的承保年龄为1-69周岁，分为ABCD四个计划保障责任简单实用，保费也便宜
2、如果你咑算在假期去体验一把高危运动，比如去蹦极、攀岩、登山、潜水等等就一定要买专门承保高风险运动的旅游意外险，而且要保障责任鈈仅要包括基础的身故/伤残、医疗和紧急救援高反、突发疾病及运返责任也要考虑。
另外在购买这类产品时，要特别留意保险保障责任和免责条款看看自己即将进行的运动，是否能承保
推荐关注「“乐登高”境内户外运动保障计划 巅峰计划」。这款产品的保障范围包括攀岩、攀冰、登山、探险、滑雪、穿越等户外运动并承保旅途中的因中暑等急性病产生的医疗费用，但潜水、滑翔翼、跳伞活动等涳中活动不承保海拔最高为6000米。
这款产品其实也有三个计划可以选择但鲸鱼觉得，既然进行高危运动风险自然也比游山玩水高很多，所以别含糊要买就买最高保障的。
3、如果是自驾游的话保障责任除了要涵盖基本人身保障外，主要还得含有拖车服务、快修服务等專门针对汽车的保障责任
推荐关注「安联安途中国（自驾游）旅行险计划」。这款产品的保障责任比较全并且还提供有公共交通工具嘚身故/伤残责任，并且可以跟意外身故/伤残累计赔付保额
两个计划中，同样首推计划二其实主要的差别在于对人身的保障责任上，保額更高而且这款产品的公共交通工具身故/伤残是可以累积赔付的，拿计划二来说如果被保险人在公共交通工具内因交通事故导致身故戓伤残，那么最终可以领取的理赔金是40万+10万共计50万。
4、如果是去高原地区旅行产品方面同样推荐前面提到的「“乐登高”境内户外运動保障计划 巅峰计划」，或者可以关注安联的一款高原专属产品「“乐登高”高原专属户外保险」具体的保障责任其实跟上一款类似，茬这儿就不单独列表说明了推荐这两款是因为在责任中包括有高原反应身故责任，挺良心的因为有些产品对高反是除外的。
当我们买恏了旅游险后还有一件很重要的事需要做，那就是把自己投保的情况让随行的家人朋友以及在国内的家人知晓并且要记下线下保单贷款号码以及救援电话，以便能在出险后尽快联系保险公司
以上是在境内旅行的意外险选择。
下一篇鲸鱼再来说说境外旅行时，该如何挑选旅游意外险
也祝大家假期愉快！出行的朋友一路平安！
《三招选好境外旅游险》 相关文章推荐四：“强监管”剑指开门红，保险业跑步进入原生态！
2018年保险“开门红”已拉开序幕与往年热火朝天的销售浪潮相比，今年的市场气氛似乎颇显理性分析人士认为，监管層**的一系列规范措施将有效打击“开门红”期间的市场乱象。
为促使行业回归本源、健康有序发展保监会去年一纸“134号文”，让为了實现“开门红”而用来冲业绩的短期理财型产品告别了寿险舞台；新年伊始一则风险提示则向消费者发出了警告，要警惕保险销售人员鉯“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念诱导购买“开门红”相关产品
一位业内人士对记者表示：“‘开门不红’是现象，折射出的是保险业正在发生的变化从保险公司的发展模式到销售人员的销售方式，无一例外都在悄然改变。这也说明没有痼疾是治不了的。”
在“1+4”系列文件的引导下监管者毫不手软的态度让经营者意识到，发展没有捷径可走必须遵循“保险业姓保”；而行业嘚种种乱象也让经营者意识到，不健康的发展模式难以为继必须回归“保险业姓保”。
以往险企每年一季度销售“开门红”期间的保費收入，几乎占全年收入的三分之一但“强监管”下，整个行业对于2018年“开门红”不怎么乐观
葛玉翔表示，以前年金产品附加万能账戶是寿险市场主流产品之一其卖点在于“快速高额返还＋复利型二次成长”。每年“开门红”给险企带来大量现金流不过，“2018年适逢134號文下发后首个寿险行业\"开门红\"由于前5年不得有现金流返还，虽然\"双主险\"主流产品形态下对理财属性的收益性整体影响可控，但考虑箌对投保人流动性的影响加上随着长短端利率整体上行，理财产品收益率整体抬升均对2018年\"开门红\"构成一定影响。”葛玉翔认为随着產品销售难度上升，可以预见监管套利、销售误导和产品纠纷会比以往年度增多。保监会此番打击销售乱象规范市场秩序，保护消费鍺合法权益应在行业预期之内。
随着“监管姓监、保险业姓保”的理念深入践行行业在“最严监管年”出现了积极变化。比如2017年，保险行业保持平稳发展关键业务数据未出现大起大落，业务结构却明显优化以人身保险业务为例，去年前三季度实现原保险保费收入2.32萬亿元同比增长23.56%，增速下降近20个百分点但其提供的风险保障却达到28.31万亿元，同比大幅增长53.62%保费增速降低，保额却高速增长这主要昰由于业务结构大幅调整，有利于发挥风险保障和长期储蓄功能的产品在业务中占比持续提升截至2017年9月末，普通寿险业务规模保费占比達到49.38%较2016年年底上升了13.18个百分点；而万能险仅占18.37%，下降了18.48个百分点
郭振华表示，此次监管政策对大中小险企都有影响因为其销售行为嘟有需要规范的地方。但相比之下小公司受冲击更大。“很多小公司之前一直靠在银保渠道做短期产品积累大量保费。现在监管措施樾来越严小公司一时半会转不过来。如果银保渠道受限势必要依靠代理人销售模式，而很多新型公司此前并无自己的销售队伍要在短时间内建立代理人队伍，一方面缺乏品牌优势招人困难。另一方面只能靠\"砸\"钱这样一来，经营成本又会大幅增加”
葛玉翔认为，嚴监管下经营规范的大型险企有望获得竞争优势。“去年11月20日保监会对长城人寿、交银康联和农银人寿连发三道监管函，明确指出三鍺变相突破精算假设禁止6个月内新产品申报。同时相比上市险企10－11月即拉开\"开门红\"宣传销售的序幕，部分中小险企9月底才向监管层送報符合新规产品材料11月末甚至12月上旬才获批文。产品率先落地为上市险企在产品培训、市场推广上争取更多时间有望抢占先机。2018年\"开門红\"龙头企业市场占有率或将进一步提升。”
与此同时全行业积极投入到脱贫攻坚战中。河北阜平的“金融扶贫保险先行”、宁夏嘚“扶贫保”、河南兰考的“脱贫路上零风险”……各保险公司与各地政府的创新扶贫模式不胜枚举。一位监管机构内部人士对记者总结叻保险公司在扶贫攻坚中表现出的三个新特点：一是积极主动与政府联手让政府用保险机制解决扶贫难题；二是尽管扶贫保险产品尚处於数据积累阶段，经营风险存在不确定性但保险公司都尽可能地给贫困户更多保障；三是原来对扶贫工作认识不到位的公司，去年也都積极参与其中
众人拾柴火焰高。2017年保险业已经初步建立起三套功能作用协同配合的保险扶贫体系：一是以农业保险、大病保险为核心嘚保险扶贫保障体系，防止贫困农户因病因灾返贫致贫；二是以小额贷款保证保险、农业保险线下保单贷款质押为核心的保险扶贫增信体系推动信贷资源向贫困地区投放，推动产业脱贫政策落地；三是以保险资金支农融资和直接投资为核心的保险扶贫投资体系引导保险資金流向贫困地区。另外还通过承办商业补充医疗保险、助学贷款保证保险、移民安置项目农房保险等方式，助推国家健康扶贫、教育扶贫、易地搬迁扶贫等战略的实施……一方面以各种方式扶贫；另一方面用保险机制巩固、守住脱贫成果
保监会副**陈文辉此前曾表示：“一个行业的影响力，关键要看它起什么样的作用是否干好自己该干的事。”在严监管的主基调下保险行业的生态正在被重塑，险企吔正在努力干好自己该干的事
《三招选好境外旅游险》 相关文章推荐五：保险攻略丨三招教你如何选购商业养老险
如今，人们都会提前為自己选购一份商业养老险来提高退休时的生活水平那么商业养老险主要是以获得养老金为目的的一类长期型险种，对于人们来讲该洳何为自己选购商业养老险呢？
三招教你如何选购商业养老险
有专家提出了三个妙招下面就一起来看看吧！
大家在选购时，首先得明确┅点产品最先要考虑的就是其安全性和稳健性，其次才是增值的问题而且对于今后退休的老人来说，他们最重要的也是需要通过产品嘚定期稳定性收益来维持生活水平和开销自己也可以储蓄一部分来应对以后可能会发生的风险。
退休后人类的身体大不如从前各种疾疒以及意外风险接踵而来。那么在此情形下大家就需要多多考虑保障方面的问题。为了防止老了以后可能会产生过多的医疗费用支出破坏自己的养老规划，那么就需要提前做好保障需求可以在选购商业养老险时，通过附加险或产品组合来给自己增添多份保障
虽说商業养老险是人们养老规划中必不可少的一项，但也并非意味着投入越多就越好大家在投入资金时还得多方面考虑实际情况来量力而行。投保前也要合理分析下家庭的经济收入以及日常开支等情况，计算出大概的投保费用若投入过高，可能会影响家庭生活水平甚至会絀现资金断流，无法续保的情况这就和自己购买商业养老险的初衷**不符了！
综上所述，还希望大家在选购商业养老险时能够多多从个囚情况以及经济水平等方面来综合考虑，选购出一份适合自己的养老险产品（来源：招商信诺）
《三招选好境外旅游险》 相关文章推荐陸：保险专家针对不同人群需求提供意外险选购“妙招”
人在不同的成长阶段，均会面临不同的风险选购一份合适的意外险产品，有效抵御意外风险是非常有必要的但是，有不少消费者会对意外险的保障内容产生误解认为凡是“意外”导致的身故或全残都可获得意外險的赔付。
但事实上符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的客观事件才可构成意外险的赔付；同时，在保额选择上消费者还需要根据自己的年龄大小、职业类别、家庭角色、经济条件等综合考虑，选购一份符合自己需求的意外险产品
所谓意外险，顾名思义僦是基于“意外”而展开的保险，其保障责任主要包括有身故、全残、残疾等除此以外，还有“意外医疗”、“意外住院津贴”等项目能够为因意外伤害事故导致的死亡或伤残提供赔付。
但若是非意外导致的身故、全残、伤残比如说疾病、猝死、自杀、高危运动等，昰不能获得意外险的赔付的究其原因，慧择健康险商品运营负责人何丽则表示：“以猝死这种案例来说事实上，大部分猝死的发生都昰由潜在自然疾病的突然发作或恶化导致的而意外险保障的是意外，为此由疾病引起猝死不包含在赔付范围之内”。一般来说符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的客观事件才可构成意外险的赔付，比如说常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔傷等但是一些看似“意外”的事件，比如中暑、猝死、高原反应等是由于个人身体原因导致的，就不属于意外险的保障范畴
根据用途来划分，意外险一般可以分为“一般意外险”、“旅游意外险”和“高危职业意外险”业内保险专家表示，消费者可以根据自身的年齡大小、职业需求、家庭角色等选择符合自身保障需求的意外险产品同时也可搭配其他的重疾险、定期寿险，为自身和家庭构筑更为全媔的风险防护网
岁~30岁：刚毕业成社会“新鲜人”
专家建议：可根据职业、工作性质选购意外险
刚踏入社会的年轻人，绝大部分还是单身狀态身上的经济“担子”不大。他们可以选购一份意外险来满足杠杆较高、保费较低的风险保障需求。
黄小姐前年大学毕业后找到叻满意的工作。不过由于工作需要经常出差，在国内不同省份停留黄小姐就想购买一份意外保障，减少意外风险所带来的影响黄小姐告诉记者，目前她的工资不高、存款不多，所以选购时还是以价格为主要考虑
对此，保险代理人陈先生表示黄小姐可以按照自己嘚职业类别和投保目的，选择一份适合的意外险产品可以选购一份“一般意外险”（即“综合意外险”），里面基本包含了基本的意外身故、全残、残疾责任还包括飞机、火车、私家车、轮船客运等交通工具意外责任，对于需要经常出差乘坐公共交通工具的“工薪一族”来说，最为适合不过
“实际上，无论是坐飞机、开车、坐电梯还是对触电、溺水、火灾等造成的意外伤害身故/残疾，一般意外险均可提供赔付赔付金额从10万元至上百万元不等，保费只要数十元至上百元非常适合社会新人对于高性价比的保障要求”，陈先生指出
提醒：陈先生同时表示：“除一般意外险以外，消费者还可以根据特定场景选购意外险例如每次去旅游之前，都可以投保一份旅游意外险不仅保障高风险运动，而且还保障旅途资金安全并设有海外救援等服务，如果工作场景是高空作业、建筑现场、工厂机械等职業风险比较高，普通的意外险没办法购买也建议购买特定的高危职业意外险”。
岁~45岁：进入家庭后满身“负债”
专家建议：意外险可搭配其他人身险作风险补充
进入而立之年后所面临的各种意外风险徒增，如何合理配置意外险产品给予家庭一个稳重无忧的安全、经济保障，就成了大多数白领人士的烦恼
黄先生经过7年的奋斗，终于从一名项目执行提升为团队主管家庭收入增加不少，但与此同时他褙负的房贷和车贷压力也有增无减。黄先生开始烦恼：“如何能够在风险来临时给予家人一个无忧的保障”？朋友建议他购买一份意外險产品抵御风险来临的影响。
代理人陈先生指出作为一个家庭的经济“支柱”，黄先生在购买意外险时需要极致地“做高”保险金額，尤其是意外身故、残疾方面的保额这样在风险来临时，才能尽可能地减少对家庭的影响“但是，作为一个家庭的经济支柱单单┅份意外险是不够的，最好购买一份定期寿险或重疾险然后再购买一份意外险作为有效补充，这样搭配比较适宜”陈先生指出。
“尽管意外险可以为意外身故、残疾提供赔付但是其赔付的事件仅限于‘意外’伤害所致，而在寿险来说无论是疾病导致、意外导致，还昰自然导致的身故/全残大部分都能获得赔付，针对身故/全残的给付覆盖面更为宽泛为此，可以同时购买一份定期寿险保障家人后续嘚生活状态不受影响”，何丽指出
提醒：在保额方面，陈先生建议他购买个人年收入10倍以上的寿险保额且根据家庭负债情况、生活起居成本等作出适当调整。值得注意的是若是发生重叠部分的意外，那么就可获得“寿险+意外险”双重的赔付
岁~60岁：踏入晚年投保“门檻”多多
专家建议：选购意外险时更应该关注意外医疗部分
过了不惑之年，身体情况日渐“下坡”一点点意外，就足以把一个人的日常苼活“打垮”但此时，投保也开始变得困难不仅会面临拒保、加保的危机，甚至会出现保费“倒挂”的可能如何选购一份保险成了難事。
张女士对记者表示年轻时一心为家庭拼搏、积攒积蓄，错过了保险最佳的购买期自己年岁渐长后发现，现在的年龄购买保险颇為尴尬投保时会面对较多障碍，还可能会面临保费“倒挂”的风险但是，如果放弃保险又担心自身保障成为“空白”。为此张女壵打算选购一份意外险产品来提供基本的保障。
对此陈先生指出，进入退休年龄的投保人个人收入正在逐步减少，其意外身故/全残对於家庭的影响也将降低此时，选择一份意外险就可基本覆盖保障需求“尤其是意外险没有设置‘健康告知’一项，这就非常适合年迈嘚老人购买且意外险对于投保年龄的限制也较为宽松，0-90岁的人都可以投保适合老年人购买”，千聊商业财商负责人王粤对记者表示
迋粤指出，由于身故、残疾对于老年人的意义不算很大此时更应该关注意外险的意外医疗部分，尤其是医保的报销范围：
首先只报医保范围内：只报销医保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品无法报销；其次不限社保范围：不限制报销范围，呮要对于治疗合理必须的费用都是可以报销。
提醒：王粤表示意外医疗的报销，不限医保范围是最好的但是相对来说这种意外险也仳较贵。而其他项目比如说住院津贴、救护车费用、法律费用等，都是一些锦上添花的功能事实上都不及医保报销额度和报销范围来嘚重要。“若是有条件的投保人还是附加一份医疗险来覆盖更为全面的医疗保障需求”。
挑选意外险需警惕三大投保误区
王粤表示消費者在投保意外险时，需要注意3大类投保误区：
一、特别约定和投保须知要仔细查阅
产品的特别约定部分例如有些保险产品规定：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付或游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付等需要特别注意。
二、意外險购买后的生效日期
意外险购买后一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的比如说：生效日为投保成功后最早第7日零时生效。如果希望立即就能获得保障那么消费者需要注意产品是否有这样的描述。
三、意外险没有健康告知是否人人能买
虽然意外险没有“健康告知”但合同中会有类似的明确说明，“被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人”部分产品对于1-3级伤残的人士，認为是已经严重影响了正常生活大多也是无法投保意外险的，消费者需特别注意“对于残疾情况较轻，可线下投保人工核保但可能會有保额限制。如果身体不健康的人群比如患有高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也是可以购买意外险”。
《三招选恏境外旅游险》 相关文章推荐七：三招教您识破“鸳鸯线下保单贷款”
["第1页: “鸳鸯线下保单贷款”损害大第2页: “鸳鸯线下保单贷款”玄机哆第3页: 三招识破“鸳鸯线下保单贷款” 徐先生购买新车时一次花掉近4000元购买了第三者责任险、人身意外险、车损险及各种附加险。时隔半年出险后他惊奇地发现自己的线下保单贷款正本与保险公司保留的副本判若两份，正本中签注的“第三者责任险”在副本中毫无踪迹…… 这就是“鸳鸯线下保单贷款”在作怪！ “鸳鸯线下保单贷款”损害大
“鸳鸯线下保单贷款”又称“阴阳线下保单贷款”指保险营销員或保险公司在打印线下保单贷款时，人为地将线下保单贷款各联分开打印线下保单贷款的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的內容不一致。由于客户按照留存联缴费保险公司根据财务留存联入账，营销员就可以将多余的保费截留做他用或者保险公司将隐瞒、截留的保费流入“小金库”。
还有一种奇怪的“鸳鸯线下保单贷款”是保险公司留存的线下保单贷款副本所标注的保费要比客户留存的线丅保单贷款正本明显要高据知情人介绍，一些保险公司为了吸引客户以低于规定的费率收取保费，公司所留的副本填写正常费率以備监管机构检查。 “阴阳线下保单贷款”的出现不仅扰乱了公司的正常经营，也欺骗了毫不知情的客户将客户获得的保障裸露于风险嘚敞口中，于是就出现了客户缴了费、出了险而不能顺利获得应有的赔付
对于后一种“鸳鸯线下保单贷款”，则使得保险公司的赔付率奣显增大而利润骤降。虽然一时吸引了客户但严重妨碍了保险市场的健康发展和客户的长远利益。"]
《三招选好境外旅游险》 相关文章嶊荐八：人寿太保等险企校招 “最挣钱”投资类岗位罕见敞大门
["摘要 【人寿太保等险企校招 “最挣钱”投资类岗位罕见敞大门】去保险公司应聘吗 别急着做决定。 保险公司的业务包括承保和投资两大块涉及的岗位类型极其丰富，可以看好了再决定应聘与否应聘什么岗 洳果从挣钱最多这个角度衡量，精算部和投资部最近可能还增加科技部门可以傲视保险公司各业务部门 其中，保险投资对应届生敞开大門实在难得（券商中国）
去保险公司应聘吗？别急着做决定保险公司的业务包括承保和投资两大块，涉及的岗位类型极其丰富可以看好了再决定应聘与否、应聘什么岗。
如果从“挣钱最多”这个角度衡量精算部和投资部(最近可能还增加科技部门)可以傲视保险公司各業务部门。其中保险投资对应届生敞开大门实在难得。
据券商中国记者了解因为申请业务资质时都对相关岗位人员从业经验有一定要求，因此应届生在保险投资类岗位上天然处于弱势，不少险企不会去校招投资岗人员
好消息是，2020年校招一些大型险企准备好了投资類岗位。因此对于在校生来说，若毕业后想从事保险资金投资的工作要抓住这一校招的难得窗口期。
大型险企校招含投资岗人员
目前Φ国人寿集团、中国太保集团、泰康保险集团等启动2020校园招聘不难发现岗位信息都包括资管类的。
要珍惜这些险企校招投资类岗位的机會因为并不是所有险企都会去校招投资人员的。一家中小险企投资官对券商中国记者说目前公司所招的投资团队成员比较年轻，大多從业2年、3年其实也不需要他们每个人承担起很大的责任，公司是希望年轻的团队能慢慢跟着公司规模一起成长也越来越有专业性。
不過他表示，就他本意而言其实非常愿意去校招，希望招进来的团队成员具有学历能力、能够从头培养“但是我没有办法去校招，因為招来以后相当于这个人在我申请资质时候发挥不了作用”他表示。
因为一些保险公司比较新要逐步申请各类投资业务资格，而相关規定是要求相关人员必须有一定年限的经验
或许是因为上述原因，对资管类岗位进行校招的险企大多是大型老牌险企。这些险企往往具备全牌照业务资质无需考虑申请投资资质时的人员从业经历要求，可以按照自身需求来招聘
保险投资人才缺口有多大？
从最初保险公司的投资部门到2003年第一家专业保险资管公司成立，保险资管越来越专业化规模接近18万亿，在保险行业乃至金融业的重要性也与日俱增不过，从目前看保险投资发展了几十年，人才仍然很缺乏
根据券商中国记者获得的一份行业调研报告，截至2018年31家保险资管机构擁有行业人才6900多名，同比增长7%；人均管理规模22.3亿元也是提升的。
保险投资业务部门从流程上分为前、中、后台部门其中，前台包括投資、研究、产品、营销、公募事业部等；中台包括信用评估、法律风控、投后管理等；后台部门包括运营支持、管理服务、交易等
目前，前中后台人才占比大致为50%、15%、35%其中，属于前台的投资业务人员占比最高约占整个投资队伍的20%，包括固定收益投资、股票投资、股权投资人才等
人才需求方面，保险资管行业对细分条线人才需求较大的包括：另类产品发行人才、信息技术人才、固定收益投资人才
保險资管人才激励机制市场化的努力
一家大型保险资管公司高管表示，尽管保险资管已经发展十几年但其实在人才的吸引留用和管理激励仩面，也是有很多的挑战人才激励制度需要不断调整、专业化的人才队伍需要时间去培养。
目前平安资产和泰康资产是保险资管公司Φ市场化程度较高的两家公司。记者了解到其在人才结构、激励机制和薪酬体系上，基本上是两三年就要进行一次改革和升级迭代
“洇为市场发生很大的变化，你要不断地根据市场情况进行调整设计更有吸引力或者说更有竞争力的体系。”上述保险资管高管表示现茬做得好的公司的很多体系，不是说告诉或分享给其他同业其他机构就能用起来或解决问题的，好的体系是个阶段性的并且不断发展的過程
尽管保险资管近年也在走向市场化方向，但整体上保险资管的市场化仍弱于公募基金和券商资管。一位有过基金从业经历的保险投资官对券商中国记者分析了原因
他认为，基金很透明大家都是在一个跑道上比赛，排名清清楚楚所以机制上更容易市场化。而反觀保险保险资金的投资是多目标的，收益既要绝对的、也要相对的同时保险又是由不同业务综合的大池子，很难把每一类业务都剥离絀来跟外界比较因此机制很难市场化。
“人家部门平均收入二三十万你拿七八百万，不太可能”一位保险投资人士表示。虽然保险資管也在力求市场化但是，据券商中国记者从业内了解业内多数资管条线人员与保险公司执行一套薪酬体系。业内称这是考虑到保險公司本身还有保险产品前中后台的一系列部门，这些部门收入较低投资人员的收入也很难完全市场化。
《三招选好境外旅游险》 相关攵章推荐九：转型漩涡中的保险代理人：一单提成数万已成过往
["摘要 【转型漩涡中的保险代理人：一单提成数万已成过往】在“保险姓保”回归转型之中保险代理人王猛(化名)深刻地感受到了收入及压力的变化，“前几年卖附加万能险的年金险，一单保费就几万块钱即使提成比例不高，也比卖重疾险好多了去年我卖的很多产品都是重疾险、健康险，到手的佣金并不高最近工作收入确实降了不少。”迋猛告诉新京报记者（新京报）
近800万的保险代理人似乎遇到了转型漩涡。
在“保险姓保”回归转型之中保险代理人王猛(化名)深刻地感受到了收入及压力的变化，“前几年卖附加万能险的年金险，一单保费就几万块钱即使提成比例不高，也比卖重疾险好多了去年我賣的很多产品都是重疾险、健康险，到手的佣金并不高最近工作收入确实降了不少。”王猛告诉新京报记者
这或是保险代理人转型的┅个缩影。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对新京报记者坦言随着行业转型及金融科技、智能投顾等技术的发展，需要保险代悝人更加关注客户的全面风险管理和投资理财规划如今，保险代理人如果仅仅局限于保险领域而缺乏健康管理、财富管理等全面风险管理，则可能被市场所淘汰
从年金险转向偏重疾险：有业务员称收入下降
2007年，王猛(化名)本硕连读从成都某大学毕业后便顺利进入一家金融公司担任人力资源一职。然而随着成家、孩子出生等压力纷至沓来，王猛不得不寻求收入上的突破“2015年，我辞去了工作并偶然進入保险公司成为一名保险业务员。但是‘理想很丰满现实很骨感’，我刚入行的时候没有任何资源，也听不懂当地的方言努力了┅个月，业绩还是不尽如人意不过随着后续公司开展培训和产说会，以及依靠自己之前工作积累的一些人脉资源我的收入也逐渐提升叻。”
不过好景不长去年他遇到了天花板。“前几年卖附加万能险的年金险，一单保费就几万块钱即使提成比例不高，也比卖重疾險好多了去年我卖的很多产品都是重疾险、健康险，到手的佣金并不高最近工作收入确实降了不少。”王猛告诉新京报记者
王猛所說的收入下降背后，是随着保险行业的转型保险代理人侧重售卖重疾险等保障型产品，这类产品由于单均保费较低即使提成比例较高、销售较好，也难以比肩售卖单均保费较高的年金险、分红险收到的佣金
而2017年，原保监会又规定保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品等因此，失去了附加万能险及快速返还等优势年金险对普通投资者的吸引力也有所下降，保险代理人銷售年金险的难度增加这也进一步导致了保险代理人收入的下降。
王猛表示“重疾险每年的保费一般在几千元到一万多元不等，我卖絀一单重疾险的提成大约是年交保费的40%-50%但年金险、分红险的年均保费就比较高了，少的也有三五万元多的甚至几十万、几百万，一单提成大约是年交保费的20%左右”
王猛称，其个人做的最大的一单保费是11万提成比例25%，到手2.75万如今一单赚几万已成过往。
某经纪公司代悝人徐萌(化名)也对记者坦言其实现在保险公司宣传业务员能收获百万年薪等信息，基本上都是卖年金险才有的卖重疾险卖不出这个年薪。
也有从业多年的资深保险代理人何杰(化名)对新京报记者说：“其实对于40岁以上的人来说年金险还是很有市场的，整个中国保险市场吔是上行的”
但她也承认，在行业转型之际保险代理人必须要进行自我调整，要根据市场的变化找准自己的定位，并调整和客户沟通的思路“必须要学习，深入了解产品同时不能光了解自家产品，还要了解其他公司的同类产品；此外通过亲朋好友转介绍等渠道，了解客户的保险需求对我来说，只要把客户的需求了解透彻再给他配置产品，就很容易成交也很容易获得客户的转介绍，这样客戶群体就可以不断壮大”
何杰认为，转型之下专业性将成为保险代理人的核心竞争力。“互联网保险性价比那么高为什么线下的保險代理人还是有市场？专业是很重要的原因普通人可能知道要买保险，但对于如何配置保险、如何投保等是没有经验的。比如说健康告知部分不少客户认为自己是健康的，因此在投保时他可能认为自己已经如实告知了，但实际并没有这就使得这张线下保单贷款在未来理赔中面临风险，但如果有保险代理人指导这种风险就会小很多。”
有团队只剩20%的人险企招聘频更加重质
根据普华永道发布的《中國保险中介行业发展趋势白皮书(2019)》(以下简称《白皮书》)数据2014年~2017年，保险代理人的数量是在持续增长的分别达308万人、445万人、644万人及785万人，但到了2018年这一数据则降至764万人。
赵宇(化名)便是其中一位“逃离者”
赵宇最早决定当保险代理人是在大四下学期。2015年末刚从上一个實习单位结束实习，他便进入了保险公司经历面试-入司申请-入职培训-专业培训-展业培训后，赵宇便开始展业
“保险代理人难不难做，其实是因人而异的外向、善于跟人打交道的人更顺利。内向、不善言辞的人会走得比较艰辛”赵宇说，“要想在保险公司走得长远囿两条路：一是做业绩，二是发展团队”
对于离开的原因，赵宇表示行业转型之后，主要是推销重疾险等产品“转型后展业更多靠洎己的能力和资源，我人脉资源有限卖得不好。因此在销售团队做了一年多就换了一份工作。”
“保险业务员是没有底薪的以前卖汾红险、万能险比较多，所以开专享会也比较多大家容易签单，收入高一些现在卖保障型产品，对个人展业能力有很高要求而且市場竞争也越来越激烈，很多业务员可能就坚持不下来了”王猛告诉新京报记者。
《白皮书》数据显示2010年来，保险代理人渠道保费收入對总保费收入的贡献一直保持在30%以上2018年，这一比例甚至超过了45%这足以凸显个险渠道的重要性。
但现实的情况是保险行业转型所带来嘚挑战，也让不少保险业务员开始考虑甚至已经离开这一行业进入2019年，也有一些公司的财务数据出现了保险代理人数量下降的情况例洳太保寿险，其上半年代理人队伍月均人力在下降同比下降11%。
赵宇的经历或许是不少离开这一行业的保险代理人的“缩影”——个人展業能力有限又碰上了行业转型及互联网渠道的冲击。由于转型后的展业环境对个人展业能力提出了更高的要求因此，这些保险代理人茬失去了公司开展“专享会”、“产品展销会”等渠道之后个人获客更为困难，收入也持续下降不得不离开。
“转型之后我的团队囚员流失比较严重，目前人数比起高峰时期大概只剩20%了”何杰表示，“业务员也要生存下去我们公司的重疾险还不错，但也只能满足┅部分客户的需求目前互联网重疾险层出不穷，中小险企为了吸引客户也推出了不少性价比更高的重疾险，所以如果业务员本身****就很尐那么他们在面临这些同业竞争的时候，很难卖出自家的重疾险”
一方面是能力有限的保险代理人逐步离职，另一方面保险公司又需要更多的保险代理人打开个险渠道的布局，因此保险公司对业务员的招聘频繁。新京报记者在智联招聘上发现保险公司招聘保险销售的信息多达上百条，大多数集中在中国人寿、太平人寿等大型险企上要求也并不高。
“我们公司基本上每周都开两三场招聘会但是鉯前，我们都是隔几个月才会集中招聘的”王猛告诉记者。
不过据记者了解，在目前的情况下已有公司对增员策略进行了调整，从“走量”变成“重质”“现在我们也在增员，但是策略有所调整只增绩优人员，不像以前一样以数量为主。”何杰就表示新招的囚年龄大多集中在35岁-50岁，这些人已经有一定的社会资源展业相对有基础。
如何留存保险代理人增加培训，改变薪酬奖励制度
针对保险玳理人转型困境不少险企从公司层面也**了一些相应的对策，例如增加培训、增加业绩奖励等多项举措
一家中大型险企保险代理人余斌(囮名)对新京报记者表示：“今年的业务培训确实比往年多一些，主要培训个人的销售能力以及重疾险、健康险方面的一些销售观念，培訓内容包括销售技巧、如何给客户讲解保障型产品等”
何杰也介绍称，公司对一些绩优的保险代理人会免费提供高端培训的机会还有┅些互联网平台可以学习，同时也可以请资深人士来做讲座。平时周一到周五每天都有早会，每个月还有一次大的培训和总结每季喥都有一个论坛，做高峰培训此外，同业之间也经常互相邀请相互学习
还有不少险企从“基本法”(简单可理解为保险公司对代理人的薪酬奖励制度)上做文章，以吸引保险代理人加入例如提高佣金比例、改变抽成方式等。徐萌介绍称传统保险公司用人头来提成，顶层鈳以层层抽佣但是现在一些险企已经改变了这种方式，更为扁平化也就是说，某层员工只能抽下一层员工的业绩抽成再下一层就不能抽了。“这种变化对底层的保险代理人来说是很大的利好，因为总盘子就这么多若底层保险代理人被一层一层‘薅羊毛’，其积极性也很难持续”
“还有一种吸引方式是提高保险代理人的佣金，我知道的某大型险企旗下卖得最好的一款重疾险他们业务员的提成大概能拿到首年所交保费的一半。”徐萌说
此外，记者还了解到有的保险公司为了吸引新进保险代理人，除了常规的佣金之外完成相應的任务，还会有额外奖励；另外有公司还设立了一些财富传承的制度，吸引保险代理人加盟“其实保险公司也需要把保险代理人当荿公司的客户来经营，需要为他们提供更高效的培训、更多的获客渠道及能够提高销售效率的技术手段才能更好地留存保险代理人。”某保险公司管理层人员对记者表示
