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省公积金贷款我想问一下我贷款24万还12年,那我每月要还多少钱
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总利息 87751.33 元如按照商贷年利率 8目前商贷24万元10年 基准年利率 6.5折 每月2612.96 元
总利息 73555.55%等额本息 每月 2731
还贷第一个月的本金.利息分别是多少?谢谢
按照&基准年利率&6.55%首月&利息&1310.00&本金&1421.26元截图 如下：前10 个月的&希望对你有帮助
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///calc/house_loan.96~楼主遇到这种问题可以上
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192.5%贷款总额600,000.96 元总支付利息226.75 元本息合计826.00元还款月数180月每月还款4基准利率是4,589,192
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出门在外也不愁现金、消费支出与教育规划现金、消费支出及教育规划主讲：黄德权广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、现金规划 二、消费支出规划三、教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、现金规划
1、什么是现金规划？ 2、为什么要制定现金规划？ 3、如何制定现金规划？（1）制定现金规划的原则 （2）制定现金规划的步骤 （3）现金规划需要的工具广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划1、什么是现金规划？是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理 日常现金及现金等价物和短期融资的活动，其核心 是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家 庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。持 有 现 金 的 动 机广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、为什么要定现金规划？●保证正常的日常生活所需 ●应付突发事件对财务的短期影响（失业或 失能导致的工作收入中断、紧急医疗或意 外灾难所导致的预算外费用） ●为未来的大额消费作准备 ●兄弟姐妹援助资金准备 ●提高资金的收益和使用效率 ●学习和改善财务管理能力?? 为防止失业带来的伤害而准备的预备金，至少应等 于三个月的固定支出，当然，准备六个月比较保险广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、如何制定现金规划？（1）制定现金规划的原则 安全性 流动性 收益性流动性和收益性是成反比的，要兼顾考虑资产 的流动性和收益性。※短期需求可以用手头的现金满足； ※预期的或者短期的需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。流动性比率的要求：流动性比率=流动性资产/每月支出 (3--6）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一般情况下，理财规划师在确定现金及现 金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人 或家庭每月支出的3―6倍左右，最终现金规划 的具体额度要根据个人家庭收入的情况及结构 来决定。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、如何制定现金规划？ （2）制定现金规划的工作程序第一步：向客户说明什么是现金规划，及现金规划的需求和 内容； 第二步：收集与客户现金规划有关的信息，如职业、家庭情 况、收支状况；（要清楚自己的财务情况） 第三步：编制客户的资产负债表和收支情况表； 第四步：确定现金规划所需额度； 第五步：利用现金规划工具进行配置； 第六步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金 需求； 第七步：形成现金规划报告，交付客户。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、如何制定现金规划？（3）制定现金规划的工具 一般工具：现金与现金等价物融资工具：短期贷款或信用卡现金等价物通常是指流动性比较强、价值变动风险很小、 易于转换成已知金额现金的资产都可视为现金等价物。 一般包括：活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金 融资产。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一般工具：现金与现金等价物◆储蓄存款我国银行的储蓄存款主要有9种：活期存款、定活两便储蓄、整存整取、零存整取、整存零取 、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款 以及教育储蓄。 特色储蓄：定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱。四方钱是浦发银行为满足客户资金存储需求和存款隐私需求，借助智能卡 和网上银行技术，推出的创新性产品。取名寓意“志在四方和四方来财”。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划人民币存贷款利率（）项目 一、城乡居民及单位存款 （一）活期 （二）定期 0.50 年利率%1.整存整取三个月 半年 一年 2.85 3.05 3.25二年三年 五年 2.零存整取、整存零取、存本取息 一年 三年 五年 3.定活两便 二、协定存款 三、通知存款广东商学院金融学院4.154.75 5.25 2.85 3.05 3.25 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 1.31 .一天0.95现金、消费支出与教育规划◆银行储蓄存款 ①活期存款一元起存，年利率0.50％，按结息日挂牌活期利 率计算，每年季末20日结息。 例如：某人日存款1000元，7月20日 取出，本息和利息为多少？7月20日本息和＝％?3/12+.25（元）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划②定活两便事先不约定期，一次性存入，一次性取出。 50元起存。不满3个月，按活期计算；3--6个月， 以3个月定期利率计算打6折；6个月到1年，按半年 定期利率计算打6折；1年以上，按1年期利率打6折 计算。③整存整取定期存款人民币50元起，单利计算。 利息＝本金×利率×存款期限 也可提前支取，但提前支取部分按活期计算④零存整取人民币5元即可起存，存期可以是1，3，5年，这 种方式适合于刚参加工作，需逐步积累每月结余和 客户。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划例：李某日存入银行15000元3年 期定期存款，到期时本息和为多少？到期本息和＝1％×3+1× (1+ 4.75％×3) =17137.50（元）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划⑤整存零取 一次存入本金，分期平均支付本金，到期支付利息的定期储 蓄，1000元起存，存期为1、3、5年，一般不得提前支取，期满 时结息。适合于有整笔大额款项又需分期陆续支取。 ⑥存本取息 5000元起存，分期取利息。存期为1、3、5年，若提前支取按 活期计算，适合于有款项在一定时期不需动用，只用定期利息 作生活零用的客户。 ⑦个人通知存款 不约定存期，取款时提前通知银行。分1天通知和7天通知两 个档次。最低起存5万元。利率比活期高：0.81，1.35。 ⑧个人支票存款 以活期存款为保证，以支票支取，可取现或转账。 ⑨教育储蓄 储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠以及利息免税 ⑩特色储蓄 礼仪存单、喜庆存单、四方钱。广东商学院金融学院储蓄业务比较起存金额 活期储蓄 一元起存，多存不限 备注现金、消费支出与教育规划自日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌 活期利率计息，每季末月的20日为结息日。 存期不满三个月，按活期计息，存期三个月以上不满半年的， 按三个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满一年 的，按半年定期存款利率打六折计息；一年以上无论存期多长， 均按一年期存款利率打六折计息 存期分三个月、半年、九个月、一年、二年、三年和五年，到 期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。 到期支取时按实存金额和实际存期计息。定活两便一般50元起存。整存整取 定期储蓄 零存整取 定期储蓄 存本取息 储蓄 个人通知 存款 定额定期 储蓄一般50元起存，多存 不限 每月固定存额，一般5 元起存 一次存入本金，金额 起点一般为1000元约定每一个月、三个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到 原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可 随时领取。整存领取不得部分提前支取。最低起存金额为5万元， 根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存 最低支取金额为5万元， 款两个档次。 事先在存单上印有存 款金额，有10、20、 50、100、500、1000 元等 定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支 取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划部分现金规划工具比较表单位协定存款 安全性 流动性 税前收益率 交易率 所得税 其他限制 高 随时提取 1.31% 无 无 有最低要求 7天通知存款 高 提前7天预约 1.49% 无 无 有，5万起存 货币市场基金 高 最快 T+1 日到账 3%左右 无 无 首次认购1000元起， 追加认购1000元的 整数倍广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划◆货币市场基金 货币市场基金是一种仅投资货币市场工具的基金。 ? 货币市场基金投资的金融工具：?现金 ?一年以内的银行存款、大额存单 ?剩余期限在397天以内的（含397天）的债券 ?期限在一年以内（含一年）的债券回购 ?期限在一年以内（含一年）的中央银行票据 ?证监会、央行认可的其它具有良好流动性的货币市 场工具广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划?货币市场基金的特点：?本金安全 ?资金流动性好。资金到帐时间短，T+1 T+2就可 以取得资金（七天通知存款是t+7） ?收益相对活期存款高。一般年收益率在3%左右。 ?投资成本低。免收手续费、认购费、赎回费 ?分红免税 ?还可以与公司旗下的其它股票或债券基金转换?转换费率一般为1%，而股票型或债券型基金的申购以 费率为1.5%?货币市场基金的其它特点：?申购的起点1000元，追加为1000的倍数 ?单位净值一般是1元。 ?货币市场基金的两个考核指标：七日年化收益率 、每万份基金单位收益。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划如何选择货币市场基金？广东商学院金融学院参见助理理财规划师 专业能力P16晨星开放式基金业绩排行榜 计算截止日期： 数据来源：Morningstar晨星现金、消费支出与教育规划基金代码 基金名称单位净值（元）最近六月 最近一年总回报率 总回报率最近两年年化回报率最近三年年化回报率设立以来总回报率050003 博时现金收益 1. 200003 长城货币 1.4.29 3.533.62 3.353.08 2.8514.65 10.06080011 长盛货币519999 长信利息收益 090005 大成货币- A 091005 大成货币- B1.1. 1. 1.3.434.29 3.73 3.983.463.77 3.47 3.722.963.16 2.96 3.219.2514.48 10.40 11.36400005 东方金帐簿1.3.292.78 3.03 4.103.242.97 3.22 3.82-----7.427.19 6.77 9.28100025 富国天时货币-A1. 100028 富国天时货币-B1. 482002 工银瑞信货币 270004 广发货币 020007 国泰货币 1. 1. 1.360003 光大保德信货币1.3.473.37 2.81 4.11 4.363.153.33 3.06 3.80 4.052.752.79 2.62 3.18 --9.579.85 9.14 12.53 9.2519505 海富通货币- A 1. 519506 海富通货币- B 1.广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划融资工具：短期贷款或信用卡广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划◆信用卡广义信用卡： 贷记卡（免息透支） 准贷记卡（不免息透支） 借记卡（不可透支） 狭义信用卡：是指贷记卡。贷记卡是指在信用 额度内先消费后还款的信用卡。 实质上是一种消费贷款日央行颁布《银行卡管理办法》，允许商业 银行发放贷记卡。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划信用卡的相关费用―年费 一般一年内刷卡达到一定次数即免年费，如招行刷6次即免 年费 ―取现手续费（限国内2000元/卡/天，国外1000元/卡/天） 一般是国内1%，最低10元，国外3%，最低3美金 提现不免息，要按日0.05％收取利息,按天单利、按月复利 ―分期付款手续费（一般免息，消费时收取一次性手续费） 一般3期2.6%、6期分期的4.2%，12期的以上的7.2% ―消费透支利息（银行的主要利润来源） 到期还款日没有还清款项的，一律从消费的第二天算起按 日收取0.05％的利息（若按单利计算，相当于年息18%）， 还款额低于最低还款额，另按最低还款额未还部分的5% 加收滞纳金，最低是10元 对于申请的消费临时额度，不享受最低还款额广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划?信用卡的免息期计算：信用卡有三个相关日期，它们分别是：消费 日、对账单日和指定还款日。 举例：如果某信用卡的对账日是每月5日， 指定还款日是23日。 如果客户4日消费3000元，那么免息期是4～ 23日这段时间，为19天（一般消费当日不计） 如果客户6日消费，则可以享受的最长免息 期为当月6日到下个月的23日，共有48天。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划例：某客户的信用卡的对帐单日是每月 10 日， 指定还款日为每月28日，则客户在5日消费2000元， 则他（ ）。 C （A）不论任何时候还款，均可享受免息期 （B）没有免息期 （C）若在本月28日前还款，可享受免息期 （D）若在本月28日后还款，可享受免息期 该客户的免息期最长为（ 49天 ）广东商学院金融学院? 符合条件的免息透支现金、消费支出与教育规划李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18 日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18 日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费是4 月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本 期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 若李先生于5月7日前，全额还款1000元 则在5月7日的对账单中循环利息=0元。 若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18 日的对账单的循环利息=15.95元 具体计算如下：1000元×0.05%×22天(4月15日-5月7 日)+(1000元-100元)×0.05%×11天(5月7日-5月18日) 循环利息=15.95元。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划日起，工行信用卡率先 取消信用卡部分还款逾期金额的罚息规定， 即只对未清偿部分计收银行记帐日至还款 日的透支利息。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划信用卡消费注意事项：1）免息还款期的计算 （日利息0.5‰，一般单利） 2）超额透支不能免息 3）提现不免息 4）存钱无利息，存钱后消费视同先消费，后还款 5）年费不是年年免 6）部分银行还款存在余额，全额计息广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划信用卡的多种还款方式还款方式柜台还款还款特点操作指示只要确保准确填写信用卡卡 银行一般接受他人代还和无 号，即可实现到账，无手续 卡还款 费留意用于还款的活期账户的 到期自动还款，不必担心由 余额，以免由于余额不足导致 于遗忘带来的利息与滞纳金 自动还款失败 一般需要一定的手续费 可用于还款或接受转账的银 行卡种类视发卡银行规定而定 事先开通电话银行功能，并 将其与信用卡进行关联约定自动还款 网上银行转账还 款 电话银行还款--ATM机转账还款广东商学院金融学院建议在还款日之前2-3天进行 转账划入的款项并非及时到 还款，以免造成不必要的透支 帐 利息与滞纳金支出现金、消费支出与教育规划（ 2）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划◆保单质押贷款保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保 单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划◆典当质押◆典当的综合费用和利息之和，大大超过向银行申请同期 贷款的支出，所以，典当质押贷款只适用于短期、临时性 融资，对于长期的借贷，典当绝对是不划算的。广东商学院金融学院案例介绍现金、消费支出与教育规划王先生今年35岁，某股份制企业中层干部，年收入7万元（税后）左右，前 年8月在成都申请10年期公积金贷款24万买住房一套，目前市值50万，贷款利率 4.59%,等额本息还款法。其妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元（税后） 左右，女儿今年两岁，每月需600元左右养育费。其家庭生活支出每月1200元， 交通通讯费每月300元，购物休闲娱乐每年13000元，外出就餐2500元，双方父 母每年赡养费6000元。 现有存款5万元整，国债3万元（含2000元利息所得），去年投资1万元的某 股票型基金目前市值12000元，无其他资产。 二人均有基本社保和住房公积金，未购买任何商业保险；期望女儿以后在国 内就读一中外合办知明大学，当前每年需2万元教育费，其他费用合计约每年 1.2万元；目前5万元存款不知是否应该取出提前还贷款以及是否应该将目前的 贷款调整为等额本金法，王先生正想咨询理财规划师；关于养老，二人目前不 担心，但也未算过届时可以过上什么样的退休生活。 提示：1、以上资料收集于日；2008年1月住房公积金贷款利率 上调到5.22%,2009年又下调到3.87%； 2、预计未来年通货膨胀率3%；3、存款 利息忽略不计；4、经测试，王先生夫妇属风险中性投资者，投资回报率约6%。广东商学院金融学院案例分析一、编制财务报表王先生家庭资产负债表现金、消费支出与教育规划资 产 现金与存款 国债 基金 金融资产合计 自住房 实物资产合计 资产合计金 额负 债 50000 住房贷款
500000 负债合计 592000 净资产金 额 200536464广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划王先生家庭收支表(―)收入 金额 支出 金额工资薪金投资收入100000 住房贷款4000 日常生活 交通通讯 子女养育费 休闲娱乐29869
收入总计外出就餐 104000 父母赡养费年结余27431 支出总计76569结余比率==26.38% 流动性比率=50000/（76569÷12）=7.84广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、简要财务分析及现金规划报告通过对王先生家庭财务状况整理，编制出上述财务报表。资 产负债表表明该家庭现金及现金等物有5万元（银行存款）。 而该家庭年支出76569元，平均月支出为6381元。由于王先生 夫妇均在企业工作，稳定性相对较差，根据现金规划原理， 该家庭应建立不少于3个月的紧急储备基金即约20000元。 建议王先生：1、将现有银行存款5万元中的2万作为家庭紧急 储备基金，并将其中1万元以定活两便存于银行，另外1万元 购买博时现金收益基金。另外3万元存款根据当前金融市场状 况平均投资于中信稳定双利债券基金和华夏回报混合基金。 2、将现有银行存款5万元中的13000元作为家庭紧急储备基金， 以定活两便形式存于银行，另外王先生夫妇可申请某银行透 支额度在1-1.5万元的信用卡，以满足紧急现金不足之需。银 行剩余3.7万元存款根据王先生风险偏好投资于债券型基金或 混合型基金，也可作为女儿未来教育金的启动资金。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划思考与讨论？？？1、若王先生夫妇按双十原则在理财规划师的 建议下每年支出大约1万元购买商业保险， 则其现金规划建议应该如何制定？2、若王先生夫妇年收入仅8万元，在理财规划 师的建议下每年支出大约1万元购买商业保 险，则其现金规划建议应该如何制定？广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、消费支出规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划消费支出规划的目的：合理安排消费支出，树立正确的消费理念，节 省成本，保持稳健的财务状况。金融市场与消费支出现行消费模式下，人们的消费自由往往受到 限制，因此一个制定成功的消费支出规划的理财 规划师必须对金融市场有深入的了解和敏锐的洞 察力。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划消费支出规划的主要内容理财规划师应从整体上 把握好收入、支出、借 贷之间的关系，帮助客 户树立合理的消费理念， 从经济的角度协助客户 达到生活目标，最终实 现财务自由住房消费规划 汽车消费规划 其它消费规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划住房消费规划一、租房与购房：哪个更适合您？ 二、购房目标与流程 三、购房的财务决策： 买多大？贷多少？以旧换新？ 四、住房贷款：哪种更适合您？ 五、提前还贷的选择权 六、制定住房消费支出规划方案的工作程序广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、住房支出的分类?住房消费 ?买房 ?租房买房的代价一般用租金来衡量。?住房投资住房投资的作用：避免通货膨胀、避税（国外）、投资收益以及使用的功能并存。广东商学院金融学院000现金、消费支出与教育规划1、租房与购房的比较优点： 租房 购房1．用较低成本，居住较大房屋。 1．提供属于自己的长久居住场所。 2．对未来收入的变化有较大承受能力 2．满足中国人具有定所的传统观念。 3．留存首期款，用作其它投资渠道和收益。3．提高生活品质。 4．不用考虑未来房屋价格的下跌风险。 4．强迫储蓄，累积财富。 5．租房有较大的迁徙自由度和新鲜感。 5．具有投资价值和资本增值机会。 6．房屋质量或损毁风险由房主承担 6．可以按自己意愿布置和装饰家居。缺点： 1．别人房产，主动权在房主。 1．资金动用额大，缺乏流动性 2．无法按自己意愿装修布置房屋 2．维护成本较高。 3．有房屋租金价格不断上升的风险 3．需要承担房屋价格下跌和损毁的风险 4．有房屋上涨，未来购房成本增加的风险。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划适合租房的人群刚踏入社会的年轻人 工作地点和生活范围不固定 储蓄不多 不急需买房且辨不清房价走势广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、租购房决策影响因素◆房价成长率：房价成长率越高，购房越划算 ◆房租成长率：房租成长率越高，购房越划算 ◆居住年数：居住时间越长，购房越划算 ◆利率水平：利率水平越高，租房越划算 ◆房屋的持有成本：房屋持有成本越高，租房 越划算 ◆租房押金：押金水平越高，购房越划算广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、购房或租房的选择――年成本法 购房年成本=首付款×存款利率 + 贷款余额× 贷款利率+年维修及税收费用 租房年成本=房屋押金×存款利率 + 年租金 年成本法应结合：未来房租的调整。如果预计未来房租将向上调整，则 租房年成本将随之增加。 购房后总价固定，但随着还款额度的增加，本金的机 会成本将下降，因此购房年成本将逐年下降。 房价趋势。如果未来房价看涨，那么未来出售房屋的 资本利得能在一定程度上弥补居住时的成本。 利率高低。利率越低，购房的成本也越低，购房会相 对划算；反之，则租房划算。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、购房或租房的选择―年成本法案例李小姐最近看上了一套位于北京海淀某小区的二手房， 面积80平方米。该房可租可售。如果租的话，房租每月3千元，押金1万元。而购买的总价是70万元，李小姐可以支付30万元的首付款，另外40万拟采用 5.51%的商业贷款利率向某行贷款。另外，购买二 手房需要较多的税费支出和装修费用，这些税费如 果按年平摊，大约每年5000元。李小姐应该租房还 是买房？（李小姐的年平均投资回报率是4%）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划分析：李小姐租房年成本=10000元×4% + 3000 元×12 = 36400元李小姐购房年成本=30万元×4% + 40万 元×5.51% + 0.5万元 = 39040元 计算表明，租房年成本36400元 & 购房 年成本39040元，因此租房更划算。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划4、购房或租房的选择――净现值法CFt NPV ? ? t 1 ? i) t ?0 (其中NPV为净现值，t为年份数，CFt为各年的净现金流， i为折现率。 使用净现值法时，居住年数的长短影响甚大。如果不 打算在一个地方居住太久，租房往往比购房更划算 些，纵使房租会上涨，但购房的利息负担、房屋的 交易成本及装修费用都比较大，在短期内期待房价 飙升也是不切合实际的。但预期在一个地方居住的 时间较长，用净现值法计算，购房往往比租房划算 些。广东商学院金融学院n现金、消费支出与教育规划4、购房或租房的选择―净现值法案例王先生最近看上了一套位于上海某小区的房子。该 房可租可售。 如果租，房租每月3千元，租期4年，押金1万元，预 计房租每年调涨100元。 如果购买，总价是70万元，王先生可以支付30万元 的首付款，另外40万拟采用6%的商业贷款利率向 某行贷款，贷款15年，本利等额摊还； 购买该房的税费及装修费共需100000元，王先生估 计居住4年后仍能按原价出售。 王先生应该租房还是买房？（王先生年平均投资回 报率是4%）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划王先生租房的净现金流量现值计算：第一年 净现金流 现值 CF0 -1 CF1 - CF2 - CF3 - CF4 - CF5 - CF6 - CF7 - CF8 - CF9 - CF10 - CF11 - 第二年 净现金流 现值 CF12 - CF13 - CF14 - CF15 - CF16 - CF17 - CF18 - CF19 - CF20 - CF21 - CF22 - CF23 -48第三年 净现金流 现值 第四年 净现金流 现值 CF24 - CF36 - CF25 - CF37 - CF26 - CF38 - CF27 - CF39 - CF28 - CF40 - CF29 - CF41 - CF30 - CF42 - CF31 - CF43 - CF32 - CF44 - CF33 - CF45 - CF34 - CF46 - CF35 - CF47 - CF48 NPV租房广东商学院金融学院CFt ? ? ? ?141229 元 t t ? 0 (1 ? 0.33 %)现金、消费支出与教育规划王先生买房的净现金流量现值计算王先生的贷款年利率6%，15年房贷每月本利平均摊还: 月还款额= 400000元 ÷ 普通年金现值系数（n=180期, i =6%/12=0.5%）=3375元 CMPD:setend,n=15*12,i%=6,pv=400000,fv=0,p/y=12c/ y=12,PMT=? 3375 王先生4年后房贷余额=3375元 × 普通年金现值系数 （n=132期, i=0.5%）=325592元 接上,AMRT,PM1=48,PM2=48,BAL=? 年后将卖房收入700000元偿还房贷余额325592元，还 剩374408元。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划第一年 净现金流 现值 CF0 -0000 CF1 - CF2 - CF3 - CF4 - CF5 - CF6 - CF7 - CF8 - CF9 - CF10 - CF11 - CF12 -第二年 净现金流 现值 CF13 CF14 CF15 CF16 CF17 CF18 CF19 CF20 CF21 CF22 CF23 CF2448第三年 净现金流 现值 CF25 CF26 CF27 CF28 CF29 CF30 CF31 CF32 CF33 CF34 CF35 CF36 - - - - - -第四年 净现金流 现值 - - - - - - - - - - - -- - - - - -- - - - - --3106 CF37 -3095 CF38 -3085 CF39 -3075 CF40 -3065 CF41 -3054 CF42 -3044 CF43 -3034 CF44 -3024 CF45 -3014 CF46 -3004 CF47 -2994 CF48NPV购房广东商学院金融学院CFt ?? ? ?230340 元 t t ? 0 (1 ? 0.33 %)租房净现值-141229元&购房净现值-230340元，王先生租房更划算现金、消费支出与教育规划案例三李先生有一套自有产权住房，每年的租金收入 9600元，如果现在出售价值18万元；如果10年后出售， 由于年代较久，预计售价仅为10万元。 李先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了， 因此考虑用于出租的住房是现在出售还是10年后出售。 想请理财规划师为他们分析，如果每年的租金收入不 变，以年回报率4％计算，是否卖掉房产。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划首先，计算房屋出租10年后卖出的现值（ 1 ? 4%） - 1 100000 现值＝9600? ? 10 10 4％(1 ? 4%) （ 1 ? 4％） ＝710＝ 145416 ＝ 14.54 万元与现在卖出即可得18万比较，显然，现在处 理房产比较合适。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、购房目标与流程1、购房目标?面积需求 1、不必盲目求大 2、无需一次到位 3、量力而行 ?环境需求 ?届时的房价 ?个人负担能力和生命周期广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、购房消费规划流程图居住 需求购或 租？决策空间 需求环境 需求购否？ 是否租 总价首付款 贷款家庭 人口生活 品质购房规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划三、购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法（1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。 ▲可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值×年收入中可负担首付比例的上限； ▲可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现 值×年收入中可负担贷款的比率上限； ▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷；▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划估算负担得起的房价案例? 李先生一家拟在广州定居，计划5年后购房， 贷款至多15年。李先生家庭目前有金融资产 30万元，其中50%可用于购房准备。李先生 一家目前每年可结余10万元，其中可用于购 房的额度约为4万元。目前银行房贷利率是 6%，而李先生的投资报酬率约为4%。李先生 一家可买总价是多少的房屋？李先生是四口 之家，李先生要求所购房屋大约100平方米， 房屋单价是多少？广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划李先生可负担的购房首付款 =30万×50%×复利终值系数（n=5，r=4%）+4万×年金终值 系数（n=5，r=4%）=39.92万元 CPMD,N=5,I%=4,PV=-30,PMT=0,p/y=c/y=1,FV=?李先生可负担的购房贷款 =4×年金现值系数（n=15，r=6%）=38.85万元CPMD,end,N=15,I%=6, PMT=-4, FV=0,p/y=c/y=1, PV=?届时可负担房屋总价=39.92万元 + 38.85万元=78.76万元 李先生可负担购房单价=78.76万元 ÷ 100 = 7876元广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划三、购房的财务决策（2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费 用。 ▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积；▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价×（1―按揭贷款成数比例）； ▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价×按揭贷 款成数比例； ▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划按想购买的房屋价格估算每月负担费用案例? 张先生欲购买100平方米的房子，目前市场上一般价格 是元/平方米，则欲购买100平方米的房子费 用时30~60万元。贷款至多7成，期限20年，贷款利率 6%，等额本息还款。 ? 30万元房屋总价 ? 需要支付的首付款=30 ×（1-70%）=9万元 ? 需要支付的贷款数额=30 ×70%=21万元 ? 每月摊还的贷款本息费用=1505元 ? 60万元房屋总价 ? 需要支付的首付款=60 ×（1-70%）=18万元 ? 需要支付的贷款数额=60 ×70%=42万元 ? 每月摊还的贷款本息费用=3009元广东商学院金融学院三、购房的财务决策2、换屋规划现金、消费支出与教育规划? 对房屋的需求也会随着人的生涯阶段的改变而逐渐升 级换代 ? 单身或新婚时，受制于经济实力，以小户型住房为主； ? 当小孩出生，尤其是到了受教育阶段，这时除了考虑 户型大小外，还要注重教育条件和周边环境等因素； ? 人至中年，如果经济实力许可，可以结合居住环境、 休闲娱乐等方面考虑再次换房； ? 退休时，子女已经独立，这时可考虑医疗保健齐全、 居住环境较好的小户型住宅颐养天年。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划换屋规划考虑因素? 客户有无能力支付换屋所必须支付的首付款 换屋需要支付的首付款＝新房净值 - 旧房净值 ＝(新房总价-新房贷款)-(旧房总价 - 旧房贷款) ? 客户未来有无能力偿还换屋后的贷款广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、换屋规划案例? 郭先生现年40岁，他看上了一套价值100万的新房。郭先生 的旧房当前市价50万，尚有20万未偿贷款。如果购买新房， 郭先生打算55岁之前还清贷款。银行要求最高贷款成数是 七成，贷款利率6% .郭先生应否换新房？分析：? 郭先生换屋必须支付的首付款=（100万元 C 100 万元× 0.7）-（50万元-20万元）=0万元 ? 郭先生换屋后每年应偿还贷款=100万元×0.7÷年金现值 系数（n＝15，r＝6%）=7.21万元 ? 然而郭先生不换屋，每年应偿还贷款=20万元÷年金现值 系数（n＝15，r＝6%）＝2.06万元 ? 可见，换屋后郭先生的房贷压力增加了不少（每年增 加了5.15万元）。如果郭先生未来有充裕的储蓄缴纳贷款， 则可以考虑换屋计划。广东商学院金融学院四、住房消费贷款现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划1、广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、个人住房商业贷款个人住房商业贷款的条件： ▲ 有稳定的经济收入； ▲ 有合法有效的购房合同； ▲ 自筹20%以上的房款； ▲ 能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保； ▲ 一般最高不超过100万； ▲ 贷款期限一般不超过20年 个人住房商业贷款的方式：首付款： 20％--30％ 期款： 一年以内，本息一次还清； 一年以上的可采用： ■等额本息还款法 ■等额本金还款法 ■等额递增还款法 ■等额递减还款法①抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； ②质押贷款：用动产或权利做质押； ③保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、其它经济组织或自 然人作为保证人； ④抵押（质押）加保证贷款。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划?等额本息还款法月利率? （ 1 ? 月利率） 每月还款额＝贷款额 ? n?12 （ 1 ? 月利率） -1n?12每月相同，利息较多广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划?等额本金还款法每月还款额＝贷款本金 ? （贷款本金 - 累计已还本金）? 月利率 还款期限逐月递减，利息较少广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划■等额递增还款法：还款期限划分几个阶段，每个阶段内月还款额相同，下一阶段的还款额按固定 金额递增。 适用于目前收入较低，未来收入较强的人，如刚参 加工作的人群。■等额递减还款法：还款期限划分几个阶段，每个阶段内月还款额相同，下一阶段的还款额按固定 金额递减。 适用于目前收入较好，未来收入将减少的人群，如 中年人或未婚的白领人士四种还款方式的比较参见助理理财规划专业能力P81广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、提前还贷的选择权（1）提前还贷发生的三种情况 ①借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足； ②借款人调整投资组合后而提前偿还贷款； ③借款人在贷款一段时间后收入增加，有能力提前 还贷。 无论出于何种还贷目的，动用提前还款选择权的决 策原则仍然是成本效益原则。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、提前还贷的选择权（2）提前还贷的方法 ①全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； ②部分提前还款，保持每月还款额不变，将还款 期限缩短，（节省利息较多）； ③部分提前还款，每月还款额减少，保持还款期 限不变，（但节省程度低于第二种）； 。 ④部分提前还款，每月还款额减少，同时将还款 期限缩短，（节省利息较多）。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、提前还贷的选择权（3）如何还贷更经济 ①如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑 先还商贷会“优惠”很多。②如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款， 建议采用“等额本金还款法”较为有利。③两种还款法相比较，“等额本息还款法”支付的 利息高于“等额本金还款法”支付的利息。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、提前还贷的选择权（4）提前还贷需注意的问题 ①原则上必须是1年以后，银行允许； ②银行对提前还贷起点金额有要求； ③提前还贷的前提是以前贷款不拖欠； ④借款人一般须提前15天或1个月提出书面申请； ⑤贷款期限在1年以内的，不能部分提前还本； ⑥贷款期限在1年以上的，可以部分或全部清偿； ⑦借款人提前偿还全部贷款后可到保险公司退还提 前期内的保费。 ⑧组合贷款不必先还公积金贷款； ⑨办理抵押注销。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、提前还贷的选择权延长贷款 （1）借款人应提前20个工作日向银行提交申请和相 关证明； （2）延长贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿 应付的本息及违约金； （3）借款人申请延期只限一次； （4）原借款期限与延长期限之和最长不得超过 30年。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划例：李先生2008年1月申请了20年期30万元贷款， 利率6.66％，采用等额本息还款法，月还款额为多 少？6.66％ 6.66 ％ 20?12 ? （ 1? ） 12 每月还款额＝ 300000 ? 12 6.66 ％ 20?12 （ 1? ） -1 12 240 0.00555 ? （ 1 ? 0.00555 ） ＝300000 ? 240 （ 1 ? 0.00555 ） -1 ＝2265.07 （元）计算器：CMPD:Set end N=240 I%=6.66 PV=300000 FV=0 P/Y=12,C/Y=12,PMT=?广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划例：李先生2006年10月申请了20年期30万元贷款 ，利率6.66％，采用等额本金还款法，月还款额为 多少？300000 每月还本金额＝ ＝1250 （元） 12? 20 6.66％ 月利率＝ ＝5.55 0 00 （0.00555 ） 12 第一个月还款＝ 1250? （） ? 5.55 0 00＝2915 （元） 第二个月还款＝ 1250? （50 ） ? 5.55 0 00＝2908.（元） 1 第三个月还款＝ 1250? （ ? 1250 ） ? 5.55 0 00＝2901.1 （元） 第四个月还款＝ 1250? （ ? 1250 ） ? 5.55 0 00＝2894.（元） 2 ??????第n月还款金额＝每月还款 本金 ? ?贷款额 ? （n ? 1) ? 月还本金?? 月利率广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划房屋贷款主要财务指标:? 房屋月供款与税前月收入的比率一般不宜超过25--30％。? 所有贷款月供款与税前月收入的比率 一般不宜超过33--38％。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划房屋贷款相关费用契税 普通住宅房价1.5％,非普通住宅3%。 评估费 商业贷款不需要，公积金贷款需要。 律师费 3 ‰，公积金贷款不需要。 保险费 抵押登记费0.30／米 印花税购房合同0.5‰，贷款合同0.05‰ 产权证5元 公共维修基金 房价的2.5％ 合计费用一般以总房价的5％计算。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划六、制定住房消费支出规划方案工作程序： 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房； 2、收集客户信息，包括家庭成员、家庭收入、支出以及固有 的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债 表和现金流量表。 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时间、希望的居住面 积和届时的房价，确定明确的风购房目标； 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及 还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客户提供必 要的支持。 6、购房计划的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例1：客户小王在一家IT公司工作，年龄25岁，月薪1万元。 现有储蓄25万元，想要购买一套60万元的房屋，请规划其合适 的房贷规划。（年率6.66％，月率0.555％） 1、月收入 10000元 2、可供房贷的收入 10000×30％= 3000元 3、房屋购买价 600000元 4、首付款 600000 ×30％= 180000元 5、需贷款额 000=420000元 6、其他费用 600000 × 5％=30000元 7、月供款n 0.555 ％? （ 1 ? 0.555 ％） 每月需还本息额＝ 420000 ? n （ 1 ? 0.555 ％） -1=3171元注：期限20年月供款 期限25年月供款3171元 2878元比例 31.71％ 28.78％首付加上其他费用合计约21万元，现有储蓄完全可以满 足。建议小王采用首付18万元，贷款期限20年，月供3171 元的房贷方案。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例2：客户小王在一家IT公司工作，年龄25岁，月薪1万元 （税后），女友在一家台资企业工作，月薪2500元（税后）。 两人的日常开销在3000元左右，2007年4月共有存款12万元，还 有1.5万的基金，没有负债。小王和女友想年底购买40万元的房 屋，装修估计约10万元，并打算购买新房后明年搬入新家结婚 。请为他们筹划合理的消费支出规划。（房贷利率6.04%）1、现状分析收入 12500 月节余 9500 支出 3000年节余名称 银行储蓄 基金 金额 12万 1.5万 合计广东商学院金融学院11.4万占比 88.89％ 11.11％ 13.5万现金、消费支出与教育规划该家庭现金能力较强，但资产增值能力较低，主要是储蓄 比例过高。由于男方占家庭的收入比例较大，又处于风险性 行业，建议购买足够的保险，以保证稳定。 2、理财目标及分析 年底小王需要的开销估计如下： 房屋贷款首付款 40万×20％=8万元 其他费用 40万元×5％=2万元 装修费用 10万元 家具费用估计 3万元 合计 23万元 年底小王可能的拥有的资产估计如下： 现有存款 13.5万元 8个月的收入积累 （）× 8=7.6万元 合计 21.1万元 以现有资金来看无法满足首付及相关开支，建议小王将家 具开支一项向后推迟，届时年底可能资产21.1万元，可满足 支出要求。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划3、房屋贷款规划（6.04％ ） 收入 12500元 收入可供月供款的部分 12500 × 30％ 3675元 房屋价格 400000元 首付款 80000元 需贷款 320000元n 32 ? 0.5033 ％ ? （ 1 ? 0.5033 ％） 期限15年月供款 2707元 n （ 1 ? 0.5033 ％） -1 期限10年月供款 3558元4、结论及建议：规划房屋贷款期限为10年，月供款3558 元的等额本息贷款。 另外，小王现金比例过高，建议应加强投资。如果2008年 底结婚，届时可拥有资产（）304， 加之剩余资产1.1（13.5+7.6-20，不考虑资产增值），共 有8.2万元，完全可满足结婚开支及3万元家具的开销。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划房屋贷款结清后的注意事项：①从贷款行领取“贷款结清证明” ②从贷款行取回房地产权属抵押登记证明 ③到房地产管理部门办理注销抵押登记手续贷款人办理注销时需在银行申领退还的抵押权证 明书，然后去房屋抵押产权部门领申请注销登 记表，最后附上购房合同或产权证办理抵押注 销广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划思考与讨论？？？现金规划综合案例中 王先生目前5万元存款是否应该取出提前还贷款？ 是否应该将目前的贷款调整为等额本金法？广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划汽车消费规划学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、汽车消费概述汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需 求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在 年，中国轿车的需求将保持20%--25%的年 增长，其中私家车将保持33%的发展水平。 一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例）（1） 保险费元，甚至6000元以上；养路费约为 1320元；车船使用费200元；养护费800元；（2）变 动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费 用总计可以达到元以上，几乎占到购车 款的15%-20%。并且这些费用中的大部分都是要每年 必交的。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、自筹经费购车与贷款购车决策银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商 的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方 保证。个人汽车消费贷款的年限是3-5年，汽车消费 用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算，月还 贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。假设投资年 收益率3.49%（国债），5年后收益20940元。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划三、汽车消费信贷1、贷款对象和条件（1）必须具备完全民事行为能力； （2）具有稳定的职业和偿还本息能力，信用良好； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力 的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、汽车消费贷款的利率1--3年（含） 年利率5.40 %(日）3--5年（含） 年利率5.76％-5.85%（日）3、贷款期限贷款期限一般为3--5年，最长不得超过5年4、还款方式等额本息 等额本金 按月还款和按季还款 递增法和递减法 智慧型（无须找人担保、无须当地户籍P97）广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划5、首付金额1)以质押方式或由银行、保险公司连带保 证的，首付不得少于20％； 2)以所购车或不动产抵押的，首付不少于 30％； 3)除保险公司、银行以外第三方保证方式 贷款，首付不得少于40％。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划6、银行与汽车金融公司贷款的比较广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划四、制定汽车消费支出规划程序1、跟客户进行交流，确定客户购车需求； 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出 以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭 资产负债表和现金流量表。 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。 5、购车计划的实施。 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例：某客户想要购买10万元的汽车，储蓄6万元，贷款期 限3年,计算购车贷款计划。（利率7.74%）1、购车款 2、首付款 100000 ×30％ 3、保险以其他杂费 车辆保险费 1）车损险 240+车价×1.2％ 2）第三者责任险：限额5万 3）盗抢险 车价×1.1％ 4）不计免赔特约险（1+2）×20％ 保险合计 担保费 欠车款×3％（3年） 2100元 购置附加费 购车款×10% 公证费 车船使用税 养路费 110 × 12（09年已取消） 验车费 养护费 100000元 30000元 1440元 1040元 1100元 496元 4076元 10000元 100元 200元（年） 1320元 63元 800元/年费用合计4、贷款额 5、月付款广东商学院金融学院16558元（一般按车价的15--20％计）70000元 2185元现金、消费支出与教育规划制定消费信贷方案学习目的： 1、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷 的基本知识； 2、能够分析客户的消费信贷需求； 3、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消 费信贷方式。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、大额耐用消费品信贷大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，有稳定 职业、收入和固定住所，年龄在20-55周岁之间，无不 良信用记录，具有完全民事能力的自然人。个人大额耐用品指的是单价在3000元以上，正常使 用寿命在2年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、 家具、健身器材、卫生洁具等。 这种个人综合消费贷款的期限分为 6个月、1年、2年、3年四个档次。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、制定消费信贷方案的程序1、跟客户进行交流，确定客户消费信贷或信用卡消费的需求；2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支 出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家 庭资产负债表和现金流量表。4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。5、消费信贷计划的实施。 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划教育规划课程结构第一节：客户教育需求分析 第二节：制定客户教育规划方案第一单元 教育资金的主要来源 第二单元 子女教育规划的原则 第三单元 教育规划工具 第四单元 国外高等教育体系及 相关费用广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划第一节分析客户教育需求知识框架： 第一单元 教育规划的内容与必要性 第二单元 国内高等教育体系 第三单元 分析客户教育需求 工作程序 第四单元 教育规划流程 第五单元 教育规划需求 分析案例广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、教育规划的内容与必要性（1）教育规划的两个层面含义： 个人教育规划----人力资本的自我投资子女教育规划---- 学前教育投资 基础教育投资 高等教育投资理财教育培养子女的理 财观念和习惯教育理财如何准备子 女的教育金个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教 育规划是个人家庭理财规划的核心。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划（2）教育规划的必要性《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出: 教育花费占农村家庭收入32.6% 教育花费占城市家庭收入25.9% 近20年间上涨了25倍知识改变命运 教育程度愈高收入愈高 高等教育期间的开销属于阶段性高支出 子女教育金是最没有时间弹性与 费用弹性的理财目标广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划子女教育金规划的弹性时间弹性 费用弹性 规划弹性子女到了18 岁就要念大 学,与退休准 备不足时推 迟退休不同教育费用相 对固定,不管 收入与资产 如何，基本 负担相同子女幼儿阶段 开销大 能准 备高等教育金 的时间只有小 学中学12年广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划养一个孩子需要多少钱？出生费比30年前涨 了上百倍抚养费居高不下教育费连续上涨※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出 超过了家庭收入的20％，有的人甚至用过去18 年50％的家庭总收入。※上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子到成年，生活费和学费需要80万元以上。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划SMART月刊育儿大调查-大陆 ?? 子女教养费用负担:很沉重?? ?? ?? ?? 房 ?? 政府的补助: 不足 最重视的教育投资:幼儿潜能开发 对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书 子女费用对家庭的冲击:影响创业与购 最重要的筹措教育金工具: 存款广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划高等教育费用学杂费 住宿费 7000元/年，4年总计28000元 1500元/年，4年总计6000元书籍资料费生活费 通讯上网费500元/学期，4年总计4000元1000元/月，4年总计48000元 150元/月，4年总计7200元 4000元◎总计10万元的支出 ◎大一和大四的费用相对比较高 ◎提前规划，在孩子上大学前就预备好 这笔支出 ◎最好能在小孩上小学的时候就开始其他费用常用设备费广东商学院金融学院3800元现金、消费支出与教育规划孩子们花了多少钱（保守估算）? 怀孕时的营养费 ? 5000 ? 各种检查的费用 ? 3000 ? 住院生产的费用 ? 8000 ? 出生后每月生费用按1000元计，到18岁时 ? 216000 ? 幼儿园一年费用 ? 12000 ? 3年幼儿园的费用 ? 36000 ? 任何一个年龄段的赞助费择校费 ? 30000 ? 6年小学的费用（包括特长教育） ? 30000 ? 3年初中费用 ? 30000 ? 3年高中费用 ? 30000 ? 大学四年费用 ? 100000 ? 出国两年费用 ? 400000 ? 合计 ? 900000广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划规划是对理财师的要求富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留学），理 由如下： 从历史看：达官贵人的子女都想留学 从家族看：留学是家庭地位的象征 从人品看：留学是受过最好教育的象 征，择偶条件最好 从前途看：海归是高级人才，最受重视 到外国读书有实质性好处，发达国家教育水平高；有 文明的背景环境；不考试录取；不学习政治。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划各国本科留学费用一览表国家 英国 爱尔兰 加拿大 澳大利亚 新西兰 法国 西班牙 瑞士 新加坡 马来西亚 日本 学制 3 年 3 至 4 年 4 年 3 年 3 年 4 年 3 至 4 年 3 年 2 至 3 年 3 至 4 年 4 年 学费（元 / 年）
--45000 公立大学免费 000-- 84000 生活费（元 / 年）
120000广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、国内高等教育体系1、高等教育概况包括专科、本科和研究生教育三个层次，毛入学率超 过21%，进入国际公认的大众化发展阶段。2、学位制度学士、硕士、博士三个级别，十二个门类3、高等教育费用学费总体呈上涨趋势，每年大约元；其 他费用差异较大。4、奖学金制度及勤工俭学政策为解决贫困大学生接受高等教育，各 高校还采取了特殊的帮扶政策，如专 项奖学金、国家助学贷款、勤工助学、 困难补助和减免学费等五种。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划三、分析客户教育需求工作程序1、了解客户家庭成员结构及财务状况；2、确定客户对子女教育的目标；3、估算教育费用（1）设定一个通货膨胀率；（2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用；（3）分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付 的年金。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划四、 教 育 规 划 流 程 图需 求 分 析 方 案 制 定列出期望子女高等教育的程度: 大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校 估算目前子女 高等教育所需的费用 估算学费成长率算出届时所需的总费用 分配目前资产可供配置到教育金的投资确定投资报酬率每月还需要多少储蓄投入应如何作资产配置才能达到所需的报酬率广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、教育规划需求分析案例1：教育负担比◆负担比= 教育支出/家庭收入 ?? 如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万。 负担比= 2.5/5 = 50% 提示：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？） 客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学 之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全 年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开支预计每月1000元， 以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入 80000元。则对于冯先生家庭， ◆届时教育金费用＝学费＋住宿费＋日常开支 ＝+1元 ◆教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100% ?? ＝×100%＝31.25% ◆通常，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、教育规划需求分析案例2：王夫妇孩子刚8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5 万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教 育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止， 假定年投资收益率为8％，每年应投入多少钱？分析：1、到孩子18岁时大学的学费为： 50,000× (1+ 0.05)^10 = 81,445 2、若不动用启动资金，定期定额投资每年应投入： CMPD：SET end, N=10 I%=8 PV=0 FV=81445 P/Y=C/Y=1 CPT PMT=-5622若仅投资一笔资金应投入： CMPD：SET end, N=10 I%=8 PMT=0 CPT PV=-37725广东商学院金融学院FV=81445 P/Y=C/Y=1现金、消费支出与教育规划第二节知识框架： 第一单元 第二单元 第三单元 第四单元 第五单元制定客户教育规划方案教育资金的主要来源 子女教育规划的原则 教育规划工具 教育规划工作程序 教育规划案例分析关于国外高等教育体系及相关费用参见教 材P141广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划一、教育资金的主要来源（P119） 自行准备资金 政府教育资助（减免学费）：主要包括特殊困难补助及减免学费政策，“绿色通道”。主 要对象：孤残、少数民族及烈士子女等奖学金 工读收入 教育贷款（P122） 留学贷款广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划二、子女教育规划的原则目标合理客户 每月投资金额 （元） 投资总年限 投资收益率 （年） 投资总额（元）孩子上大学时的 投资总价值（元）广东商学院金融学院提前规划甲（孩子刚出生 时进行大学教育 投资规划）定期定额稳健投资丙（孩子上中学 时进行大学教育 投资规划）乙（孩子上小学 时进行大学教育 投资规划）15018年 5% 3240022512年 5% 324004506年 5% 32400523804427237694现金、消费支出与教育规划子女教育金规划的重要原则父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角 度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金使 用，因为子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金 时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的 退休金。利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子女教育经 费，至少子女考上大学时，这部分学杂费已经强制储蓄， 不会造成无法弥补的遗憾。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划子女教育规划一般原则1、及早规划，避免子女大学教育与退休重叠，牺牲退休 生活品质。 2、距离时间长时可选择投资收益和风险相对较高的产品， 时间可以平衡波动。距离时间短，可选择存款和中短 期债券，以确保本金安全。 3、要从宽规划，考虑要择校或上私立； 4、幼时简，青少年奢。（消费不可逆） 5、要配合保险规划，子女教育金为应保额。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划三、教育规划的工具(P128)※短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等 ※长期教育投资工具 ▲教育储蓄 优点：无风险、收益稳定、免利息税 缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（ 2万元） ▲教育保险 ? 客户范围广泛 ? 教育保险也可分红 ? 强制储蓄功能 鼓励子女努力奋斗 ? 投保人出意外，保费可豁免 防止子女养成不良嗜好 ※政府债券 从小培养理财观念 ※股票和公司债券 规避家庭财务危机 ※大额存单 专业理财管理 ※子女教育信托 ※投资基金广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划三、教育规划的工具(2)广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划信托财产委 托 人处分 合同、遗嘱转移或处分 财产权管理受托人指示 信托利益或财产 的最后归属受 益 人子女信托――父母为自 己的子女设立专门财产 信托在美国也是一种普 遍现象，子女信托设立 以后，由特定的受托人 持有并管理信托财产， 其目的在于满足孩子 的教育和其他重要费 用支出。广东商学院金融学院信托目的多子女信托――多子女 信托在本质上也是一种 子女信托，只不过信托 的目的略微复杂一些， 在一个家庭拥有多个子 女的情况下，为保证每个 孩子都能得到必要的教育 和医疗资金，父母可以为 每一个孩子都建立单独的 信托现金、消费支出与教育规划子女激励信托与遗嘱信托子女激励信托――这种信托的意 义在于利用信托财产对受益人进 行奖励，根据受益人取得成绩的 情况对信托财产进行分配，由此 可激励受益人以某种符合委托人 意愿的方式进行学习或工作。 遗嘱信托――遗嘱信托是指委托 人通过立遗嘱的方式就自己死后 的遗产设立的信托，它是遗嘱人 在其生前设立的，但却在其死亡 后才发生效力的信托，它可以很 好的解决财产传承，使家族永保 富有和荣耀。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划教育规划重 点 难 点教育费用估算 教育费用估算教育工具的特点教育工具选择教育储蓄教育信托 教育资金规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划四、制定现金规划方案工作程序1、选择适当的规划工具； 明确各种教育工具的优缺点，为客户选择最适 合的工具。 2、制定理财规划方案； 3、调整方案。 针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划 方案进行调整，提供持续理财服务。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划五、教育规划方案制定案例分析（1）教育费用估计大学本科1）学费。 一般在元／年。 一般要 6000元左右，有上涨趋势。 2）生活费 住宿费元／年； 伙食费3000元／年左右； 通讯费1000元／年； 用品2000元／年； 探亲费用交通费不等。 总计约：1000元左右广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划硕士研究生1）学费。 一般在元／年。MBA更高。3年制。 2）生活费 住宿费元／年； 伙食费3000元／年左右； 通讯费1000元／年； 日用品2000元／年； 探亲费用交通费不等。 总计约：1000元左右广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划出国留学1）学费。 一般在12万～15万元／年。 2）生活费 元／月之间 全年约8之间 探亲费用交通费不等。 年费用总计约：20万～30万元左右广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2.估算教育费用步骤t1 t2t3消费终止点A2＝？开始准备点开始消费点广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划第一步：根据设定的通货膨胀率，计算t2时刻的学费标准； 第二步：算出t2―t3时段所需要的学费 总额在t2时点的现值。第三步：根据t2时刻数值，计算t1－t2平均每期的投入金额。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例1：刘先生的儿子今年8岁。刘先生希望儿子到英国留学。据了解,目前英国留学一年的费用大约12万元,并且每 年平均上涨3%。假定投资收益率为5%，请为刘先生作一个大 学四年留学投资规划。 （1）计算10年后大学的年费用10 D1＝ 120000 ? （ 1 ＋3％） ＝
元（2）四年大学总费用在18岁时的现值 1 ? 3％ 4 （ ） -1 P V＝D1 ? 1 ? 5％ 3％ - 5％ 1 ? 3％ 4 （ ） -1 ＝ ? 1 ? 5％ 3％ - 5％ ＝
元广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划（3）上大学之前，每年需投入的金额i A＝FV ? (1? i) n - 1 ＝
? ＝47466.65 元 5% (1? 5%)10 - 1广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例2：杜太太儿子今年15岁，正在读国内初二。杜太太想让儿子在大学毕业22岁时到英国读硕士和博士。经了解 ，到英国读硕士和博士共需要4年时间，平均每年总花费需 要25万人民币，此外这个价格还在以每年2％的速度上涨。 杜太太想知道送儿子到英国读书需要多少钱？从现在开始准 备的话，每年需要投入多少钱？ （1）杜太太儿子22岁时，每年的学费需要7 D1＝250000 ? （ 1 ＋2 ％） ＝ 元 （2）四年总学费在22岁时的现值（假设投资回报率为5％）1 ? 2％ 4 （ ） -1 P V＝D1 ? 1 ? 5％ 2％ - 5％ 1 ? 2％ 4 （ ） -1 ＝ ? 1 ? 5％ 2％ - 5％ ＝
元广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划（3）杜太太每年需准备的金额i A＝FV ? (1? i) n - 1 5% ＝
? 7 (1? 5%) - 1 ＝
元广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例3：王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没 有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12 岁的儿子买了份保额为2000元的保险外，夫妻二人 都没有购买保险。关于孩子的教育问题，夫妇有如 下设想：18岁时在国内上大学，本科毕业后到澳大 利亚攻读硕士研究生。为此他们想了解如何进行孩 子的教育规划。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划案例3：一、客户需求分析1、收入支出分析 收入 支出月工资基 本收入 16000 保险费 日常开支 小孩费用 收入合计 月结余
支出合计 00 5200从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入 （主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距 离财务自由还有很大的距离。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、其他财务情况分析 （1）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经 济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中 首先要增加两个的保障需求。 （2）风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受能度较低。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划例3：二、教育费用需求分析1、教育费用估算（1）国内教育费用估算假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，大学4年的费用如下表。估计：现在每年一个大学生的学杂费为10000元，生 活费为8000元，其它费用2000元。学杂费费用 增长率 6年后终值广东商学院金融学院生活费210其他52合计603现金、消费支出与教育规划（2）国外研究生教育费用估算 假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，汇率=6.1,研究生2年的费用如下表。估计：现在每年一个研究生的学杂费为15000澳元， 生活费为10000澳元，其它费用8000澳元。学杂费 费用 增长率 10年终值 % 298088 生活费 % 163958 其他 583 527629 合计 353800广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划2、所需教育费用总额及每月应准备金额计算 假定投资的平均报酬率为8%。 1、费用总额：6年后本科教育需要费用101365元；国 外教育费用总额现值387807元；总额费用489172元。 2、每年储蓄金额：N=6,I/Y=8 PV=0 FV=489172, CPT PMT=66682元。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划例3：三、教育资金规划由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度，相比巨额 的教育费用实在太低，投资股票债券风险太大不适合王先 生的风险偏好。所以应采取组合产品方案实现教育规划。 1、每月投资一笔钱，定期定额购买一个开放式基金组合， 1/3债券型、1/3指数型、1/3股票型。这样一个稳健型的 组合投资方案既可有效规避风险，又可获得相对较高的收 益。按8%收益测算，月投入5557元，占月收入的35%。基 本上不会影响王先生的家庭收支状况和现金流。 2、为预防夫妇身故或残疾引起的生活突变，解决小孩教 育费用无从着落的问题，建议夫妇购买一份每年6000元左 右保费，保额30万，保障30年的人寿或健康保险，再购买 一份低保费高保障的意外保险，保额在50万左右。广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划谢谢！广东商学院金融学院
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