淅川哪有做节能报告公司
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南阳本地标书编制公司热销信息&p&有很多大大小小的QQ营销团队，每月共要输出数百万QQ广告，而QQ营销操作低成本、低门槛、高效果、高收益，这种方式也更被中小企业和个业所钟爱，这样也就直接造成QQ群发信息与日俱增！&/p&&p&给大家分享一个成功小项目，故事主人公依靠这个流量月入过万。&/p&&p&那哥们什么项目呢？&/p&&p&很简单，就是卖电影，只要刚出来的新电影，在他那里都可以找到资源。&/p&&p&所以他就做电影类关键词的QQ群排名。&/p&&p&首先，做好QQ群群昵称、群标签、群介绍、群成员、群等级，五个步骤外部优化。&/p&&p&接着做内部优化，那就是内容，群主题就是你的内容。&/p&&p&这里着重讲一下他的QQ群布局，100个QQ群，他分地区操作，例如在深圳市有个QQ群，在广州市有个QQ群…..类似这样。&/p&&p&100个QQ群，按照自己选择的城市打造本地活跃QQ群，100个QQ群布局下来就是100个全国重点城市。&/p&&p&由于QQ群有个排名规则，就是本地区的QQ群排在全国QQ群的前面，所以这就是他把全国100个大城市的地区全覆盖的原因，只要搜索到电影类关键词，排名第一的都是他的QQ群。&/p&&p&通过这种QQ群地区覆盖排名，获取免费流量，这种做法的好处是量大，每天有五六个人加入一个QQ群就可以。&/p&&p&注意，他做的是收费群，入群就要付费。&/p&&p&每个群每天进群五六个人，100个QQ群一天算下来就死五六百个人，这样下来，每天的收入至少都在500块以上，按照一个月30天，算下来至少月收入15000元。&/p&&p&虽然单价设置1元，但是量上去了就很恐怖，特别是遇到那种宝宝事件和优衣库这种事件，就能赚大发了。&/p&&p&在和他交流的过程中，不说其他，他光靠宝宝事件那段时间，差不多两个礼拜，就通过QQ群挣了十来万。&/p&&p&就通过QQ群收入，他和他爸妈，就靠QQ群养活着！&/p&&br&&p&QQ群是一个非常好的引流“鱼塘”，QQ群有非常多的引流方法，我今天就简单讲一下利用QQ群排名来引流。&/p&&p&我们首先看一些案例。&/p&&p&比如做减肥产品的，我们搜一下关键词。&/p&&p&那么我们需要如何去做才能把我们自己的群排在前面呢？&/p&&p&如果要做群的排名，首先我们需要了解QQ群的一个排名规则。&/p&&p&以下规则是递进关系。&/p&&p&1：qq群地点（如果说qq群排名最重要最需要最有必要的，就是地点自定义了。）&/p&&p&2：qq群资料、qq群内外关键字、qq群标签（结合于地点最好。群内外资料都写成一个效果最佳！）&/p&&p&3：QQ群等级（等级越高排名就高）&/p&&p&4：QQ群人数（如果想要效果好的就1000人群，最好是2000人群。群成员最好在百分之75-百分之98左右，太多太少不好。要都在线最好。）&/p&&p&5：qq群发言人数（qq群排名最高的不一定是活跃度最高，但一定是发言人数要超过百分之50，像一些热门的关键字则要超过百分之80左右。）&/p&&p&6：qq群签到 （签到的人越多，排名则越高）&/p&&p&知道规则之后，我们就可以根据这些规则来创群。&/p&&p&选择自己产品相关的类目。&/p&&p&这里群地点设置很重要，排名首先展示的是同城群，所以你要做哪个地区排名就定位在哪个城市。&/p&&p&按照前面说的QQ排名规则，我们一步步设置。&/p&&p&QQ群的名称、标签、简介、分类（其中分类又分为兴趣、行业、同城之类的群）、群活跃度、群等级信用、群人数（就是QQ群的总人数以及QQ群的说话人数）。&/p&&p&另外，还有一个非常重要的因素就是关键词。&/p&&p&我们都知道，如果我们要搜索一个群，那么这个搜索用的关键词非常重要，也就是说如果你能够把握好目标人群想要搜的这些关键词，你的QQ群基本是能展现在前面的。&/p&&p&所以，我们的QQ群所有的细节布控，都是围绕这些关键词来做。&/p&&br&&p&接下来我们就详解这些因素，怎么利用这些因素来建QQ群得到好的排名。&/p&&p&我们在给QQ群取名字时，一定要考虑到我们的目标人群会通过什么样的关键词来搜索QQ群。&/p&&p&如果大家是做公众号的应该知道，一个好的公众号名字是能吸到很多粉丝的，所以QQ群取名字非常关键，肯定是不能随便取名字的。&/p&&p&另外，还要考虑我们要吸引的人群是本地的还是全国的，或者是整个行业的还是这个行业内某个细分的人群，这些都要进行区分。&/p&&p&首先是以目标人群的关键词来定，比如做美食特产的，那么这个群的关键词可以是美食、特产，如果你的群是面向全国的，名字就可以是美食特产交流群。&/p&&p&如果群是面向某个地方或者本地的，名字就可以是桂林或者南宁美食特产交流群，起名的公式可以这样：城市+关键词。&/p&&p&如果是面向全国，而不是城市，起名的公式是：关键词+关键词+交流群、共享群等都可以。&/p&&p&很多朋友在起名字的时候，只用到一个关键词，那么我们就可以取巧，用两个或两个以上的关键词，同时加上你的地区城市都可以，群名字确定之后就可以开始建群。&/p&&p&一个新的QQ群我们需要分类，比如你的群是属于行业群，还是兴趣群或者别的什么类型，我们选准目标用户所对应的分类，比如你是打羽毛球的，这就是一个所属兴趣爱好分类。&/p&&br&&p&选准自己的分类。&/p&&p&分类选择好之后，系统会让我们选择一个地点，这个地点的选择非常关键，因为地点可以直接影响到这个群的展现。&/p&&p&比如，那个地点的周围如果有人搜索和你相关的关键词来找群，展现的肯定是你的群，所以我们一定要利用好群地点。&/p&&p&再打个比方，比如你是做金融的QQ群，那么就要考虑到哪些地方人比较多，普通人平常建QQ群无非是为了兴趣爱好，但是我们做QQ群那是要做营销的，所以就要想清楚我们的QQ群所在的地方消费人群的集中度。&/p&&p&如果你的QQ群是面向大学生，那你的地方当然是定在越靠近大学的地方越好，如果是做美食就把QQ群的地点设置在美食街之类的地方。&/p&&p&做好位置设定，接下来就去填充QQ群里面的介绍和标签，这些介绍和标签对于QQ群排名是非常重要的。&/p&&p&如果没有做好这些细节，那你的QQ群所展现的排名就不是非常好。&/p&&p&所以我们建立QQ群的时候一定要把握好细节，把任何一个影响QQ群排名的因素都需要考虑到。&/p&&p&这些介绍和标签怎么设置？&/p&&p&先说说标签。&/p&&p&相信有很多没做过群排名的朋友不清楚这个群标签能设置多少个，群标签一般能设置28~30个左右，做群排名这30个标签一定要填满。&/p&&p&标签的设置和群名称的选取是一样的道理，标签也是利用你要做的关键词，在整个过程中要想好哪些关键词是你的目标人群搜索得比较多的。&/p&&p&比如，我们需要做一个电影群，那么肯定是需要填写非常多关于电影的关键词，比如电影的排行榜、美国电影、美国大片、香港电影、大陆电影之类的。&/p&&p&因为你的群是电影的，核心就是电影，所以每一个标签都要带上电影这个关键词，其他类型的也一样。&/p&&p&如果你觉得一下子想不出那么多关键词出来，或者不知道你的目标对象需要搜索的关键词，可以去“百度指数”这个地方收集一下相关关键词。&/p&&p&百度指数里面有一个相关的关键词关联，你只需要搜索你想要的关键词，它就会出现许多相关联的词语，这些相关联的词语会根据搜索人群的数量，以及展现的指数来分别给你划出来哪些好哪些坏。&/p&&p&我们利用这里的关键词放置到群标签里面，当把30个关键词都填满之后，就可以进行下一个步骤。&/p&&br&&p&接下来就是群简介，群简介就是告诉群里面的成员这个群是做什么用的，同时还可以加上一些群所展现的关键词。&/p&&p&比如你是做美食的，这个群简介可以这样写：我们这个群是某某某美食交流群，欢迎大家来这里，我们会在群里面不定期送一些关于美食的小窍门、特产的做法等等，就是在群简介里面尽量多的带上相关的关键词。&/p&&p&以上步骤都操作完后，接下来就是提升群等级和活跃度了。&/p&&p&首先在你的QQ群文件里面上传五个文件以上，文件是和群相关的文件，比如你是关于羽毛球的群，那么文件就可以是羽毛球的一些技法、羽毛球打法之类的。&/p&&p&另外还有一点就是群相册，相册设置成五个个相册，每个相册上传五张照片左右。&/p&&p&QQ群的等级和排名挂钩，把上面的步骤操作完后QQ群的等级标签就可以点亮了，如果没有点亮，那我们后续的工作是无从下手的，不知道我们QQ群排名不成功问题到底是出在哪个地方。&/p&&p&除了群等级，排名还和群的活跃度、发言人数有关，发言人数越多，群的等级也越高，等级越高排名也就越高。&/p&&p&另外，QQ群的信用也会影响到搜索排名，比如有没有被人举报之类。&/p&&p&以上基础步骤设置完后，就拉人进群。&/p&&p&QQ群上限人数越高排名越靠前，比如2000人的群会比1000人的群排名高。&/p&&p&一个新群我们没办法瞬间把群人数拉满，在这里给大家介绍一个能快速把群人数填满来达到排名靠前的方法，那就是去某宝买假人。&/p&&p&除了人数以外，我们还要考虑活跃度的问题。&/p&&p&如果Q群是新建的，群里又都是假人，那么我们的活跃度怎么提高呢?&/p&&p&当然也可以从某宝刷，某宝是万能的，什么业务都有，刷活跃度目的就是把等级提高。&/p&&p&如果群里活人比较多，我们可以利用另外一个方法来增加活跃度，那就是发口令红包。&/p&&p&我们必须要知道群成员不管是发表情、文字、投票之类的，这些操作都相当于这个人在群里发了一次言，如果感觉让他们做这些比较困难，就可以用口令红包让他们在群里发言。（口令红包是什么相信大家都知道，这里就不说。）&/p&&p&以上步骤都操作完，QQ群能排在前面的概率是非常大的。&/p&&p&群排名不单单是你在做，也有很多人在操作群排名，所以有些行业的群竞争是非常激烈的，可能这个时候你的群在前面，下一段时间你的群就会被别人挤下去。&/p&&p&如果竞争不激烈，一个500人的群用以上方法就能排前面，如果竞争比较激烈，建议建2000人的群或者1000人的群。&/p&&p&这是一个竞争技巧，群人数越多，排名越靠前，在群人数规模一样的前提下，群越活跃，排名越靠前面，如果前面两个要素都一样，这个时候群等级越高，排名越靠前。&/p&&p&如何判断这个关键词竞争到底激烈不激烈？&/p&&p&我们可以在群搜索面板搜一个关键词，搜索之后看看面板展示多少个2000人或者1000人的群，如果多，那么这个关键词竞争很激烈。&/p&&p&以上，就是整个QQ群排名的操作步骤。&/p&&p&当我们把第一个QQ群排名做上去后，依照这个方法，把第2、3、4个Q群排名做上去，如果能够尽量多的把群排名做靠前，那你的群可以达到相关关键词霸屏的效果。&/p&&p&当人流量进群以后，接下来就是在QQ群里转化你的目标人群，进行流量变现。&/p&
有很多大大小小的QQ营销团队，每月共要输出数百万QQ广告，而QQ营销操作低成本、低门槛、高效果、高收益，这种方式也更被中小企业和个业所钟爱，这样也就直接造成QQ群发信息与日俱增！给大家分享一个成功小项目，故事主人公依靠这个流量月入过万。那哥们什么…
准备一支黑水笔，一张A4纸，我有信心改变你的人生。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&我曾经和你一样，沉沦于游戏与上网闲逛，买来的专业书籍堆积在角落，灰尘蒙面。无数次，我为自己虚度光阴而懊悔，但是又无计可施。如今，我也会偶尔玩游戏，每次玩2盘就心急火燎地下线，赶紧开始读书写作。我认为我的时间价值千金，可以适当放松，但绝不能挥霍。&/p&&p&实现如此巨大的转变，我没有加入杨永信的网瘾学校（这里是讲笑话大家可以笑一下），我只是简单地问了自己5个问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&★
在社会上接触了这么多人之后，你认为，哪一类人最自律？&/b&&/p&&p&你可以有你的答案，名校毕业生，律师，或是大学教授。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我的答案是老板。&/b&&/p&&p&&b&在绝大多数公司，老板的自律程度远远强于员工，甚至是碾压式的。&/b&&/p&&p&为什么？&/p&&p&因为公司赚的钱直接进到自己银行卡账户，回报是如此的刺激和兴奋。有活马上接，毫不犹豫地接是所有老板的共性，当一份300万的合同送到你面前时，你还会说：“等我上路塔推完再接”吗？&/p&&p&业务稳定后，绝大部分老板都谋求发展突破，因为他要对抗外部激烈的竞争，更因为他看到自己头顶上还有新的发展空间，新的钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&你之所以不自律，因为你始终把自己定位为打工的状态。&/b&&/p&&p&打工嘛，拿钱做事，老板盯不紧，那就上网刷微博刷淘宝。下班回到家，更没人监督你，无所事事的你不是没翻过书，但是无法坚持，只有娱乐能消耗你夜晚的时光。&/p&&p&改变你的唯一方法，就是去做一个老板。&/p&&p&我不是鼓励你辞职创业。&/p&&p&我是建议你，放弃打工者心态，去做自己人生的老板。&/p&&p&听起来很心灵鸡汤？20分钟后，你就不会这么想。&/p&&p&&b&拿一支黑水笔，一张A4纸，到你独处的房间，锁上门。&/b&&/p&&p&&b&问自己4个问题。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&★
第一题：我最爽的生活是什么样？&/b&&/p&&p&什么？双休加上不加班？不，我们在谈的是最爽的生活。那是干脆不上班，每天睡到自然醒。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个城市总有你想去，但一直没空去的餐厅吧？在最爽的生活里，你可以每周和好友吃大餐，痛快聊天到深夜，尽兴而归，管他凌晨3点还是5点，反正明天不上班。&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得你朋友在微信里晒的加州1号公路吗？沐浴着加州的阳光，吹着西岸的海风，开着越野车在宽敞的高速路上飞驰，看得你心好痒。这样的旅行你也值得拥有，一年应该有2次，每次最少也要半个月吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&以上不是必选项，只是我给你启发一些角度而已。&/p&&p&请你在纸上列出你想要的。&/p&&p&大胆列。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&★
第二题：你需要多少钱？&/b&&/p&&p&过一年最爽的生活，需要花多少钱？&/p&&p&你可能没有头绪。我列过，我给你一份清单，以防遗漏：&/p&&p&租房（或房贷）、水、电、煤气、宽带、有线电视、交通费、饮食、买书、日常清洁用品、看病买药、服装鞋子购物费、手机费、朋友应酬费用、节日送礼、父母孝敬、旅游等。&/p&&p&&br&&/p&&p&每个人得到数字不一样，和欲望大小有关，和居住地物价也相关。列出你的数字，30万？50万？还是100万？&/p&&p&接下来把你的数字除以12，算出每个月需要多少钱。&/p&&p&如果你一年需要30万，那么30/12=2.5。每个月需要2.5万。&/p&&p&如果你一年需要50万，50/12=4.17万，以此类推。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&★
第三题：怎么轻松地赚到这么多钱？&/b&&/p&&p&注意，是轻松地赚。6*12小时苦哈哈的工作赚到这些钱，那滋味必然不能叫“最爽”。&/p&&p&&br&&/p&&p&对，没错，你的目标是有能力自由安排时间，想工作工作，想玩就玩，在这种状态下一个月赚到自己想要的数。&/p&&p&听起来像诈骗广告？如果你打开眼界，你会发现这一点也不奇怪。&/p&&p&我身边有3个朋友就实现了，活生生的例子。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一个是移动哥，今年35岁。&/b&他毕业于省内有名，全国不出名的本一学校，毕业后进入中国移动市公司上班。他聪明、圆滑、爱吃、爱玩。他从大学就开始炒股票。当时我家里几个亲戚炒股血本无归，我爸妈炒股也亏了大笔积蓄，我一直觉得炒股就是赌博，心里想移动哥炒股总有一天会出事，当然我嘴上没说。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而移动哥还是孜孜不倦地炒股。他组了个炒股群，把他认识的高手聚集起来，每天研究选股，买点卖点，他在朋友咖啡馆开炒股分享会，我还记得讲过在线教育类股票专题等等。他经常找身边优秀的朋友喝茶，分享自己的炒股理念。坚持这么做了几年的结果是，他集结了一群追随他的粉丝，每天在他领导下收集研报讯息，一起做研究分析，也有了几个很信赖他的富二代朋友，愿意把资产托管给他去炒，利润20%分给他，全仓亏10%就平仓止损，停止合作。&/p&&p&&br&&/p&&p&他03年工作，到12年工资加炒股存了80万。2012年开始，他抓住了创业板牛市，以及2015年的全面牛市，自己炒股加上代客理财抽盈利20%的收入，他的资产滚到了600万。&b&他辞掉了移动的工作，现在200万丢给别人做配资（不懂可百度），每月无风险拿1%收益，就是躺着拿2万元。剩下400万自己接着炒。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&他没有房贷。2万元在二线城市可以活得很爽。3点收盘，复盘1个小时，完了就去跑跑步，最近还找了一群外国人玩飞盘。晚饭经常喊上股友吃大餐，周末开车载着妹子去近郊泡温泉。他研究不松懈，一天读300多个财经相关的公众号，有时候也看研报到很迟，但他很享受这样的生活，和去移动打卡上班相比，这才叫真正的自由。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二个是犀利姐。她是江苏人，今年42岁，是一名培训师。&/b&教民营诊所的医生如何与患者沟通。我和她不熟，我只参加过一场她的培训课，激情澎湃，观点犀利，现场反响确实不错。3天课程，现场有100个学员听课，学费3000元一人，乘一下算出30万营业额。她是业内明星，自己有能力招到大批学员，销售把控在自己手上，一个月搞2场课就可以休息了。&/p&&p&&br&&/p&&p&她的客人从哪来？早在2006年，那时还是新浪博客的时代，她就开始在网上写长文教医生怎么和顾客沟通，让顾客放下恐惧，信任医生，开心、满意地完成手术。早先市场竞争不激烈，很少医生在意，认为我技术好就行，和顾客啰嗦那么多干嘛。如今资本进来，竞争异常惨烈，服务好坏直接影响营业额，她的学员爆发性地增长，她挣的钱也是如此。&/p&&p&&br&&/p&&p&她选择了一个小众细分市场，但她足够坚持。连写10年的，全行业只有她一个。如今她活得也很随性，一个月搞几场培训，就可以去旅游了，前几天她刚去西藏旅游，写了很多关于佛教的感悟。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第三个是瘦猴，34岁，垂直行业大V。&/b&曾经在大型外企奋斗到中层，但再也升不上去。5年前他辞职创业。一度迷茫，夜不能寐。但他坚持疯狂的写作，抓住了微博、公众号的红利期，积累了几十万粉丝，如今一年变现大几十万，未来正准备出书、包装自己上电视。&/p&&p&上面3个都是家境一般的普通人，这样的人或许就在你身边。不要宅在房间，多去认识优秀、聪明的人。工作中，生活中遇到形形色色的人，问他们除了上班，还在靠什么赚钱，问他们5年后的目标，他们今天如何为未来布局，你会发现一片新世界。&b&如果你在大公司做个总监，高级经理，不要觉得自己有什么了不起，有些你看起来其貌不扬，层次比你低的人，倒腾些五花八门的生意，赚的钱比你拿“高薪”多得多。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&通过接触形形色色的人，找到自己最喜欢的生活方式，按自己的心愿去度过这一生。&/p&&p&&br&&/p&&p&喜欢口若悬河，在聚光灯下演讲，享受鲜花与掌声，那就发展自己能力去做个培训师，或是卫视栏目的嘉宾；讨厌交际，讨厌处理复杂的人际关系，喜欢独处和自由，可以去职业炒股，或做个顶尖的手艺工匠。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这世界上有无数种活法，别人没有义务帮你找到适合你的，你必须自己去寻找。&/b&&/p&&p&选择职业发展的路径很重要，千万别走错。&/p&&p&我总结他们3个人的职业发展方式，都是滚雪球。&/p&&p&&br&&/p&&p&滚雪球的反面是吃老本。比如接很多简单的兼职。业余接写文案单子，婚礼拍摄单子等低难度的case，本质是用自己的时间去换钱，但能力没什么提升。到了40岁，一堆白头发，腰肌劳损，存了一些说不上多的存款，还是不能改变自己的劳碌命。&/p&&p&&b&滚雪球的本质是用时间去换能力。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&沟通培训师，滚的是个人输出能力和个人品牌影响力。一篇篇不停输出的深度长文，一次次迭代的优质课程，带来一个个新读者和死忠粉。一颗小小的雪球，一个很长的坡道，一份10年如一日的坚持，直到成为垂直领域的头部，一堂课赚到30万顺理成章。&/p&&p&普通人的蜕变并非遥不可及。&br&&/p&&p&再看炒股和自媒体，原理也是一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&★
第四题：你打算多少岁滚出雪球，过上“最爽的生活”？、&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&33岁？42岁？你必须告诉自己一个明确的数字。&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&我相信没有人愿意58岁才滚出雪球。看着自己密布皱纹的眼角，开始干瘪下垂的胸脯，用骨质疏松的身体去接受“最爽的人生。”&/p&&p&看看你身边的同龄人吧，已经有人在40岁，35岁，甚至30岁实现基本财务自由。当你在苦逼赶稿时，他们在朋友圈晒着海滩和比基尼。你肯定也希望加入他们的行列，越早越好。&/p&&p&&br&&/p&&p&想不出就随便估个数吧。&/p&&p&假设你25岁，把目标定在35岁。你有10年时间滚这个雪球。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&接下来算出你每天的目标。&/b&&/p&&p&如果你选择职业炒股。你要开始存钱了。假设目标是存400万，200万拿去做配资，每月躺着拿2万，200万拿来自己炒。如果你现在存了10万，那么你还差390万。10年你有120个月，390/120=3.25，你平均每月要存3.25万。你必须尽快的升职涨薪。光靠工资不够，那么你要扩大能力圈，业余发展代客理财业务赚钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&涨薪和业余赚钱是大方向，你要把它拆解成具体的子任务，并且定出具体的时间表。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&比如18年3月，你要升职到总监，19年2月，你要完成自己完整的炒股操作系统，20年8月，你要组织每周一期的投资分享会并做主讲人，21年5月，你每个月见4个高净值资产人士并向他阐述你的投资理念，吸引他给你做代客理财。以上只是举例，只有具体到时间和量化目标，你才可能一步步把大梦想实现。&/p&&p&如果你选择自媒体，你希望一个月赚5万元，那么你怎么也要有20万公众号粉丝，从现在开始，你一周至少要输出3篇高质量文章，你要2年内完成写书，3年内组建完善自己的采编团队，5年内发表第一次大型演讲，登上卫视成为嘉宾。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&你的子目标是什么？你打算在哪一年那一月做到？&/b&&/p&&p&这时候，你可能发现之前定的任务太急，你根本达不到。只有2种办法，那么降低你最爽生活的配置，如果不想将就，就推迟实现时间。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&在反复计算中，你体会到什么叫精神分裂。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&一个贪婪的你，负责下指标，希望越快越好，早日自由。&/p&&p&一个恐惧的你，负责扛指标，希望每天的任务越轻越好，少劳多获。&/p&&p&&b&在这一刻，没有一个外人逼你，骂你，是你自己突然发现一个残酷的事实：你已经没有多少时间了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你最终定的目标是10年过上“最爽的生活”，从这一刻起，年份对你来说不再是一个麻木的数字，它变得极其敏感，因为日将是你的自由之日，当你今天为梦想按计划完成应尽的工作，你就离梦想扎扎实实地靠近一天。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&还想玩守望先锋？去吧，没人拦你。但你要知道，暴雪的老板已经过上他“最爽的生活”，而你浪费一天接近梦想的时间，你人生中要多挤一天地铁去上班。&/p&&p&又有男明星出轨了？点开新闻，津津有味地看看吧。那些娱乐号就是收割不自律者的廉价注意力，集结捆起来卖给广告商的。你点一次，推迟了1小时接近梦想的时间，娱乐号的博主靠成千上万像你这样的人赚到高价广告费，却没有机会向你当面道谢。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这点廉价享受就让你沉沦了？打游戏算什么？看八卦算什么？和最爽的生活比起来，这些都是渣。&/b&只有到达终点，这时你才真正感受到什么叫“春宵一刻值千金”，早一天醒悟奋斗，早一天到达终点，你突然明白：你的每一分钟都价值连城，你干嘛要拱手相让？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&此前的人生，你不是不努力，而是努力没目标&/b&。你读书，你上知乎学习，你找人讨教，相当于四处学习拳法，却没有一个具体目标去攻打，看了200个拳法视频，却连一个真人都没打过，还是菜鸟一只&b&。如今，你要面对自己拆解的一个个小目标，打完白骨精，再战牛魔王，你腰酸背痛，鼻青脸肿，但已是浑身肌肉，出拳如风。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&从现在开始，你的人生，是有进度条的。&/p&&p&&b&时间不回头地往前走，你的进度条跟上了吗？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&在知乎，大家爱问各种事情是怎样的体验？你想不想知道从默默无闻，到滚出雪球是怎样的体验？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&滚了10多年雪球的犀利姐说，开始最难，这个困难的时刻会持续很久，但是积累到一个临界点后，一切都变得越来越容易。&/b&&/p&&p&早在2006年她就认定，病人来看病，医生技术固然重要，但是沟通服务也非常重要，这决定了病人是否充分知情，受到尊重和关心，是否能满意并介绍身边亲友。这将构成医院最重要的竞争力。&/p&&p&&br&&/p&&p&她开始在博客上写沟通的理念和技巧，然而无人问津，她只能发给朋友看，换来寥寥30－40阅读量。&/p&&p&终于有一天，等来了第一条网友留言，是一句劝导：医生最重要的是研究技术，而不是研究话术这些旁门左道。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&她不管，写，写，写，不停写。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&写各种性格病人应该怎么沟通，写医院要配置哪些道具解释医疗原理，写如何消解病人的恐惧。&/p&&p&坚持了２年才积累足够粉丝，开像样的授课班，有了正常的营收。&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年垂直行业培训大热，各路人蜂拥而入，也有培训师开始写长文，做个人品牌。然而，大部分人写个30篇，50篇，就悄悄消失在视野中，也有品牌在资本推动下持续输出，开班，但内容都是东搬西抄，无法真正帮到学员。&/p&&p&只有她，10年如一日不断输出原创文章，迭代课程内容，他创新地举办医患沟通大赛，把沟通过程拍成录像，免费供同行下载。&/p&&p&历经10年风雨，她才无可置疑地成为垂直行业的第一。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&她感慨，所有行业都是一样&/p&&p&风口起来的时候&/p&&p&无数人眼红心跳&/p&&p&高喊着“我也要经营自己！”&/p&&p&当行业寒风吹起，惰性不停勾引&/p&&p&越来越多人渐行渐远&/p&&p&掉队在茫茫飘雪中&/p&&p&&b&只有寥寥几人走到最后&/b&&/p&&p&&b&就是耐心坚持的那几个人&/b&&/p&&p&&b&把雪球越滚越大，势不可挡。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&你会是走到最后的那几个人吗？&/b&&/p&&p&&b&2年后的你，还是像现在一样，日复一日地挥霍时光，又懊悔难过吗？&/b&&/p&&p&&b&你会成为你父母的骄傲吗？&/b&&/p&&p&&b&你会是那个挥剑斩龙的英雄，还是第3集就死去的配角？&/b&&/p&&p&&b&你会过上你写下的“最爽的生活”吗？&/b&&/p&&p&&b&你会过多久？20年？还是5年？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&追求最爽生活的路上，没有人能替代你去奋斗，&/p&&p&你最好的朋友不能，最爱你的父母不能，你最崇拜的前辈学长也不能&/p&&p&只有你，独身扛起了所有指标&/p&&p&在风雪交加的夜晚守护自己的雪球，坚定前行&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为这是你要的生活&/b&&/p&&p&&b&跟别人没关系&/b&&/p&&p&你不是谁的员工&/p&&p&你是你自己的老板&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&何必问别人怎么自律&/b&&/p&&p&&b&问你自己&/b&&/p&&p&&b&“我打算如何度过自己的余生？”&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&___________________________________Over___________________________________&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&关健明
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前奥美广告人，现医疗集团营销总监，连续3年营销ROI超过1：5&/p&&p&★
《销售与管理》杂志特邀专栏作家&/p&&p&★
知乎营销类回答高赞记录保持者
《如何写走心文案》22K赞 &/p&&p&&br&&/p&&p&一生最大乐趣是研究如何【卖火】产品。文章全部原创，不谈理论，只讲方法，每周出炉一篇营销干货长文。别人喜欢买买买，我们喜欢卖卖卖！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&公众号【创意很关键】&/b& &/p&&p&&b&马上关注ID：【
】&/b&——————————————&/p&&p&好书推荐&/p&&p&&b&前奥美金牌广告人力作《爆款文案》&/b&&/p&&p&你是否有这样的苦恼：你思考许久，删删改改，写出来的文案还是不吸引人？&/p&&p&老关我刚出版了新书《爆款文案》，和你分享走心文案的秘笈。小马宋、台湾奥美大佬Jesse为这本书题词推荐，刚上线就售出3500多本，冲上当当网新书热卖榜第5名。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-6b6bbaf5cb706d49c086a2_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&553& data-rawheight=&285& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&553& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-6b6bbaf5cb706d49c086a2_r.jpg&&&/figure&&p&我毕业即进入奥美广告，后进入医疗企业，推动企业4年业绩增长11倍，老关为斑马精酿撰写微信推文，投放后单篇销售啤酒35.8万元，创下业界记录。在这本书里，算是把自己&b&10年心血与你分享&/b&。我写文案从不依赖“灵感”，而是把文案拆解成4个清晰、科学的步骤：&/p&&blockquote&1. 标题抓人眼球&br&2. 刺激购买欲望&br&3. 赢得读者信任&br&4. 引导马上下单&/blockquote&&p&我发现了这个秘密——只要我们依次做好这四步，顾客就会情不自禁地下单！每个步骤，我都为你准备了4到5种方法，比如&b&感官占领、权威转嫁、价格锚点……&/b&用上它们，原本平淡的文案立刻变得生动精彩。&/p&&p&已有超过&b&2800位营销人、新媒体人购买阅读&/b&，他们的评论是“按书里给的4个步骤，可以很快搭好文案框架”，“写得很通俗，一看就懂了”，“挺实用，用上那些套路，文案会更吸引人”…… &/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-4dae4d18e44a647c7619eab5a227c059_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&524& data-rawheight=&573& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&524& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-4dae4d18e44a647c7619eab5a227c059_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-72f36b307040edc794ea06dcd65414e2_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&515& data-rawheight=&572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&515& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-72f36b307040edc794ea06dcd65414e2_r.jpg&&&/figure&&p&这本书的售价是42.00元，当当网、亚马逊、京东、淘宝全线引进销售，年末促销活动很多，折后价大概在30元左右。&/p&&p&&b&一个人憋文案，很容易疲惫，而且效果不好，不如让高手为自己指点迷津，用来自奥美的科学方法写好文案，帮助你推动产品销量上涨，让自己早日升职加薪，&/b&&/p&&p&点击右边链接直达这本书：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//t.cn/RlPZQzi& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&t.cn/RlPZQzi&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/p&
? 准备一支黑水笔，一张A4纸，我有信心改变你的人生。 我曾经和你一样，沉沦于游戏与上网闲逛，买来的专业书籍堆积在角落，灰尘蒙面。无数次，我为自己虚度光阴而懊悔，但是又无计可施。如今，我也会偶尔玩游戏，每次玩2盘就心急火燎地下线，赶紧开始读…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&p&&br&&/p&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望