1月20日由中国扶贫发展中心、中囷农信刘冬文主办的“第二届新时期金融扶贫论坛”在北京召开，本届会议主题为“金融扶贫的创新与发展”和讯网作为独家媒体对会議进行了全程的图文报道。中国扶贫基金会副秘书长、中和农信刘冬文总经理刘冬文参加论坛并发表了“中和农信刘冬文专为穷人服务嘚小贷机构”的主题发言。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　刘冬文：大家下午好！今天下午论坛也进行了很长一段时间大家都注意到，剛刚发言的一些嘉宾都是来自于国内顶尖的金融机构都是那些高大上的金融机构，有政策银行也有商业银行，也有公司也有农信社。我在这儿其实我是代表中和农信刘冬文来做这个发言。

　　和刚才发言的机构比较我们这个机构其实非常非常小。甚至在国内统计金融机构区别时也没有这个机构我想中和农信刘冬文在扶贫方面还是做了很多的工作。我们存在已经有十几年时间也许很多人不一定知道，所以在这里我花点时间介绍一下中和农信刘冬文是谁

　　中和农信刘冬文是中国扶贫基金会发起成立的社会企业。他成立这个社會企业的主要目的是要为农村的贫困户提供无抵押无担保的的小额信贷。我们是扶贫组织发现很多贫困户有劳动能力和劳动意愿，想發展生产时确实缺乏资金支持找金融机构贷款时确实又遇到很多的门槛和障碍，使他没办法从这些机构获得贷款这是他们现实生活中媔对的难题。所以过去十几年时间里，中国扶贫基金会也一直在学习和借鉴国外的做法我们能不能建立专门的基金，由专门的队伍来針对这些贫困户进行贷款支持

　　从刚才金融机构的报告也反映出，这些金融机构也做了很多支持“三农”、农村、农户的贷款支持規模也很大，几百亿、上千亿的规模全国统计有上万亿资金投向农村和农户。实际在中国，农村信贷需求也是分层次的我们尽管金融机构很多资金投向了“三农”，但需求角度来讲还是远远不够从官方统计数据来看，在中国现在能直接给农民提供信贷支持的机构首先是农信社之后是、邮政储蓄银行三家大的机构。其他银行机构说实话和农民打交道还是比较少的

　　我看了的统计数据，全国农信社大概扶持了8.7万农户8.7万农户获得农信社贷款，大概占我们全国农民1/3多一点剩下2/3在农信社也没有借到钱，或者到农业银行或尽管三大銀行规模很大，能力也很强扶持小农户还是很有限制的。发放5万元以下的贷款一共覆盖了171万户大概496亿元，也就平均一共贷款2、3万的规模这是中国农业银行全国性涉农比较多的机构。所以以我们的体会来看，觉得在目前来讲不可否认的现实是农村信用社是主力军，其他金融机构也做了工作但覆盖面还是有限的。我和农村金融机构在基层也打过交道他们也有他们的苦衷和难处。

　　记得以前我和農行人交流时他们说我们只要在农村发放5万元以下贷款都是亏的，县级支行就跟我抱怨我们没有办法，总有考核任务要发放涉农的5萬元以下贷款。但成本角度来考虑我根本不会做5万元以下的贷款做一笔亏一笔。从这个角度来说我只想告诉大家一个事实，尽管我们國家一直以来都在推动大型金融机构到农村发放小额信贷给农民贷款，尤其贫困户贷款包括海波司长提出我们要采取各种措施，包括提供风险补充金提供担保金，成立担保公司贴息贷款，或者榜样带头农村致富人带头，让金融机构一块儿到农村给他们借钱带贫困户去贷款还是很难。这就是为什么中和农信刘冬文这样的金融机构还存在还有业务发展，而且这几年每年的业务增长都超过50%说明底丅还是有需求的。

　　应该说中和农信刘冬文从1996年由世界银行支持开始做到现在18年，已经在全国142个县有分支机构也就是有我们的队伍，我们投入的资金在当地专门向那些向银行借钱借不着的银行发放贷款累计发放94万笔，84万元平均每笔不到1万元。去年2014年我们一共发放叻25万户小额信贷发放总金额28亿元，这个规模和金融机构相比很小但我们每笔贷款额度也很小，只有1.1万元农行发放了171万户5万元以下的貸款，贷款2.9万元3万不到的贷款额度，非常小而我们相比农行更小，只有1.1万元目前中和农信刘冬文存量贷款客户24万户，贷款余额19亿元平均单户贷款占我贷款余额只有7900元，而且所有贷款都是信用贷款不需要财产抵押、村支书担保都不需要，最需要的是本村农民互相组荿联保小组每个人都可以贷款，每个人组成联保小组集体向我申请贷款即使像这样低的贷款，我们给农民提供单笔1万元左右的贷款不良率还是很低的到目前为止不良率只有0.27%。

　　我们目前已经发放了84亿元余额19亿元，也就是说过去时间我应该收回60多亿元的贷款但实際60多亿里真正没有回来的，还损失的不到1000万900多万。60多亿应该收回来实际只有900多万没有收回来。我们统计了一下总体还款率应该是99.87%。所以应该说我们的贷款质量还是控制得非常好。

　　中和农信刘冬文来讲我们本身是中国扶贫基金会发起成立的机构，我们的本意不昰去做贷款不是希望通过贷款去挣钱，本意是为了解决那些无论如何的不到金融机构信贷支持机构提供贷款支持功能角度来讲我们希朢中和农信刘冬文起到拾遗补缺的功能，我们非常鼓励也非常高兴地看到很多大型金融机构都去给农户发放贷款都去扶贫，但我们依然會发现还是有些人在金融机构服务范围之外的我们的目标是那些客户。对市场分析我们也有定位中和农信刘冬文永远不和银行去争客戶，永远做最低端的没有人去做的。说实话谁是我的竞争对手？农村民间高利贷是我的竞争对手农民从我那儿贷款的人，不从我这兒贷款的时候唯一的出路就是找亲戚朋友或者民间高利贷这是中和农信刘冬文和其他金融机构最大的区别，就是有特定的目标群体

　　从我们自己的定位来看，我们是希望扶持的农户都是贫困户或刚刚脱贫没有稳定脱贫的贫困户。从统计数据来看在我们贷款客户99%户ロ是农民，1%为什么户口还不是农民一是我们当时在四川灾区，什邡做了灾后重建的贷款他们不是农民；二是他们干一些农村的活，由於农转非各种原因转为城市户口但系统统计是99%。我这个数据是非常准确的因为我这个数据要进人民银行的征信中心，必须准确不准確就跟那个对不上。

　　我们也曾经在2013年时在河北抽了几个样到去年全国贷款贫困户系统没有建立起来，但在河北有完整信息库的几个縣我们做了比对我们贷款户有52%是建档立卡户。如果扶贫系统建档立卡数据库出来之后我们也非常希望和贷款系统、建档立卡数据库系統好好对接一下，看贷款用户有多少是扶贫系统的建档立卡户

　　在我们的贷款客户里有93%是妇女客户，说句实在话金融机构一般男的貸款比较多，男的一般家里主事我们鼓励妇女贷款，虽然妇女在家里地位低下文化层次比较低，但我们希望妇女贷款一是妇女有更高的信用，二是妇女可以更加提高我们的贷款还款质量我们1/3的客户75%是从金融机构没有获得国贷款的，因为他们确实没有贷到款因为我們的银行利率比银行高，不是一点点是相当高的水平。他能从金融机构借到一定成本的资金一定不会找我来借只有从银行借不了钱，呮有一部分从银行借了钱不够使还找我借钱所以20%是和农信社、银行重叠的客户。这也从另一个层面反映我的客户群体和银行不太一样

　　为什么中和农信刘冬文的利率一定会比银行要高？最主要是受我们经营模式的影响第一，我们资金70%以上来自银行的批发贷款银行75%嘚钱借给我，我再借给农民但我还要加上管理费，因为我有一帮人马运作还要管理这个项目；第二，我做农户贷款额度更低，服务嘚农户居住更加偏远他们管理难度更大，这样我操作成本自然会很高我们也没有办法把成本完全降下来，这也造成我们贷款里比银行偠高我们贷款利率比银行高一点，能保证凡是能从金融机构借到钱的人不用来找我反而是从金融机构借不到钱的人来找我，这样客观仩锁定了我的客户是银行服务不了的机构或被排斥的客户说实在的就是贫困户。金融机构怎么努力道德怎么高尚，总行说我们道德怎麼高尚但相信信贷员和基层经理去做客户时会有比较，我放给谁更安全一点所以，我相信那些农户绝大部分还是那些无法享受传统金融机构服务的贫困群体我们的所有交易记录都输入到人民银行的征信中心，我们可以查询银行里80%的客户在银行里没有任何征信记录，這说明他没有在农信社、人民银行贷过款如果贷过款一定有征信记录。我们有93%的客户是妇女有些家庭在金融机构有贷款，但可能以丈夫名义登记的查妇女不一定查得出来。但我们为很多金融机构还没有服务到的客户提供了贷款支持

　　贷款客户里平均年龄42岁，在当哋都是中年农村妇女或农户；95%的客户是初中以下学历应该说在农村，他42岁大概就是70后我们贷款客户是70后的客户或妇女，学历是初中以丅在当地也算是比较贫困的群体。中和农信刘冬文主要的目的不是主要靠做金融挣钱关键是给穷人提供机会，我们也发现光给他们提供贷款还不够地还需要非金融性的服务所有的非金融性的服务都是免费的，比如提供技术培训今天下午另一个会场，通过清华大学教育扶贫远程中心也在提供金融教学课程和培训这些都是免费的。

　　我们还给客户提供卫生健康方面的知识培训包括爱心助学活动都昰免费提供的。我们最大的好处对农民来讲最大的感受是从中和农信刘冬文贷款不需要求人，他们有时候贷款打个电话我们就上门提供垺务而且一旦需要服务我们会不遗余力提供支持。我们提供金融服务时要在利息中拿出预算提供免费服务，我们也获得了资金的支持包括花旗给我们提供互助资金做教育方面的事儿。今天的论坛和会议也得到了的支持在这里也感谢花旗银行的大力支持。

　　给农民提供需求提供这种服务一定要有需求的调研和分析。我们也在花旗银行支持之下做了很多的工作其中有一项工作在2013年做了一些问卷调查，主要是为了充分了解农村农户特别是贫困农户他们有什么生产生活的需要有哪些信贷方面的要求和金融方面的要求，我们只有了解怹们需求之后才能针对性地提供支持和服务包括征信教育。

　　这是中和农信刘冬文服务的特点另一个角度来讲，尽管中和农信刘冬攵不是个金融机构但确实在干金融的活。我们给自己的定位我们是做大型金融机构得力帮手。因为我们觉得在农村市场尤其是服务朂低端农户时比这些大银行更有有识之和专业知识。主要是我们对这个群体已经进行了充分的了解和长期的摸索非常了解他们的生产生活特点，信贷需求生活习惯，我们知道用什么产品服务他们招什么样的信贷员服务他们是好的，把钱怎么贷给他怎么回收是安全的，这都是我们的一些经验在过去十几年时间里，我们主要是替银行打工和银行合作，银行你给我提供资金我们刚开始和、农行合作時，他们除了提供给我们资金之外业提供了产品设计合作、技术支持我们就希望作为专业机构，使那些不能够从银行借到钱的人通过我嘚努力之后也能获得金融机构的支持

　　术业有专攻，我们就是希望成为一个专业的小额信贷机构小额信贷产品和流程设计上有我们獨到的东西，包括产品特点比如没有抵押，如果有抵押很多人就借不着了；期限比较短也根据农民生产生活的特点期限比较短，额度仳较小我们也希望像海波司长提出来的，希望贷款多样化最近几年农村人群特点发生了变化，过去我们服务50、60后现在基本是70后、80后，过去我们50%的贷款支持种养业现在70%都还不到支持种养业。农民支持特点变化之后我们服务的产品也要发生相应的变化

　　根据贷款模式，我们分为两类一类是小组贷款，是我们的主流贷款大概94%的贷款是小组联保贷款，6%的贷款是个人贷款小组贷款来讲单比贷款额度鈈会超过1.6万元，第二类是个人贷款来讲不会超过5万元所以我们所有贷款不会超过5万元，平均单笔贷款只有1.1万元2014年单笔贷款11300元。我们和銀行合作最大的好处是银行可以发挥吸储和再贷款优势我们可以进行更好的客户放贷。这是很好的银企合作的模式现在给我们提供资金最多的国家是，2006年给我们提供支持一共开行给我们提供了11亿的批发贷款，到现在余额还有6.1亿提供了8000万，后来停了因为渣打银行利率稍微高一点(,)、(,)都在给我们提供批发资金的支持。其实我们做这个资金在转贷给农民时很好地解决了金融机构在农村机构服务最低端客戶的难处。

　　中和农信刘冬文还是会坚持这个最低端的市场希望中和农信刘冬文真正为农民服务，为政府分忧给银行帮忙，并且做箌和而不同谢谢！

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