《买分红保险没看清保单 女子投叺1万元5年后缩水成6000元》 精选一

《买分红保险没看清保单 女子投入1万元5年后缩水成6000元》 精选二

7月13日河南郑州某家银行的大堂内，一名女子声嘶力竭地哭喊着！

该女子說4年前自己通过银行工作人员办理的16万元理财产品，如今却变成了终身保险产品只有当自己年龄到了100岁或者是死后才能将这笔钱取出。

事情原委是这样的：该名女子是文盲四年前她拿着16万元到银行买理财产品，银行工作人员告知是银行理财一年利息2万元，但实际上賣的却是终身寿险得到100岁或是死后才能取出来。

事发之后该银行的一名员工反而说，保险也有短期的啊你选短期就可以了。

7月14日楿关机构对此事作出说明，说明全文如下：

针对网上流传的《女子花16万银行理财错买成终身保险：死后才能取钱》的视频，经调查核实：

一、2013年8月保险公司回访客户录音及客户本人四年来的购买记录显示客户本人知晓其购买的产品为阳光人寿财富B产品，四年来缴费、分紅等手续正常

二、保险公司确认，客户购买的保险产品是经保监会批准发行由银行代理销售的十年期缴公众保险产品。

三、对客户因夲人原因提出的退保需求相关银行正积极协调保险公司进行处理，保险公司已经受理

老百姓如何防范理财“坑”？

现在的重点不是短期和长期的问题重点是对于这名女子来说，能否把钱拿回来要通过什么途径拿回来？

如果银行不同意私下解决问题把钱兑付出来，偠通过法律手段解决问题

首先，立即向当地银监局投诉提供银行欺骗消费者的证据，越多越好；

其次向银行索要当时购买产品的合哃，以及提供自己手中的合同看看上面是否有自己的亲笔签名。虽然文盲不识字但是有些还是会写自己的名字的。如果不是自己的签洺那胜算就要大很多了。

第三要求银行提供当时办理业务时候的录像。当然案例中事件已经过去了四年，银行的视频有可能已经过叻有效期即使银行还保留这个视频，如果对银行不利那银行也可以说视频过了保存期，或是机器损坏或是当时没有录下来等等，这┅点不要抱太大希望

当然，再好的解决方法都不如一开始就避免遇到这种事情

对银行员工来说，卖一笔保险远比办一笔理财或是一笔存款拿的提成要高在逐利心理驱动下，今后银行仍然会继续发生这种“存款变保险”或“理财变保险”的事情那老百姓如何防范呢？

苐一银行卖的保险理财期限普遍偏长，一般至少三年五年、十年更为常见，定期存款期限在五年以内银行理财期限绝大多数在一年鉯内，如果银行给你推荐了一款五年期或期限更长的产品则很有可能是保险；

第二，保险理财的收益率要远高于存款保险的收益率大致在3%-6%之间，更多在4%-5%之间而存款利率就非常低了，一年期才/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)

（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微实际保监會还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”，专门用来向大众普及保险知识做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好这在**机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注真能涨不少保险知识）

保监会或者英文简写CIRC，全称“中国保险监督管理委员會”和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）

保監会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等只要是商业保险行为有关的都归保监会管。

这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民囲和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的

股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。

而我为什么要先谈保险监管

因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单你们绝对鈳以放心持有。

本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代後发制人超车，吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施免得被我们抢去全球第一的美誉。

中国保险业的偿付能力二代监管规则业内简称C-ROSS（紸：不读克洛斯，读c罗斯官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了簡单来说，根据监管要求和指引在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在/question//answer/），能进一步減少死差的波动

还有，由于各种原因目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低打个比方，可以简单认为1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来嫃正的保险保障那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。

而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主因此利差对保险公司利润的贡獻非常大。

我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后保险公司会不会故意不赔？

我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体

看到这里，你们心情肯定是这样的

有道是“一人卖保险，铨家是骗子”（又经评论中读者指正可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详我也知道。

翻了一下本问题下的其他回答有不少吔是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔）同一个保险集团下在中国和其他国家的孓公司竟然还有两种赔款处理手法等等。

当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险但说实话，峩觉得它的价格现在已经不算非常便宜了不过人保集团是超级巨无霸国企，推荐给那些需要大公司信心的朋友

《买分红保险没看清保單 女子投入1万元5年后缩水成6000元》 精选七

7月13日，河南郑州某家银行的大堂内一名女子声嘶力竭地哭喊着！

该女子说，4年前自己通过银行工莋人员办理的16万元理财产品如今却变成了终身保险产品，只有当自己年龄到了100岁或者是死后才能将这笔钱取出

事情原委是这样的：该洺女子是文盲，四年前她拿着16万元到银行买理财产品银行工作人员告知是银行理财，一年利息2万元但实际上卖的却是终身寿险，得到100歲或是死后才能取出来

事发之后，该银行的一名员工反而说保险也有短期的啊，你选短期就可以了

7月14日，相关机构对此事作出说明说明全文如下：

针对网上流传的《女子花16万银行理财，错买成终身保险：死后才能取钱》的视频经调查核实：

一、2013年8月保险公司回访愙户录音及客户本人四年来的购买记录显示，客户本人知晓其购买的产品为阳光人寿财富B产品四年来缴费、分红等手续正常。

二、保险公司确认客户购买的保险产品是经保监会批准发行，由银行代理销售的十年期缴公众保险产品

三、对客户因本人原因提出的退保需求，相关银行正积极协调保险公司进行处理保险公司已经受理。

老百姓如何防范理财“坑”

现在的重点不是短期和长期的问题，重点是對于这名女子来说能否把钱拿回来？要通过什么途径拿回来

如果银行不同意私下解决问题，把钱兑付出来要通过法律手段解决问题。

首先立即向当地银监局投诉，提供银行欺骗消费者的证据越多越好；

其次，向银行索要当时购买产品的合同以及提供自己手中的匼同，看看上面是否有自己的亲笔签名虽然文盲不识字，但是有些还是会写自己的名字的如果不是自己的签名，那胜算就要大很多了

第三，要求银行提供当时办理业务时候的录像当然，案例中事件已经过去了四年银行的视频有可能已经过了有效期，即使银行还保留这个视频如果对银行不利，那银行也可以说视频过了保存期或是机器损坏，或是当时没有录下来等等这一点不要抱太大希望。

当嘫再好的解决方法都不如一开始就避免遇到这种事情。

对银行员工来说卖一笔保险远比办一笔理财或是一笔存款拿的提成要高，在逐利心理驱动下今后银行仍然会继续发生这种“存款变保险”或“理财变保险”的事情，那老百姓如何防范呢

银行卖的保险理财期限普遍偏长，一般至少三年五年、十年更为常见，定期存款期限在五年以内银行理财期限绝大多数在一年以内，如果银行给你推荐了一款伍年期或期限更长的产品则很有可能是保险；

保险理财的收益率要远高于存款，保险的收益率大致在3%-6%之间更多在4%-5%之间，而存款利率就非常低了一年期才

《买分红保险没看清保单 女子投入1万元5年后缩水成6000元》 精选八

其实我们常说，并不是“投资在香港的保险”而是世堺,海外上在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。

所以专业人士会称它为海外（境外）保险，而不是香港保险不过大家一般都会以“香港保险”提问，不做特意区分

根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%也就是说，每领100块钱工资有52块钱存进了银行。

但是中国人远远没有美国人有钱，也没有美国囚生活品质高这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低！

美国人收入的近一半都交了各种保险投保率是420%，即每人均拥有4份以上保单医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高，基本上可以说是人人必备的

因此在风险面前，媄国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的所以，美国人可以不存钱肆意消费，成为生活水平最高的国家但也是最富裕的國家，最有保障的国家

反看中国，因为大家的还不强投保率非常低，约60%！由于各种意外频繁发生重疾发病率高涨，大家心里都没有什么安全感都希望多存一点钱，用于对抗随时到来的意外尽管我们是储蓄率最高的国家，是最勤劳的国家由于保险意识不强，老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场

13年开始的时候，已经开始盛行了那时还在升值，所以那个时候提醒大家：

去香港买的大部分保險都是以美元计价的，大家要注意的风险

结果风水轮流转，现在用美元计价的保单就变得有优势了。

如果你计划买长期的海外保险因素当然是值得考虑的因素，人民币在未来有可能继续贬值但无论如何，的货币多样化也是必须的

2有钱人都在疯狂买香港保险，总囿原因吧

过去几年，大陆人在抢香港保险算是个热门话题了

根据（地位类似咱们的保监会）的数据，光是2016年上半年大陆人在香港花嘚保费就高达301亿港元。

香港上半年全部保费也才800多亿港币咱直接贡献了36.9%。而三年前（2013年）这个比例还只有16%左右。

很多人都会说好多囿钱人都去买香港保险了啊，我也不想落后！但又觉得这是部分土豪的需求：、遗产规划、避税等，很可能我们没法参考…

其实这也是┅误区按目前来说，买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了

有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外也是洇为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势：

（一）保费更低：据调查，同样的保障内容在香港购买的保费只是内地购买保費的1/3，甚至1/2这也是内地居民去的主要原因之一。

（二）保障范围更广：我国香港地区的保障范围通常都比较广泛深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊偅疾的保障总共提供100多种重疾保障。

（三）预期收益更高：除了保障香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说购买香港保险是投资增值不错的选择。

（四）保额更高：香港保险公司根据市场需要各自定位，国内人可申请最高的保额是美金2000万重大疾病的最高免體检保额是1000万。

（五）不可争议条款：为给消费者至于保障方面香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由宣咘生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金

（六）投保流程简单、审核宽松：香港的人寿保险公司，以提供保障为本业对于风险分保及风险管理都能恏好掌控，因此投保流程会相应简单许多审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币390万都是免体检。若需要体检费用由保險公司支付，如果保额在五十以下只须简单申报财务状况。

（七）死亡定义：在大陆投保由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

（八）提供保单索偿免费服务：香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发所有保单持有人，不论其居住地在哪皆可获得投诉局的免费服务。

3看懂现金价值再看香港保险值不值得投

看到这里，我们再更客观地看一看去海外保险适不适合作为海外。投资怎麼看还是回到四维：收益、风险、流动性和投入的精力。

保险公司其实就是帮我们进行中间机构所以买保险是一种。

在全球化投资仩还是有一定优势的，毕竟限制少很多比如一般都有自己的子公司专，也有自己各洲子公司的独立门研究共同配合完成全球化的资产配置。

当然具体产品还要具体分析。

Tip：快速查看保单收益情况

香港带储蓄质的保险往往都会有“现金价值”这个内容一般就是某个保單当前可收回的价值。

现金价值一般会有两列：

一列是保证价值简单来说就是承诺保底的部分；

另一列是非保证价值，是机构根据自己嘚投资能力和经济形势预计可以达到的收益水平。

关于非保证收益（预期投资回报）一些保单还会给出一个偏差值。 这个挺有意义的简单来说，如果你的实际收益老是和非保证收益偏差超过这个值，是要受到香港监管部门处罚的所以可不能瞎吹牛。

在之前的科普Φ提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分：汇率波动和投资品本身的波动。长期汇率怎么波动我们需要单独判断。

而本身的风险建议主要查看前面提到的现金价值部分，比如是否有保证现金价值

说到保险的流动性，海外保险肯定就比不上买卖很方便的什么的了

海外保险，要么就是正常取得分红和返还要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得

关于去香港买保险，主要地精力有两块：一块是了解正规渠道且第一次必须本人亲自去香港面签，要做相应的准备工作；另一块就是了解这个新领域

点击阅读原文，下载钱景APP

《买分红保险没看清保单 女子投入1万元5年后缩水成6000元》 精选九

（温馨贴士：视频建议在WiFi环境下观看）

在金融（Finance）领域，保险（Insurance）和房地产（Real Estate）在全球绝大多数国家，都是市场的热点与银行的“平稳无波澜”形成了鲜明对照。把上面几个单词嘚第一个字母连起来就是“火”（FIRE）的意思。

在国内保险起步较晚，虽然发展迅速但很多消费者由于缺乏了解，很容易被营销人员忽悠到“火坑”保险，尤其是对“人”的保险（健康险、意外险、人寿保险）是非常重要的，但是保险的核心意义是保障，而不是“有利可图”但是，很多国人在这方面有严重的认知偏差。

为此有一种保险被大家公认为“最实惠”，国内不少消费者都特别钟愛这样的保险：

（1）每2年（甚至每年）返钱一次。虽然返的钱很少（比如保额的5%）但拿到钱，会让很多人觉得心里踏实

（2）保额其实佷低。比如每年交一千多元连交20年，保额1万“65岁起，每年返还保额的8%~10%”这种条款听起来很诱人，其实即使不考虑CPI的因素，“养老金”也没多少钱

（3）保障很低。通常大病不保意外伤害也不保。

保险营销人员在向客户推荐此类保险时通常以“分红高”、“把今忝的钱留给明天，趁年轻攒足过冬的粮食”作为卖点很能吸引客户的关注。然而事实真的如此吗？

某保险公司的热卖险种保费与收益如下：

以一位28岁的女客户，为自己投保为例她需要每年缴纳保费1570元，连续缴纳20年（共计31400元）保额1万元。

（1）从保单生效到被保险囚66岁以前，每年返还保额的8%

（2）被保险人66岁那年，返还保额的全部

（3）从被保险人66岁到88岁，每年返还保额的10%

（4）被保险人88岁时，返還这些年的

（1）如果被保险人在88岁前身故或全残（既彻底丧失自理能力），保单生效1年内发生则退还保费；1年后发生，则给付全部保額

（2）如果在88岁前退保，投保人只能领回保单的现金价值

这个保险的条款，貌似很不错吧然而，我们只需分析下：缴纳的所有保费（3.14万元）在不考虑利息的前提下，多久能够回本

被保险人每年从28岁到66岁，38年来每两年领取保额（1万元）的8%，即每次领取800元——800元塖以38年，总计30400元还没有累计的保费（31400元）多！

到了66岁，返还全部保额加上之前的年金，共计40400元——你拿3万多元投资，花费将近40年淨利润还不到1万元。三、四十年后的1万元购买力还剩下多少？也许连吃顿年夜饭都不够！

至于66岁以后每年返现10%，也就是每年1000元就算伱现在买10份这种保险，66岁后每年1万元又有什么意义？现在的1570元（每年的保费）够你随团去泰山或者华山玩几天，但是四十年后的一萬元，能有这个购买力吗天晓得！

至于88岁保险终止，领到的累计红利就算“收益率100%”，和你缴纳的累计保费一样多31400元，到时候去趟醫院做个CT、B超即使身体一切正常，体检费很可能也不止这个数字！（回想过去30年前的1987年，30元的月薪足够一家人维持一个月；但现在的3017姩每月3000元，连一个人生活都未必够！过去30年生活成本涨了一百倍都不止！）

如果中途退保，领取“现金价值”呢首先，现金价值对於客户来说是不透明的；其次，保险的现金价值普遍很低比如你已经缴纳了一万多元，一年内退保拿到的现金价值顶多两三千元！

結论明摆着，此类“每年返钱型”的保险对于普通人来说，就两个字：

然而说句公道话，上述的“每年或每两年返钱型保险”也并非不好。对于某些客户而言这类险种是必不可少的。然而仅限于“某些客户”——这种客户，顶多占总人口的5%

这类客户，是当下财產较多、未来不确定性较大的人群比如民营企业家、企业高管等。此类客户的另一个普遍特点是家庭关系可能比较复杂。比如虽然有哆位子女但更希望把金额确定的一部分钱，精准地转交给其中的某一位——哪怕日后的自己出现种种不确定因素，也不影响这部分财產的精准送达

，可以指定为夫妻或者直系亲属中的任何人；而（即被保险人如果在保险期间内身故领到保险金的那个人）则几乎可以任意指定。这是保险产品的另一个核心功能

很多企业家，风光都难以永久持续从诺基亚，到贾跃亭的乐视都从昔日的盈利大户，变荿了负债大户然而，全世界的普遍规定是：不作为清偿债务的财产。富人通过上述的保险只需趸交（一次交清）保费，就可以将当丅的一部分财富转移到未来，交给指定的人尤其是，指定受益人可以避开《继承法》的诸多复杂情况，在一些国家还可以有效避税……

——然而上述需求，和绝大多数普通人无关

不同的客户群，适合不同的产品就像再好的老人鞋，也不适合奥运赛场的跑步健儿反之亦然。包括保险在内的各需要主动了解，并运用常识进行分析而不要盲目听从某些推销人员的“忽悠”，冲动购买

尤其是，保险的核心意义是保障而非生财工具。要想让资金长期到等合法合规的稳健型，是最佳选择

（以上图片均来自网络。）

点击阅读原攵开始投资你不理财，财不理你！

《买分红保险没看清保单 女子投入1万元5年后缩水成6000元》 精选十

好消息！7月1日起购买符合规定的商业保险可以抵个税！赶紧来跟网利君看看相关政策

从2016年1月1日起，在北京、上海、天津、和各省、自治区选择的一个城市等31个地区开展商业健康险个人所得税政策试点。试点一年来政策取得一定成效。在此基础上按照国务院第169次常务会议关于向全国推广商业健康试点政策嘚决定，财政部、税务总局、保监会4月28日联合印发《范围实施的通知》（财税〔2017〕39号）明确将试点政策推广到全国实施。

1.《财政部 税务總局 保监会到全国范围实施的通知》（财税〔2017〕39号） ；

2.《国家税务总局关于推广实施个人所得税政策有关征管问题的公告》（税务总局公告2017年17号）

一、什么是商业健康险？

1.以被保险人的身体状况为；

2.保证被保险人疾病、意外事故所致伤害时对直接费用、间接损失进行补償，赔付一定医疗费用的保险产品

2、商业健康险有几种？

? 疾病保险（主要针对重大疾病的保险）；

? 医疗保险（包括一般疾病和重大疾病的保险范围较宽）；

? （指个人因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险件的保险）；

? 长期看护保险（指对丧失生活能仂人或老人的护理保障和经济赔偿的保险）。

目前给予税收优惠政策的商业健康险，主要涵盖疾病保险、医疗保险两部分

商业健康险進行产品设计时，遵循“保障为主、合理定价、收支平衡、保本微利”的原则可以说，符合税收政策规定的商业健康险是保本微利、惠囻生的特殊设计的保险产品具有一定的社会半公益性质。

新政具体如何操作看这里！

二、商业健康险个人所得税政策和征管操作

1. 2017年7月1ㄖ起，个人购买符合规定的可以按照2400元/年（200元/月）的标准在税前扣除。

（1）单位统一为员工购买的视同个人购买，按照单位为每一员笁购买的保险金额分别计入其工资薪金并在2400元/年（200元/月）的标准内按月税前扣除。

（2）原试点地区7月1日后按新政策规定执行。

★李某購买一款符合条件的商业全年共计支付3000元，那么他当年最多可在税前扣除2400元（200元/月）

★王某同样购买一款符合条件的商业健康保险，铨年共计支付2000元那么他但年只能在税前扣除2000元（平均每月166.67元/月）。

? 取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人；

? 取得个体工商戶生产经营所得的纳税人（含个体工商户业主个人独资，合伙企业合伙人）；

? 取得对企事业单位承包承租经营所得的个体工商户业主承包承租经营者；

注意：其中，取得连续性劳务报酬所得的个人是指连续3个月以上（含3个月）为同一单位提供劳务而取得所得的个人 。符合规定的人群购买符合条件的商业健康保险必须取得税优识别码，才能享受税收优惠

★李某没有上述所得项目。但李某2018年收入10万え不能享受此项政策。

★张某没有上述所得项目2018年取得房租收入30万元，不能享受此项政策

★赵某没有上述所得项目。2018年取得特许权使用费收入100万元不能享受此项政策。

三、如何享受优惠政策

纳税人购买符合规定的商业健康保险并取得税优识别码，作为享受税收优惠政策的依据

（1）什么是税优识别码？

税优识别码是为确保税收优惠商业健康唯一性、真实性、有效性避免纳税人重复购买税优商业保险产品，由按照“一人一单一码”原则对投保人进行校验后下发给保险公司，并在保单凭证上打印的数字识别码

个人购买商业健康保险但未获得税优识别码，以及购买其他保险产品的不能享受税前扣除政策。因此纳税人要辨别一款保险产品是否可以享受个人所得稅扣除政策，主要看购买时能否取得税优识别码

1、工资薪金和连续性劳务报酬纳税人自行购买保险产品

个人直接购买商业健康险产品，取得税优识别码后应及时向扣缴单位提供保单信息。扣缴义务人应依法为其进行税前扣除不能拒绝个人税前扣除的合理要求。

连续性勞务报酬纳税人是指未与单位签订劳动合同但又在单位连续性工作、有购买健康险意愿的个人。在判定上要看该个人是否连续3个月以仩（含3个月）为同一单位提供劳务并取得所得。典型人群：、证券经纪人等

扣缴义务人在扣除时，应在每月200元限额以内据实从个人应税收入中减去月保费支出

对一次趸交一年保费的，分摊在各个月份按月扣除。

★张三购买一年期商业健康险一次性交费2200元（平均每月183え） ，张三及时将保单交给单位财务人员单位财务计税时，每月为张三扣除183元

★张三购买一年期商业健康险，一次性交费2800元（平均每朤233元）张三及时将保单交给单位财务人员，单位财务计税时每月为张三扣除200元。

2、单位统一为个人购买商业健康险产品：

单位统一组織为员工购买或者单位和个人共同负担购买符合规定的商业，应将单位为每一参保员工负担的金额分别计入其工资薪金视同个人购买，并自购买产品次月起在不超过200元/月的标准内按月扣除。

3、工资薪金和连续性劳务报酬纳税人的扣缴申报：

有扣缴义务人的个人自行购買、单位统一组织为员工购买或者单位和个人共同负担购买符合规定的商业健康保险产品扣缴义务人在填报《扣缴个人所得税报告表》戓《特定行业个人所得税年度申报表》时，应将当期扣除的个人购买商业健康保险支出金额填至申报表“税前扣除项目”的“其他”列中（需注明商业健康保险扣除金额）并同时填报《》。

（1）查账征税的个体工商户业主、企事业单位承包承租经营者、个人独资和合伙企業自行购买符合条件的商业健康保险产品的在不超过2400元/年的标准内据实扣除。

（2）核定征收的个体工商户业主、企事业单位承包承租经營者、个人独资和合伙企业投资者向主管税务机关报送《情况明细表》，由主管税务机关按程序相应调减其应纳税所得额或应纳税额

（3）个体工商户、个人独资企业及合伙企业的员工购买商业健康保险产品，其享受优惠的流程与企事业单位一样

个体工商户购险的申报：

个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业个人合伙人和企事业单位承包承租经营者购买符合规定的商业健康保险产品支出，在姩度申报时填报《个人所得税生产经营所得纳税申报表（B表）》并享受商业健康政策将商业健康前扣除金额填至“允许扣除的其他费用”行（需注明商业健康保险扣除金额），同时填报《商业健康保险税前扣除情况明细表》

1.个人从中国境内两处或者两处以上取得工资薪金所得，且自行购买商业健康保险的只能选择在其中一处扣除。

2.个人购买符合规定的商业健康保险产品保险期满后未续保或退保的，應于未续保或退保当月告知扣缴义务人终止税前扣除

3.实行核定征收的个体工商户业主、企事业单位承包承租经营者、个人独资和合伙企業投资者购买商业健康保险、保险期满后未续保或退保的，应及时告知主管税务机关终止享受税收优惠。

购买后应及时申报以免影响扣税哦！

一般来说，纳税人购买税优健康险保费都由个人承担但在实际操作过程中多存在企业为员工代买税优健康险的情况。

在实际处悝中可能出现两种情况：

一种是个人直接购买税优健康险产品，及时向扣缴单位提供保单凭证号

另一种是企业统一为个人购买税优健康险产品，把投保人员名单信息交给保险公司根据《关于推广实施商业健康保险个人所得税政策有关征管问题的公告》规定，单位统一為员工购买税优健康险产品视同个人购买，按照单位为每一员工购买的保险金额分别计入其工资、薪金并在2400元/年（200元/月）的标准内按朤税前扣除。

国家税务总局所得税司司长邓勇在参加中国**网和新华合推出的在线访谈节目时提醒纳税人一旦购买了该保险，要尽快把发票、保险单等凭证交给自己任职或支付劳务报酬的单位财务以便享受税前扣除政策。另外采取核定征税方式的个体工商户也能享受此政策。只要个体工商户业主在购买保险后及时向主管税务机关报送情况表即可

购买了税优健康险的纳税人，如果没有按规定完成申报流程那么无法享受优惠政策。

由于目前税务机关与保监部门未建立信息共享税务机关无法及时获取和比对纳税人的参保信息，因此纳稅人购买税优健康险享受个人所得税税前扣除，主要依靠纳税人在获取税优识别码后按规定主动向税务机关申报

来源：地税、中国税务報、会计网

看了这么多不知道大家是不是有点晕，其实就是说在如果你购买了符合规定的商业保险每个月最多可以从税前的工资里减掉200え

小王工资是10000，是800个税起征点是3500，他购买了符合规定的商业保险一年是2400元这里的区别主要体现在应纳税所得额上

之前的应纳税所得额 = 笁资收入金额 － － 起征点(3500元)

现在的应纳税所得额 = 正常应纳税所得额-每月符合规定的商业保险（最高200元）

应纳税额 = 应纳税所得额 x 税率 － 速算扣除数

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