机动车辆第三者责任保险在什么情况下不赔付
不久前,驾驶人陈某驾驶一辆小货车在路口撞倒一位骑自行车的人。陈某下车察看,发现行人奄奄一息,被救活的可能性不大。陈某此时并没有想办法将伤者送到医院尽力抢救,而是害怕负责任上车逃逸了?这一过程被路口的摄像头拍摄下来了。陈某迫于压力两星期后投案自首。后来经过交通部门责任认定,陈某应负全部责任,而且要赔偿死者家属20多万元赔偿金。陈某所驾驶的小货车是上了第三者责任险的,于是,陈某向保险公司报案并申请理赔,被保险公司拒绝。保险公司的理由是,由于陈某肇事逃逸,保险公司拒绝赔付三者险。目前,大多数保险公司都对保险车辆肇事逃逸不赔,这一条保险合同上应该是有的。虽然保险公司这一免赔条款引起了保险界和法律界的许多争议,但其目前确实有这种规定。今年6月,投保人张某驾驶着自己的爱车在一段封闭式的高速公路上正常高速行驶,一路人李某忽然翻越高速公路上的栏杆进入高速公路。张某发现的时候已经来不及刹车,将李某当场撞死。后来经当地交通大队勘察认定,所有责任都应该由李某承担,张某应属于无事故责任。但根据5月1日后实行的道交法,即使张某无责任,也应当承担对李某的经济补偿。而当张某向保险公司要求赔偿时,被保险公司拒绝。保险公司的理由是,既然投保人是无责任的,我保险公司当然不对三者险进行赔付。这是目前道交法实施后一个争议非常大的问题。一方面,道交法为了更多维护弱者的利益,将赔偿的责任更多地加到了汽车驾驶人员身上,即使无过错也要承担相当的经济责任;一方面,保险公司拒绝为无过错的投保人进行理赔。这使无过错的驾驶人员处于一个非常尴尬的境地,为交通肇事逃逸埋下了很大的隐患。但到目前为止,这种情况确实是存在的。刘先生开着一辆北京吉普,快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看,是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院,花了几万元钱。妻子住院期间,刘先生想起这辆车上了三者险,就找保险公司索赔,被保险公司拒绝。这是第三者责任险中历来就不赔的一个规定。有关的解释是,第三者责任险中的第三者排除4种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。其实,不仅在车险中,在其他责任险中也有相关规定。今年7月的一个晚上,吕先生和客户吃饭,由于生意进展顺利,双方都多喝了几杯。酒后,吕先生驾驶自己的帕萨特轿车回家,路上将一位正常行使的骑自行车的行人撞伤。后,吕先生将伤者送到医院,连住院费、医疗费,带误工费,吕先生赔偿了伤者3万多元。吕先生想起自己的车已经上了第三者责任险,于是向保险公司索赔,被保险公司拒绝了。
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17:05:08 & 作者：刘月武 & 来源：
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摘要： 现行的机动车第三者责任险制度不符合侵权责任基本法理，损害了车主和受害人利益，该项制度本身存在重大缺...
目前，我国实行的交强险制度和各保险公司开展的商业三责险业务，通常由车辆的所有人或管理人投保，并以自己为被保险人。而实际享有被保险利益的，通常还包括投保人（或被保险人）允许的合法驾驶人。笔者认为，现行的机动车第三者责任险制度不符合侵权责任基本法理，损害了车主和受害人利益，该项制度本身存在重大缺陷和不足，建议设立驾驶员第三者责任险制度，以取代现行的机动车第三者责任险制度。具体理由分述如下：
　　一、机动车第三者责任险制度的权利义务分配不符合侵权责任基本法理
　　众所周知，划分侵权责任的前提是明确侵权责任主体。而谁侵权谁负责、由谁赔偿，是最基本的侵权责任理论。笔者认为，道路交通安全法和交强险条例关于&机动车发生交通事故&的说法其实并不科学，正确表述应当是&驾驶员驾驶机动车发生交通事故&。道理很简单，引发交通事故的是驾驶员而不是机动车，机动车自身不会发生交通事故。当车主或管理人之外的人驾驶机动车发生交通事故并需承担侵权责任时，实际驾驶人与车主或管理人的身份并不竞合，根据侵权责任基本法理，当然应由驾驶员而不是机动车的所有人或管理人承担侵权责任。
第三者责任险是在侵权责任基础上，根据保险合同约定，由保险人代替被保险人承担侵权赔偿的制度设计。三责险赔偿的基础是侵权，保险人承担的是替代责任。笔者认为，既然对交通事故可能或者应当承担侵权责任的主体是驾驶员，就应当由驾驶员作为第三者责任险的投保人和被保险人，而与机动车的所有人或管理人并无法律上的必然联系。即使机动车的所有人或管理人驾车引发交通事故并需承担赔偿责任，其承担赔偿责任的身份也是驾驶员，而不是车主或管理人。
道路交通安全法要求机动车的所有人或管理人必须投保交强险，交强险条例规定&对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验&，公安部《机动车登记规定》要求所有人申请机动车注册登记必须提交《机动车交通事故责任强制保险凭证》，这实质上是国家以法的形式强制机动车的所有人投保，替驾驶员承担侵权责任，不仅不符合侵权责任的基本法理，而且严重侵害了机动车所有人的合法权益。
当然有人会说，允许他人驾驶机动车，是让车主或管理人承担赔偿责任的理论基础。但是，笔者认为车主或管理人允许他人驾驶机动车，并不意味着愿意替驾驶人承担赔偿责任。若非出借、出租机动车的行为本身有过错并由此引发交通事故，法律强行要求车主或管理人替驾驶员买单就毫无法理依据。
二、机动车第三者责任险的除外责任使无辜的受害者无法获得保险赔偿
机动车第三者责任险的性质决定，该险种的投保人必然是机动车的所有人或管理人，所以它不可能把盗抢或擅自转租、转借机动车这些显然违背投保人利益的行为纳入保险范围。否则，就会造成他人违背车主或管理人利益反由车主或管理人替其投保买单的荒唐结论。根据交强险条例&被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人&之规定，以及各保险公司只把被保险人允许的合法驾驶人列入机动车商业三责险被保险范围的实际情况，假如承租人、借用人未经投保人（或被保险人）同意而转租、转借机动车，实际驾驶人就不具有被保险人的身份地位。在这种情况下，如实际驾驶人驾驶机动车发生交通事故，保险人毋须承担保险责任，受害人也就无法获得机动车三责险的保险赔偿。同样，无论是交强险还是机动车商业三责险都规定，机动车被盗抢期间发生交通事故所造成的受害人损失，保险人不承担赔偿责任。
笔者认为，尽管盗抢机动车或擅自转租、转借机动车违背了投保人利益，应予惩处和制裁，但是上述行为与由交通事故引发的侵权行为毕竟属于不同性质的法律关系。两者涉及不同的当事人，相互独立并可有效分离。由于设立第三者责任险的根本目的在于有效保障受害人的利益，而不是为了惩罚侵权人的过错，因此不能为了惩处和制裁侵权人过错而使第三者责任险对受害人的损害免于赔偿。为有效保护交通事故中受害人的利益，同时避免车主或管理人为侵害自己利益行为买单的情形，笔者建议设立驾驶员第三者责任险制度，并以此取代现行的机动车第三者责任险制度，以弥补机动车第三者责任险制度存在的重大缺陷和不足。
三、机动车第三者责任险性质决定其社会保障功能无法得到充分有效发挥
机动车第三者责任险的性质决定，它区分、界定第三者的参照对象必然是机动车而不是侵权人。因此，交强险条例规定&机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险&。结合该条例关于被保险人定义之规定，不难得出&本车人员、投保人及其允许的合法驾驶人均不属于&第三者&范围，因此无法获得交强险赔偿&的明确结论。而机动车商业三责险更是通过免责条款把被保险人或驾驶人甚至他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失一并排除在赔偿责任之外。试想，当第三者责任险把太多受害人的人身伤亡、财产损失都排除在保险赔偿之外时，这种以侵权赔偿为基础的保险制度的社会保障功能还能得到充分有效发挥吗？
驾驶员第三者责任险制度则不然，由于它以驾驶员（即侵权人）为参照对象来区分和界定第三者，因此除实际操控机动车的驾驶员之外，把其他所有人员包括本车人员、驾驶人的家庭成员等都纳入第三者的范围便成了其应有之义。随着三责险中第三者适用范围的扩大，驾驶员第三者责任险的社会保障功能必然会得到更为充分有效的发挥。
此外，从我国持有驾驶证人员总体情况看，其目前的数量绝对大于机动车的保有量。试想，在每一投保主体投保金额保持不变的情况下，让驾驶员投保第三者责任险肯定会比让车主或管理人投保第三者责任险能募集更多的保险资金。随着保险资金总量的大幅度增加，三责险对受害人的赔付能力和保障程度便可大大提高。当然如要维持保险资金总量不变，虽然受害人的保障程度不会改善，但每一投保人所负担的保险费则会随之降低。通常来说只要条件允许，每个持有驾驶证的人都有驾驶机动车的愿望和可能。而让每个潜在的责任人为自己可能发生的侵权行为买单，远比法律强制机动车的所有人或者管理人为驾驶员买单更合理。
综上所述，笔者认为，机动车第三者责任险制度的权利义务分配不符合侵权责任基本法理，所设定的除外责任使无辜的受害者无法获得保险赔偿,其性质决定三责险的社会保障功能不能得到充分有效发挥。因此，呼吁设立驾驶员第三者责任险制度，以取代现行的机动车第三者责任险制度，弥补其重大缺陷和不足。
（作者：刘月武，河南陆达律师事务所律师）
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【友情链接】原创&&解读车险（13） 第三者责任险你知多少？
●&第三者责任险你知多少？　　所谓&知己知彼百战百胜&，下面我们就来看看这件&神器&有哪些需要我们去了解的地方。1.第三者责任险有哪些不同的赔偿限额？　　目前几乎所有的公司针对第三者责任险都有这几种不同的赔偿额度：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。以6座以下客车为例，不同赔偿额度的保费如下表：&汽车第三者责任险（仅供参考）赔偿限额年保费5万元543元10万元782元15万元892元20万元970元30万元1095元50万元1315元100万元1711元【广州某保险公司的报价，不同地区和保险公司价格不同，该表仅供参考】　　由于不同地区和不同保险公司的价格均有所不同，而上表是编辑从广州某保险公司了解到，仅适用于广州地区该保险公司的用户，大家可以适当参考一下，实际价格也还需要到店详谈。根据实际情况和价格的不同，大家在购买的时候可根据自己的实际需要购买。2.第三者责任险的免赔率是多少？&汽车第三者责任险事故免赔率被保险车辆所负责任大小事故责任免赔率负全部责任20%负主要责任15%负同等责任10%负次要责任5%　　根据被保险车辆驾驶人在交通事故中的责任大小划定不同的免赔率。其中保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。3.赔偿金额的两种计算方法　　其中被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。　　说了这么多，估计大家看得也是云里雾里的，下面我们就举一个实际例子来说明一下第三者责任险是如何为车主埋单的：　　就以2012年关注度很高的&撞到&事故来说（详情可点跳转至百度搜索页面查看），由于是雅阁车在转弯时未让直行的劳斯莱斯，造成劳斯莱斯车型的损伤，因此在这起事故中判雅阁车全责。　　根据最后的定损，劳斯莱斯最终费定为35万元；而雅阁车主朱小姐为车辆买的第三者责任险赔偿额是20万的，这也意味着朱小姐需要自掏腰包为劳斯莱斯的超出保险范围的维修费埋单。那么保险公司在这起事故中要赔偿多少？朱小姐又要陪多少呢？我们一起来算一下：&什么是绝对免赔率：　　绝对免赔率是指除事故免赔额外的赔偿金额，保险人对每次事故的赔偿金额免除一定比例的赔偿额。一般情况下，如果你在投第三者责任险时没有指定驾驶人和驾驶区域，在进行时绝对免赔率都为0。如果你在你投保时指定驾驶人，而发生事故时不是指定驾驶人驾驶，那么就要算上10%（某保险公司）的绝对免赔率；同样，如果你在你投保时指定驾驶区域，而发生事故时不是在指定区域内，那么也要算上10%（某保险公司）的绝对免赔率。&　　其中20万元为车主朱小姐购买的第三者责任险最高赔偿限额；由于雅阁车负全责，加上朱小姐没有买不计免赔险，所以事故责任免赔率为20%；加上2000元为交强险财产最高赔付额度，保险公司共为朱小姐承当16.2万元的赔款。这也意味着车主朱小姐还要自己承担剩余的18.8万元的赔款。　　而如果朱小姐同时还买了不计免赔险，那么还可省下20万元&20%=4万元，仅需承当14.8万元的赔偿额，也就不至于&撞出一辆雅阁&。鉴于路上的越来越多，建议大家在选择赔额的时候，最好适当的选择高一点的赔额，一年保费也就相差几百元，就怕遇到朱小姐这种情况，不赔一万就怕万一。　　因此，如果上面的GT-R购买了第三者责任险和不计免赔险，而车主在撞到车之后，及时报警和出险，那么或许车主连100元也省下了。但是它直接留下100元就直接离开现场，尽管他买了第三者责任险和不计免赔险也无济于事，这种情况保险公司是不赔的，至于为什么，接着看下一页就知道了。
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车祸瞬间，司机被甩出车外反遭碾压身亡。这场离奇的车祸发生后，司机家属向保险公司提出索赔，要求保险公司在车辆的交强险范围内理赔。但遭保险公司拒绝，司机家属无奈诉至人民法院。
车祸瞬间，司机被甩出车外反遭碾压身亡。这场离奇的车祸发生后，司机家属向保险公司提出索赔，要求保险公司在车辆的交强险范围内理赔。但遭保险公司拒绝，司机家属无奈诉至人民法院。车祸司机被甩出遭压亡去年6月11日凌晨，李某驾驶陕D重型半挂牵引车，满载货物行驶在312国道上。因李某操作不当，致使车辆失控撞上路左边的山体。正在此时，李某或出于保护自己的原因，他松开方向盘后立即起身，结果被甩出车外(车辆右侧)，岂料车辆向右侧倾翻，李某当即被车碾压死亡，同车坐在后排的另一人受轻伤。经了解，事故车辆购买了交强险，所以李某的家属欲通过保险理赔。但是在找到财产保险股份有限公司咸阳中心支公司(以下简称“平安财险咸阳支公司”)时，该公司以受害人不在交强险的赔付范围为由，拒绝赔付。无奈，司机家属将平安财险咸阳支公司起诉，要求其依法在交强险范围内赔付原告死亡赔偿金、被扶养人生活费等合计22万元整。争议车上人员是否转化为第三人咸阳市秦都区人民法院一审此案。原告家属认为，事发时司机李某被甩出车外，落地后发生被该车碾压的交通事故，李某已由车上人员转化为第三者，保险公司应该赔偿第三者责任险。平安财险咸阳支公司辩称，李某明显属于本车人员和被保险人，交强险将其排除在赔偿范围之外。另外，关于事实部分李某为保护自己在被甩出车外被自行驾驶车辆压死，没有事实依据。保险公司认为，交强险设立目的是保障被保险机动车发生交通事故本车以外的损失，而李某不在交强险的赔付范围，保险公司遂要求法院应驳回原告诉讼请求。庭审一审判赔保险公司上诉经一审查明，秦都区人民法院认为该交通事故发生时，李某驾驶的挂重型牵引车在平安财险咸阳支公司处投有交通强制性，虽然交通强制险赔付范围是针对车辆外第三人，但事发时李某被甩出所驾驶的车辆外，后随即被该车辆压死，应属于交强险所设定的第三人。故法院判决保险公司应在交强险范围内，赔付原告关于死者的死亡赔偿金及被抚养人生活费共22万元，并承担诉讼费。一审判决后，保险公司上诉。他们对车祸中司机被压过程和被压时身体位置提出质疑，并坚持在交通事故发生时，李某是本车司机，属车上人员，不是保险车辆的第三者。所以，依照保险条款约定，保险公司不同意承担赔偿责任。咸阳市中级人民法院民事审判二庭受理此案，近日将对这起案件二审宣判。一审判赔符合常情陕西丰瑞律师事务所律师朱长江说，司机被自己车辆撞死的保险合同纠纷，死者算不算“第三人”往往成为保险公司如何赔偿的焦点。关于保险公司上诉理由，与其他案件不同，李某在身份认定上争议更大，因司机当时并非主动下车，这个过程或许并不是受李某自己控制，这种情况能否使李某的身份从“车上人员”转变为“第三人”，确实值得商榷。“因为无明确法律规范可循，法院往往本着一般司法原则审理案件，判决结果倾向于弱势群体一方。”朱长江说，购买保险目的在于降低单独个人承担风险的能力，法院一审支持原告诉讼基本体现了设立保险法律法规的目的，“所以法院一审判赔是符合常情的。”
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第三者责任保险赔偿范围
第三者责任保险保险赔偿的范围包括被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损毁等。下面由沃保保险网小编详细介绍。
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第三者责任赔偿范围
第三者责任保险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
以往绝大多数的地方政府将第三者责任保险列为强制，不买这个保险，机动车便上不了牌，也不能年检。在机动车交通强制保险（简称）出台后，第三者责任保险已成为非强制性的保险。据了解，有这样的规定，主要是保障第三者最基本的医疗，有助于社会稳定。自从交强险出台后，三者险的身份就发生转变，它已成为非强制性的保险。
虽然是非强制性保险，但大多数车主还是不会让自己与这一擦身而过的。因为他们清楚地知道，未来的有车生活到底会怎样根本就是预料不到，只有投保三者险，才能让受害者得到有效的保障，才能减少自己的经济损失。在这里要提醒一下，故意造成的损失是不在第三者责任保险赔偿范围内的。
第三者责任保险的成立条
第三者责任保险的保险责任成立的要件包括：被保险人、机动车辆、第三者（他人）、使用过程、被保险人允许的合格的驾驶员、意外事故等。
（1）第三者（他人）。按照保险合同关系来看，保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人。因此，保险人是第一者;被保险人或使用保险车辆的人是第二者;除保险人与被保险人之外是第三者。
第三者责任保险仅限于在意外事故发生时，不在肇事车上的人员及财产。凡发生事故时在肇事车上的人员和财产，均属于车上责任险的范畴。
（2）使用过程。对机动车辆的使用过程解释为：车辆行驶及停放期间，即包括了“行驶”和“停放”两种状态。机动车辆的功能和用途多种多样，例如汽车一般都作为运输工具，通过车辆的行驶来运送人员和物资。但除此之外，许多特种车辆，如吊车、消防车、挖土机、装载机、油田压井车等，它们的使用过程大多并不是处在行驶状态。仅以“行驶”来定义机动车辆的使用过程是不完全的。汽车在停止状态时，也有可能发生或引起意外事故而承担民事责任。因此，车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放”。
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