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保险收益下滑：投连险平均收益率2.67%_保险新闻_行业动态_新浪财经_新浪网
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保险收益下滑：投连险平均收益率2.67%
　　本报记者 高和平 北京报道
　　刚刚过去的2012年，保险业经历了又一个寒冬。在保费增速下降、投资收益率不高的大背景下，具有投资理财功能的保险产品，收成究竟如何，成了持有人最关心的事情。
　　记者了解到，理财类保险产品投连险、万能险、分红险这三朵“花”，在银行理财产品热销的冲击下，有些萎靡不振。
　　1月份是保险产品的销售旺季，为争开门红，保险公司使出浑身解数，新产品也陆续上市。面对众多产品，投保人该如何选择，才能在2013年获得让自己满意的收益。
　　分析师告诉记者，根据他们的预判，等第一梯队的保险公司2013年在产品结构上，可能会更倾向于保障功能强的产品，对于理财类保险产品，只能爱在心中口难开。相对来说，第二梯队以及第三梯队的保险公司，对于理财类保险产品的热情会高一些，“毕竟他们要拼市场份额，高收益的保险产品才能更多地吸引到客户。”上述分析师说。
　　此外，他们还预判，一些投资股权不动产等创新型理财类保险或许会称王。这在2012年已经有所显现。
　　被保险业内分析师提到的典型案例就是，某保险公司去年推出的挂钩南水北调工程的债权投资，收益率达到了5%。投保人通过购买附加的万能险，从中分得了一杯羹。
　　尽管保险产品的收益很受投保人关注，但是越来越多的保险公司已经将眼光放在那些保障程度较高的传统保险产品和年金、健康险上。
　　“不管怎么说，投连、万能让投保人普遍有保障功能不全的感觉，相比之下，健康险等更注重保障功能的产品会是保险公司热推的重点。”业内人士周小姐告诉记者。
　　某上市险企寿险负责人也坦承，保险产品的理财竞争力不足其实是件好事，这让保险公司重新反思产品结构，加快业务调整。强化对附加险和保额加大的推动。
　　投连险 平均收益率2.67%
　　提到理财类保险产品时，首先就得说投连险。2012年的投连险，受A股市场长时间低迷的拖累，没有给投保人交上一份漂亮的答卷。
　　来自财汇的统计数据显示，2012年投连险收益率虽不至于为负，但2.67%的平均收益率，连CPI都没有跑过，让投保人只能一声叹息。
　　在计入统计的266只投连险产品中，有217只在2012年报喜，取得了正收益，所占比例为81.58%。表现最差的投连险产品，一年下来浮亏超过20%。在取得正收益的账户中，货币型账户和债券型账户占比近40%，而股票型账户占比约为8%。领头的为太平智选动力增长型投资账户，2012年的收益率达到了20.35%，是唯一一只收益率超过20%的投连险产品。
　　保险理财师罗先生告诉记者，投连险主要以投资功能为主，兼具保险保障的功能。投资账户会挂钩股票、基金等高风险的产品，适合风险承受能力高、认同长期投资理念的投保人。不愿意承担高风险的人慎入。
　　万能险 收益与预期不符
　　查看2012年万能险收益率的轨迹，从单个产品的变化中可见一斑。以瑞安两全保险为例，1至5月，结算利率一直保持在4.05%的水平；6月下调到4.01%；到了7月，继续下调至3.9%，这种情况一直持续到11月，12月为了冲击开门红，提升吸引力，再次上调恢复到4.0%。
　　记者粗略统计了2012年不同保险公司的21款万能险产品，发现12月份结算利率还能维持在4%以上的只有7款，而保持在4%以下，但高于2.6%的有11款，低于2.6%的也是少数。目前结算利率排名第一的是光大永明“稳保丰两全保险(万能型)”，12月份达到了5.25%。
　　持有人一般习惯将银行定期存款的利率与万能险的结算利率进行对比，从而琢磨自己买了万能险究竟划不划算。目前银行3年期定期存款利率为4.25%，5年期为4.75%。如此看来，大部分万能险产品不符合持有人的预期。
　　尽管如此，有部分保险公司在今年的开门红中，大力推广万能险，对此，罗先生表示，万能险经年收益率变化不大，前期还要收取一系列费用，包括初始费用、保单管理费等，因此比较适合做中长期投资的人。如果想短期赚快钱，不建议投保。
　　分红险 受银行理财冲击大
　　在理财类保险产品中，分红险无疑是最受欢迎的。由于兼具了风险保障和稳健收益，又能够满足投保人教育金、婚嫁金、养老金等需求，分红险被各家保险公司视为法宝，占市面上销售产品类型的80%-90%。
　　虽然政策有规定，不允许保险公司披露单个分红险产品的分红收益，但是业内人士统计，去年分红险产品的收益率平均在4%-4.5%左右。
　　目前，对分红险形成最大冲击的是银行销售的理财产品。来自国泰君安的分析报告称，仅2012年12月就发行了2755只银行理财产品，在发行数量和收益率都较之前整体略有上升，1年期以内银行理财产品收益率维持在4.32%-4.71%。
　　“银行揽储压力带来银行理财产品的量价齐增。理财产品发行规模和收益率均有提升，对于分红险的销售依然是一个挑战。”上述长江证券分析师告诉记者。
　　收益率伯仲之间，分红险难见优势。但在渠道上，银行理财产品优势明显。此外，由于市场份额大，销售过程中存在的误导也困扰着分红险。由此推断，2013年分红险的日子并不会安稳，其中，如何克服来自银行理财产品的猛烈冲击成为头等大事。
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