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小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链服务》 精选一36氪近日获悉，小虫科技完成4000万元人民币Pre—A轮融资，来自天鸽互动、柒酷、博汇源、苏荷汇和探针创投。小虫科技2017年3月在任我花、易催催等公司基础上成立，任我花早先获得上海盛山资本的500万元。小虫科技早先从“任你花”起步，之后产品覆盖贷前、贷中和贷后三个阶段，并将业务延伸到企业服务和数字营销等领域。其中贷前包括流量产品小虫算算和小虫钱包，渠道产品有小虫窝窝。贷中则包括消费和现金分期产品任你花、产品人人花、114LA贷款王，以及产品靠谱征后产品易催催等，同时包括服务企业背调的产品小虫背调。《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链科技服务》 精选二据36氪消息，金融科技创企小虫科技于近日完成4000万元人民币Pre—A轮融资，投资方包括天鸽互动、七酷投资、博汇源、苏河汇和探针创投。小虫科技于2017年3月在任我花、易催催等公司基础上成立，任我花曾获得上海盛山资本500万元的。最开始，小虫科技从产品“任我花”起步，之后产品覆盖贷前、贷中和贷后三个阶段。其中，贷前包括流量产品小虫算算和小虫钱包，渠道产品有小虫窝窝。贷中则包括消费和现金分期产品任我花、现金贷产品人人花、114LA贷款王，以及风控产品靠谱和贷后催收产品易催催等，同时包括服务企业的金融级背调产品小虫背调。据透露，截至目前，任我花用户体系达到150万，撮合放贷量超过3个亿。《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选三据36氪消息，金融科技创企小虫科技于近日完成4000万元人民币Pre―A轮融资，投资方包括天鸽互动、七酷投资、博汇源、苏河汇和探针创投。小虫科技于2017年3月在任我花、易催催等公司基础上成立，任我花曾获得上海盛山资本500万元的天使轮投资。最开始，小虫科技从消费金融产品“任我花”起步，之后产品覆盖贷前、贷中和贷后三个阶段。其中，贷前包括流量产品小虫算算和小虫钱包，渠道产品有小虫窝窝。贷中则包括消费和现金分期产品任我花、现金贷产品人人花、114LA贷款王，以及风控产品靠谱征信和贷后催收产品易催催等，同时包括服务企业的金融级背调产品小虫背调。截至目前，目前，任我花用户体系达到150万，撮合放贷量超过3个亿。《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选四一周过去了，行业又发生了什么事？他们背后的背景或者前方的趋势是什么？这个圈子的网红又是谁？36氪帮你总结一下。作为金融科技圈网红，这周的风头稍微被抢了，后者终于在这周提交了。不过向来是互金圈网红的蚂蚁金服依然动作频频：蚂蚁金服将投入10亿贷款支持农产品生鲜行业；将和农商行合作进军；发布了车险分之后，蚂蚁又发布了定损宝；支付宝扩展到了西班牙、日本，甚至到了非洲……公司新闻众递交申请：蚂蚁金服为众安保险递交IPO招股书，招股书显示，众安保险2016年意外险收入9.82亿元，占总收入的28.8%，收入5.17亿元，占比15.2%，健康险收入2.05亿元，占比6%， 其他收入13.4亿元，占比39.3%。从生产消费的类比看，众安保险占主导的是生活消费类，2016年生活消费类达16.2亿元，占比为47.6%，航旅类占比为10.81亿元，占比为31.7%。相对来说，航旅类增长很快。众安保险成立之初，蚂蚁金服为，持股为19.9%，腾讯、、优孚控股分别持股为15%，为并列，加德信为第五大股东，持股为14%。众安保险联合安恒信息共同推出信息安全 6月26日，众安保险与杭州安恒信息技术有限公司签订战略合作协议，宣布将共同致力于为政府、各行业企、事业单位等组织机构提供信息安全保障以及综合性的和风险转移的解决方案和手段。同时，双方还联合推出国内第一款信息安全综合保险。 据介绍，该产品将面向政府、事业单位、金融机构、医疗/卫生/教育机构、大型企业、运营商、中小企业（上指定云）承保，保险内容包括有害程序事件、网络攻击事件、信息破坏事件三大最常见的网络安全事件，且覆盖外网系统、云上业务（中小企业）等范围。 招行上线大学生，最高批贷8000元 近期，招商银行推出了大学生个人贷款产品--大学生闪电贷。闪电贷最多可借8000元，最长可分24期还款，日利息最低为万分之1.7，也即借1000元，每天利息最低为0.17元。 目前，闪电贷正在上海部分高校试点，采取白名单模式，进入白名单的学生在招商银行手机银行App上提交贷款需求，招行审核系统将进行审核。据称，闪电贷后期将逐步推广至全国高校。 蚂蚁金服向行业全面开放定损宝 6月27日，蚂蚁金服在北京宣布向全面开放技术产品定损宝，用AI（）模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助实现简单高效的自动定损。这也是图像定损技术首次在车险领域实现商业应用。这是蚂蚁金服继车险分后，面向保险行业的第二项技术。此前，蚂蚁金服相继宣布面向金融机构开放财富号、面向保险公司开放车险分。蚂蚁金服与西班牙对外银行签署合作协议 据新华社报道，西班牙第二大银行对外银行6月28日发表公报称，该银行与阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服签署合作协议，消费者在西班牙商业网点将可以使用支付宝付费。这是首家与阿里巴巴蚂蚁金服签署支付平台合作协议的西班牙银行。 支付宝奖励金将登陆日本 蚂蚁金融服务集团近日与日本罗森签订了促销协议。罗森在日本国内的约1万3千家门店和在中国的约1千家门店可以利用支付宝的促销功能。据了解，在日本有约2万2千家店铺支持使用支付宝，其中约1万3千家为罗森便利店。支付宝目前已经登陆27个国家和地区。日本是支付宝在中国以外推广随机返现和奖励金等促销功能的首个国家，今后支付宝将把相同的举措扩大到罗森以外的企业中。蚂蚁金融计划2017年内把日本能使用支付宝的店铺数量扩大至目前约2倍的4万5千家。 支付宝首次进军非洲，全球化版图又多了一块 6月26日晚间，支付宝宣布将在非洲推出支付宝，以向中国游客提供服务。自此，离支付宝全球化战略又进了一步。 支付宝领导人RitaLiu表示，公司将与合作伙伴ACIWorldwide及当地企业PeachPayments一起与观光巴士运营商CitySightseeing合作。在非洲，中国每年的国际旅客量约有1.35亿人次。 Liu透露，目前在欧洲有约1万个贸易商接受支付宝，这一数字在全球已上涨至12万个。 蚂蚁金服宣布投入10亿元贷款支持农产品生鲜行业 6月26日，蚂蚁金服公司正式宣布投入10亿元贷款支持农产品生鲜行业，以金融方式撬动生鲜电商交易平台及平台上的优质商家，共同为上游种养殖农民提供覆盖生产、流通、销售的CFO综合服务。目前，蚂蚁金服已与重庆恒都农业集团有限公司、世果汇等企业展开合作。2016年BCG中国消费者信心调查显示，从2012年到2016年，生鲜电商市场从40亿元人民币猛增至950亿元人民币。广州农商行考虑与蚂蚁金服合作农村金融 6月20日，广州农商行在香港正式挂牌上市，成为首家上市的广州法人银行金融机构。该行董事长王继康日前表示，未来将以大零售、大投行、大资管、大同业、大平台为战略导向，加快构建全牌照跨区跨业综控股集团，在更大范围的市场竞争中建立核心竞争力。该行会考虑与蚂蚁金服合作农村金融。 截至2016年末，广州农商行资产规模达到6609.51亿元，在中国所有农商行中第五。排名在其前面的分别为重庆农商银行、北京农商银行、上海农商银行、成都农商银行。 网商银行推出多收多贷服务 6月26日，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的多收多贷服务：今后烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在。这是继推出面对小商家的收钱码、打通线上线下商业的三通会员卡之后，蚂蚁金服的又一新动作。 据网商银行行长黄浩介绍，成立2年来，网商银行已向全国31个省(市、区)的350万户小企业提供了贷款服务，累计放款1971亿元，季度平均贷款不良率维持在1%以下。 中信银行发54.5亿产品中信银行近期将发行一期规模为54.5亿的分期，产品名称为惠益2017年第一期信用卡分期，其起息日为6月30日，首次偿付日为8月17日，法定到期日是日，期限接近5年。 今年以来，消费金融领域的继续快读发展，根据中国的数据，2017年上半年，银行、消费金融公司等主体发行的以为的共6支，发行规模为154.43亿；蚂蚁金服、、小米等主体发行的以个人款为基础资产的共45支，发行规模为894.49亿。百度拟与长安新生等发行4ABS产品 近期，一支名称为百度-长安新生-天风2017年第一期的ABS产品在上海证券交易所被受理，中国网的信息显示，预计这一产品的反馈日在7月上旬，通过日则在8月上旬。这一ABS产品拟发行规模为4亿，其中，原始权益人为长安新生，计划管理人为天风证券。 按照长安新生的推断，这一ABS产品的基础资产应该为个人汽车消费信贷，这也意味着百度金融业务，尤其是已经涉足汽车消费信贷领域。 汉鼎金服继续加码 6月28日，上市公司汉鼎宇佑发布公告称，公司全资子公司浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司拟将持有的浙江雄猫软件开发有限公司30.0963%给非关联法人杭州冠准科技有限公司。本次转让完成后，汉鼎金服还持有雄猫软件4.90%的股权。按照股权比例计算，此时熊猫软件的估值超5160万元。 今年6月21日，汉鼎宇佑发布公告称，公司全资子公司汉鼎金服拟以自筹资金3.47亿元人民币向吴艳、王麒诚夫妇控制的杭州汉鼎宇佑（有限合伙）收购微贷网6.66%的股权。至此，汉鼎金服对微贷网的持股比例增至19%以上，成为其第二大股东。此时微网的估值超过50亿元。
6月28日，宣布招商银行与拍拍贷客户系统正式上线。此后，拍拍贷平台上的网络资金，将委招商银行管理。 根据监管要求，招商银行将严格遵守双方借贷合作协议中的约定内容，诚实独立履行存管工作，但不对平台公布的、买卖交易、资金来源、用途及投资资金安全承担责任。 京东金融联合阳光产险成立智能保险实验室 近日，京东金融集团宣布与阳光签署战略合作协议，双方将基于各自在保险、科技及层面的专业优势，共同在保险创新应用上开展深入合作。作为此次战略合作的一部分，京东金融与阳光产险联合成立的智能保险实验室已经正式开展合作研究。 据悉，在京东金融和阳光产险这次共同搭建的智能保险实验室中，双方将通过先进的模型算法、大数据与人工智能技术，探索车险大数据定价的新模式。 高盛预计Marcus放贷数量将在年底前将达到20亿美元 去年10月，高盛推出在线Marcus，为用户提供最多3万美元，两年到六年期的固定无额外费用的个人贷款，主要目标人群为有较高信用卡债务的人群。近日，高盛CEOJimmyLramydBlankfein在接受采访时对Marcus的发展状况做了总结和预测。他表示，据高盛日前的统计数据显示，Marcus的放贷数量已经超过10亿美元。平台也将继续坚持稳健发展的战略，到今年年底，这一数字预计将达到20亿美元。 监管动态敲定！央行公布23家被注销的机构 近日，人民银行在官网公布了最新的支付牌照被注销的机构。截至目前，共有23家被注销《支付业务许可证》的支付机构在央行官网公示。 至于国付宝与海南一卡通迟迟未合并，国付宝相关人士表示，合并工作正常开展，材料已经按时提交上去了，因为需要各地营管部审核后提交央行，所以最终批复有时间差异。我们正积极主动配合监管部门工作，一切工作正常开展。 正式上线，并启动业务切量 6月30日上午消息，非银行支付机构网络支付清算平台宣布正式上线并启动业务切量，即开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。以腾讯财付通为首的机构将旗下部分支付业务切至平台。 当天，网联还发布了其最新版本的平台业务规则，为平台业务的进一步运行提供了制度保障。截至目前，共12家全国性商业银行和包括支付宝和财付通在内的大型第三方支付公司已经正式接入。 传化支付通过债务承接获支付牌照 6月29日晚间，传化智联发布《关于取得第三方支付牌照的公告》，称其下属公司传化支付有限公司接到中国人民银行通知，传化支付获得第三方支付牌照。 值得注意的是，在央行给出的备注中特别提到，传化支付获得的支付牌照是通过债权债务承接方式获得的，配合地方政府处置浙江易士企业管理服务有限公司风险事件，人民银行暂未公告其许可信息。目前，浙江易士公司的风险处置已基本完毕，现按规定予以公告。 至此，支付牌照存量总数从246张又升为247张。 汇友建工获保监会批准开业 6月28日，继众惠相互与信美人寿相继开业之后，第三家汇友建工财产相互保险社获批开业。这意味着，去年6月22日首批获批的3家相互保险社均已获准开业。 汇友建工注册地在北京，初始运营资金由获批筹建时的1亿元增加至6亿元，其主要发起会员为长安责任。汇友建工是首批3家相互保险社中唯一一家由保险公司主要发起的。 第15家客商银行正式开业 6月28日，第15家民营银行梅州客商银行正式开业，首任董事长为宁远喜，行长为刘元庆，刘锐、何荣庆为副行长，首席信息官是嵇津湘。 其核准注册资本为20亿元，根据此前公告，客商银行主要有五大股东：其中宝新能源出资6亿元，持股比例30%，为；塔牌集团出资4亿元，持股比例20%，位居第二；此外广东喜之郎集团、超华科技及温氏股份分别斥资3.98亿元、3.52亿元和2.5亿元，认购梅州客商银行19.9%、17.6%、12.5%的股份，分列股东第三到第五位。 李稻葵：不可能取代现行法定货币 据财经网消息，前中国央行货币政策委员李稻葵表示，目前币值波动过大，不可能成为法定货币。整个国家宏观经济的运行取决于货币存量及运行速度，一定会有超级警察对货币进行管理，这个超级警察就是政府。 网传互金整治或延期至明年6月底 据第一发布的一则图文消息显示，中国人民银行于近日联合十七部委共同印发《关于进一步做好互联网金融清理整顿工作的通知》。文件显示，在P2P网络借贷、、、非银行支付等领域，全国范围内专项整治工作将持续到2018年6月底。 针对P2P网贷，《通知》要求，在状态分类阶段完成时应做到：（1）对合规类P2P网络借贷机构,要求其在规定期限内办理备案登记,纳入日常监管范围；（2）对整改类P2P网络借贷机构出具整改意见书,督促制定实施整改计划；对于整改困难、机构属性复杂、业务交叉嵌套等情形,根据业务规模、类别、主管业务等甄别机构性质，按照主动退出、合并重组、剥离独立以及转型移交等情形进行分类整改,并明确违法违规金融活动退出时间表；（3）对取缔类P2P网络借贷机构,按照前述取缔类机构处置程序执行。央行公布第四批支付牌照续展结果：9家不予续展，2家调整业务范围 6月26日下午消息，站发布了对卡友支付服务有限公司等93家非银行支付机构《支付业务许可证》的续展决定。 从第四批续展结果可以看出：9家支付机构均因存在《中国人民银行关于支付业务许可证续展工作的通知》（银发〔号)第六条规定的不予续展情形），2家支付机构的部分支付业务不予续展。截至第四批续展结果公布后，共有23张支付牌照被注销，目前还剩余247张。 投融资小虫科技获4000万元Pre-A轮融资金融科技创企小虫科技于近日完成4000万元人民币Pre-A轮融资，投资方包括天鸽互动、七酷投资、博汇源、苏河汇和探针创投。 小虫科技于2017年3月在任我花、易催催等公司基础上成立，任我花曾获得上海盛山资本500万元的天使轮投资。据透露，截至目前，任我花用户体系达到150万，撮合放贷量超过3个亿。 今借到完成2000万元A轮融资 近日，今借到宣布完成由盈动资本以及个人共计2000万人民币的A轮融资，本轮融资将主要用于新业务拓展以及扩充团队。 今借到是一家以电子借条工具为切入点的P2P网络借条管理平台，为和提供辅助信贷决策的信用分析数据服务、电子借条工具以及贷中监控和第三方催收对接等服务。截至目前，今借到交易用户约50万，借条产生的资产规模约10亿，近半年借条资产增速在30%-40%/月左右，其中10%的借条为线上交易。2016年10月，今借到实现盈亏平衡。 马来西亚在线支付公司MOLGlobal获蛇2000万 6月23日，马来西亚在线支付公司MOLGlobal获得2000万美元融资，投资方为著名键鼠品牌雷蛇。公司将进军虚拟货币领域。 据悉，在本次交易中，雷蛇的子公司ZV-Midas将从现有MOLInvestment和HotelResortEnterprise那里获得股权，同时MOLGlobal的估值将达到1亿美元。雷蛇主打销售高端游戏设备和游戏本，今年3月推出zVault数字钱包和zGold奖励项目。其最终目的是帮助雷蛇在东南亚的玩家群体中推广自己的服务。雷蛇预测，2017年该区域在游戏方面的支出总额将会达到22亿美元。 国际新闻俄罗斯汉堡王将 据当地媒体报道，位于俄罗斯莫斯科的一家汉堡王已经开始测试，用于食物和饮品的购买。预计在今年夏天结束之前，这个货币的支付选项将应用到俄罗斯更多的汉堡王餐厅。据悉，该国政府也有望在不久的将来正式承认且监管加密货币。据报道，俄罗斯汉堡王总经理DmitriMedovoy表示，公司正在招募一名开发者，并在餐厅的收银处和汉堡王专属app安装比特币支付处理软件。Bitpoint宣布用支付宝和微信可以
6月28日，日本Bitpoint通知他们的客户，该公司已经接受与多支付方式服务商NipponPay建立商业合作关系，部署虚拟货币结算服务。有了这次合作之后，中国三大主流支付商微信、支付宝和银联都能在这个新平台上开放比特币和以太币（ETH）支付选项。 Bitpoint表示，除之外，我们计划从2017年8月开始处理ETH商店结算服务。 Bitpoint将这项服务称为世界首例，因为这是比特币和ETH首次整合中国流行支付服务。该公司还表示，这是ETH首次进入日本成为一种支付选择。 IBM成功竞标平台DTC 北京时间6月27日晚间消息，IBM今日宣布，已成功竞标区块链贸易融资平台数字商业链（以下简称DTC）。 DTC由包括汇丰银行和荷兰银行在内的欧洲七大银行创立，旨在促进本地中小企业的国际贸易，预计将于今年年底上线。 《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选五欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”写在前面如果你是一名网易考拉海购的资深用户，那么最近你在完成购物进入支付页面的时候可能会看到一个新的选项——网易去花。从名字就可以判断，这是考拉海购接入的消费分期产品。电商业务嫁接消费分期，顺理成章。从最早的，到体量最大的蚂蚁，再到苏宁、唯品会的唯品花等等，拥有支付牌照的这几家电商平台都开发了自己的分期产品。如今，网易也加入了这个队伍。1、始于网易，走出网易“去花是今年8月8日才刚刚上线的新业务，筹备了半年左右，由网主导，考拉海购是我们第一个合作场景。” 去花产品负责人Vera告诉36氪。对于考拉海购的去花用户，可以获得平均约6000元、最高5万元的授信，无消费门槛，44天的免息期，免息期过后的利率不超过14%，最多可分12期还款。分期业务对电商GMV增长的带动是立竿见影的。据业内人士透露，京东在上线白条业务之后，带来的收入增长效应达到了30%-40%。而据Vera提供的数据，对于考拉来说，使用了去花的用户在客单价上平均比非去花用户高出2-3倍。这其实不难理解。互联网企业做金融无外乎两大目的：1）靠金融业务本身获得直接受益。这种情况下，金融业务与公司原有业务可能关联度不高，最典型的例子就是利用互联网渠道销售各种金融产品。2）金融业务本身的收益不是最重要的，重要的是通过提供金融业务加强互联网企业本身的业务收益能力，这种业务逻辑的代表就是电商平台做分期业务。这也是网易会在今年初筹备去花业务的原因。一方面，网易的电商业务突飞猛进，可以说是快要消失殆尽的节骨眼上跑出来的一匹黑马。整个2016年，网易的“邮箱、电商及其他业务”创下了80.46亿元人民币(11.59亿美元)的净收入，是2015年的两倍以上。这其中，贡献主要收入的便是网易考拉海购和网易严选两大电商平台。80亿元人民币，相当于网易2012年的全年收入总和。网易电商正以一年110%以上的增速，给网易带来新的增长。对于去花这样的分期业务来说，这意味着外部土壤的成熟。另一方面，网易金融内部已经做了大半年的现金贷业务“网易来钱”，这也为去花提供了在业务启动期可参考的。考虑到现金贷业务的风控要求比消费分期更高，所以，基于来钱过往的用户表现，至少可以与去花共享一批白名单。当然，考拉海购只是网易去花的第一步。Vera告诉36氪，去花计划在今年内至少再接入3个网易域内的场景。其中，网易严选将会在10月接入，之后会接入游戏和教育场景。其实，同为流量大户，相比于其他，以及今日头条、百度的金融业务来说，网易的优势明显。因为相比于单纯的信息服务提供商，网易域内拥有的支付场景可以算的上非常丰富了：电商、游戏、教育，都是高黏性或高客单的支付场景。所以，对于去花来说，把网易域内所有能用到分期的场景全部接入是下一步的重点。“我们的目标是让去花占到网易域内场景10%以上的支付占比。”Vera告诉36氪。这个数字看起来不大，但实现起来还是存在一定的调整。参考京东白条的表现，其目前在京东交易平台上的渗透率尚未达到10%。最终，网易还是希望去花能走出网易体系。并且，这种B端场景拓展将不局限于电商场景，“毕竟电商场景下的分期市场已经比较饱和了”，Vera说，租房、旅游等交易场景都在网易的考虑之列。参考京东白条，其在2016年像集邮一般的扩充京东体系外场景，投资了分期乐、、买单侠、首付游、花生好车等不少拥有场景和资产的平台。这是体系内业务体量触到一个瓶颈之后的必然选择。2、风险与收益刚上线一个月的网易去花并不着急寻求规模上的快速提升，它在风控上像它的前辈们一样，相对保守。目前，去花针对考拉海购的用户采用白名单邀请制，进入白名单的用户才能在考拉海购app中看到这个产品。蚂蚁花呗和京东白条在初期也是采用相同的思路。若是将业务范围进一步扩大，可以看到互联网巨头们的现金贷业务也几乎都是采用这个风控思路，包括、。什么样的用户才能进入白名单？“用户注册时间、购买行为、在网易生态的活跃度、用户信用情况等都是我们对他进行风控的重要维度。” Vera告诉36氪。在风控上，对于用户的基本信息，去花会选取其中的一部分数据维度进行A/B测试，观察不同选择标准下用户的不同风控表现。比如，对比来自一二线城市和三四线城市用户的和表现，从而在后续的业务中调整风控模型。除了网易域内的数据，去花也会使用来自第三方数据供应商提供的数据，“一共接了10家左右”，Vera说。其中，用户数据、多头借贷的用户数据是去花会重点获取的。由于分期业务与消费场景是高度关联的，所以去花在获客上也做的非常克制：所有的获客全部基于考拉app，除了在考拉的付款页面、个人中心和banner广告位中能看到去花，白名单用户还会在考拉app的推送中收到去花的推广信息。其实，无论是白名单制还是与消费场景高度绑定，都是产品在上线初期，能对风险进行控制的比较有效的手段。Vera告诉36氪，去花将基于白名单用户跑大约半年的数据，当模型具备一定成熟度后，计划从明年开始开放公开申请。目前，去花在免息期之外提供的在11%到14%之间，低于信用卡利率，也低于花呗的利率。一位消费金融从业者曾告诉36氪：“我们几乎不会去催收，坏账就通过高利率来覆盖。的确，对于包括消费分期和小额现金贷业务来说，通过高利率覆盖逾期和坏账是一个比较通用的逻辑。可见，去花对于自己目前的风控水平有一定的把握。当然，能把利率控制在这样一个低水平线上，也因为网易在能比较好的控制成本。网易的自有资金是一大来源。而截止2016年底，根据网易财报数据显示，网易还有360亿元现金储备。但通过自有资金放贷意味着网易本身要承担较高的风险。参考百度，此前一直用自有资金放贷，这使得金融业务成为了百度巨大的，直接导致穆迪拉低了百度的。所以，去花还接入了另一大资金渠道：银行。一方面，银行会给网易直接授信，相当于网易可以直接使用银行的资金来放贷。另一方面，双方也在以的形式合作，即双方按照出资比例各自承担风险。3、网易金融的掉头在头部阵营的互联网公司中，网易在金融业务上起步相对较晚，也一直很低调。网易金融事业部成立于2015年5月，旗下主要有网易宝（网易支付）和网两家公司。相应的，网易所拥有的金融牌照也只有两张：第三方支付和。而早在网易金融事业部成立之前，网易已经涉足了。2013年12月，上线，主打的销售。但现在，网在网易金融内部已经成了一块逐渐被放弃的业务，网易内部人士将其描述为——维持现存业务状态。这其中最大的隐患恐怕就是，网易没有拿到与业务相关的任何一张牌照，包括、等。不过，上述内部人士称，“拿牌照不是问题，停掉理财业务只是战略考虑。”如今，网易金融已经掉头，全面转向了信贷业务。并且，到手的两张牌照也为网易做信贷业务清除了监管上的隐患。2015年7月，网易拿到了由上海金融办发放的，成立了网易小贷。随后，网易便上线了一项——公积金贷款，即用户在线上提交公积金账户等信息，网易据此来对用户授信。2017年2月，正是现金贷业务如火如荼的时候，网易推出了自己的现金贷业务“网易来钱”。与微粒贷、借呗等网公司的产品定位相似，来钱的最高可达到10万，日利率在万分之三到万分之六之间，属于相对大额、低息的现金贷产品。目前，网易来钱的入口放在了网易支付的app当中，这与网易去花的思路一致——定向获客。并且，来钱的用户同样采取白名单邀请制，用户在网易支付上的行为数据是来钱最重要的风控数据维度。网易金融在2017年的全面掉头，顺理成章。在当下科技金融的这些业务线中，大多数公司最为倚赖、也是盈利能力最强的无疑就是借贷业务。一位业内人士对36氪说：“在C端上有优势的公司几乎都不会放过这块业务。”最近公布财报的几家持牌消费金融公司及上市公司都赚得盆满钵满。比如，2017年上半年净利润为6.4亿元，同比增长超过190%，已经超过去年全年5.37亿元的净利润：2017年上半年得净利润5.41亿元，超过去年全年3.24亿元的净利润。而京东内部人士也曾向36氪透露，京东金融2016年全年消费金融业务收入相较2015年有约3倍的增长，主要是由于京东白条业务增长迅速。据张艳告诉36氪，目前网易金融已经整体盈利。而关于目前各大互联网公司纷纷剥离金融业务的行为，Vera表示，网易金融暂时没有拆分的计划。来源：36氪欢迎点击留言↓↓↓↓↓↓↓这是一个“消金人”的轻“50万”巨头，已布局消费金融，你的第一个“50万”又在哪里？大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家阅读后顺便点赞，以资鼓励！你的满意与支持、吐槽与转发，是我前进的动力！长按关注消金行业资讯微信号：chinacfi8申明：《消金行业资讯》有关的内容若涉及版权问题，请原作者或媒体联系我们及时删除。投稿请联系：《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选六中介伪造职业资料，平台风控漏洞明显，“”重新走向大学生。校园借贷中介甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷，把被监管层几近扼杀的校园贷又拉回生命线。本文共计4642个字，阅读时间6分钟。文/寻找中国创客记者7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的。寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者调查发现，通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷，校园借贷中介把被监管层几近扼杀的校园贷又拉回生命线。此过程中，中介赚得10%-20%不等的点位费。2015年校园贷呈现爆发式增长，入局者暴增，加上监管政策未完善，校园贷频频出现裸贷、等乱象，引发社会关注。2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。在早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田看来，这种这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，而高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。中介伪造资料放出贷款“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”一个网名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示该申请因综合评分不足审核未通过。上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位电话等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。平台否认签约在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、、小二金融等等。其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。7月初，寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，既8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？针对此的情况，寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融客服人员介绍，尽管旗下“马上贷”“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。网贷平台风控体系存在漏洞？大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因为综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是随机抽取信息电话回访核实真实性。对于随即抽查的比例，对方并未透露。上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件。”“信息审核和市场份额就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”研究院高级研究员薛洪言表示。校园贷进入“最严监管”校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4 .7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供。张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”网贷平台与的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。一时间，高利贷、借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（下称《通知》），未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。一纸禁令效果如何？按照的数据，除和，尚有1800多家网贷平台。而根据盈灿咨询不完全统计，截至日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗度陈仓，盘踞在校园贷市场。其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗涌。寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不，是个人就能通过”。极高。寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。本文为新京报原创未经书面授权不得转载《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选七中介伪造职业资料，平台风控漏洞明显，“校园贷”重新走向大学生。校园借贷中介甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷，把被监管层几近扼杀的校园贷又拉回生命线。本文共计4642个字，阅读时间6分钟。文/寻找中国创客记者7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者调查发现，通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷，校园借贷中介把被监管层几近扼杀的校园贷又拉回生命线。此过程中，中介赚得10%-20%不等的点位费。2015年校园贷呈现爆发式增长，入局者暴增，加上监管政策未完善，校园贷频频出现裸贷、高利贷等乱象，引发社会关注。2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。在华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田看来，这种这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，而高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。中介伪造资料放出贷款“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”一个网名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示该申请因综合评分不足审核未通过。上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位电话等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。平台否认签约贷款中介在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。7月初，寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，既8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？针对此的情况，寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融客服人员介绍，尽管旗下“马上贷”“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。网贷平台风控体系存在漏洞？大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因为综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是随机抽取贷款人信息电话回访核实真实性。对于随即抽查的比例，对方并未透露。上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件。”“信息审核和市场份额就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。校园贷进入“最严监管”校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4 .7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（下称《通知》），未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。一纸禁令效果如何？按照网贷之家的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据盈灿咨询不完全统计，截至日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗度陈仓，盘踞在校园贷市场。其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗涌。寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款利率极高。寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。本文为新京报原创未经书面授权不得转载《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选八2015年，国务院常务会议决定，放开市场准入，审批权下放，鼓励符合条件、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，并将原16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国范围。市场需求的扩张与政策松绑，带来了消费金融的蓬勃发展。截至2016年年底，我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费达到5.3万亿元，再加上非金融机构3000亿;5000亿的贷款余额，我国当前（不含房贷）约6万亿元，如果按照30%的增速预估，我国消费信贷（不含房贷）的规模到2018年将超过10万亿元。消费金融产业链传统消费金融产业链通常只存在三个核心主体，消费场景、消费金融企业以及用户。近年来，随着金融创新与信息技术的深度结合，消费金融的产业链日渐完整，参与的主体也越来越丰富，包括消费金融平台、消费场景支持、保险支持、垂直搜索引擎、风控服务、催收服务方等不同类型的机构和组织。其中，消费金融平台包括商业银行、消费金融公司、垂直产业生产方或零售方、互联网公司、公司等；消费场景支持方主要有日常购物、购房、购车、装修、租房、旅游、医疗美容、教育、婚庆等行业的传统或线上公司；消费金融垂直搜索引擎是整合市场上的消费金融产品，根据用户条件，为用户返回满足条件的银行、小额贷款公司、消费金融公司等金融机构产品，并附有比价功能的平台；风控辅助机构为消费金融平台提供专业化的外部风控支持，提供产品涉及贷前反欺诈、贷中风控流程构建、提供风控工具等；催收服务机构则为消费金融平台提供第三方催收服务；等等。目前，消费金融产业链的各个环节都吸引了众多的参与者，并产生了一些比较有代表性的企业。随着市场的进一步发展，预计消费金融产业链将更趋完善，消费金融平台以外的第三方服务机构将更趋丰富和专业化，并进一步提升消费金融的客户体验和运行效率。消费金融市场结构从机构上分，目前市场上从事消费金融业务的机构可大致分为四类：第一类是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是电商平台；第四类互联网分期平台。一般而言，第三类和第四类都被称为统称为，但其发展模式和未来趋势有着非常大的差异。作为国内最早发展消费金融业务的机构，商业银行消费金融业务自20世纪80年代发展至今，产品种类已从早期的、、耐用消费品贷款、旅游贷款、与信用卡等发展出了更加细化繁多的消费金融产品种类。此外，商业银行的心态也日益开放，主动牵手互联网企业，推出各种“互联网+”信用卡产品，例如牵手京东金融推出“民生白条联名卡”、工商银行在“百度钱包”手机APP推出服务、建设银行与腾讯推出“龙卡腾讯游戏信用卡”等等。消费金融公司消费金融公司是经银监会批准，定位于不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。消费金融公司的市场定位为传统银行的补充，主要针对中低收入群体和新兴客户群，通过提供宽泛而灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场将纳入提供金融服务，与银行相比，消费金融公司由于其单笔授信额度小、审批速度快、无须、服务方式灵活等特点而具有独到的优势。截至2016年12月底，已有20家消费金融公司获批或开业，其中有17家是，另有7家在拟申请筹备阶段。消费金融公司商业模式可以分为三类。一类是以线下渠道为主的消费金融公司，如、等；一类是主打模式的消费金融公司，如、、；还有一类将自身定位为互联网金融公司，如招联消费金融、马上消费金融等。目前，消费金融公司通过与商户合作的方式基本覆盖了网上零售、家装、租房、婚庆、教育、旅游、助业等消费领域。电商平台电商模式具有独特的比较优势。首先，其拥有已经成型的消费场景——电商平台，与消费金融产品可以形成互通互补之势；其次，其拥有电商平台上已经积累的客户资源，可以以较低成本获得明显的流量优势；不仅如此，其还掌握有海量的客户数据资源，对消费金融产品设计以及都具有极大的帮助。此外，较之传统的商业银行以及消费金融公司，其申请实现全线上流程，审批、放款速度快于其他模式的消费金融机构，极大地方便了客户。然而，电商模式的消费金融也存在一定的缺陷。首先，通过对客户消费数据的分析与挖掘获取信用信息并非易事。理论上，大数据虽然可以带来许多帮助，但能否适应我国的现实并产生真正的效果，目前来看，还需要继续探索。其次，各电商对于消费金融产品的风控能力也参差不齐。以蚂蚁金服和京东金融为代表的电商巨头由于其多元金融的业务布局以及对风控的多重布局，具备中小电商不可比拟的风控能力。互联网分期平台互联网分期平台模式通过细分客户群体来针对某一类客户群体提供定制化的金融服务，从而牢牢掌握某一类客户群体。按客户类型划分，有校园分期平台、蓝领消费分期平台、农村消费分期平台等几类。按场景化分，则有旅游分期、租房分期以及其他生活服务消费分期等等。目前，在以上细分市场上，均已出现了一些有代表性的企业，如校园分期领域的分期乐、趣分期、人人分期等；蓝领分期领域的买单侠、即有分期、拍分期等；旅游分期领域的首付出发、拿去花、小驴分期等等。展望中国消费金融未来的创新，有以下几个趋势值得关注：消费化线上消费金融产品规模持续高增长，将成为消费金融发展的新机遇。主要原因有：（1）线上和移动终端的电商新消费模式因其独特的便利、快捷，将激发更多大众消费需求，对应的消费金融需求也就越大。（2）移动互联网能够让原先未被传统金融覆盖的三、四、五线城市，也被纳入消费金融的市场。消费金融的互联网化，极大地拓宽了用户群体的边界。互联网不仅是消费金融的一个销售渠道，更重要的是基于传统金融与互联网场景的结合，可以构建闭环的线上消费场景以及用户群体，可以带来更多的信贷业务以及用户黏性。互联网“无边界、便捷”的特点，使得互联网消费金融以较低的成本覆盖海量的用户群体成为可能，并基于此提供更多、更便捷的创新的消费金融产品。消费场景小额化、分散化得益于移动互联网技术的发展、大数据征信的创新带来的风控模式创新，未来将继续从传统的高客单价/低频次的房、车等消费场景，逐渐向低客单价/高频次场景拓展。其原因在于：一是新型非的出现，通过提供无抵押、低授信额度、快速审核的消费信贷产品，开始逐渐对耐用消费品和中型消费场景提供相应的金融服务；二是大数据征信创新带来的风控模式创新，通过累计的多维用户数据进行用户征信模型的创建，来筛选并审核用户的借贷申请，风控的创新直接变革了传统的借贷审核模式，为分散、小额、海量的借贷提供了可能；三是移动互联网技术和应用的发展，为碎片化场景的整合创造了条件，进而有助于创新消费金模式的推广，如移动电商购物环境的发展为低客单价/高频次的日常购物消费贷款提供了绝佳的消费信贷场景。科技驱动愈发明显消费金融的场景复杂多样，分期或贷款服务小额、分散，业务特征使得对技术提出较高要求，而且随着，金融科技已经成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键，未来，技术驱动的特征会愈发明显，新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程，主要涉及以下几个方面：一是运用大数据技术和生物技术建立用户画像与关系图谱，精准识别用户并定价；二是运用自动化技术自动生成贷后管理方案并自动实施；三是运用自动化技术自动匹配相关资金提供方，快速提供最合适的资金渠道；四是运用先进交互技术，给予用户平滑顺畅的使用体验，并提供个性化方案和扩展方案，等等。最终推动的创新与变革。技术正在成为驱动消费金融发展的核心竞争力之一，未来对大数据、人工智能、、、智能设备等新技术的应用将越来越普遍。在这种背景下，如何引入并实施新的技术，可能会有两种不同的路径。一种路径是独立第三方进行技术输出。目前国内专门的大数据征信、信贷技术服务商已出现，为消费金融平台提供平台、大数据征信、智能信贷等全方位的科技支持；另一种路径则是电商平台的风控技术扩展与输出。目前，互联网公司尤其电商平台在消费数据积累和大数据应用方面，较独立第三方公司拥有天然优势。预计在未来，电商平台的金融科技开发除了服务自有消费场景外，大概率也会成为科技输出领域的主导。目前部分电商平台也已经把科技输出、开放合作作为重要的发展方向。监管趋严在消费金融快速发展的同时，潜在风险也在不断积聚。尤其是互联网消费金融，由于大量非持牌金融机构参与，其业务基本游离在现有的金融监管框架之外。监管真空之下，部分消费金融的野蛮发展，对借款人、金融服务机构以及金融市场稳定都可能形成不利的冲击。在当下“控风险、”的政策背景下，预计对，尤其是互联网消费金融的监管将日趋严格，相当一部分不合规的企业将可能会退出市场。这对整个行业的长远发展而言，有着十分积极的意义。预计监管的重点可能会在以下两个方面：一是对非持牌行为的限制。实践中，部分消费金融机构（有的是因为没有金融牌照，无法通过正常途径参与业务；有的具备相应资质，但出于效率和成本方面的考虑，不愿意采用正常路径）广泛开展一些未得到金融许可的业务（2016年引发社会广泛关注的就是其中的代表）。这种业务，突破了现有的法律和金融监管规则的要求，游离于监管框架之外，部分产品还出现了风险暴露，造成了较大的负面社会影响。预计这些业务将会在2017年中受到较为严格的清理和约束。二是加强消费者权益保护。过去几年中，为快速占领市场，许多消费金融机构采取了较为激进的市场拓展手段，比如劝诱客户申请贷款、进行掠夺性贷放等等，导致借款人出现过度消费和负债，大学生借贷领域出现恶性事件也就源于此。此外，暴力催收、个人信息泄露等事件也时有发生。预计在未来一段时间，保护消费者合法权益将是消费金融领域监管的重点，具体可能包括：建立合格借款人标准；加强消费信贷产品信息的透明化、规范化披露；严格禁止劝诱性宣传；严格禁止掠夺性放贷；建立消费者信息保护制度等等。在监管趋严的背景下，预计大型平台和持牌机构的优势将愈发明显。在市场规模继续快速扩张的同时，市场集中度可能会逐步提高。大型消费流通类企业的市场影响力进一步提升，金融牌照（包括银行、直销银行和消费金融公司等）的价值也继续水涨船高。这一方面可能导致一些牌照缺失的企业，更加积极地加入牌照申请或收购行列；另一方面则会导致更加开放、融合的行业发展模式，即越来越多的互联网消费金融机构加入到与传统金融机构的合作中。来源：未央网《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选九近日，在纽交所上市且市值超百亿的趣店及其背后的现金贷模式，饱受质疑。现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的高利放贷、风控与催收环节都屡遭质疑。风口浪尖上的趣店就此回应称，公司坏账率低于0.5%，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账”，对坏账“一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打”，“你不还钱，就算了，当作福利送你了”。与趣店一样，一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，均自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。然而也有业内人士表示，用高利率覆盖高风险是这类公司的通行做法，灰色的催收机制还是部分公司不为人知的制胜法宝。（下称“”）一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台已经上线，将有助于防范网贷领域的“”和多头借贷；另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依托外部数据授信记者采访了解到，目前国内网贷平台的风控模式以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。趣店招股书显示，为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如；三是内外部大数据相结合等。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。记者还发现，在互金行业的剧烈整合之下，以细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员企业提供风控支持。例如，是一家主要从事的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。以银行风控体系为蓝本，是很多互金机构的首选。集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、、、小额信贷、消费分期、等多条业务线的业务数据。另外，也与芝麻信用在芝麻分和反欺诈功能方面进行合作。除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体授信额度。随着互金行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同，也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括防骗贷、识别“”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。他还表示，当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。监管大网正在收紧如何防止老赖，是大多数互金企业日常风控的重点之一。在，是否会被纳入央行征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？据互金协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象争议较大。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收，要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。一位互金协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。上述互金协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防止借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。个人征信市场有待完善早在2015年1月，央行就印发，公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。但距央行要求8家机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上三种征信模式之一的模式，实现信贷交易数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入。这个全国互联网金融登记披露服务平台是与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开通查询功能。而据第一财经记者了解，上述平台与个人征信系统的区别在于，前者的信息是上报模式，后者则是消费信息服务共享平台。互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互金协会开展的黑名单系统，防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互金协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望平台未来接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同。征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。童邗川认为，高利率覆盖高风险，与消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。往期文章传送门：投资 | 第一期：越来越多的人投资P2P究竟是为何？投资专栏 | 第二期：P2P活动如潮水般涌来，投资人该如何选择?投资专栏 | 第三期：怎样在投资前降低？投资专栏 | 第四期：车贷是怎样的一股洪流?投资专栏 | 第五期：P2P利率一降再降，有多少投资人会选择逃离？投资专栏 | 第六期：P2P生死考：大限将至下的投资专栏 | 第七期：P2P平台和羊毛党是否真的相爱相杀？智活青春 | 第一期：美貌与智慧并存的客服MM们智活青春 | 第二期：神秘又专业的风控部智活青春 | 第三期：女神和女汉子相隔只一线——行政部！智活青春 | 第四期：技术部——行走版的微微倾城和一笑奈何文转载自第一财经《小虫科技完成4000万元A轮融资 将布局全产业链金融科技服务》 精选十在一个大学生网贷的QQ群里，多个中介称可以办理校园贷，涉及拉卡拉等多个平台。在一个大学生网贷的QQ群里，多个中介称可以办理校园贷，涉及拉卡拉等多个平台。一名中介自称是拉卡拉的员工，可为申请者走内部渠道审核。校园贷最严禁令下，多家平台暗渡陈仓中介伪造职业资料，平台风控漏洞明显，“校园贷”重新走向大学生7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。中介伪造资料放出贷款“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位电话等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。平台否认签约贷款中介在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融客服人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。业内人士：信审员考核依赖“放款率”大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息电话回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。有小贷平台利润超100%校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。校园贷进入“最严监管”2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监