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告诉大家怎么辨别裘皮大衣的好坏和等级
一般人对貂皮的等级高低区分都不太了解，为了让顾客懂得更多的貂皮知识，避免被人误导而蒙受损失，因此我特意写了有关貂皮常识的短文并配上图片说明，希望能够给你带来一点点的帮助。谢谢！
貂皮服装的生产原料分别有进口与国产的区别，其中还区分有多个高低不同等级，因此如果只看价格不分等级的去购买貂皮服装，就很容易出高价却买到的是低档貂了，因此，买貂皮千万别以价格为唯一购买标准，这个问题与买普通服装是一样的，同样款式的服装，其生产使用的面料质地的好坏，它们的销售价格与外观是完全不同的，这是一样的道理了！
（一）貂皮等级的基本区分图例：
1,国产貂(针毛粗长刺手，底绒非常少,)
国产（麝香鼠)青根貂（针稀皮薄杂乱无质感
进口沙嘎级（针较粗长，能看到底绒手感较厚重)
进口皇冠级（针毛较短，细，底绒密度较高）
美国天鹅绒（针毛短细腻，绒密轻盈柔软
（一）貂皮的种类：
当今市场上90%的貂皮原料都是以丹麦与芬兰产的居多，其中约有10%的貂来自美国与北美其他国家，（全世界最大的貂皮原料养殖与拍卖基地在丹麦的哥本哈根市）而大部分又都是人工养殖而成，真正的天然野生貂恐怕真的绝无仅有了。貂在动物分类学上属于哺乳纲、食肉目、鼬属的小型珍贵毛皮动物。在野生状态下，有美洲水貂和欧洲水貂两种。现在世界各国人工饲养的均为美欧水貂的后代，我们所看到的貂皮服装，99％为人工饲养，人工饲养的好处在于，貂皮极少存在伤残，貂皮熟皮后大小平均、薄厚平均、毛皮分布均匀、色差小等。貂皮天然颜色约15种以上，而其中最受欢迎的有：本黑貂皮、棕啡貂皮、棕黑色貂皮、咖啡色貂皮、银灰色貂皮、蓝宝石皮，珍珠色貂皮、白色貂皮、黑十字貂皮（背毛上带有一条十字纹）。
（二）貂皮等级区分：
进口貂皮：国际皮草拍卖会貂皮等级的依次基本排列统称是：天鹅绒级，皇冠级，沙嘎级，（秋季皮{秋季收获的貂皮）冬季收获的貂皮质量最好)}}区分貂皮等级最简单最直观的判别方法是：貂皮表面的绒毛越密越好（绒毛基本是直立的，用嘴往貂皮的表面吹一口气，当气流过后它会马上复原），针毛（俗称怆毛）越少越短越好（很多顾客都以为貂皮表面的长毛针越多越好，亮光越亮越好，那是一种误解! 因为低等级的貂皮表面有又长又粗的针毛，所以会在阳光或灯光的反射下才有了那闪闪亮光（貂皮表面的手感粗糙），短毛天鹅绒做成顺毛的大衣表面也会有细腻的光泽（光泽细腻柔和）。注：（皮表面的亮光度也是基于毛面方向朝上制作与朝下制作的工艺方式而展现不同的一面，也就是俗称的顺毛与倒毛。
（进口天鹅绒）：貂皮表面针毛很短细腻，底绒密度高手感轻盈柔软， 天鹅绒等级以母貂居多，其重量比公貂皮轻柔一些。（如上图）
（进口皇冠级）：貂皮表面毛针较短，底绒密度较高，与天鹅绒相对比针略长一些底绒略薄，（如上图）
（进口沙嘎级）：貂皮表面针毛比较长，手感粗糙缺乏柔性，底绒密度一般，份量厚重。 （如上图）
（国产貂皮）：国产貂皮的皮板较硬，皮面针毛又密又粗又长硬直刺手，比进口沙嘎级的更粗更长，绒毛非常稀薄，表面全是针毛几乎看不到底绒，没有蓬松感，（如上图）国产貂中的大连貂还算得是国产貂中的佼佼者（可与进口沙嘎级相媲美），其他地区出产貂由于等级相对差只能用于男款尼克服的领子与内胆。
（麝香鼠）又被美称为（青根貂）（另一种叫海狸鼠，二者被染成黑色后粗看可以假乱真）这二种根本不是水貂，原料皮的售价基本比水貂皮低三倍之多！因此，请记住：便宜没好货，好货不便宜的真理！
（三）貂皮质量的判断:
一般顾客对于貂皮知识也都是一知半解，因此更容易被不良用心者所误导，现在我教大家一个最为直观最为简单的鉴别方法：貂皮表面的长毛越少越短越好(俗称短毛貂),绒毛密度越密越好。绒毛细密柔软轻盈的貂皮相对来说等级更高一些。 用手轻轻揉下貂皮，皮面皮板手感柔软绒毛细腻的一定是高等级的好貂。相反毛针粗硬刺手，皮板手感硬涩，绒毛稀疏（最差的或存库受潮变质的貂的甚至会有揉抓一把会有涩硬的略感刺手的那种感觉，表面几乎看不到底绒）这种貂就是最低等级的国产貂皮了）。
基本鉴别步骤如下：
1.望：毛杆是否笔直，毛面是否平齐，颜色是否均称，光泽是否明亮，底绒是否密实。光泽差、毛面凌乱，毛杆就往往教脆易断。
2.摸：用手揉一下皮料，检查是否柔软。如果磋磨时发出响声，或手感僵硬，说明皮料鞣透度较差，对貂皮大衣的牢度和穿着舒适感均有影响。毛面发现凹点，可用手扒开毛绒，检查有无关板。还要用手在毛面上顺毛轻轻推几下，看看有无掉毛现象。其次要注意拼缝处有无漏缝等。
3.吹：用嘴在皮毛上吹一吹，看毛被是否松散灵活、平整；有无结毛、油毛。（高等级的貂皮绒面气流吹过立马恢复原样不变。）
4.色：要求染色均匀，有光泽。（那不是粗针毛上的亮光，而且整体绒毛的光泽度。）
5..掂：同样大小的皮料，质量轻者为佳（不是公貂与母貂的对比。）
（四）公貂与母貂的区别：
公貂体形大较厚重，母貂体形小柔软轻盈，公貂与母貂的毛皮重量与质地之间亦存在着较多的差异。公貂毛皮张大而皮毛丰厚，穿起来有分量感但较臃肿，母貂则相对较薄柔软且穿时轻盈，但制作用量相对公貂较多。其中母貂貂皮身较窄和细小，针毛较短，绒毛细密而轻盈，表毛幼长而有光泽，因皮张小用量多而制成品相比较公貂更名贵一些了。（母貂皮适合生产短小款，若用母貂皮制作长大衣，因皮张小的缘故，在原料的裁剪过程中会造成很大的浪费，至使相应的成本更高一些）因此母貂皮在服装厂家占厂家使用率不足30%
（五）什么是貂绒？
常常会有顾客问我这个问题，在此我简单的介绍一下：
貂绒：是把貂皮上面的毛针用机器全部拔掉，然后剪平制作而成，制作貂绒的原料一定是要选择等级较高的貂，（绒绒的等级高低一般比貂皮鉴别更直观，绒毛密实而能基本直立不倒那就是上等的貂绒了）否则剪完的绒面因绒毛的密度不够而偏向一边倒，那样既影响美观又起不了保暖的功效了。
（六）什么是半剪?
半剪的貂皮一般说来是等级较低。因为等级较低貂皮表面的毛针长而粗显得没有细腻柔和感，为了使其美观产用了剪去毛针而又同时剪平绒面的工艺，使本来面目转化成了貂绒的近似产品。（此工艺与加工方式前几年就已相继淘汰）
（七）白色貂皮发黄的问题：
白色的貂皮（包括蓝宝石与十字貂）都有一个缺点:一般过三四年都会有点微微发黄,但那是整体而不是局部的.如果你正确保养好它的话,发黄问题是可以延期的（经常会有不良商家蒙骗顾客说她家的白色貂不会变黄。望千万别轻信谨慎购买）（收藏时尽量避免见光，最好用透气的棉布做成袋子套上，尽量减少干洗次数等等）.不过起初发黄一般人还以为本来就是米黄色呢。至于白色貂皮衣服避免变黄这个问题，目前貂皮行业还没有找到可以解决的方法。（白色貂皮有二种,本白色是貂皮的自然原色，的表面略带一点点乳白色。雪白色的白色貂皮是因为存放太久或质量低劣已经变黄而进行了一次漂白加工而成的,因为看似雪白,但却更会在短时期内变黄。
（八）美国貂与丹麦貂的问题：
美国貂皮以美国本黑为最好，也叫美国黑皇冠天鹅绒；美国貂皮价格普遍高于北欧貂皮，外观特点是美国貂皮针特别短细密，基本和绒长度相等，针仅仅比绒稍长一点，因此也叫平绒貂，皮板柔软较轻；
而丹麦貂北欧貂皮针毛相对分布粗，尤其是针粗而长，扎手，皮板不柔软。用手摸、眼看基本能区分开。母貂的针更短，更细，且有一种特殊的光泽，幼滑。而公貂的毛针相对粗一些长一些底绒厚，其次，要根据个人的体型与年龄，选择适宜的款式和颜色。检查质地，看貂皮的加工是否精良，貂皮需完整，毛绒十足，毛面平齐，颜色匀称，光泽明亮。（丹麦貂种类中最高等级也有天鹅绒与皇冠之分。
（九）美国貂的识别：
现在淘宝网上有的卖家店铺内美国小母貂已经满天飞了，但是精明的你只要放大貂皮服装的图片或仔细查看宝贝详情的细节图的表面与边缘部分，那些又长又粗的毛针难道还会是真正的美国小母貂吗？真正高等级的美国小母貂，其养殖量与产量非常之少，它的特点是：毛针特别短，绒毛密度非常高，手感特别细腻柔软轻盈（一般商场上很少能看到母貂皮生产的款式，而且价格特别昂贵）。
（不怕不识货，就怕货比货）在下单前只要先到正规的大商场对比一下所售貂皮等级的样品区别与标识再决定，千万别落入了不良商家设置的陷阱，以免花了更多冤枉钱。（本博客内有相关貂皮等级的区分图例照片可供参考）
（十）皮板拉伸的问题：
现在常常会听到顾客提问有关貂皮被厂家拉大，而使皮板变大，绒毛变稀，皮板变薄的问题，这又是一种对貂皮服装生产厂家的误解，貂皮原料从原皮硝制完成后运至厂家都是缩成软软的园形而不平整，而制成一件貂皮服装必须要钉在木板上使之平整定形，只有那样才能够让刀工师傅裁剪切割成所需要的形状与块料，根本不存在为了拉伸皮子放大面积而减少成本一说，希望广大的顾客别听信外行谣传而被误导，貂皮表面的绒毛稀疏与皮板薄硬完全是等级低廉所致。
（十一）貂皮的加工工艺：
貂皮的加工工艺为“穿刀“，买貂皮的时候用手指在大的平整面仔细的按摸，可以发现一条一条的棱，这就是“穿刀“工艺。“穿刀“是将“口“割成“llll“，就是把一张貂皮割成小手指宽的条，然后再缝合，其缝合特别细密，比刺绣的针脚还要细很多，这样做，一是把皮张加大一些，是合理的，但这不是主要目的；二是使服装加工后有自然垂感和动感，否则用整张貂皮缝合，效果很难看，容易产生大量的皱褶和不贴服的效果，这么做也是合理的工艺需要。在缝合上，用专用线缝合，非常细密。
（十二）：整貂与拼貂的区别与区分：
水貂皮服装分有整貂皮与拼貂二大类，二者成本完全不同，表面的美观与手感也完全不同。
整貂皮的定义是用完整的多张单个水貂皮缝制而成的貂皮服装，一般80cm长度的貂皮大衣要用约10-13个整貂皮做成（具体数量要根据衣服的尺寸大小用量而确定），有的顾客误以为整貂是用一个完整的大貂皮做成的，那是一种误解，一个貂皮的大概面积尺寸是25cm左右宽,50cm左右长。
拼貂：正面：
拼貂是用生产整貂服装后裁剪下来的貂皮边角小料，还有貂的前腿皮，后腿皮，尾巴皮拼接而成的，衣服的表面直观与手摸都非常不平整。每块小料的大小约在2-5cm左右，因此接缝特别多，比较容易脱线裂口，但是价格非常的实惠，
（十三）：貂皮服装的一般保养常识；
（一）保存貂皮大衣，首先要注意防潮，尽量避免雨雪天穿着。一旦遇雨淋湿受潮，千万不能用电吹风吹干，更不能用蒸汽熨斗熨烫，也不能在阳光下固定了曝晒，正确做法是用干软毛巾顺着毛锋的方向轻轻擦干，然后挂在阴凉通风处自然晾干即可。
（二）平时穿着貂皮服装时，要注意不能接触盐、碱、酸、油，特别是染发水、香水等，如果吃饭或吃其他食品时不小心沾上油污，则可用少量的纯酒精在油污处轻轻擦拭，直到油污消失自然晾干，千万千万别用水或其他液体洗涤，若油污沾染比较严重，则建议送到专业裘皮干洗店清洗（洗涤付款前最好与干洗店写明协议，并当场检查证明自己送洗貂皮的完整程度以免事后扯皮，若洗坏怎么赔偿等等）。
（三） 过了冬季要收藏时，记住貂皮服装千万不能折、叠、压，不能经常与其他物体蹭磨，以防秃毛。收藏前应在阴凉通风处晾干，然后选用宽衣架或裘皮专用衣架（千万别用铁丝与塑料的窄衣架挂，否则肩膀变形后不能恢复的）和棉布类透气的衣罩挂在衣柜中保存（不能用密封的塑料袋）。白色貂皮假如不小心沾上油污，千万不能水洗。用脱脂棉沾上少量100%纯酒精在油污处轻轻擦试既可.然后让其自然挥发，千万不能用吹风机吹干。若面积较大，擦试不掉就送专业的裘皮干洗店干洗。
（四）在潮湿的黄霉天气.在天气晴朗之时.适时经常拿出的衣柜.挂在阳台阴凉处通风通气（尽量避免阳光直照）.散发潮气,以防霉变! 浅颜色特别是白色的貂皮平时尽量避免强光，以免加速发黄，最好是用透气性较好的棉布制成衣套套上避免见光，（貂皮服装尽量避免每年洗涤，一般三年清洗一次，因洗涤剂含有一定的化学成份会损伤皮质） 若保养方面有不明白的问题请及时向厂家咨询为好，以免自行处理而导致损坏了貂皮。
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很好的科普贴 很东北
好看 我想弄鼻子 还有下巴
实力帖，学习了，谢谢楼主分享，弄得我现在心里种草想买一件了。。。不过大前天刚又败了一套法国纤楚楚瘦身霜，因为第一套用完才瘦了十二斤，体重还没下百。现在可是没有军饷了，要买买买只能等下个月发工资了····
我赞成。我赞成。我赞成。
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微信“付费订阅”终现，内容领域的冲击与变局
作者：三节课
本文作者黄有璨，三节课发起人，微信公号“黄的世界”作者。
三节课是首家互联网产品主题学习社区，提供最系统的产品 + 运营课程学习，定期出品有深度的产品观察 + 评论。
如需转载，请联系三节课微信公众号(ID: sanjieke)，并注明出处。
周末两天，朋友圈却悄然迎来了一波意味深长的小道消息——微信“付费阅读”或许即将登场。
虽然目前为止此事还未完全坐实，但从各方信息，包括截图中爆出的号在被爆出后迅速已经被封等各种迹象来看，“付费订阅”的即将上线，应该说基本是已经是呼之欲出了。
其实，“付费订阅”的出现，在我们看来，早已是一个必然。甚至，我们还会觉得它现在才现身，多少有点儿“千呼万唤始出来”的意思。
我在此前写过一篇文章《为何“直播”和“内容”在2016年会成为现象级的行业风口》，其中已经提到过：
在这个时代，优质内容可能不止是吸引流量，相反，内容本身面向消费和成交的转化正在变得越来越顺畅，甚至是好的内容已经可以直接完成变现了。
如果说，直播平台之争，目前局势已经越来越清晰的话，那么内容生态之争，则可能好戏才刚刚开始，而戏码也可能会更重。
对BAT等巨头来说，“内容”更有可能会在将来成为自己的流量堡垒和护城河。
此外，我的同事Luke也曾在他的《一篇在知乎被狂赞的文章为何会在今日头条被骂得要死?》中公开呼吁过：
我认为微信订阅号很有必要该反思一下了。按照内容生产，订阅号既有PGC也有UGC，它的初衷是做社交化推送内容，限定推送的数量，提升质量。但随着订阅号增加，质量参差不齐，阅读率持续下降，所以出来个尴尬的“置顶”功能。
不过，这样做既没有带来效率，也不一定带来质量。随着用户焦点的迷失，运营公众号的人已经很难获得粉丝快速增长，用户也觉得内容太多，用户的产品体验也会受到影响。这就是我曾经说过的，内容对于用来说，已经溢出了。
当内容对于用户来说溢出的话，就需要做内容生产者的分成和分级运营，只有原创标签还不够!留给订阅号的时间不多了!“付费订阅号”这件事，得赶紧做了!
但即便如此，在我看来，这个功能在这个节点上出现，仍然很可能是牵一发而动全身的——微信此举，可能将会给“内容”领域的行业格局带来一些意义重大的影响。
首先，这已经是一个特别明确的信号——未来1-2年，我们或许将迎来一个内容付费的时代，此前十几年的互联网历史中，针对信息的“免费”法则或许将会第一次发生一些改变了。
而用户们从完全不愿意为内容付费到开始愿意为内容付费的背后，其实暗含着一个逻辑。
第一阶段，一类东西，极度稀缺的时候，用户是愿意付费的。
第二阶段，随着供应它的人越来越多，它慢慢从稀缺变得充盈，用户对于它的付费意愿会开始变得越来越弱。
第三阶段，再往后，供应它的人可能会越来越多，导致它从充盈变得泛滥，这时候，人们可能又会重新开始产生付费意愿。但这个时候，用户买的，可能已经不是“我能看哪些东西”，而是“哪些东西我一定不看”。
我觉得，在关于信息的获取上，我们已经渐渐来到了第三个阶段。比如说，别的先不论，单说你的微信订阅号里那些数也数不清的小红点，是不是已经折磨了你很久?
在信息已经严重泛滥过载，同时我们的注意力和时间又已经严重稀缺的时候，“为内容付费”对用户们来说，很可能是一种帮助自己过滤内容同时解放一部分自己的注意力和时间的手段。它背后的逻辑，是用“金钱”来帮助你进行一部分取舍——想象一下，一个你愿意为之付费的内容，对你的价值和重要性一定是高于其他那些免费内容的吧?所以理论上在你时间有限的情况下，是不是你更应该只关注那些你愿意付费的内容就好了?
其次，如果说在这之前，“付费内容平台”看起来还像是有一点小小的机会窗口的话，微信“付费订阅”的出现可能彻底封死了这种可能。
逻辑很简单，此前马东也好，李翔也好，他们愿意去与喜马拉雅和得到合作的核心出发点，可能一部分是对方现成的流量和售卖能力，另一方面则是在其他平台，他们缺乏对应的工具和产品支持去帮助他们实现“变现”。
但假如微信“付费订阅”出现，则后者的问题，就已经不再是问题。
再进一步说，围绕着内容生产者与其他付费平台间的合作，进而可能会出现三种常见的情况：
内容生产者当前影响力足够大，我靠自己的影响力已经可以通过“付费订阅”直接实现变现了，不惜得跟其他平台合作;
内容生产者的内容生产能力很好，但当前影响力还不太够，属于优质潜力股，这时他们还是比较有兴趣借助平台的售卖能力去变现的，但假如1-2年后，他们的影响力已经慢慢积累了起来，用户也足够认可他们了，这时会发生什么呢?是的，他们会选择出走，就像你曾经很熟悉的罗振宇与申音之间的故事一样;
内容生产者的影响力和内容能力都一般般，这时候虽然他们有较强意愿与平台合作，但平台估计也看不上他们。
无论以上哪一种情况，平台都会很被动。
也许，只有你本身已经在一个领域内是一个足够有号召力的大V，你来借助你的影响力来帮助其他中小V去变现，这样的模式也许还能玩上一段时间，典型比如罗辑思维现在正在做的事。
又或者是说，平台本身提供的不止是单一的流量导入，而是还包括了一些较重的服务，这样也足以让内容生产者们对你形成依赖。
比如说，随意开下脑洞，一群人付费订阅了我写的一个运营专栏，假如有个平台能够帮我去在订阅用户中间组织一些讨论、互动、社群活动这样的增值服务，我觉得这些东西是能够吸引到我愿意去跟他们合作的。
其实，可能不止是内容，在所有的领域内，如果近一两年想要有所突破，“平台”可能都已经不是最好的选择，相反，“服务”和以个人为中心的“垂直领域IP”可能会更实在。
甚至，微信的这一举动，或许也会波及到更多内容平台。不止是得到、喜马拉雅等付费内容平台会感受到压力，包括知乎、今日头条、简书等在内的一般性内容平台，可也能都会受到不小影响。
我们预计，知乎、今日头条等这样的内容平台或许都将被倒逼而开始大力发展内容收费，培育付费用户——毕竟这样看起来的话，在未来1-2年内，谁的付费用户多，优质内容生产者们很可能就会投入谁的怀抱。
而更多中小内容平台的生存空间可能开始会被缩小，甚至在1年内，有很多内容平台可能会开始出现整合。
再次，就像我们以前聊过的，这个时代的“内容”之争，本质上还是优质的内容生产者之争，基本逻辑仍然还是“得大V得优质内容者”得天下。
那么，优质的内容生产者们都看重什么呢?还是不外乎名和利。或者转化成互联网范儿一点的表达：流量和变现可能。
此前的微信，已经有了全中国最庞大的用户群体，同时还拥有对优质内容来说传播性最好、获客成本最低的社会化媒体——朋友圈，从流量来说，它是无可匹敌的。
但此前的微信，如果我作为一个内容生产者，我要变现，要么接广告，要么卖货，二者中的无论哪一种，都是会有些别扭，会给我带来一定损耗的——广告会在一定程度上损耗用户价值，而卖货则要求我自己要去考虑和打通供应链，损耗的是我的精力。
而现在，“付费订阅”的上线，让大家第一次拥有了可以纯粹依靠内容变现的可能性，这已经可以无损我的内容价值。
所以，可以预计，这一功能上线后，会让微信在对于优质内容生产者的争夺中占据决定性的优势地位。
但，其他一些平台也必定不会就此作罢，可以预见，内容生产者当中的一拨人必然会被其他平台以高价挖角，得到其他平台更多的资源扶持等。
总之，那些优秀的内容生产者们，可能会是这一波浪潮里最大的赢家。
与优质内容生产者形成对比的是，随着“付费订阅”的上线，在微信内容生态中最早一批发家的大量“营销号”，生存空间可能会被进一步打压。
以往，这些号的兴起可能依靠的是内容的分发，但一旦本身就可以“变现”之后，可能有更多内容生产者会更愿意把自己的优质内容作为变现方式来看待，以及，更多人可能会在意的，是一个号的“内容独特性”，从而，只做分发的营销号们在内容来源和用户识别度两方面都会遭遇巨大的挑战。
以及，按照我们前面提到的，如果让用户们通过“付费”来断舍离掉一部分不值得占据自己时间精力去关注的号，我相信那些营销号们也会是首当其冲的，即便他们此前确实流量很大已经坐拥了几百万粉丝。
而这部分的营销号，正是微信推出“付费订阅”一举所要改变的对象。
这，是由微信订阅号的性质决定的。
在同类产品，例如今日头条或者网易号上，计算机算法将个性化的内容推送到用户首页，内容的数量和算法的精确度是重点，用户对平台产生依赖感，但对于平台里的内容生产者是无感的。但微信不同，微信订阅号是一款内容驱动的产品，一篇微信图文想要火爆，它的订阅者是否认可，它能否被订阅者转发到朋友圈、分享到微信群至关重要，整个环节完全依靠内容的质量传播。
我觉得，借由微信付费订阅的上线，微信团队正是希望，微信订阅号的运营者能将思路从拉新用户转移到贡献更有价值的内容上来。
关于微信即将上线的“付费订阅”，我们在上文中已经讨论了：
内容在经历了“稀缺-付费”和“普遍-免费”这两个阶段后，即将进入“泛滥-付费”时代。付费这一手段将内容的重要性分出层级，在内容泛滥的时代反而有助于用户集中精力。
巨头介入，付费内容平台将面临危机，重度“服务”和以个人为中心的“垂直领域IP”可能会是两个比较好的转型方向。
普遍意义上的内容平台也将因为微信的之一举措而不得不做出改变，大平台可能跟进，小平台则面临合并或死亡。
内容可以直接变现，这对于优质内容生产者而言是一个好消息，得优质内容生产者得天下。
靠内容分发起家的营销号受到挑战。在内容领域，从广泛撒网到精耕细作，内容升级是大势所趋。
在内容付费时代，内容分发者的地位进一步被弱化，内容生产者的中心地位则将进一步被巩固。就现在来看，已经成名的一批优质内容生产者，尤其集中在70年-85年的这一波资深媒体人，将会是目前各大内容平台争抢的对象，也几乎肯定会是微信推出付费订阅后第一批用户。
对他们来说，这真的是一个好时代——一个只要你能做出优质内容，到哪里都不缺名和利的时代。
回想起五六年前，圈子内对于做内容的“苦”还是一片哀叹，真不由得让人心生感叹：你只要认准了一件事，并对它心有坚守，能够修炼到一定高度和境界，你也许早晚都会等到属于你的那个时代到来。
与此同时，也尚有一些未知、不确定的问题，值得我们去持续观察和思考。比如——
目前来看，拥有内容付费习惯的一群人更多的还是85往前的的一批中年人，那么85后的新生代什么时候才能成为高质量内容变现的主流人群?这个态势是与年龄必然挂钩，还是会出现一些新的变化?
假如内容付费时代真的就此开启，那么以后免费的内容，到底是会越来越少，还是会越来越多?
这些问题，我们需要拭目以待，静观其变。
(转载请保留)
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互联网的一些事，已超50万小伙伴关注！　　首先自我介绍下，本人08年毕业后一直从事于技术行业，外地人，以前上班时工厂宿舍超市三点一线，社会阅历比较少，所以去年10月份刚到上海来网上找工作时就被一个什么什么总的介绍给了另一个什么什么总的，中间的过程不多说了，其实大部分人进入保险代理人这行的都是同样的方式。
　　废话少说，直接切入主题，希望大家认真点看，特别是两类人，一类是那些想买保险的而又对保险了解不多的，这类人一定要一字不漏的看，因为很多保险专业用语你们不是很懂，你们要么认真看，要么关贴子走人，另一类就是保险代理营销人了。
　　我喜欢用数据说话，所以下面都是我认真计算过的数据，我举的例子是以每年投入10130元，投入10年，共投入101300元为例，理财方式为二种，一是存银行定期，另一种是购买某保险公司热销的某理财型保险产品。现在银行利息我用网站上刚找到的数据：整存整取
5.00，当然银行存款收益大家都会算，我就不多说了。购买保险，为了便于长期比较，我选的是0岁男孩，每年交10130，交10年，共交保费101300元，基本保额为50000元。
理财型保险产品也简单介绍下：
　　产品全名
XXXX两全保险（分红型）
　　投保年龄
出生满28天——60周岁
　　保险期间
合同生效日至被保险人年满80周岁。
　　保险责任
1，生存保险金：被保险人每满两周年返还基本保额的7%；　被保险人年满80周岁返还2倍基本保额，合同终止。　2，身故保障金：被保险人18周岁前身故，返还所交保费并以2.5单利计息,被保险人18周岁后身故，给付2倍基本保额。
　　下面我给对保险了解不多人的解释下几个比较容易被卖保险的忽悠的名词，如果自认为比较专业到保险代理人这段可以跳过去不看：
　　（1）基本保额：注意基本保额并不是所交的保费的总和，而是保险公司规定的，如上面的例子，交纳10W多，基本保额为5W，据我所见，很多人会把基本保额理解为所要交的总保费，甚至有的人还理所当然的认为基本保额比所交的保费还多。因此80岁时保险合同到期返还2倍基本保额就就是10W元，没有自己所交的保费多。
主帖获得的天涯分：0
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　　下面也是最重要的一部分，我做了一个表格把这两种理财方式的收益呈现给大家，你们可以一目了然的知道这两种理财方式的收益：　　
　　上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息（即利滚利）方式下的数据，分红选取的是中档分红水平，通过上表可以看出，如果投保客户不发生保险事故（即死亡），那么他的收益从第一年的4067元开始，到80年合同结束时有2，939，987元；若中途发生保险事故，他的收益则是从10，495元到1，099，000元。而存银行，他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2，939，987元。也就是说，该客户如果能活到80岁，那么他把这笔钱存银行的收益会比买保险多出差不多有200万元；如果发生死亡事故，那么客户在18岁之前收益才能超存银行那么一点点，之后过了18岁，无论生与死，收益与存银行相比，只会越拉越大。　　下面选取几行如下：
　　第20年，银行总收益20.2万元；保险生存利益13.4万，死亡利益17.2万；
　　第40年，银行总收益49.3万元；保险生存利益29.2万，死亡利益32.3万；
　　第60年，银行总收益120.4万元；保险生存利益58.0万，死亡利益59.8万；
　　第80年，银行总收益293.9万元；保险生存利益110.3万，死亡利益109.9万；　　注意:生存利益和死亡利益只能选取一项，不可兼得，对保险不了解的不要发生误解！
　　今天 最后简单说几句吧，希望对大家有所帮助：　　(1)窥一斑可见全豹，通过对这种理财型保险与银行收益的对比，就可以知道这个保险公司的其它理财型的收益也是在同一个水平的（事实也确实如此，我都计算过的），进而可以推断出国内整个保险行业的所有与分红，返还挂钩的保险理财产品其实都大同小异了。 　　(2)＂现在银行处于降息期，未来的银行利率可能和欧美日一样降为零，这样你就知道保险的好处了。"－－－－如果卖保险的人对客户说这句话，你就可以赶他出门了。我的理解是，这话一定是保险公司培训洗脑或者他师傅教给他说的话，说这话的人肯定是个没有主见的人。生活在CHIAN，处处都是要有特色的，不要拿欧美日的今天比作***的明天，即使有那一天，首先就得把“特色”两上字去掉才行。
　　(3)这款产品的收益既然连银行的定期存款收益都比不过，甚至只有定期存款的三分之一，那么有的卖保险的就要说这是保险，不是理财，是有保障功能的。。。。合同上写的很明白，这产品的赔付责任是被保险人死亡，通过计划书可以看到，在被保险人18岁之前死亡，退还所交保费并以2.5%单利计息，再加上返还的钱和红利，比存银行高出一点点，具体多少见上面表格，但是你要想得到这钱必须是人死了才有，没死就只能拿退保费；如果被保险人18岁之后死亡那他就连本金也拿不回来，合同上写明赔付双倍保额，当时交的保费是101300元，保额就是50000元，死亡赔付0000元，还亏了1300元（在相同保额的情况下，年龄越大所交保费越多，交费期结束亏的也越多)。　　(4)有的跨国保险公司代理人会给客户讲在国内卖的保险产品条款和国外是一致的，甚至连返还额度分红水平也完全相同。－－－－这话我相信是真的，国外银行存款利率不到1%的很多，但是他们的通胀率都不到3%,可是国内呢，至少年均10%是有的吧，特别是二师兄的身价，前几天在新闻里看到的说法是在去年最后的三个月时间里就涨了10%。
　　（5）有人说某保险公司是非法集资，我觉得还是有一定道理的，比如拿上述所讲理财型的保险来说吧，只要卖保险的能卖出这种产品，保险公司就可以稳赚不赔，无本万利，第一年收1万元保费，给业务员佣金3000，剩下的应付下退保啊（4000不到），红利啊（150元左右，意思意思就行），返还金（第一和第二次交费没有，从第三次开始每两年3500）是绰绰有余，是个人都能从中赚钱.不过现在越来越多的人是看穿了这一点，这类保险也越来越难卖了，为了保持或者提升销售业绩，难怪现在保险公司疯狂招人啊，保险公司招人是不需要任何成本付出的，精算师们都算好了。。。。。　　今天就说到这里，明天再说说保障型保险。
　　下面再说说关于大病型保险的话题，就我目前所在公司的保险来说是没有单独的只保重疾的品种，现有的保障类保险品种都是主险为寿险，然后可以附加专门的重疾提前给付保险，而且重疾保险的金额不能超过寿险。我个人认为这种做法很坑爹。终身寿险就是人死了之后才给付保险金的保险，重疾保险就是被保险人如果确诊患上了重疾后就可以得到给付保险金的保险。真正对人们有点用处的就是重疾保险了，为了说明寿险坑爹，下面我先举例说明这个：　　被保险人为男，20岁，投保某保险公司的一款终身寿险，交费期为10年，每1万元保额每年交费468元，十年交费4680元，该寿险附加重疾提前给付保险每1万元保额需交费140元，个人认为附加重疾提前给付保险还是很划算的，但是保险公司是不会单独卖重疾保险的，如果你想要买10万元的重疾保险，必须得先买至少10万元的终身寿险。。。。我曾经问过一个保险公司内部的讲师（可以称为洗脑师）为什么重疾保险时　　一定要先买够不少于重疾保险金额的寿险，他说买寿险是一种责任心的体现，如果某人年轻时没有买寿险而不幸去世，那么他的儿女和妻子父母怎么办呢？我听了之后当时觉得很有道理（不愧为洗脑师嘛），可后来一想，如果怕死为什么要买那么坑爹的寿险呢，其实有一种一年期的意外伤害保险，每1万元保额交费14元，年交费468元可以买到30多万元的保额，50岁之前，可以把这种意外伤害保险多买点，50岁之后，儿女成家了，也就无后顾之忧了，就不需要买了。
　　我们知道年龄越大，患大病的概率越高，究竟是存钱看病养老划算还是买保险看病养老划算，已经有很多人算过了，在这里我也算一下，举例如下：　　男，20岁，购买某保险公司一款保障型产品，年交保费10247元，交费期10年，共计交费102470元，为了减少计算量，银行存款方式同上例子，每年存10130，存10年，共存款101300元，略低于所交保险费。下面请看表格：　　　　表格如果看不清可以看我的相册，相册里面有的，从上表中摘出几行如下：　　第20年，银行总收益20.2万元；保险疾病给付（或者死亡给付）为20.46万；　　第40年，银行总收益49.3万元；保险疾病给付（或者死亡给付）为28.3万；　　第60年，银行总收益120.4万元；保险疾病给付（或者死亡给付）为41.7万；　　第80年，银行总收益293.9万元；保险疾病给付（或者死亡给付）为64.3万；　　由此可知，在保险合同生效20年之内，即该客户45岁之前，保险收益按中档分红计算是高于银行收益的，过了20年之后，银行收益会高于保险收益。
　　下面说说我对这款保障型产品的理解：　　1.关于红利，红利是依据现金来分配的，本产品第一次交完10247元的保费后，现金价值为842元，不到所交保费的十分之一，所以指望以分红转换成交清增额而提高保额的客户必须知道这一点。　　2.关于购买对象，理财型保险产品几乎只要符合年龄的所有人都可以买，可是保障型保险产品的审核是很严格的，一般的办公室坐着的年轻白领阶层，学校老师可以随便买，可是那些高危工作人群，比如建筑工人，环卫工人，煤矿工人，保险公司是不让他们买的。在做广告时他们使用的是每年全社会有多少多少人怎么死的，卖保险时他们会将那些高危人群一脚踢开。。。。。　　3.关于商保和社保，不要把这两种都带有保险两字的东西拿来相提并论。首先，社保的其次报销方式是按比例报销的，比如现在治疗某种癌症总费用为10W元，你可以通过社保报销80%就是8W元，40年之后，做同样手术的费用涨到了50W元，你报销比例80%不变的话就可以报销40W玩，商业保险现在报销10W元，40年之后保额能给你涨到20W元就要谢天谢地了。其次，社保报销的范围广，几乎涵盖所有病种；商业保险就只保合同上规定的那几种大病。如果谁有兴趣和时间可以到医院去做一个调查，内容是统计一个医院所有住院的人数的所患的病种，看看有多少种是保险公司规定的可以报销的范围内的。还有一点，社保报销不限医院，而商业保险是要在指定医院就诊才能报销的，否则就是违反了合同而得不到赔偿。本人见识有限，只说这么多，欢迎指正补充。
　　4.关于交费，买任何事情都要考虑其性价比，那些叫嚣着买保险要买全买足啊，要是今年买了明年就得病了的，一看就知道是被保险公司把脑袋洗的一干二净的人。依照商业保险每年交1万，交10年，保险金额16.5万，保险金额涨到了二十八万（乐观估计），而社保大家都知道第年交了多少钱，我就不说了。社保能用得着就尽量去用，国家每年收我们那么多税，不用都不好意思。至于说今年买保险明年得病的人，我懒得说你了（本来想说那概率和买彩票差不多，不过不是在中国卖的彩票，个人认为中国福彩中心是中国最腐败的部门，没有之一）。　　5.买保险到底是年纪轻买划算还是年纪大买划算？如果问买保险的，他当然会说越早越好了，理由有二，一是早点买早点有保障；二是越年轻买保险越便宜。其实“早买早卖点有保障”只是卖保险的一句销售话术罢了，说着吓唬人的；“年轻的时候买保险便宜”此话不假，但是年轻人患病的概率大吗，你见过有25岁的小伙子患大病的吗？　　最后，说说我的观点吧，那就是从现在开始，第年存一笔银行定期，五千元左右就行，做为以后养老治病用，其它的钱可以改善生活质量放在首位，投资其次。
　　楼主好人，受教了
　　投资观理财观其实就是人生观。
　　@斯文的也兽兽 7楼
11:14:26　　下面说说我对这款保障型产品的理解：　　1.关于红利，红利是依据现金来分配的，本产品第一次交完10247元的保费后，现金价值为842元，不到所交保费的十分之一，所以指望以分红转换成交清增额而提高保额的客户必须知道这一点。　　2.关于购买对象，理财型保险产品几乎只要符合年龄的所有人都可以买，可是保障型保险产品的审核是很严格的，一般的办公室坐着的年轻白领阶层，学校老师可以随便买，可是那些高危工作人群，比如......　　-----------------------------　　嗯，穷人重疾和意外个人认为是必须的，最好三十岁左右买，意外死亡，的话，单身和年老都无所谓。只是重疾是给付这个有用处，寿险，上有老下有小的时候必须买，哎，哥也是保险销售人员，
16:42:29　　楼主好人，受教了　　-----------------------------　　好人不敢当，我只是更多的人对保险有一个更深入的了解而已，
　　直接看楼主最一句就知道是好人。
　　这个必须顶
　　好贴。先收藏　　
　　好贴，保险好多其实就是在忽悠，有些意外险什么的，买买还可以，什么寿险，养老，分红，理财那些，还是不麻烦他们代劳了，自个存起来、理起来不就行了。楼主费心了，必须顶顶~~~~
　　以前有个人给我推销保险，好像也是理财的，问他投资回报是多少，他说那个只能是预测、估算的，我就问他有没有此险种或类似险种近五年的分红数据，他吭哧吭哧了半天，好像说那个是秘密不能透露还是怎么的，我在心里对他这说法嗤之以鼻，结果就是肯定不会买的，
　　对于我这个菜鸟来说受教不少、楼主啥时候更新啊？
　　最近正想买保险，看来要慎重了　　
　　正是时候
　　@灵儿0917 18楼
15:38:14　　对于我这个菜鸟来说受教不少、楼主啥时候更新啊？　　-----------------------------　　谢谢各位兄弟姐妹的支持，这帖子我该说的都说得差不多了，如果你们有对保险不懂的地方，我会尽力解答的！　　我刚发了一篇关于保险分红的帖子，大家可以看看，是对这帖子前半部分的补充，地址如下：　　http://bbs.tianya.cn/post-no22-.shtml
　　记号。。。。。。　　
　　分析得很有道理，我也是把那个保险合同读了至少4.5遍，我才发现那个基本保险金额，后来越看越没劲。
　　之前就对保险不太了解，只是看到身边的朋友都在给孩子和老人买保险，自己也有买的想法。今天无意看到了帖子，很认真很认真的看完，非常感谢楼主给做的分析，现在已经打消了买保险的念头，老老实实的存定期去。
　　楼主确实好人，我一直也对保险不太相信，拿到过多份计划书，对最末的资金总额是越看越不对劲，跑不赢通货膨胀是铁定的事实，几十年后保单上的金额根本不值钱，就像几十年前的一千和现在的一千不可同日而语一样，几十年后保单上那羞涩的几十万值个屁　　
　　楼主确实好人，我一直也对保险不太相信，自己曾经也算过，按复利自己每年去银行存款竟然比保险多，从此就不喜欢保险了。另外保险就医药品的选择好像还有一些问题。
　　LZ的计算基本和我相似.　　不过我个人感觉医疗保险最好还是要,现在生病生不起啊.
　　谢谢各位认真阅读此帖的朋友，能对你们有所帮助我很高兴！祝你们和你们元宵节快乐，身体健康，家庭幸福美满！也希望此帖能够默默的帮助更多的人！
　　@jxaf 27楼
12:42:33　　之前就对保险不太了解，只是看到身边的朋友都在给孩子和老人买保险，自己也有买的想法。今天无意看到了帖子，很认真很认真的看完，非常感谢楼主给做的分析，现在已经打消了买保险的念头，老老实实的存定期去。　　-----------------------------　　其实投资方式有很多的，个人建议改善生活质量放在首位，但是如果买保险，特别是长期寿险分红险，那真的不如存银行。
　　本来最近想给两个孩子买份人寿得福星少儿两全险，看了楼主得介绍，得好好核计核计了。前几年再银行被保险销售员忽悠买了份太平洋得保本分红险感觉就被坑了，一份1000，每年给百分之十得利息既一百元，交十年，十五年后才可以把钱取出来。据说有分红。太他妈坑爹了。当时脑子没转过弯来，上当了。　　
　　mark必须认真看，买过平安保险的人飘过，以后再也不买保险了　　
　　学习　　
　　我有一些不同看法，首先请不要把保险和储蓄作比较，他们的功用是不同的，保险就是保障，起到是提高家庭抵御风险的能力；另外重疾是不分年龄的，请看看医院得癌症、脑瘤、白血病的什么年龄段的都有，我就给孩子买了份一年交不到2000元保25万的重疾险，起码心里踏实了。其实不是保险不好，主要看你会不会买。
　　兽兽你好，咨询一下，十年前给我儿子买的国寿千禧两全保险《分红》型的，现在到期了　　要不要把它赎回来了？
　　一个保险，一个保健品绝对不是我相信的东西
　　按需买险，保险保险，是为了保险，生几次病就知道了。上岁数了，重疾一定要有
　　保险这东西，哎！只看到被骗的，没看到盈利的
. 15:26:32
　　我09年给孩子买了份中英的医疗保险（附加险）每年600多，主险为万能险（每年2500元，如果资金紧张的话可以当年不用交费），12年给孩子在医院做了个小手术花费了5600元，医保报销2000元，中英报销了社保报销后的3600元的90%。我家孩子算是身体好的了，这份保险还没有怎么用呢，就这么一次，我已经很值了，我那2500元的主险，我存5年后就连本带息一起收回来了，我家孩子5岁了，这个附加医疗险以后也不用买了（每年600多那个），这样算了，我个人认为还是比较合算的。
　　@斯文的也兽兽 3楼
21:08:14　　上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息（即利滚利）方式下的数据，分红选取的是中档分红水平，通过上表可以看出，如果投保客户不发生保险事故（即死亡），那么他的收益从第一年的4067元开始，到80年合同结束时有2，939，987元；若中途发生保险事故，他的收益则是从10，495元到1，099，000元。而存银行，他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2，939，987元。也就是说，该客户如果......　　-----------------------------　　这个，我没仔细看，　　粗略扫了一下，好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去，满两年返还基本保额的百分之七，　　那么从交费的第三年起一直到死亡，每隔一年会返3500元钱，　　我挺懒的数学又不好，如果是没列进去麻烦楼主再算一下，　　因为我也买了个类似的保险，每年3790，交费20年，基本保额2W，每满两年返基本保额的百分之九，也就是1800元，　　看了楼主列的这个表我也觉得是买亏了，不知道把返的那个钱加进去会怎样。
　　这帖子真是上的太及时了，感谢楼主！　　这段时间一直在考虑要不要买点保险，这样看来这事就不用再考虑了。
　　想买保险的留意了
　　@斯文的也兽兽
21:08:14　　上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息（即利滚利）方式下的数据，分红选取的是中档分红水平，通过上表可以看出，如果投保客户不发生保险事故（即死亡），那么他的收益从第一年的4067元开始，到80年合同结束时有2，939，987元；若中途发生保险事故，他的收益则是从10，495元到1，099，000元。而存银行，他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2，939，987元。也就是说，该客户如果......　　-----------------------------　　@春天里的一束花 46楼
15:47:41　　这个，我没仔细看，　　粗略扫了一下，好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去，满两年返还基本保额的百分之七，　　那么从交费的第三年起一直到死亡，每隔一年会返3500元钱，　　我挺懒的数学又不好，如果是没列进去麻烦楼主再算一下，　　因为我也买了个类似的保险，每年3790，交费20年，基本保额2W，每满两年返基本保额的百分之九，也就是1800元，　　看了楼主列的这个表我也觉得是买亏了，不知道把返的那个钱加......　　-----------------------------　　额还有我想了一下，楼主的这个例子是十年期的，所以银行和保险的收益差距非常大，　　我这种是二十年期的，差距应该会小很多，但我想应该也还是亏了，　　难怪有人和我说保费交得时间越长越好，像那种一次性把十万元保费交清的，还真不如存银行
　　意外可以买，大病什么的很多细则很坑爹的，养老不如长期复利定存划算，理财险啥的没有研究过。
　　多谢楼主分享，我也觉得要买就买社保和意外险足夷。
　　多谢楼主普及保险知识：）　　我虽然不懂，但是从来不信，保险是为了保险，不是投资。
　　我曾想这世界上什么人会为了让你多赚钱而苦口婆心、不厌其烦的开导你呢？我觉得只有你父母和你老婆！其他人有必要吗？所以我从来就没有对保险有过好印象，有推销的一概拒绝，这年头银行都不讲信用，何况保险公司（其实就是受保护的非法集资）!
　　这么好的贴还不顶。
　　记号一下，慢慢读
　　好贴 有意义
　　楼主算的细账没有错，买保险肯定是低收益，再怎么投资理睬也都是在保险的这个框框里边。所以把买保险看成做买卖，投机倒把，那肯定是搞错了。　　保险收益低，是不是就不应该选呢。有个很普世又实际的理论，不要把所有的鸡蛋放进一个篮子里，所以有闲钱或者看重计划的话，用一小部分钱去买保险就对了，收益再小，也是有收益的，比纯消费还是要强吧。　　保险公司属于金融机构，保险公司吸收公共资金去投资赚钱，分一点点给保人，自己留一点点，大体上就是这样，然后保险公司的投资选择都是不冒险的稳定的也就是低收益的项目，假设利润是15—20%，销售要拿一部分，保人拿一部分，保险公司的老总和公司运营拿一部分，公司留一部分，利润低，分的也就低。。我分析啊，也就是这个样子了。　　钱在个人手里去投资理财，限于普通人的水平能力比较低，赔本的风险比较大，所以从理财的角度上看，保险也是个必选项。
　　有意思
　　保险保险，保不齐就危险，原来是种套！
　　mark个
　　露珠，是哪个保险公司的托
　　楼主既然做过保险，为什么不了解保险的真正意义？楼主又说意外意有点用，难道不知道意外险只保意外吗？如果是意外之外的方式死亡又怎么办呢？意外险便宜，为什么又不想一想意外险是纯消费型的？你买一份保障，如果没事，多年后还有钱返还给你，你硬说不合算，看来你是要保险公司都赔钱才觉得合算吧？就不谈收益了，想收益2年后自杀就立杆见影了，分红只是附带的东西，保障才是核心！唉！很多人喜欢将自己的个人之见说成所谓的真相！　　保险，只是一种商品，你觉得值就买，不值就不买！每个人都有自己衡量的标准，你可以有你的看法，但不要随便将一样东西否定掉，也许，你以为你看清了，说不定，仅仅是因为你看的不够清楚！
　　楼主表面一看，貌似好人，实则哗众取宠，保险好不好，该不该买，国家该不该大力发展保险事业，哪是你一半吊子小青年就能说清楚的？
你把人寿保险跟目前的银行利率对比这原本就是不合法的，也是不科学的，90 年代银行利息高达11.4%，前几年2.5%，这两年稍微高点3.0---3.5%.银行利息是国家经济宏观调控的重要手段
如何能一成不变，所以文章的论点都是不成立的，人寿保险对于不同年龄，不同收入
不同社会阶层和家庭背景，个人身体状况来说，适合的保险都完全不一样，怎么能一概而论呢？本人是从事过各种行业的资深农民工，现从事保险，银行，证券等综合金融行业，刚刚加入天涯，希望能和广大论坛好友交流！
　　先收下了, 谢谢
　　顶楼主。有些人非觉得吃了脑白金作用大，那绝对只是他个人感受，与事实无关。
　　@孤独的行者2013 37楼
16:44:59　　兽兽你好，咨询一下，十年前给我儿子买的国寿千禧两全保险《分红》型的，现在到期了　　要不要把它赎回来了？　　-----------------------------　　刚看了下你说的那种保险产品的条款，保险期限是终后的，怎么会到期了呢？你说的意思应该是交费期结束了吧。如果你想把它赎回来，那只能作退保处理了，你退保时能拿回来的钱是很少的，有三部分吧，一、现金价值（累积所交保费的60%左右）二、红利 三、返还金，不知道你的红利和返还金有没有领取过，如果一次也没有领取过的话，你现在退保所能拿到的钱如果能和你所交的保费持平你就要谢天谢地了。　　你的保险都买了十年了，你还不知道保险期间这个概念吗？我的建议是既然是十年前买的保险，那交的钱也不会太多，你家里也应该不缺少那点钱吧，这份保险对你来说用鸡肋来形容再贴切不过了，不如就这样放着吧，如果觉得这份保险有骗你的地方，那就直接退了好了，免得以后发现这份保险合同闹心，眼不见心不烦嘛。
　　@firebug01 36楼
14:10:12　　我有一些不同看法，首先请不要把保险和储蓄作比较，他们的功用是不同的，保险就是保障，起到是提高家庭抵御风险的能力；另外重疾是不分年龄的，请看看医院得癌症、脑瘤、白血病的什么年龄段的都有，我就给孩子买了份一年交不到2000元保25万的重疾险，起码心里踏实了。其实不是保险不好，主要看你会不会买。　　-----------------------------　　1、把保险与储蓄做比较，这是保险公司或者保险营销员的行为，我的柜子里面就有很多保险产品的宣传材料，上面有写着什么年收益率超过去10%的，还有左边写着保险收益右边就是银行收益的。　　2、重疾保险是有年龄限制的，超过55岁的人，无论你多么健康，保险公司也不会卖给他任何重疾险。　　3、重疾是不会年龄，但是不同年龄的人患得疾的概率是不同的，知道什么叫概率吗，保险公司只给你们讲了前者，没有给你讲后者，是吗？　　4、年交不到2000元额25万元的重疾险，这样的产品有吗？保险期间是多长？交费时间是多少年？保哪些重疾？你总得说清楚吧，如果你不知道就把保险产品名称发来我看看，不要在这儿误导人。
　　@斯文的也兽兽
21:08:14　　上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息（即利滚利）方式下的数据，分红选取的是中档分红水平，通过上表可以看出，如果投保客户不发生保险事故（即死亡），那么他的收益从第一年的4067元开始，到80年合同结束时有2，939，987元；若中途发生保险事故，他的收益则是从10，495元到1，099，000元。而存银行，他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2，939，987元。也就是说，该客户如果......　　-----------------------------　　@春天里的一束花 45楼
15:47:41　　这个，我没仔细看，　　粗略扫了一下，好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去，满两年返还基本保额的百分之七，　　那么从交费的第三年起一直到死亡，每隔一年会返3500元钱，　　我挺懒的数学又不好，如果是没列进去麻烦楼主再算一下，　　因为我也买了个类似的保险，每年3790，交费20年，基本保额2W，每满两年返基本保额的百分之九，也就是1800元，　　看了楼主列的这个表我也觉得是买亏......　　-----------------------------　　都算进去了，生存总利益=累积生存金+累积红利+现金价值。 其中的生存金就是每两年返还的钱，累积生存金就是返还的钱不领取放在保险公司累积生息，
　　唉，看完楼主分析真是庆幸前几天在10天犹豫期内全额保退了。以后还是老老实实的存定期好了。小老百姓挣点钱不容易，还是不瞎折腾比较好。
　　@斯文的也兽兽
21:08:14　　上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息（即利滚利）方式下的数据，分红选取的是中档分红水平，通过上表可以看出，如果投保客户不发生保险事故（即死亡），那么他的收益从第一年的4067元开始，到80年合同结束时有2，939，987元；若中途发生保险事故，他的收益则是从10，495元到1，099，000元。而存银行，他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2，939，987元。也就是说，该客户如果......　　-----------------------------　　@春天里的一束花
15:47:41　　这个，我没仔细看，　　粗略扫了一下，好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去，满两年返还基本保额的百分之七，　　那么从交费的第三年起一直到死亡，每隔一年会返3500元钱，　　我挺懒的数学又不好，如果是没列进去麻烦楼主再算一下，　　因为我也买了个类似的保险，每年3790，交费20年，基本保额2W，每满两年返基本保额的百分之九，也就是1800元，　　看了楼主列的这个表我也觉得是买亏了，不知道把返的那个钱加......　　-----------------------------　　@春天里的一束花 52楼
16:21:15　　额还有我想了一下，楼主的这个例子是十年期的，所以银行和保险的收益差距非常大，　　我这种是二十年期的，差距应该会小很多，但我想应该也还是亏了，　　难怪有人和我说保费交得时间越长越好，像那种一次性把十万元保费交清的，还真不如存银行　　----------------------------　　你的想法不完全对，交费年限长比交费年限短好不了多少的，因为交费时间越长所交的保费也越多，这个保险公司的精算师们算得很细的，举个例子吧，例如一款重疾保险保额外10万元，交费方式有五年交、十年交、二十年交、三十年交、终身交这几种，同样保额外10万元，所交的保费是不同的：　　五年交：年交8000元，总共交40000元；　　十年交：年交5000元，总共交费50000元；　　二十年交：年交3600元，总共交费72000元；　　三十年交：年交4000元，总共交80000元；　　我以上列举的是平安鑫盛终生寿险+平安鑫盛提前给付重疾保险（俗称常青树组合）的费率标准，其实选择交费方式的差别不大，
　　楼主，我有个朋友是卖康寿保险的，经常对我说如何如何受益还分红之类的，我也是不懂其中的子丑寅卯，所以也没卖，但是她做的好像还不错呢，现在看来，幸好没买
　　楼主你这个贴子要是在我买保险之前发出来 我就不会被卖保险的骗了
楼主请帮我算下 我有个保险是交终身的（智盈人生终身寿险万能型） 每年交6000元 已经交了三年了
我现在是应该继续交下去 还是退保
　　不知道得重大疾病与中500万概率谁大，要是每月花两块，得重大疾病一次赔付500万还不错。
　　我也是保险代理人，从业时间也不长，就一年多，我一个朋友看到这个帖子专门叫我来看的。楼主说的有一定道理，而且确实普及了保险知识，至少LZ是真的很不错。至于理财型的产品我也不想多说，LZ举得例子产品很具体，不得不说有别的公司产品是不一样的。回归到保障，LZ算的很仔细，不过一来LZ公司有问题，没有单纯的重疾产品，二来，不知道是不是LZ计算错了，20岁16w保额居然要1W多。。。至少我们公司的重疾产品20岁的话8000多保费，保额能达到20W以上。LZ是很理性的比较了存银行的收益和重疾的理赔，如果人生世事都能像LZ设定预计一样，那感情好，在自己生病前一年买份保险不是更合算？很多风险发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故了，那我们是不是就要去赌这个几率？去年有统计中国几千万的失独家庭，在老人的悲痛中如果能有一定经济上的补偿会不会要欣慰一些？中国因病至贫的家庭也不少，难道他们都那么傻不存钱？我有做过义工，我们专门有山区助学的活动，大多数被救助的学生家庭都有家人因为生病消耗掉家里的金钱或者是有家人因为意外离世，与其等待被救助，不如把家庭责任的缺口放在保险上以防万一。还有LZ没有说一种纯保障的产品，没有分红，没有收益，最后也没有返还，但是保障很足够，保费也很低，为什么LZ提都不提呢？当然我没有和LZ争辩的意思，只是想把保险的功用为LZ补充介绍一下。保险既然是一种商品，肯定有人喜欢，有人不喜欢，这是很正常的，就连西红柿也有人不吃的。只是希望在选择保险产品的时候能够选择到适合自己的。O(∩_∩)O~~
　　@wwzh315
01:58:27 　　我也是保险代理人，从业时间也不长，就一年多，我一个朋友看到这个帖子专门叫我来看的。楼主说的有一定道理，而且确实普及了保险知识，至少LZ是真的很不错。至于理财型的产品我也不想多说，LZ举得例子产品很具体，不得不说有别的公司产品是不一样的。回归到保障，LZ算的很仔细，不过一来LZ公司有问题，没有单纯的重疾产品，二来，不知道是不是LZ计算错了，20岁16w保额居然要1W多。。。至少我们公司的重疾产品20岁的话800......　　-----------------------------　　补充一下，我说错了一点，8000多保费20W是20年缴，这也是我很迷糊的地方，重疾的保障，当然是缴费年下越长越好，为什么LZ举例10年？？
　　楼主你这个贴子要是在我买保险之前发出来 我就不会被卖保险的骗了 楼主请帮我算下 我有个保险是交终身的（智盈人生终身寿险万能型） 每年交6000元 已经交了三年了 我现在是应该继续交下去 还是退保 谢
　　楼主帮我分析下鸿发年年这款，业务员给0岁男宝宝推荐的。一年交3000，交10年。划算不，因为网上查到是宝宝60岁返还本金。
　　感谢楼主分享自己的知识经验，很幸运看到楼主的贴，今天刚紧去银行把保险给退了，
　　在中国卖保险就是搞传销，回扣那个大啊
　　曾经老婆做了一年保险，买了一个每年6千的投资险，交了6年了，现在居然才1万多，我非常鄙视保险公司乱吹牛
　　这贴来的及时啊，3.15快到了，刚才还在网上看了一个揭露泰康人寿的分红型保险产品欺骗人的文章，其实不光是泰康人寿，每个保险公司的产品都是差不多的，因为都要经过中国保监会审批，强烈建议中央电视台曝光一下保险行业的欺诈行为。
　　楼主斯文二兽你好。看了你的文章，非常受教。我买了平安的金宝贝理财。内容如下：　　平安金宝贝少儿教育年金保险（分红型）　　王女士考虑为孩子今后大学教育、成家立业等阶段提前做些财务准备，因此在孩子0岁时为他购买10份“金宝贝”保险，每年交费10000元，共交10年，合计100000元。在孩子年满18、19、20、21周岁的保单周年日时，连续四年每年都可领取大学教育金6486元，在孩子年满25周岁的保单周年日时，可领取成家立业金32430元，同时自18周岁的保单周年日起至25周岁的保单周年日前一日止，每月到达合同生效日在该月对应日还可以领取生活费津贴972.9元，主要保单年度保单利益测算如下（单位：人民币元）：　　我已经交了两年了，能否给指导一下？我现在还有必要继续继续交下去吗？我纠结的不是现在退保后损失多少钱，而是如果将未来尚未交的8万投资下去，或许会比现在的收益更好？谢谢。
　　保存下先
　　嗯，这样的楼主着实让人敬佩。
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