为什么给孩子购买“少儿超能宝”，一句话打动了我，值得每个家长思考。。
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是啊，说的对极了。非常有感触。
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沪B2- 沪ICP备号干货长文：太平洋人寿少儿超能宝是款好产品 但是为什么我不推荐
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干货长文：太平洋人寿少儿超能宝是款好产品 但是为什么我不推荐
之前有朋友留言让我分析下太保的少儿超能宝两全重疾保险，确实这款产品推出后市场反应很好，销售额应该也不错。当时我的回复是少儿超能宝这款产品确实是款好产品，但我不会给客户推荐！为什么呢？那各位且听我慢慢道来。说超能宝好，好在什么地方？1太保的少儿超能宝保障相当全面超能宝是一款两全重疾保险，我们直接通过一个投保示例来一起来看看产品的具体信息：“太平洋少儿超能宝”投保案例：　　为0岁男宝宝投保“太平洋少儿超能宝”，基本保额30万，缴费10年，年缴保费2700元，保险期限为30年，其保险利益如下：　　1.重疾保障：60种重疾，赔付100%基本保额即30万+已交保费。　　2.轻症保障：12种轻症，额外给付20%基本保额=6万　　3.轻症豁免：若被保人在交费期内罹患轻症，则豁免后续保费，余期保费免交，继续享有保单其它利益。　　4.寿险保障：保险期间，被保人身故或全残，按已交保费与现金价值两者的较大者赔付。　　5.投保人豁免：在缴费期内，若投保人发生身故、全残或重疾（合同约定），豁免后续保费，保单其它利益不变　　6.满期金：被保人生存至合同期满（30周岁），到期返还150%已交保费40500元。作为一款两全重疾险，不仅包含了基本的重疾（种类也不少），还有轻症，而且一改太保传统轻症会占用重疾保额的套路，这次是额外赔付（一不小心又说大实话了），另外还增加了最近非常流行而且也很实用的轻症豁免和投保人豁免，保障相当全面！更具吸引力的是，累计交费27000元后，等30年保险期间结束，如果没有赔付，则返还1.5倍的保费，即40500元。这多好，免费保障了30年，而且到期还有可观利息拿，简直是打着灯笼也找不到的好事！写到这，可能有人会有疑问，保障全面这点是没有疑问了，但是你你说费率不高，这点好像还没有具体的证明吧？good question!2少儿超能宝费率不高（相对便宜）怎么证明其费率不高呢？简单，找个类似的产品对比一下不就看得出来了吗。找了一圈，发现太保公司自己就有一款非常类似的产品，也是返本型的两全重疾，产品名称叫宝宝安康重大疾病保险，所以下面我们来对比下两款产品，看看超能宝是否真如我所讲的费率不高：图表1 超能宝VS宝宝安康宝宝安康是之前的老险种，虽然其保险期间和超能宝并不完全相同，但是当选择满30天（0周岁）的男宝宝投保时，则两款产品的保险期间就可以一致了，另外再选择投保宝宝安康1.5份（大于1份后，可以每0.1份增加），缴费期选10年，则两款产品的的可以同等条件对比了。从上表可以看出，在同样的缴费条件下，超能宝的保障内容几乎是全面超越宝宝安康的，而且优势几乎是压倒性的。1.同样交费条件下，重疾保额超出至少30%，同时病种也增加了。2.同样交费条件下，多出额外给付的轻症保障及轻症豁免。3.同样交费条件下，期满金超出宝宝安康40%。也就是说同样的交费条件及相同的保险期间，超能宝的保险价值比宝宝安康大概多了30%左右，也可以理解为差不多的保障内容，超能宝要比安康便宜大概30%！所谓费率不高（或者叫性价比高）都是相对的，都是比较出来的，同一公司类似的产品，超能宝比宝宝安康便宜差不多30%，我想这个数据已经足以证明其费率不高的这个结论了！随便吐槽一下，以我的理解，超能宝应该是宝宝安康的升级产品，所以超能宝推出之后，宝宝安康应该停售才对，可是我看到的情况却是宝宝安康这款产品仍然是在售的……行文至此，估计有人会有疑问了：玩家你是不是拿了太保的好处，来个欲扬先抑帮太保写软文，推荐这款超能宝啊？（认为我是写软文的太保领导，请直接在文章最后给赞赏，上不封顶）可是我只能说你们啊，naive!太保那么大的公司，那么庞大的代理人渠道，哪会需要玩家这种小角色来软文推广?再说了，虽然这款产品不错，但该产品的设计理念跟我的套路完全对不上啊！怎么对不上呢？那各位接着往下看。3此款少儿超能保针对的客户需求不是太明确看到这个小标题，估计又有人有大疑问了，明明是一款针对少儿的返还重疾险，你玩家怎么说针对的需求不明确呢？这个问题暂且先按下不表，咱们先来探讨下为什么要买少儿重疾。太简单了，现在重疾是刚需啊，小孩保费又便宜，而且越小投保越便宜，所以少儿赶紧投保重疾啊！没错，那再来一个问题，小孩要投保重疾险，那小孩成年之后呢？或者说小孩重疾的保险期间结束以后呢？当然也要投保啊，年纪越大，重疾风险越大呢！在少儿重疾的保险期间结束前再投保成人重疾，把保障续上就好了。OK，各位，不知各位留意没有，这个超能宝的保险期间是30年，而不是像另外的宝宝安康保至25周岁或者30周岁，再加上超能宝的投保年龄是0~17周岁，那最极端的情况就是17岁的孩子投保该产品，保障至47岁。保至47岁，那这还是少儿险吗？另外，如果47岁再投保成人重疾的话，港真那可不是一般的贵，是非常贵啊，估计不少人有心投保都会被费率吓退啊！即使不是17岁投保，假如是10岁投保，那对应的年纪是40岁，那也会有类似的问题，只是说没这么严重而已。其实，个人的建议是投保成人重疾的年纪最好在35岁前，当然30岁前就更好了，那相对来说，这款产品小于5岁的小孩投保还行，年纪再大点多少都会有这个问题。那现在回到上面的小标题，即所谓的需求并不明确，也就是说此产品表面上是一款少儿重疾，但在实际的操作中(比如投保年纪大点）很可能就不仅是少儿重疾了，而且投保人如果不注意的话，很有可能会因为保障期结束后，错过投保成人重疾的最佳时期。先挖个小坑：Q：既然年纪大点，如果还保障30年的话，并不合适，太保为什么不将保险期间设计成25周岁或30周岁呢？A：（暂不回答，晚点一起回答，先继续往下看）4从资金效率来说，类似超能宝这种两全险还不如投保消费型的险种其实这是我一向的观点，已经多次在之前文章里有过类似的表达，今天刚好借着这个主题来和大家一起来算下到底怎么个不如消费型的险种。首先，保障是有成本的，那对于这种保障型的两全保险，可以理解成是纯保障部分+纯储蓄型部分，也就是说投保人每年交的保费有一部分是作为保障成本（包括附加费）消费掉，余下的钱进入保险公司的投资帐户进行投资增值，等保险期间结束，保险公司将此帐户中的钱再返还给客户而已。为了分析其资金的利用效率，我们得找出一个保障内容跟超能宝差不多的消费型重疾险，然而，坏消息是找了好久，都因为超能宝的保障内容太全面没有找到符合要求的产品……当然也有好消息（不然这篇文章就不完整了啊），根据超能宝的保障内容，再结合市场上已经一些产品进行了组合，算是凑出了“一款”保障内容基本相当的“产品”。虽然”这款产品”无法直接购买，但用来对比计算超能宝的资金效率却很合适。超能宝的保障内容大概有①重疾保障60种，②轻症保障12种，③投保人豁免（身故，全残或重疾），④被保人轻症豁免（附：因为寿险保障内容是累计保费或现金价值较大者，所以不能算有寿险保额）为了匹配其保障内容，我选取了三款产品来搭配组合其数据模型以满足要求：1.弘康人寿的贝健康少儿重疾&65种重疾+15种轻症，保证续保至19周岁（不到30岁，所以还要另外找一款重疾）,10万+2万对应每年保费70元2.弘康人寿小白重疾&65种重疾+15种轻症，8万+2万对应17至25周岁的费率是70元，对应26至30周岁的费率是120元（为了匹配10万的重疾，将其保额及保费都乘以1.25）3.中宏人寿附加保费豁免重大疾病保险&身故或全残或重疾豁免投保人后续保费，超能宝的豁免条款中没有明确投保人的年龄性别，所以被保人0岁时，假设投保人是男性且年龄为30岁，则中宏的此款重疾豁免费率是15.96/千元（其实当时可选的豁免产品有三款，除了中宏这款外，还有华夏人寿的费率为13.48，且含轻症豁免；泰康人寿的费率为19，也是含轻症豁免，综合下来选择费率居中的中宏人寿）下面来看看具体的数据建模过程：图表二 “净保费”建模经过这样的一组修正建模，则上表中最右一列的保费所对应的保障内容基本与超能宝相当(少了被保人轻症豁免，但当中对数据进行了增加裕量处理，即+10%裕量）有了上面建模的“净保费”数据（保费4），则就可以将每年的2700元保费拆分成“净保费”和投资款，假设投资款的长期投资收益为3.5％（其实这是一个相当保守的数据，虽然现在市场利率不断下滑，但即便长期来年，3.5%投资收益率应该没有任何难度），具体的计算结果详见下表：图表三 保障和投资分拆后的资金利用率表格显示，在保单30年末时，如果将“净保费”外的余款进行定期投资，则最终的收益为50339元，而如果是投保超能宝，最终返还的期满金为40500元，资金投资效率方面“净亏”将近1万元！！！到这，我想各位应该能够明白我所说的超能宝这种两全保险的资金利率效率不如买消费型险种的意思了。当然，其实上面的建模及演算都不能算很严谨，毕竟保障内容还有些差异，而且这种组合起来的险种也没法直接投保。但是各位要也注意到，上面引用数据是，我几乎都是留有余量的，比方说10%的信用加成，比方说收益率保守的选择3.5%（估计好多理财达人都在嘲笑这种收益率了，呵呵）。所以，总的来说，本人认为这种算法应该是可靠可信的，当然也欢迎不同意见的探讨了。（放彩蛋时间）到这，可能有朋友会有疑问：Q1：听你这么一说，对于少儿定期重疾好像还真是投保消费型比返还型的划算呢，但是为什么市场上见到的基本上都是返还的两全重疾，反倒很少见到此类纯消费的重疾呢？A1：可不是吗，你也不看看这两险种的保费差距，返还型基本是消费型的10倍，于保险公司，保费规模容易上来；于业务员，同样的保障额度，佣金高好多倍；于投保人，交的钱还有不少利息，这保障简直就是免费送的，赶紧买买买！哈哈哈哈，皆大欢喜啊。（又瞎说大实话，估计要被喷了……）还有之前挖的一个小坑：Q2：既然年纪大点，如果还保障30年的话，并不合适，太保为什么不将保险期间设计成25周岁或30周岁呢？A2：有的人说，只用交10年，就能保30年，这种事真是太好了，确实是好事，但是精算师当时设计产品时考虑的要点是去掉了保障成本后的投资款得复利滚多久才能达到累计保费的1.5倍。再说得直白一点，假如是10岁投保，你说我也想到30周岁的时候拿钱出来，我不想等到40岁（30年），那对不起，这时还没有1.5倍的保费，只有本金没利息，要不要？所以，并不是精算师想设计成30年，只是如果时间不够的话，没您那1.5倍保费的返还啊！没有这1.5倍的返还那就没这么大的吸引力嘛，没吸引力就没保费，没保费就没佣金，没佣金就……所以不管怎么说，对于弘康这种敢于推出这种纯消费的险种，而且费率还相当低的行为，你要是问我资瓷不资瓷，我当然资瓷啊！5不同险种的适用人群虽说如果有朋友需要投保定期重疾的话，我会推荐上面弘康的贝健康少儿重疾（或者之前我已经写文章推荐过的瑞泰人寿的成长卫士少儿重疾），但就产品层面来说，太保这款少儿超能宝还是不错的，至少跟之前的宝宝安康对比，我就看出了太保的诚意满满，所以我后来想了下，这款产品至少适应以下几种人群：1.就喜欢太平洋人寿这个品牌，非太平洋不买2.就喜欢保障这么全面的少儿重疾，且能保30年3.平时没有什么理财习惯或渠道的，保障30年后，还有50%的累计收益已经很满意了。4.不管你算的收益如何，反正就是不喜欢消费型的保险，这种买了保险，最终能连本带利拿回的感觉太爽了。5……感觉基本上就是这些了吧，非以上类型的朋友，我都会建议买消费型的少儿重疾。为什么？正如我之前说过的，不谈需求只卖产品都是耍流氓，那咱们就来谈谈少儿购买重疾的需求：首先，少儿肯定是有重疾需求的（不展开）；其次，保额呢，以当下常见的重疾医疗情况来判断的话，建议保额做到50万甚至以上；再次，保险期限多久合适，从人的一生来看，年纪越大，越容易生重疾，所以重疾险理论上保险期间选终身较合适。你这么说，少儿购买重疾不就很简单了，直接购买一份保额50万（或以上）保终身重疾就OK了？且慢，少儿买重疾真的就这么简单吗？那这样定期的少儿重疾岂不是没有存在的必要了?当然不是了，即使要买终身重疾，至少会有以下两个问题需要考虑：1.预算问题，比方一份50万保额的终身重疾，少儿投保的话，少则4~5千，多则7~8千，保费本身不算高，但作为家庭来说购买保障的顺序是先成人后小孩，如果成人的保费已经有不少了，那再增加这么几千块，会不会有点超预算？如果超了，而且又需要比较高的保额呢？2.一份终身重疾保险期限可能长达7~80年，甚至更长，别说七八十年，即使过二三十年，保险产品的更新换代也会有很大差别了，那可能有人会想如果现在就投保了终身重疾，那万一过了几年出现了更好更合适的产品出来，到时又不好退保再投保啊。这种情况怎么处理比较好呢？所以一些高性价比的消费型重疾就完全可以解决以上两种问题：问题1：比如准备投保50万重疾，那根据自己的预算，先投保10万~20万终身重疾，余下的保额先用消费的定期重疾补上（保费可能只需要1~2千），那至少小孩已经有了50万的保障额度，等过几年，夫妻双方收入或积蓄更多的时候，再为子女投保终身重疾即可。当然也可等少儿重疾的保障期限结束，再投保终身重疾，毕竟20多岁的年纪投保时，保费也并不贵。问题2：先投保消费的少儿重疾，等到让自己心动的终身重疾出来，再投保终身重疾即可。所以消费型的少儿重疾，作为一种过渡性或补充性的少儿重疾是非常合适的，这也是我向来喜欢推荐此种险种的原因！6推荐上面提到的两款极品的消费型少儿重疾上个月其实是已经推荐了瑞泰人寿的成长卫士少儿重疾了，具体的产品介绍请点击：而上面提到的弘康人寿的贝健康少儿重疾也是极具性价比，之前没有一起推荐的主要原因还是在于其销售地域及保额的限制，既然今天已经提到了，索性在此也作个推荐吧，并将两款产品进行对比：图表4 贝健康VS成长卫士少儿重疾从上图可以看出，两款产品也是各有优势，供不同需求或喜好的朋友选择吧！7最后，奉上这两款消费型重疾的购买链接瑞泰人寿 成长卫士购买链接：（推荐号：NJ037)（具体的购买要点请点击上面的链接）弘康人寿 贝健康购买链接：对此文章有任何疑问或购买途中有任何疑问请留言或私信！另外，本文并不针对太保公司或太保的此款产品，只是通过此产品来表达对于返还型少儿重疾的看法，如果再推而广之的话，对于各种返还的保障产品，都可按此思路进行分析和探讨。
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即将停售！少儿超能宝条款重疾范围分析【附案例】
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少儿超能宝条款优缺点分析
1、多重豁免，二代安心
被人罹患轻症即可豁免后续保费；投保人身故、全残以及重疾，豁免后续保费。
2、重疾、轻症、身故全残三层呵护
重疾责任给付基本保额＋已交的所有保费；轻症额外给付基本保额的20%并豁免后续保费，重疾保额不变；身故或全残给付已交保费与现金价值取大者。
3、能增值返还
如果一生平安到合同期满，所缴总保费150%增值返还。
4、承保额度超高
每份10万元重疾＋2万元轻症，2份起保，最多5份，最高60万元保额，直逼少儿保障最高限额。
5、疾病保障范围超广
保障少儿常发的60类重疾，12类特定轻症，共计72大类疾病，由头保到脚，由内保到外，保障范围超广。
具有“四金四免”八项保障利益，具体如下：
当被人生存至合同期满，可获得相当于应交保费150%的期满保险金；
若被保险人确诊初次发生合同约定的轻症，公司将按附加险合同基本的20%额外给付轻症保险金，重疾保额不变，合同继续有效；
若被保险人确诊初次发生合同约定的重大疾病，公司将按附加险合同基本给付金，并退还应缴的全部保费，合同终止；
合同期满前，若被保险人发生身故或全残（未发生合同约定的重症），还可获得相当于应缴的总保费或者现金价值的较大者作为身故或全残保险金。
在缴费期间，若被保险人罹患合同约定的特定轻症或投保人发生身故或全残，以及约定的重疾，公司豁免以后应缴的所有保费，极大减轻了家庭的经济负担。
少儿超能宝重疾范围
1、60种重大疾病：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭尿毒症期、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、肾髓质囊性病、原发性心肌病、持续植物人状态、全身性重症肌无力、坏死性筋膜炎、终末期肺病、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染、肌营养不良症、严重多发性硬化、严重克隆病、严重哮喘、严重心肌炎严重溃疡性结肠炎、原发性硬化性胆管炎、急性坏死性胰腺炎、Ⅲ度房室传导阻滞、肝豆状核变性、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染、特发性慢性肾上腺皮质功能减退、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、脊髓灰质炎、严重Ⅰ型糖尿病、系统性红斑狼疮—（并发）Ⅲ型或以上狼疮性肾炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、严重类风湿性关节炎、胰腺移植、埃博拉病毒感染、破裂脑动脉瘤夹闭手术、丝虫病所致象皮肿、嗜铬细胞瘤、系统性硬化病（硬皮病）、疯牛病、慢性复发性胰腺炎、斯蒂尔病、溶血性链球菌引起的坏疽
2、12种特定疾病：
非危及生命的恶性病变{指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann
Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。}、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、特定面积Ⅲ度烧伤、严重头部外伤、原发性肺动脉高压、运动神经元
少儿超能宝案例分析
为0岁男宝宝投保“太平洋少儿超能保”，选择基本保额30万，10年缴，年缴保费2700元，保险期限为30年，金宝宝可以获得以下的保险利益：
1、12种轻症保障：提前给付20%基本保额=6万，若在10年交费期内患轻症还可享受享受保费豁免，余期保费免交，重疾保障30万继续享有。
2、60种重疾保障：赔付100%基本保额即30万+已交保费。
3、平平安安满期金：到期返还150%已交保费=0%=40500元。
4、身故保障：按已交保费与现金价值两者的较大者赔付。
5、投保人豁免：在缴费期内，若投保人发生身故、全残或者合同约定的重疾，豁免后续应缴的所有保费，保障不变，满期返还金也不变哦。
沃保网总结
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