2013年的阿里虚拟信用卡--百度百家
2013年的阿里虚拟信用卡
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2013年阿里盛传推出虚拟信用卡时候的文章，不知道为什么后来阿里就没下文了。。。
至于今年媒体在说的阿里担保，目前主要反映在虚拟信用卡支付上，虚拟信用卡支付很有意思，我开始还不太能理解虚拟信用卡的意义，现在大概明白了，虚拟信用卡其实挺符合我年前给阿里出的建议的，我当时给阿里的建议是分享自身的风控模型给金融使用，但是必然会在前期金融机构不认同阿里的风控模型，那怎么办呢？自己先担保呗。阿里金融从自己的数据模型里面给银行提供客户数据，并给与授信额度，确保这些客户能在阿里的体系内进行赊销购物，而赊销的资金则由银行支付。
本质其实是阿里为用户进行了信用卡额度担保，一旦用户信用卡到期之后无法归还款项，阿里来进行垫付。阿里的虚拟支付的收益来自于银行的信用卡业务的分成，因此他的盈利模式其实是在信用卡收益分成和信用卡违约率之间进行比较。核心的核心其实还是阿里的风控模型能否确保信用卡的违约率呢？这点上其实是所有的担保的核心，担保某个意义上讲就是在担保收益和担保风控之间踩钢丝的行为。有兴趣的可以看下我之前写的《也谈担保》。
而从虚拟支付的业务类型而言，虚拟支付无论从业态还是从风控角度来看，我个人认为都是比阿里小贷更有意义，在阿里的体系里，有特定支付用途和结算的金融工具，比本身给予资金其实是更实际的金融产品，另外一个角度来看，违约率也会随着期限的缩短和用途的约定，都会大大的降低，因此，我对阿里的虚拟支付业务，还是持正面态度，至少比阿里小贷要更为靠谱。
最终确切的结果，我们现在很难预料，但是从信用卡相关的发展逻辑来看，我个人感觉虚拟支付在阿里体系内的境地可能也会比较尴尬。纯粹的信用卡其实是走的大数法则的路径，在一定的基础性条件之后，然后不断的做到足够多的量，然后用概率进行分摊和控制，招行做到了2000万张之后，才开始进行盈利，相比之下，阿里的虚拟支付由于前期基础性的数据还是有的，违约率上应该更好控制点，但是难题还是在符合阿里风控模型之后，还能获得满足的客户到底有多少？
从目前的情况来看，阿里的支付已经支持了银行的信用卡支付，大量的客户其实已经是可以进行虚拟支付了，而没信用卡的客户才可能会选择虚拟支付，但是这个部分的群体符合阿里的风控模型的人会有多少？而这部分客户群体到最后是否也会被信用卡给替代？毕竟信用卡的使用范围要远大于阿里的体系内使用的虚拟支付。当然，需求会存在，只是当需求量一直无法快速做大的情况下，跟风险的比例关系就很难得到对应，那么阿里的虚拟支付就注定无法盈利，即使盈利了，也可能最终只会沦落为阿里原有体系内的附属品存在。很难有独立的价值。
当然也有人说，可以通过两个方式来加大这个虚拟支付的功能，第一个是不向银行获得资金，自己垫付资金来获得相对更高的收益。对于这个提法，我基本上就否定了，因为阿里的自有资金的成本肯定是高于银行资金的成本的，用自有资金操作基本上是必亏的格局。第二个是通过技术手段屏蔽银行信用卡的支付结算，对于这个论断，个人论断应该是说寻求一个平衡点吧，阿里可以通过技术手段，停掉信用卡的支付功能，对于用户而言，是否能接受这种方式，反过来对原有体系伤害会否足够大？
很难说吧，看管理层的运营能力。至于虚拟支付到底会否对银行产生冲击的观点，我认为虚拟支付对银行的冲击其实是要高于小贷对银行的冲击的，尤其在银行的信用卡大战的过程中，阿里的虚拟支付必然还是有所冲击的，但是冲击的力度有多大，取决于阿里的虚拟支付到底有多少的量，这个是第一，第二个就是阿里的虚拟支付的最终资金来自于哪里？如果还是来自于银行，阿里承担了风险，收益又跟银行分成，本质上是拿自己的风险换取了这个份额，这个冲击到最后即使量做的再大，最后也应该确切的说是银行的收益可能更高，银行在这里面赚取的其实是无风险的资金差的收益。阿里可能更为被动吧，当然阿里成为银行后或许可能可以解决这个问题。
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淘宝邮费链接不能评价的 我是实体店 这样会产生虚拟交易吗会影响店铺吗
一般不会，反正这个又不会产生评价信誉。
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出门在外也不愁信用卡未开卡产生邮寄费和滞纳金影响信用吗
来源：东南网
编辑：zhangli
摘要：因为要申请装修贷款，所以办了张信用卡，可卡还没激活，就先来了欠费通知。信用卡未开卡产生邮寄费和滞纳金影响信用吗？
因为要申请装修，所以办了张，可卡还没激活，就先来了欠费通知。这事费解。
漳州市民陈先生，昨天拨打海都漳州通2050110称，这个月收到银行寄来的信用卡账单，要求他支付20元的费用，还有5元的滞纳金。再者，陈先生担心的是，自己是否因此有信用污点，从而影响征信记录。
昨天，银行方面称，通过信用卡收取20元邮寄费与信用卡是否开卡并没有直接关系。而与客户签订的协议中，只提到收取20元的邮寄费，但并未明确提到，这20元的邮寄费是通过信用卡扣除的。
而当天傍晚，陈先生致电记者称，该银行已与他联系，说是银行内部工作衔接出问题，要把25块钱退还，并保证他不存在信用污点，如出现，愿出具证明。
客户:信用卡还未开卡却产生邮寄费和滞纳金
今年6月份左右，陈先生向某银行申请装修贷款，当时银行工作人员告诉他，申请装修贷款的同时，必须申请一张信用卡，因为装修贷款须通过信用卡下发。此后，装修贷款未获批，而银行却给他邮寄了一张信用卡。
三个月过去，到了9月，陈先生收到该银行寄来的一份信用卡账单，账单显示，他的信用卡应金额是25元。&还没开卡，怎么可能产生费用？&疑惑之下，陈先生打电话到该银行查询得知，20元是银行通过EMS给他寄信用卡产生的费用，因他没去交钱，所以还产生了5元的滞纳金。
陈先生说，之前曾收到银行发来的短信，提醒他信用卡欠费25元，但是从没提到过这是邮寄费。因认为还没开卡，不可能被扣费，所以，陈先生也没去理会这些短信。
&银行能通过信用卡来收取这笔费用吗？银行从信用卡里扣钱，是不是就意味着我这张卡已经开卡了。此外，产生的5元滞纳金，会否产生信用污点，影响我的征信记录？&陈先生留下一串疑问和担忧。
银行:邮寄费通过信用卡结算与开卡与否没有关系
该银行卡部的工作人员吴先生解释，对于信用卡的邮寄收费，如果是普通的挂号信件，那银行不收取任何费用，如果客户选择加急，那银行会用EMS的方式，将信用卡寄到客户手中，选择的这种方式需要被扣除20元。因陈先生选择的是加急EMS，所以，银行扣取了他20元。不过，陈先生说，当时自己并没看到有这一项邮寄方式。
那为何来的滞纳金？吴先生说，信用卡所产生的费用，全部都要通过信用卡结算，因此，不管信用卡开未开卡，银行都会通过信用卡扣除这笔费用，陈先生如果逾期未交，就会产生滞纳金。
不过，吴先生也承认，在与客户签订的协议中，只提到收取20元的邮寄费，但并未明确提到，这20元的邮寄费是通过信用卡扣除的。同时，他也表示，银行通过信用卡收取20元邮寄费与信用卡是否开卡并没有直接关系。吴先生只要交还这笔钱就没事了，以后这张卡如果没开卡，也不会产生年费等问题。同时，也不会产生信用污点。而陈先生称，考虑到滞纳金问题，前天才去交25元欠费。
记者从其他银行咨询得知，目前关于信用卡的邮寄费问题，各家银行收费方式大同小异。如果客户选择普通挂号信，银行不收费，如果选择加急快递，则要收取一定费用，且这笔费用都是通过信用卡里扣除的，不管信用卡有没有开卡。
律师:银行违反当事人意愿双方合同并未成立
福建必得律师事务所律师许小莺表示，陈先生最初向银行申请的是装修贷款，装修贷款未获批，说明合同没达成。银行给申请人邮寄信用卡，相当于给申请人发出一个邀约，并不意味着合同成立，不能要求其承担20元的邮寄费。只有在申请人正式开卡之后，才说明他同意使用这张信用卡，此时合同才成立。
银行强制向陈先生收取20元邮寄费，且强制从信用卡里扣除，均违反了当事人的意愿，视同当事人已开卡，且收取滞纳金。银行这种行为方式，是一种霸道的格式条款，没遵循当事人意愿，剥夺了当事人选择的权利，法律可以不予承认。
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